Polizza vita vs tcm

xman80an

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Chiedo altro consiglio...
Coppia 41 anni, dipendenti statali.
Mutuo cointestato, per altri 24 anni.
Attualmente abbiamo una tcm che copre.meta del mutuo.
Con l arrivo della figlia, ora due anni, mi sorgono dubbi...potrebbe rimanere senza genitori..vorrei tutelarla in caso di morte dei genitori..ma non vorrei buttare i soldi ,diciamo a fondo perduto.
Ho visto la polizza vita sara doppio valore... Ossia quello che paghi, a fine contratto se ancora in vita ti verrà restituito... Oppure verrà chiaramente pagato il massimale in caso di morte durante il contratto...
A questo punto mi chiedo , non sono di base da preferire queste polizze ad una tcm che prevede il pagamento a fondo perduto??
Dove sta la fregatura??
 
Chiedo altro consiglio...
Coppia 41 anni, dipendenti statali.
Mutuo cointestato, per altri 24 anni.
Attualmente abbiamo una tcm che copre.meta del mutuo.
Con l arrivo della figlia, ora due anni, mi sorgono dubbi...potrebbe rimanere senza genitori..vorrei tutelarla in caso di morte dei genitori..ma non vorrei buttare i soldi ,diciamo a fondo perduto.
Ho visto la polizza vita sara doppio valore... Ossia quello che paghi, a fine contratto se ancora in vita ti verrà restituito... Oppure verrà chiaramente pagato il massimale in caso di morte durante il contratto...
A questo punto mi chiedo , non sono di base da preferire queste polizze ad una tcm che prevede il pagamento a fondo perduto??
Dove sta la fregatura??

Scoprila !!!!

https://www.sara.it/sites/default/files/2021-05/CdA Saradoppiovalore tar 230 V396 ed 05 21.pdf
 

Sicuramente l assicurazione sara doppio valore, richiede di versare un premio nettamente superiore alla semplice tcm.... Giusto??
Metti che pagassi 2000 per 25 anni...se non muori prima...tra 25 anni...mia figlia o io, riscuoteremo 50 Milà euro...in caso di morte avrebbe un indennizzo maggiore.
Con la tcm che ho attualmente con reale mutua, pago circa 150 euro all anno per circa 60k... Quindi la differenza sicuramente è il premio da pagare.
Ci sono altre cose che mi sfuggono?
Può essere portata in detrazione sarà doppio valore??
Alternative?
 
Sicuramente l assicurazione sara doppio valore, richiede di versare un premio nettamente superiore alla semplice tcm.... Giusto??
Metti che pagassi 2000 per 25 anni...se non muori prima...tra 25 anni...mia figlia o io, riscuoteremo 50 Milà euro...in caso di morte avrebbe un indennizzo maggiore.
Con la tcm che ho attualmente con reale mutua, pago circa 150 euro all anno per circa 60k... Quindi la differenza sicuramente è il premio da pagare.
Ci sono altre cose che mi sfuggono?
Può essere portata in detrazione sarà doppio valore??
Alternative?

Se leggi le condizioni trovi i caricamenti!!!
 
Ho visto i caricamenti, diciamo 18%+ diciamo 2% in base alla rateizzazione.
Esempio sE la rata è di 300 al mese comprensivo del caricamento...dopo 25 anni recupero tutte le 300 euro o solo 300-il 20%??
Quindi mander non ti piace sta polizza??
Alternativa per coprire il caso morte senza buttare soldi a fondo perduto?
 
Ho visto i caricamenti, diciamo 18%+ diciamo 2% in base alla rateizzazione.
Esempio sE la rata è di 300 al mese comprensivo del caricamento...dopo 25 anni recupero tutte le 300 euro o solo 300-il 20%??
Quindi mander non ti piace sta polizza??
Alternativa per coprire il caso morte senza buttare soldi a fondo perduto?

L'errore che commetti è quello di considerare "soldi buttati" quelli che paghi quando versi il premio di una TCM: la compagnia, qualunque essa sia, ti vende un "servizio" in cambio di un prezzo, tra l'altro ritenendo una parte come profitto che è tendenzialmente un valore che imho è equo e non eccessivo (dipende dalle compagnie, ma mediamente si tratta di un valore che va tra il 20% e il 30%). Esattamente come quando vai a farti fare un consulenza fiscale o di servi della professionalità di un soggetto qualificato come potrebbe essere un ingegnere che ti fa una perizia o un avvocato che ti difende in tribunale. L'errore che fai è che pensi che se (FORTUNATAMENTE direi) non ti capita l'evento avverso (ovvero non muori) allora non godi del servizio offerto, in realtà non è così perchè il servizio è dato dalla copertura dal rischio, non dal pagamento nel caso nefasto.
La TCM rimane il miglior strumento per la copertura del caso morte, senza se e senza ma...e se necessiti di coprirti da tale rischio non sono soldi buttati.
 
Ho visto i caricamenti, diciamo 18%+ diciamo 2% in base alla rateizzazione.
Esempio sE la rata è di 300 al mese comprensivo del caricamento...dopo 25 anni recupero tutte le 300 euro o solo 300-il 20%??
Quindi mander non ti piace sta polizza??
Alternativa per coprire il caso morte senza buttare soldi a fondo perduto?

Cosi come formulata è una proposta x allocchi . Supponi di pagare un cumulo premi x maggiorato del 18 % per 25 anni alla fine avrai pagato sovrappremi y per 4,5 volte di x .

L'altra furbata è quella di presentare esempi su soggetti giovani con elevata speranza di vita a 65 anni.
 
Cosi come formulata è una proposta x allocchi . Supponi di pagare un cumulo premi x maggiorato del 18 % per 25 anni alla fine avrai pagato sovrappremi y per 4,5 volte di x .

L'altra furbata è quella di presentare esempi su soggetti giovani con elevata speranza di vita a 65 anni.

L'alternativa :

. incrementare le 2 tcm , o aggiustarle con la decrescente
. sottoscrivere polizze studio come Da Grande di Poste Vita
 
Cosi come formulata è una proposta x allocchi . Supponi di pagare un cumulo premi x maggiorato del 18 % per 25 anni alla fine avrai pagato sovrappremi y per 4,5 volte di x .

L'altra furbata è quella di presentare esempi su soggetti giovani con elevata speranza di vita a 65 anni.

Premesso che nn conosco gli importi...
Mettiamo che faccio una tcm e pago 200 euro all anno per 25 anni..
Se faccio la sara pagherò una maggiorazione del 18/20% che potrebbe corrispondere alle 200 della Tcm....
Anzi nn ho compreso , se nella sara dopo 25 anni recupero anche la maggiorazione...
E altra cosa nn so se la sara può essere detratta.
Credo che la scelta, dipenda anche dalla possibilità o scelta di versare quelli importi a sara , piuttosto che investirli o farci altro.
4 anni fa, avevo fatto una tcm decrescente per 40k e una capitale costante di 20k, entrambe con reale mutua..Coprivano un po' più di metà mutuo. Nel caso sento se posso incrementate quella a capitale costante
 
Premesso che nn conosco gli importi...
Mettiamo che faccio una tcm e pago 200 euro all anno per 25 anni..
Se faccio la sara pagherò una maggiorazione del 18/20% che potrebbe corrispondere alle 200 della Tcm....
Anzi nn ho compreso , se nella sara dopo 25 anni recupero anche la maggiorazione...
E altra cosa nn so se la sara può essere detratta.
Credo che la scelta, dipenda anche dalla possibilità o scelta di versare quelli importi a sara , piuttosto che investirli o farci altro.
4 anni fa, avevo fatto una tcm decrescente per 40k e una capitale costante di 20k, entrambe con reale mutua..Coprivano un po' più di metà mutuo. Nel caso sento se posso incrementate quella a capitale costante

La parte restituibile non è detratta ed è uguale al cumulo dei premi pagati , ti costa 4,5 volte il cumulo x 25 anni.

Come a dire prendi 1 e paghi 4,5.
 
Buonasera a tutti,
perdonami se riapro la discussione ma mi trovo ad avere una situazione simile.

Sono nuovo del forum, ma nei giorni scorsi ho avuto modo di leggere parecchi post.

Sono un ragazzo di 36 anni, con un mutuo coperto da polizza ProteggiMutuo (debito residuo circa 90k), e un altro (cointestato con debito residuo 175k) coperto solo da Polizza Incendio.
Impiegato, con un reddito netto di 1800 per 14 mensilità (più bonus vari).
Anche la mia compagna lavora ma con contratto part-time (circa 800 euro mensili per 14 mensilità).
Posso permettermi di investire circa 1000 euro l'anno.

Il prodotto mi piacerebbe trovare è:
- un prodotto che mi consenta principalmente di garantire un capitale assicurato in caso morte (100.000?), a fronte di pagamenti ricorrenti (annuali o mensili) senza nessun entrata a premio unico.
- che mi consenta di recuperare il capitale versato se dovessi rimanere in vita alla scadenza del prodotto; senza necessariamente ottenere grossi interessi, ma cercando di limitare il più possibile i costi
- che non abbia troppi vincoli sull'eventuale disinvestimento tra 3/5 anni


Ho letto in giro sul forum che un prodotto valido potrebbe essere una polizza a vita intera a capitale e premi rivalutabili.
Ma non so sinceramente come funziona e se può fare al caso mio.
E soprattutto: con un tipo di prodotto del genere, se fra 3/5 anni decidessi di non continuare con i versamenti, recupero solo quanto versato e la polizza caso morte cessa di esistere?

Avete qualcge prodotto particolare da consigliarmi?

Vi ringrazio anticipatamente e resto in attesa!
 
Buonasera a tutti,
perdonami se riapro la discussione ma mi trovo ad avere una situazione simile.

Sono nuovo del forum, ma nei giorni scorsi ho avuto modo di leggere parecchi post.

Sono un ragazzo di 36 anni, con un mutuo coperto da polizza ProteggiMutuo (debito residuo circa 90k), e un altro (cointestato con debito residuo 175k) coperto solo da Polizza Incendio.
Impiegato, con un reddito netto di 1800 per 14 mensilità (più bonus vari).
Anche la mia compagna lavora ma con contratto part-time (circa 800 euro mensili per 14 mensilità).
Posso permettermi di investire circa 1000 euro l'anno.

Il prodotto mi piacerebbe trovare è:
- un prodotto che mi consenta principalmente di garantire un capitale assicurato in caso morte (100.000?), a fronte di pagamenti ricorrenti (annuali o mensili) senza nessun entrata a premio unico.
- che mi consenta di recuperare il capitale versato se dovessi rimanere in vita alla scadenza del prodotto; senza necessariamente ottenere grossi interessi, ma cercando di limitare il più possibile i costi
- che non abbia troppi vincoli sull'eventuale disinvestimento tra 3/5 anni


Ho letto in giro sul forum che un prodotto valido potrebbe essere una polizza a vita intera a capitale e premi rivalutabili.
Ma non so sinceramente come funziona e se può fare al caso mio.
E soprattutto: con un tipo di prodotto del genere, se fra 3/5 anni decidessi di non continuare con i versamenti, recupero solo quanto versato e la polizza caso morte cessa di esistere?

Avete qualcge prodotto particolare da consigliarmi?

Vi ringrazio anticipatamente e resto in attesa!

Una polizza a vita intera non ha la flessibilità da te idicata. Copri il mutuo con la tcm a capitale costante o decrescente.

Se invece sottoscrivi la vita intera devi pensare a pagare premi x una durata di almeno 20 anni senza riscattarla prima dei 30 anni
 
Una polizza a vita intera non ha la flessibilità da te idicata. Copri il mutuo con la tcm a capitale costante o decrescente.

Se invece sottoscrivi la vita intera devi pensare a pagare premi x una durata di almeno 20 anni senza riscattarla prima dei 30 anni


Ciao Mander,
grazie mille per la risposta.
Ho letto tra i vari post che con una vita intera in caso di disinvestimento nel breve (3/5 anni) si può chiedere il riscatto.
Non è così? Oppure il gioco non vale la candela perché perderei praticamente tutto l'investimento?


Altra cosa: potresti spiegarmi in breve la differenza tra le due tcm che mi hai indicato?
 
Ciao Mander,
grazie mille per la risposta.
Ho letto tra i vari post che con una vita intera in caso di disinvestimento nel breve (3/5 anni) si può chiedere il riscatto.
Non è così? Oppure il gioco non vale la candela perché perderei praticamente tutto l'investimento?


Altra cosa: potresti spiegarmi in breve la differenza tra le due tcm che mi hai indicato?

. il riscatto si può chiedere, se fatto dopo anni risulta oneroso e tutt'altro che conveniente
. quella a capitale costante resta costante il capitale assicurato, nella decrescente invece diminuisce secondo un piano di ammortamento prefissato
 
. il riscatto si può chiedere, se fatto dopo anni risulta oneroso e tutt'altro che conveniente
. quella a capitale costante resta costante il capitale assicurato, nella decrescente invece diminuisce secondo un piano di ammortamento prefissato

Mi puoi consigliare quelle che per te sono:
- le migliori polizze a vita intera con premi ricorrenti (a gestione separata?)

- le migliori tcm a capitale costante

Sinceramente sono ancora molto titubante sul tipo di polizza da scegliere.
Secondo te, per la mia situazione, quali sono i pregi e difetti di entrambe?

Grazie mille per i consigli.
 
Mi puoi consigliare quelle che per te sono:
- le migliori polizze a vita intera con premi ricorrenti (a gestione separata?)

- le migliori tcm a capitale costante

Sinceramente sono ancora molto titubante sul tipo di polizza da scegliere.
Secondo te, per la mia situazione, quali sono i pregi e difetti di entrambe?

Grazie mille per i consigli.

le ricorrenti a vita intera depennale direttamente...ti resta la tcm per tutelarti, tra l'altro vista la tua eta' il premio annuo per i 100k di capitale sono abbastanza risibili.
 
Mi puoi consigliare quelle che per te sono:
- le migliori polizze a vita intera con premi ricorrenti (a gestione separata?)

- le migliori tcm a capitale costante

Sinceramente sono ancora molto titubante sul tipo di polizza da scegliere.
Secondo te, per la mia situazione, quali sono i pregi e difetti di entrambe?

Grazie mille per i consigli.

Sul mutuo cointestato fate 2 decrescenti a premio annui, a seconda di come siete organizzati e dei vostri programmi.

Con quello che resta ti apri un fondo pensione aggiungiungendo il risparmio fiscale conseguito . Il montante che si formerà potra' servire per alleggerire il mutuo o come autoassicurazione.

Se il fondo pensione l'hai di già vedremo di ottimizzare.
 
le ricorrenti a vita intera depennale direttamente...ti resta la tcm per tutelarti, tra l'altro vista la tua eta' il premio annuo per i 100k di capitale sono abbastanza risibili.

Quali potrebbero essere "ottimali" o "ragionevoli" per una persona della sua eta' esempi di TCM ?
 
come cosa? come premio? dipende se fumatore o non fumatore...


35-40 non fumatore no sport estremi

Per curiosita', avrebbe valore ai fini della negoziazione del premio dire che per lavoro NON si usa l'auto o non si possiede l'auto, per diminuire il premio?
 
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