Richiesta pareri su assicurazione vita / investimento

[canotto]

Salve a tutti.

Approfitto della vs disponbilità per chiedere qualche idea.

Questa la mia situazione
io : 39 anni, sposato , impiegato tempo indeterminato , 1900 € netti per 14 mensilità
mia moglie : 39 anni, impiegata tempo indeterminato part time, 700 € netti per 14 mensilità
una figlia, 3 anni

casa di propietà, valore circa 60.000 €, no mutuo (appena chiuso), no affitto
25.000 € cash su conto corrente
due auto di propietà, nessun finanziamento in corso

capacità di risparmio (secondo me) abbastanza buona, non abbiamo le mani bucate, anzi


Tenendo conto che :
1) sono il maggior percettore di reddito
2) mia moglie ha una malattia invalidante (46% invalidità) che potrebbe in futuro compromettere la sua capacità lavorativa ( e quindi di guadagnare)
3) abbiamo una bambina piccola
4) vogliamo trasferirci a casa dei miei suoceri, dove faremo dei lavori (quindi mutuo, etc etc)


Quello che vorrei è proteggere mia moglie e mia figlia in caso ( tiè ) di una mia prematura dipartitata ........

ho visto le polizze TCM pure orientate verso 150.000/200.000 € per 20 anni da coprire
un eventuale mutuo e lasciare un piccolo tesoretto

ma pensandoci benepoi mi dipiacerebbe aver speso , essere (spero) sopravvisuto e
non avere niente indietro...


Sono in cerca di consigli :

solo TCM ?
solo investimento (ma cosa?)
TCM + investimento



Sono passato in agenzia assicurativa (dove tra l'altro è impiegata mia moglie) ma ne sono uscito con la sensazione che facciano più i loro interessi che i miei ....


Vi ringrazio!

 

[mander]

Salve a tutti.

Approfitto della vs disponbilità per chiedere qualche idea.

Questa la mia situazione
io : 39 anni, sposato , impiegato tempo indeterminato , 1900 € netti per 14 mensilità
mia moglie : 39 anni, impiegata tempo indeterminato part time, 700 € netti per 14 mensilità
una figlia, 3 anni

casa di propietà, valore circa 60.000 €, no mutuo (appena chiuso), no affitto
25.000 € cash su conto corrente
due auto di propietà, nessun finanziamento in corso

capacità di risparmio (secondo me) abbastanza buona, non abbiamo le mani bucate, anzi


Tenendo conto che :
1) sono il maggior percettore di reddito
2) mia moglie ha una malattia invalidante (46% invalidità) che potrebbe in futuro compromettere la sua capacità lavorativa ( e quindi di guadagnare)
3) abbiamo una bambina piccola
4) vogliamo trasferirci a casa dei miei suoceri, dove faremo dei lavori (quindi mutuo, etc etc)


Quello che vorrei è proteggere mia moglie e mia figlia in caso ( tiè ) di una mia prematura dipartitata ........

ho visto le polizze TCM pure orientate verso 150.000/200.000 € per 20 anni da coprire
un eventuale mutuo e lasciare un piccolo tesoretto

ma pensandoci benepoi mi dipiacerebbe aver speso , essere (spero) sopravvisuto e
non avere niente indietro...


Sono in cerca di consigli :

solo TCM ?
solo investimento (ma cosa?)
TCM + investimento



Sono passato in agenzia assicurativa (dove tra l'altro è impiegata mia moglie) ma ne sono uscito con la sensazione che facciano più i loro interessi che i miei ....


Vi ringrazio!

Cosa ti hanno proposto?

 

[matmo]

Non hai alternative. La prima domanda che ti devi fare è quanto a lungo vuoi tutelare tua moglie e tua figlia e per quale importo.
Due opzioni, una TCM a capitale costante il cui premio varia in base al capitale assicurato ed in base alla durata, seconda opzione TCM a capitale decrescente (solitamente viene stipulato da chi contrae un mutuo) il cui premio a parità di condizioni è inferiore.

La TCM ti garantisce un capitale che difficilmente è ottenibile investendo 25.000 euro ed è detraibile. Se hai una discreta capacità di risparmio vai di PAC con un ETF oppure in alternativa punta sulla previdenza complementare, meglio se puoi permetterti TCM + ETF + PIP ma temo che i tuoi redditi non te lo consentano.

 

[canotto]

Cosa ti hanno proposto?

Generali Lungavita come TCM e come investimento non ricordo...

Sono andato a gennaio e non trovo più i fogli

 

[canotto]

Non hai alternative. La prima domanda che ti devi fare è quanto a lungo vuoi tutelare tua moglie e tua figlia e per quale importo.
Due opzioni, una TCM a capitale costante il cui premio varia in base al capitale assicurato ed in base alla durata, seconda opzione TCM a capitale decrescente (solitamente viene stipulato da chi contrae un mutuo) il cui premio a parità di condizioni è inferiore.

La TCM ti garantisce un capitale che difficilmente è ottenibile investendo 25.000 euro ed è detraibile. Se hai una discreta capacità di risparmio vai di PAC con un ETF oppure in alternativa punta sulla previdenza complementare, meglio se puoi permetterti TCM + ETF + PIP ma temo che i tuoi redditi non te lo consentano.

Della prima opzione di TCM hai qualche nome di esempio ??

Ho visto che ad alcune (es Genertel) si possono abbinare infortuni, caso incidente, invalidità permanente

Come orizzonte volevo almeno 20/25 anni indipendente se facciamo o no altri mutui

Hai qualche esempio anche di qualche prodotto di investimento?

Dove lavoro non abbiamo nessun prodotto di previdenza complementare sponsorizzato dai sindacati. Attualmente ho tutto il tfr in ditta.

 

[matmo]

Della prima opzione di TCM hai qualche nome di esempio ??

Ho visto che ad alcune (es Genertel) si possono abbinare infortuni, caso incidente, invalidità permanente

Come orizzonte volevo almeno 20/25 anni indipendente se facciamo o no altri mutui

Hai qualche esempio anche di qualche prodotto di investimento?

Dove lavoro non abbiamo nessun prodotto di previdenza complementare sponsorizzato dai sindacati. Attualmente ho tutto il tfr in ditta.

Le TCM le stipulano tutte le Compagnie e non ci sono differenze contrattuali tali da dover scartare una Compagnia rispetto ad un'altra, quindi se hai modo e tempo puoi andare in varie agenzie e vedere che premio ti offrono. Qualcuna potrebbe offrirti un premio inferiore previa visita e/o esami dove si evince che sei non fumatore ed in buona salute. Entrambe le opzioni le trovi con Zurich, Unipol, Reale, Generali, Allianz, Axa e via dicendo (in ordine sparso). Puoi abbinare altro ma personalmente te lo sconsiglio a meno che tu non faccia il rappresentate e sei sulla strada 8 ore al giorno.
Una volta psicologicamente sistemato l'aspetto "ereditario" puoi decidere su come far fruttare i risparmi che hai da parte e che stai accumulando e qui puoi andare nella sezione sotto questa e vedere varie discussioni sugli ETF e sui fondi pensione; non voglio influenzare la tua scelta ma posso dirti che gli ETF sono sicuramente più liquidi di un fondo pensione se in fase rialzista. Buona lettura

 

[asimpleplan]

Le TCM le stipulano tutte le Compagnie e non ci sono differenze contrattuali tali da dover scartare una Compagnia rispetto ad un'altra, quindi se hai modo e tempo puoi andare in varie agenzie e vedere che premio ti offrono. Qualcuna potrebbe offrirti un premio inferiore previa visita e/o esami dove si evince che sei non fumatore ed in buona salute. Entrambe le opzioni le trovi con Zurich, Unipol, Reale, Generali, Allianz, Axa e via dicendo (in ordine sparso). Puoi abbinare altro ma personalmente te lo sconsiglio a meno che tu non faccia il rappresentate e sei sulla strada 8 ore al giorno.
Una volta psicologicamente sistemato l'aspetto "ereditario" puoi decidere su come far fruttare i risparmi che hai da parte e che stai accumulando e qui puoi andare nella sezione sotto questa e vedere varie discussioni sugli ETF e sui fondi pensione; non voglio influenzare la tua scelta ma posso dirti che gli ETF sono sicuramente più liquidi di un fondo pensione se in fase rialzista. Buona lettura

Ciao Matmo , non ho capito il passaggio dove NON consigli il premio inferiore ma visita e esami? Per quali ragioni?

Seguendo con attenzione, in assenza di mutuo per quali ragioni è più conveniente una tcm CRESCENTE?

UN saluto

 

[matmo]

Ciao Matmo , non ho capito il passaggio dove NON consigli il premio inferiore ma visita e esami? Per quali ragioni?

Seguendo con attenzione, in assenza di mutuo per quali ragioni è più conveniente una tcm CRESCENTE?

UN saluto

Ciao, non consiglio di stipulare una TCM con le garanzie complementari mentre stavo solo dicendo che c'è modo di risparmiare qualcosa facendo visite e/o esami.

La TCM che ha un premio più alto è quella a capitale costante, quella decrescente ha sempre un premio inferiori a parità di capitale e durata, questo perchè ogni anno la Compagnia ha un valore decrescente da dover garantire in caso di morte

 

[asimpleplan]

Ciao, non consiglio di stipulare una TCM con le garanzie complementari mentre stavo solo dicendo che c'è modo di risparmiare qualcosa facendo visite e/o esami.

La TCM che ha un premio più alto è quella a capitale costante, quella decrescente ha sempre un premio inferiori a parità di capitale e durata, questo perchè ogni anno la Compagnia ha un valore decrescente da dover garantire in caso di morte

Cioè meglio fare visite ed esami che la compagnia chiede di fare o anche se NON sono obbligatori per ottenere un premio inferiore?

Un saluto

 

[matmo]

Cioè meglio fare visite ed esami che la compagnia chiede di fare o anche se NON sono obbligatori per ottenere un premio inferiore?

Un saluto

Boh? Però è una possibilità, meglio averne diverse di possibilità piuttosto che nessuna

 

[canotto]

Salve a tutti,

vorrei ringraziare tutti per gli interventi e le risposte.


avrei trovato una TCM "strana" nel senso che a fronte di premi ben più alti garantisce
la restituzione di una percentuale dei premi versati in caso di "non morte" dell'assicurato
a scadenza della polizza

si chiama Sara Doppiovalore Assicurazione sulla vita Saradoppiovalore | Sara.it

esempio su età 40 anni, 200.000 € capitale, 15 anni di durata

Genertel TCM pura 320 €/anno , premi versati 4.800 €

Sara Doppiovalore
1.690 €/anno + 18 % caricamento 304,20 € = 1.994.20 €, premi versati 29.913 € ,
riconosciuti a scadenza in caso vita 22.815 € (90% di 1.690 € x 15 anni)
da tassare mi sembra di aver capito al 26% 16.883,10 €



in pratica mi costa (29.913 €- 16.883,10 € ) = 13.029,90 € quasi tre volte una TCM dura e pura

meglio starne alla larga, vero ?



metto in allegato le condizioni polizza se qualcuno volesse dargli una occhiata
e lasciarmi i suoi pareri


Grazie ancora a tutti


Vedi l'allegato DIP VITA Saradoppiovalore tar 230 V396 ed 05 21.pdf

Vedi l'allegato DIP AGG VITA Saradoppiovalore tar 230 V396 ed 05 21_0.pdf

Vedi l'allegato CdA Saradoppiovalore tar 230 V396 ed 05 21.pdf

 

[z3n0]

Ma non c'era anche Axa con una polizza vita/investimento? Anche io sto cercando un prodotto che ti permetta di recuperare il premio versato..

 

[mander]

Ma non c'era anche Axa con una polizza vita/investimento? Anche io sto cercando un prodotto che ti permetta di recuperare il premio versato..

Quella di sopra è una temporanea i conti sono sbagliati. perchè a fronte di un versamento complessivo di 25350 a scadenza il bonus è di 22815 . Sia Genertel che Doppio valore sono polizze passive e detraibili per la parte afferenti i premi. Su una durata di 15 anni Sara vince e Genertel perde

Chi vuole garantirsi un capitale ed essere protetto, o sceglie la tcm + una rivalutabile o sceglie una vita intera con durata pagamento premi pagamento premi prefissati e capitale iniziale rivalutabile.

 

[z3n0]

Chi vuole garantirsi un capitale ed essere protetto, o sceglie la tcm + una rivalutabile o sceglie una vita intera con durata pagamento premi pagamento premi prefissati e capitale iniziale rivalutabile.

Non ho ben capito la differenza tra la prima soluzione e la seconda.

 

[mander]

Non ho ben capito la differenza tra la prima soluzione e la seconda.

Ho significato che se vuoi recuperare il premio ed avere un adeguato capitale garantito caso morte , le soluzioni sono 2

. una polizza di risparmio rivalutabile + una tcm
. oppure una polizza a vita intera con una durata premi predefinita e capitale iniziale rivalutabile

. la proposta di Sara se privilegi il capitale assicurato, è da prendere in considerazione.

 

[asimpleplan]

. oppure una polizza a vita intera con una durata premi predefinita e capitale iniziale rivalutabile
.

Ciao Mander; ma ciò che hai consigliato non è la tremenda (come struttura) unit linked o index linked?

Saluti

 

[mander]

Ciao Mander; ma ciò che hai consigliato non è la tremenda (come struttura) unit linked o index linked?

Saluti

Quando mai, è una normalissima polizza a vita intera, si paga x un certo numero di anni e garantisce in base alla durata ed alla età un capitale iniziale.

Il capitale si rivaluta in base ad una gestione separata ed è riscattabile dopo 3 anni o pagabile al beneficiario subito dopo il primo colloquio con San Pietro.

Le soluzioni ci sono ma sono sempre a pagamento e dunque è necessario stabilire preventivamente quel che si vuole .

 

[asimpleplan]

Quando mai, è una normalissima polizza a vita intera, si paga x un certo numero di anni e garantisce in base alla durata ed alla età un capitale iniziale.

Il capitale si rivaluta in base ad una gestione separata ed è riscattabile dopo 3 anni o pagabile al beneficiario subito dopo il primo colloquio con San Pietro.

Le soluzioni ci sono ma sono sempre a pagamento e dunque è necessario stabilire preventivamente quel che si vuole .

ciao Mander, ringraziandoti, ti chiedo a livello pratico \tecnico, visto che dopo tante letture del FOL c'è stato (forse giustamente) un lavaggio del cervello contro le unit e index linked e tutto ciò che è bancassicurazione,

qual'è la differenza pratica tra una polizza a vita intera rivalutabile ed una unit\index linked?

alcuni autori ( non so citarti ora la fonte) dicono che i caricamenti della polizza a vita intera e i costi del fondo che deve gestire il denaro che poi verra' dato alla scadenza al beneficiario o al contraente

SPESSE volte mangiano il rendimento e quindi a scadenza il contraente \beneficiario si ritrova un capitale inferiore a quanto versato.

Da qui la pratica di molti autori di consigliare un etf sp500 pic o pac invece che una rivalutabile.

 

[mander]

ciao Mander, ringraziandoti, ti chiedo a livello pratico \tecnico, visto che dopo tante letture del FOL c'è stato (forse giustamente) un lavaggio del cervello contro le unit e index linked e tutto ciò che è bancassicurazione,

qual'è la differenza pratica tra una polizza a vita intera rivalutabile ed una unit\index linked?

alcuni autori ( non so citarti ora la fonte) dicono che i caricamenti della polizza a vita intera e i costi del fondo che deve gestire il denaro che poi verra' dato alla scadenza al beneficiario o al contraente

SPESSE volte mangiano il rendimento e quindi a scadenza il contraente \beneficiario si ritrova un capitale inferiore a quanto versato.

Da qui la pratica di molti autori di consigliare un etf sp500 pic o pac invece che una rivalutabile.

Una vita intera la puoi sottoscrivere sia come gestione separata di ramo 1 che come unit di ramo 3.

Sono 2 gestioni ben diverse , leggiti cosa vuol dire ramo 1 e ramo 3 .

 

[123abc]

ciao Mander, ringraziandoti, ti chiedo a livello pratico \tecnico, visto che dopo tante letture del FOL c'è stato (forse giustamente) un lavaggio del cervello contro le unit e index linked e tutto ciò che è bancassicurazione,

qual'è la differenza pratica tra una polizza a vita intera rivalutabile ed una unit\index linked?

alcuni autori ( non so citarti ora la fonte) dicono che i caricamenti della polizza a vita intera e i costi del fondo che deve gestire il denaro che poi verra' dato alla scadenza al beneficiario o al contraente

SPESSE volte mangiano il rendimento e quindi a scadenza il contraente \beneficiario si ritrova un capitale inferiore a quanto versato.

Da qui la pratica di molti autori di consigliare un etf sp500 pic o pac invece che una rivalutabile.

Sì, le polizze vita miste sono troppo care, è molto meglio abbinare una TCM con un investimento finanziario indipendente.

Una TCM su 25 anni ha i seguenti costi (soggetto non fumatore) - simulazione su sito Helvetia:

- a 30 anni 115 euro annui ogni 100.000 assicurati ovvero lo 0,12% del capitale assicurato;
- a 40 anni 291 euro annui ovvero lo 0,29% del capitale assicurato;
- a 50 anni 752 euro anni ovvero lo 0,75% del capitale assicurato.

Solo in quest'ultimo caso FORSE può avere senso una polizza vita mista, ammesso che il contratto prevede la possibilità di essere assicurati con età a scadenza pari a 75 anni...