ricorso terzi da incendio - coperto da polizza condominiale??

il Barbin

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Buongiorno a tutti,

non sono per nulla esperto di assicurazioni quindi chiedo lumi.
A maggio 2021 ho aperto il mutuo con ISP e insieme al mutuo ho sottoscritto, oltre alla polizza obbligatoria scoppio incendio, anche un pacchettino da 25€/mese composto da:
- Responsabilità Civile Capofamiglia (massimale 1 milione)
- Responsabilità Civile Fabbricato (500k massimale)
- Ricorso terzi da incendio (500k massimale)
- Altri Eventi al Fabbricato (100k massimale)
- contenuto incendio (15k massimale).

Ero in fase apertura mutuo, non che fossi obbligato, ma diciamo che ho acconsentito a farmi mettere ste robe.
In realtà l’unica cosa che mi preme assicurare è il ricorso terzi da incendio: qualora dovesse mai scoppiare un incendio nel mio appartamento che manda a fuoco anche quelli sopra/sotto di me vorrei essere coperto e che nessuno mi facesse causa/rimborsi milionari. Questa è la mia unica esigenza.

Ho quindi chiesto in questi giorni al mio amministratore di condominio se l’assicurazione condominiale coprisse già questa eventualità, dato che sarebbe stupido pagare due volte la stessa cosa. Lui non ne sapeva nulla e ha girato tutto all’Assicurazione, che gli ha risposto così:

“Per quanto riguarda la Responsabilità Civile del Fabbricato la polizza comprende i danni causati a terzi anche per incendio e esplosione fino al massimale sottoscritto nel contratto. La polizza comprende anche la Responsabilità Civile dei Conduttori di Alloggi per lo stesso massimale. Per quanto riguarda l’incendio cominciato dalla sua abitazione, i danni causati a Terzi sono in copertura sino al massimale sottoscritto, senza obbligo di rivalsa”

Il massimale che vedo è di 1 milione e mezzo. Premio che versiamo come condomini 1200 euro anno.

Posso quindi concludere che l’unica sciagura da cui voglio tutelarmi è effettivamente già coperta dall’assicurazione condominiale? Peraltro con un massimale più altro…
Oppure si nasconde qualcosa nel linguaggio assicuratevese di cui sopra?
 
Ecco poi per completezza cosa riporta nero su bianco l’estratto della polizza che mi hanno trasmesso

COPERTURE ACQUISTATE RIGUARDANTI L’IMMOBILE
GARANZIE
Sezione danni ai beni incendio
- Fabbricato: somma assicurata 1.400.000
- Spese demolizione e sgombero: somma assicurata 130.000

Sezione danni a terzi
- Responsabilità Civile: massimale per sinistro 1.500.000

Sezione danni da acqua: franchigia 250 euro

COPERTURE NON ACQUISTATE RIGUARDANTI L’IMMOBILE
Sezione danni ai beni incendio: incendio del contenuto
Sezione danni ai beni cristalli
Sezione danni ai beni furto
Sezione danni a terzi”
 
Buongiorno a tutti,

non sono per nulla esperto di assicurazioni quindi chiedo lumi.
A maggio 2021 ho aperto il mutuo con ISP e insieme al mutuo ho sottoscritto, oltre alla polizza obbligatoria scoppio incendio, anche un pacchettino da 25€/mese composto da:
- Responsabilità Civile Capofamiglia (massimale 1 milione)
- Responsabilità Civile Fabbricato (500k massimale)
- Ricorso terzi da incendio (500k massimale)
- Altri Eventi al Fabbricato (100k massimale)
- contenuto incendio (15k massimale).

Ero in fase apertura mutuo, non che fossi obbligato, ma diciamo che ho acconsentito a farmi mettere ste robe.
In realtà l’unica cosa che mi preme assicurare è il ricorso terzi da incendio: qualora dovesse mai scoppiare un incendio nel mio appartamento che manda a fuoco anche quelli sopra/sotto di me vorrei essere coperto e che nessuno mi facesse causa/rimborsi milionari. Questa è la mia unica esigenza.

Ho quindi chiesto in questi giorni al mio amministratore di condominio se l’assicurazione condominiale coprisse già questa eventualità, dato che sarebbe stupido pagare due volte la stessa cosa. Lui non ne sapeva nulla e ha girato tutto all’Assicurazione, che gli ha risposto così:

“Per quanto riguarda la Responsabilità Civile del Fabbricato la polizza comprende i danni causati a terzi anche per incendio e esplosione fino al massimale sottoscritto nel contratto. La polizza comprende anche la Responsabilità Civile dei Conduttori di Alloggi per lo stesso massimale. Per quanto riguarda l’incendio cominciato dalla sua abitazione, i danni causati a Terzi sono in copertura sino al massimale sottoscritto, senza obbligo di rivalsa”

Il massimale che vedo è di 1 milione e mezzo. Premio che versiamo come condomini 1200 euro anno.

Posso quindi concludere che l’unica sciagura da cui voglio tutelarmi è effettivamente già coperta dall’assicurazione condominiale? Peraltro con un massimale più altro…
Oppure si nasconde qualcosa nel linguaggio assicuratevese di cui sopra?

Consiglio un bel cambio di amministratore :) Sta facendovi pagare una polizza senza sapere cosa ha acquistato. Sei in copertura. Nella polizza ISP stai pagando delle altre cose che sono comprese nella polizza condominiale:

- Responsabilità Civile Fabbricato (500k massimale)
- Ricorso terzi da incendio (500k massimale)
- Altri Eventi al Fabbricato (100k massimale)
 
Consiglio un bel cambio di amministratore :) Sta facendovi pagare una polizza senza sapere cosa ha acquistato. Sei in copertura. Nella polizza ISP stai pagando delle altre cose che sono comprese nella polizza condominiale:

- Responsabilità Civile Fabbricato (500k massimale)
- Ricorso terzi da incendio (500k massimale)
- Altri Eventi al Fabbricato (100k massimale)

scusate riprendo questo post perchè settimana prossima vorrei disdire la mia assicurazione con ISP, dato che ho tempo solo fino a fine mese prima che mi scatti un altro rinnovo automatico annuale.

quando l'assicurazione condominiale mi scrive:
“Per quanto riguarda la Responsabilità Civile del Fabbricato la polizza comprende i danni causati a terzi anche per incendio e esplosione fino al massimale sottoscritto nel contratto. La polizza comprende anche la Responsabilità Civile dei Conduttori di Alloggi per lo stesso massimale. Per quanto riguarda l’incendio cominciato dalla sua abitazione, i danni causati a Terzi sono in copertura sino al massimale sottoscritto, senza obbligo di rivalsa

con "senza obbligo di rivalsa" si intende che NON CI SARA' AL 100% rivalsa su di me, oppure che "la rivalsa non è automatica ma magari in chissà quali circostanze POTREBBE esserci"??
con le assicurazioni dubito di ogni singola parola che potrebbe nascondere altri significati......

grazie a chiunque possa chiarirmi il dubbio!
 
Consiglio un bel cambio di amministratore :) Sta facendovi pagare una polizza senza sapere cosa ha acquistato. Sei in copertura. Nella polizza ISP stai pagando delle altre cose che sono comprese nella polizza condominiale:

- Responsabilità Civile Fabbricato (500k massimale)
- Ricorso terzi da incendio (500k massimale)
- Altri Eventi al Fabbricato (100k massimale)

Sono ricomprese, ma essendo le suddette coperture coperte a PRA i massimali di ISP si sommano a quelli della polizza condominiale. Poi se questo sia utile o meno dipende dal caso di specie, difficile dirlo senza conoscere...:yes:
 
scusate riprendo questo post perchè settimana prossima vorrei disdire la mia assicurazione con ISP, dato che ho tempo solo fino a fine mese prima che mi scatti un altro rinnovo automatico annuale.

quando l'assicurazione condominiale mi scrive:
“Per quanto riguarda la Responsabilità Civile del Fabbricato la polizza comprende i danni causati a terzi anche per incendio e esplosione fino al massimale sottoscritto nel contratto. La polizza comprende anche la Responsabilità Civile dei Conduttori di Alloggi per lo stesso massimale. Per quanto riguarda l’incendio cominciato dalla sua abitazione, i danni causati a Terzi sono in copertura sino al massimale sottoscritto, senza obbligo di rivalsa

con "senza obbligo di rivalsa" si intende che NON CI SARA' AL 100% rivalsa su di me, oppure che "la rivalsa non è automatica ma magari in chissà quali circostanze POTREBBE esserci"??
con le assicurazioni dubito di ogni singola parola che potrebbe nascondere altri significati......

grazie a chiunque possa chiarirmi il dubbio!

Andrebbero lette tutte le CGA per intero per esserne certi, ma scritta così direi che non c'è rivalsa.

Però tu devi anche considerare che tu non sei un semplice CONDUTTORE, bensì un PROPRIETARIO. E quindi eri già coperto dalla polizza condominiale (visto che prevedeva la garanzia Ricorso terzi da incendio).
 
Andrebbero lette tutte le CGA per intero per esserne certi, ma scritta così direi che non c'è rivalsa.

Però tu devi anche considerare che tu non sei un semplice CONDUTTORE, bensì un PROPRIETARIO. E quindi eri già coperto dalla polizza condominiale (visto che prevedeva la garanzia Ricorso terzi da incendio).

ok, infatti io ho sottoscritto polizza ISP senza conoscere la polizza condominiale.
pertanto che senso ha averle entrambe, no?
tu al posto mio che faresti?
io date le risposte tue e di matmo, mi verrebbe da disdire la polizza ISP......
 
ok, infatti io ho sottoscritto polizza ISP senza conoscere la polizza condominiale.
pertanto che senso ha averle entrambe, no?
tu al posto mio che faresti?
io date le risposte tue e di matmo, mi verrebbe da disdire la polizza ISP......

Prima mi sincererei che la polizza condominiale ESCLUDA in modo esplicito la rivalsa.

Ciò detto se disdicessi la polizza con Intesa ti rimarrebbe solo la copertura della polizza condominiale? Se così fosse rimarresti scoperto per quanto riguarda il contenuto, la responsabilità civile che deriva dalla conduzione ed anche la cd. RC del capofamiglia per la vita privata...
 
nel 99,9% delle volte si, e' reinclusa nella condominiale.
Tra l'altro e' prevista pure la terzieta' tra di loro dei condomini.
 
nel 99,9% delle volte si, e' reinclusa nella condominiale.
Tra l'altro e' prevista pure la terzieta' tra di loro dei condomini.

Per "reinclusa" intendi esclusa, giusto? Imho in qualsiasi polizza condominiale dovrebbe essere esclusa PER LEGGE* la rivalsa ALMENO verso i condomini (quindi sia proprietari sia locatari) perchè altrimenti diventa una copertura monca perchè poi il singolo deve riassicurare il rischio per scongiurare eventuali azioni di surroga, cosa demenziale...

*in realtà non è così
 
Per "reinclusa" intendi esclusa, giusto? Imho in qualsiasi polizza condominiale dovrebbe essere esclusa PER LEGGE* la rivalsa ALMENO verso i condomini (quindi sia proprietari sia locatari) perchè altrimenti diventa una copertura monca perchè poi il singolo deve riassicurare il rischio per scongiurare eventuali azioni di surroga, cosa demenziale...

*in realtà non è così

appunto, se può esserci la rivalsa........allora che assicurazione sarebbe???
 
appunto, se può esserci la rivalsa........allora che assicurazione sarebbe???

In teoria nella polizza condominio l'assicurato, ovvero il soggetto coperto dal rischio è appunto il condominio. Quest'ultimo è un'associazione di condomini, ovvero di proprietari. Quindi una polizza che non esclude la rivalsa sicuramente potrebbe (in via teorica almeno) rivalersi su tutti coloro che non sono proprietari (esclusi i parenti previsti dal secondo comma dell'art. 1916 c.c.) quindi per esempio tutti i locatari.
Vista in questi termini la polizza stipulata dal condominio non dovrebbe MAI potersi surrogare nei confronti dei proprietari ANCHE se non è escluso il diritto di rivalsa, però ho anche sentito pareri contrari (ovvero che il singolo condomino potrebbe essere oggetto di surroga da parte dell'assicurazione perchè quest'ultima copre il condominio e non il condomino). A me questa interpretazione stringente pare un pò ******, però nel Paese dei cavilli...:mmmm:
Forse samuele.soardo ci può aiutare su questo punto...

PS. Rivalsa o meno rimane sempre il vulnus della conduzione che spesso non è messa in copertura dagli amministratori di condominio per risparmiare sul premio, quindi alla fine se manca questa parte sei comunque obbligato ad avere un minimo di massimale anche come singolo perchè altrimenti un eventuale sinistro derivante appunto dalla conduzione della tua abitazione (ad esempio un incendio che deriva da una candela accesa, un vaso che cade dal tuo davanzale, danni da acqua causati da un rubinetto dimenticato aperto,...) non verrebbe risarcito.
 
Ultima modifica:
In teoria nella polizza condominio l'assicurato, ovvero il soggetto coperto dal rischio è appunto il condominio. Quest'ultimo è un'associazione di condomini, ovvero di proprietari. Quindi una polizza che non esclude la rivalsa sicuramente potrebbe (in via teorica almeno) rivalersi su tutti coloro che non sono proprietari (esclusi i parenti previsti dal secondo comma dell'art. 1916 c.c.) quindi per esempio tutti i locatari.
Vista in questi termini la polizza stipulata dal condominio non dovrebbe MAI potersi surrogare nei confronti dei proprietari ANCHE se non è escluso il diritto di rivalsa, però ho anche sentito pareri contrari (ovvero che il singolo condomino potrebbe essere oggetto di surroga da parte dell'assicurazione perchè quest'ultima copre il condominio e non il condomino). A me questa interpretazione stringente pare un pò ******, però nel Paese dei cavilli...:mmmm:
Forse samuele.soardo ci può aiutare su questo punto...

PS. Rivalsa o meno rimane sempre il vulnus della conduzione che spesso non è messa in copertura dagli amministratori di condominio per risparmiare sul premio, quindi alla fine se manca questa parte sei comunque obbligato ad avere un minimo di massimale anche come singolo perchè altrimenti un eventuale sinistro derivante appunto dalla conduzione della tua abitazione (ad esempio un incendio che deriva da una candela accesa, un vaso che cade dal tuo davanzale, danni da acqua causati da un rubinetto dimenticato aperto,...) non verrebbe risarcito.

vabbe ho voluto farmi del male....ho scritto all'assicurazione condominiale per avere lumi :D
 
vabbe ho voluto farmi del male....ho scritto all'assicurazione condominiale per avere lumi :D

Diciamo che basterebbe avere le CGA (o anche più semplicemente sapere chi è la compagnia e risalire facilmente al prodotto).
 
Per "reinclusa" intendi esclusa, giusto? Imho in qualsiasi polizza condominiale dovrebbe essere esclusa PER LEGGE* la rivalsa ALMENO verso i condomini (quindi sia proprietari sia locatari) perchè altrimenti diventa una copertura monca perchè poi il singolo deve riassicurare il rischio per scongiurare eventuali azioni di surroga, cosa demenziale...

*in realtà non è così

nel senso che e' sempre previsto che i condomini siano terzi tra loro e che non ci sia diritto di rivalsa da parte della compagnia nei confronti degli stessi...altrimenti diventa una copertura di cartone...
 
nel senso che e' sempre previsto che i condomini siano terzi tra loro e che non ci sia diritto di rivalsa da parte della compagnia nei confronti degli stessi...altrimenti diventa una copertura di cartone...

Ma se in polizza non c'è esplicitata la rinuncia alla rivalsa (ne ho viste di polizze che non la esplicitavano, a dire il vero soprattutto datate e sempre rinnovate annualmente) tu come la vedi? (vedi l'altro mio post successivo). Poi ci sono polizze attualmente in commercio (per esempio la Vittoria Fabbricati*) che escludono la rivalsa ex art 1916 solo verso gli inquilini. Questo mi fa pensare che, come scrivevo nel post precedente, la rivalsa nei confronti dei proprietari non sia esperibile MAI dalla compagnia (figurando essi tra gli assicurati). Però, per l'appunto, di questo fatto non sono così certo perchè esistono pareri discordanti.

* lo so perchè si tratta della polizza condominiale del mio ex appartamento
 
Ultima modifica:
Ma se in polizza non c'è esplicitata la rinuncia alla rivalsa (ne ho viste di polizze che non la esplicitavano, a dire il vero soprattutto datate e sempre rinnovate annualmente) tu come la vedi? (vedi l'altro mio post successivo). Poi ci sono polizze attualmente in commercio (per esempio la Vittoria Fabbricati*) che escludono la rivalsa ex art 1916 solo verso gli inquilini. Questo mi fa pensare che, come scrivevo nel post precedente, la rivalsa nei confronti dei proprietari non sia esperibile MAI dalla compagnia (figurando essi tra gli assicurati). Però, per l'appunto, di questo fatto non sono così certo perchè esistono pareri discordanti.

* lo so perchè si tratta della polizza condominiale del mio ex appartamento

parlando di polizze degli ultimi dieci anni ne ho viste poche senza rinuncia alla rivalsa...
nel caso fosse presente la possibilita' di rivalsa nei confronti del danneggiante nella condominiale diventerebbe pericoloso per i condomini stessi visto che de facto poi si ha la compagnia con facolta' di rivalersi sul condomino stesso... (sono comunque casi abbastanza rari, in caso consiglio di migrare l'assicurazione su prodotti piu' al passo con i tempi).
 
Diciamo che basterebbe avere le CGA (o anche più semplicemente sapere chi è la compagnia e risalire facilmente al prodotto).

oggi mi ha chiamato l'assicurazione condominiale a seguito della mia mail di chiarimenti.
mi hanno detto che, a parte i casi di DOLO, il condominio non può mai rivalersi sul singolo condomìno.
E poi mi fa "e anche in questo caso, non è neanche scontato che si riesca a risalire chiaramente al dolo: pertanto, detto tra di noi, quando c'è un incendio l'assicurazione copre praticamente sempre".
poi mi ha confermato che anche in caso di "colpa" l'assicurazione copre tutto. mi ha fatto l'esempio nel caso io lasciassi per sbaglio una sigarette sul piumone e prendesse fuoco tutto.

quindi mi ha confermato che per quanto riguarda l'incendio/responsabilità civile fabbricato, quello che ho sottoscritto con ISP è già coperto da quella condominiale.
qualora mantenessi entrambe e succedesse il misfatto, allora interverrebbero entrambe

poi mi ha detto che in ogni caso, supponiamo anche nel caso di dolo, non sarebbe il condomìno danneggiato dal "mio incendio" a rivalersi su di me, ma l'amministratore di condominio...ma forse questa l'ho intesa male...
 
oggi mi ha chiamato l'assicurazione condominiale a seguito della mia mail di chiarimenti.
mi hanno detto che, a parte i casi di DOLO, il condominio non può mai rivalersi sul singolo condomìno.
E poi mi fa "e anche in questo caso, non è neanche scontato che si riesca a risalire chiaramente al dolo: pertanto, detto tra di noi, quando c'è un incendio l'assicurazione copre praticamente sempre".
poi mi ha confermato che anche in caso di "colpa" l'assicurazione copre tutto. mi ha fatto l'esempio nel caso io lasciassi per sbaglio una sigarette sul piumone e prendesse fuoco tutto.

quindi mi ha confermato che per quanto riguarda l'incendio/responsabilità civile fabbricato, quello che ho sottoscritto con ISP è già coperto da quella condominiale.
qualora mantenessi entrambe e succedesse il misfatto, allora interverrebbero entrambe

poi mi ha detto che in ogni caso, supponiamo anche nel caso di dolo, non sarebbe il condomìno danneggiato dal "mio incendio" a rivalersi su di me, ma l'amministratore di condominio...ma forse questa l'ho intesa male...

Se è presente la garanzia "conduzione" e c'è rinuncia alla rivalsa (come è probabile che sia) sei coperto su tutta la linea (dolo escluso), comunque tu hai diritto di chiedere e ricevere copia completa della polizza assicurativa al tuo amministratore.

Circa la rivalsa ti hanno detto cose non del tutto precise, la rivalsa prevista in questi casi è operata sempre e solo dall'assicurazione, infatti l'art. 1916 del codice civile riguarda le assicurazioni ed è titolato proprio "Diritti di surrogazione dell'assicuratore".
Tra l'altro nel caso di specie il condominio (o altro soggetto danneggiato che potrebbe pure essere estraneo al condominio come un vicino di casa, un passante o altri ancora) se ottiene risarcimento del danno dalla compagnia non vedo che rivalse potrebbe voler intentare...è la compagnia che in via teorica ha la facoltà, dopo aver pagato il danneggiato (in virtù della copertura assicurativa) può (se non vi rinuncia esplicitamente) rivalersi sul responsabile del danno e quindi chiedere di essere reintegrata da quest'ultimo di quanto pagato.
Se, per ipotesi, il responsabile del danno non fosse un condomino, ma un soggetto del tutto estraneo, questo risponde ed è bene che a sua volta sia coperto con una garanzia che sia idonea (che a seconda dei casi può essere quella del ricorso terzi da incendio, quella RC cd. del capofamiglia, quella RC professionale/d'impresa se si tratta di un artigiano/impresa, etc.etc.)

Art. 1916 codice civile - Diritto di surrogazione dell'assicuratore - Brocardi.it'

Anche qui trovi degli approfondimenti interessanti Art. 1916 codice civile: Diritto di surrogazione dell’assicuratore.
 
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Se è presente la garanzia "conduzione" e c'è rinuncia alla rivalsa (come è probabile che sia) sei coperto su tutta la linea (dolo escluso), comunque tu hai diritto di chiedere e ricevere copia completa della polizza assicurativa al tuo amministratore.

Circa la rivalsa ti hanno detto cose non del tutto precise, la rivalsa prevista in questi casi è operata sempre e solo dall'assicurazione, infatti l'art. 1916 del codice civile riguarda le assicurazioni ed è titolato proprio "Diritti di surrogazione dell'assicuratore".
Tra l'altro nel caso di specie il condominio (o altro soggetto danneggiato che potrebbe pure essere estraneo al condominio come un vicino di casa, un passante o altri ancora) se ottiene risarcimento del danno dalla compagnia non vedo che rivalse potrebbe voler intentare...è la compagnia che in via teorica ha la facoltà, dopo aver pagato il danneggiato (in virtù della copertura assicurativa) può (se non vi rinuncia esplicitamente) rivalersi sul responsabile del danno e quindi chiedere di essere reintegrata da quest'ultimo di quanto pagato.
Se, per ipotesi, il responsabile del danno non fosse un condomino, ma un soggetto del tutto estraneo, questo risponde ed è bene che a sua volta sia coperto con una garanzia che sia idonea (che a seconda dei casi può essere quella del ricorso terzi da incendio, quella RC cd. del capofamiglia, quella RC professionale/d'impresa se si tratta di un artigiano/impresa, etc.etc.)

Art. 1916 codice civile - Diritto di surrogazione dell'assicuratore - Brocardi.it'

Anche qui trovi degli approfondimenti interessanti Art. 1916 codice civile: Diritto di surrogazione dell’assicuratore.

Vabbe io disdico intesa e mi risparmio quasi una rata del mutuo :D
 
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