limitare danni generali premium abbinato

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

gallocedrone

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ciao a tutti,
volevo segnalarvi che la generali premium abbinato ha costi mostrosi, meglio tenersi alla larga.
Ho letto il prospetto informativo e scoperto che ha alti costi di caricamento 6.5%



qua il prospettoVedi l'allegato SVGCGA0000001989 (1).pdf
 
Ultima modifica:
ciao a tutti,
mio babbo ha una serie di polizze generali una peggio dell'altra ma in questo momento concentriamoci su questa generali premium abbinato fatta nel 2017. Durata 10 anni con premi ricorrenti da 5000 euro.
Ho letto il prospetto informativo e da quanto ho capito ha alti costi di caricamento 6.5% e per dismetterla limitando i danni siamo costretti a pagare per altri 2 anni per poi metterla in riduzione, con riscatto finale alla conclusione del contratto nel 2027. Ho letto tutto giusto o c'è modo di non aggiungere altri soldi/ridurre il premio ricorrente senza incorrere in penali?

visto che dovrebbe avere una ritenzione di 1.2% sulla gestione separata gesav puo avere senso switchare dai comparti azionari e usarla impropriamente come una ramo I visto che tanto dobbiamo tenerla e le nuove polizze hanno ritenzioni maggiori?

qua il prospettoVedi l'allegato 2728050

Questa polizza è stata impostata male, sia come durata che come piano dei versamenti:

. nel senso che il premio ricorrente doveva essere mini ed il premio unico e aggiuntivi max.

In queste condizioni se il premio unico iniziale non è stato consistente non è conveniente metterla in riduzione . Per rimediare occorre:

. fare un un versamento aggiuntivo unico subito
. ridurre il premio ricorrente a partire dal 6° anno
. modificare se necessario la parte investita nei fondi interni aumentandola,
. modificare la ripartizione dei fondi interni eliminando il Global bond se presente.
 
ciao a tutti,
mio babbo ha una serie di polizze generali una peggio dell'altra ma in questo momento concentriamoci su questa generali premium abbinato fatta nel 2017. Durata 10 anni con premi ricorrenti da 5000 euro.
Ho letto il prospetto informativo e da quanto ho capito ha alti costi di caricamento 6.5% e per dismetterla limitando i danni siamo costretti a pagare per altri 2 anni per poi metterla in riduzione, con riscatto finale alla conclusione del contratto nel 2027. Ho letto tutto giusto o c'è modo di non aggiungere altri soldi/ridurre il premio ricorrente senza incorrere in penali?

visto che dovrebbe avere una ritenzione di 1.2% sulla gestione separata gesav puo avere senso switchare dai comparti azionari e usarla impropriamente come una ramo I visto che tanto dobbiamo tenerla e le nuove polizze hanno ritenzioni maggiori?

qua il prospettoVedi l'allegato 2728050

Generalmente dopo aver pagato le prime 3 annualità si può chiedere la riduzione. quindi se hai pagato i primi 3 anni in teoria potresti chiedere la riduzione informati sui termini con l'agente.
I costi di caricamento decrescono col tempo ma sono altissimi.
la trattenuta su gesav non è 1.2% ma in base a quanto versate si riduce da 1.5% a max 1.4% dopo aver raggiunto i 25000 euro di versamenti sulla polizza.
Si diciamo che se riesci a spostare la parte dei fondi su gesav sarebbe la cosa migliore. E a quel punto tenerla come se fosse un premio unico.

Ciao
 
intanto grazie delle risposte.

il primo premio unico è stato di 30000 (2017), poi si sono susseguiti 2 versamenti da 5000 euro (2018 e 2019)

al momento la cifra è investita al 70% su GS gesav, 10% fondo interno equity italia, 10% fondo interno euro blue chips e 10% global equity.

Avete ragione la ritenuta è di 1.4 punti su gesav

a pagina 24 leggo che in caso di riscatto si paga una penale di 1% per ogni anno mancante alla fine del contratto, quindi nel mio caso tantissimo(7%).

per quanto riguarda la messa in riduzione leggo:
premi ricorrenti versati è diminuito di una percentuale di riduzione pari al 10% nel caso in cui non sia stata
interamente corrisposta la quarta annualità di premio o al 5% nel caso in cui non sia stata interamente
corrisposta la quinta annualità di premio.

da qui ne deduco che sono obbligato a versare altri due premi ricorrenti e poi posso metterla in riduzione senza penali.
 
intanto grazie delle risposte.

il primo premio unico è stato di 30000 (2017), poi si sono susseguiti 2 versamenti da 5000 euro (2018 e 2019)

al momento la cifra è investita al 70% su GS gesav, 10% fondo interno equity italia, 10% fondo interno euro blue chips e 10% global equity.

Avete ragione la ritenuta è di 1.4 punti su gesav

a pagina 24 leggo che in caso di riscatto si paga una penale di 1% per ogni anno mancante alla fine del contratto, quindi nel mio caso tantissimo(7%).

per quanto riguarda la messa in riduzione leggo:
premi ricorrenti versati è diminuito di una percentuale di riduzione pari al 10% nel caso in cui non sia stata
interamente corrisposta la quarta annualità di premio o al 5% nel caso in cui non sia stata interamente
corrisposta la quinta annualità di premio.

da qui ne deduco che sono obbligato a versare altri due premi ricorrenti e poi posso metterla in riduzione senza penali.

Non è questione di penali,e questione di ottimizzare i costi .

Prova a riflettere su quanto ho detto, elimina il global bond a favore degli altri 2 .
 
il global bond non è mai stato presente, i tre fondi interni sono tutti azionari. detto questo non è consigliabile passare tutto sulla linea in gestione separata visto che per investire in azionario utilizziamo strumenti che ritengo piu efficienti (etf)? In caso di successione anche la parte della polizza investita in fondi è esclusa dall'asse ereditario e quindi non paga tasse?
 
il global bond non è mai stato presente, i tre fondi interni sono tutti azionari. detto questo non è consigliabile passare tutto sulla linea in gestione separata visto che per investire in azionario utilizziamo strumenti che ritengo piu efficienti (etf)? In caso di successione anche la parte della polizza investita in fondi è esclusa dall'asse ereditario e quindi non paga tasse?

Si tratta di decidere una strategia in corsa per ottimizzare costi e ricavi. Prova a linkare un riepilogo .
 
il global bond non è mai stato presente, i tre fondi interni sono tutti azionari. detto questo non è consigliabile passare tutto sulla linea in gestione separata visto che per investire in azionario utilizziamo strumenti che ritengo piu efficienti (etf)? In caso di successione anche la parte della polizza investita in fondi è esclusa dall'asse ereditario e quindi non paga tasse?

se te lo fanno fare io lo farei di mettere tutto su gesav e la lascerei lì fine.

l'azionario compralo da te in futuro titoli ed etf.

guadagni se i mercati salgono e paghi poco di commissioni

buona fortunaOK!
 
il global bond non è mai stato presente, i tre fondi interni sono tutti azionari. detto questo non è consigliabile passare tutto sulla linea in gestione separata visto che per investire in azionario utilizziamo strumenti che ritengo piu efficienti (etf)? In caso di successione anche la parte della polizza investita in fondi è esclusa dall'asse ereditario e quindi non paga tasse?

Riassumendo:

. tuo padre ha una serie di polizze con Generali
. se l'intermediario è lo stesso che ha proposto l'abbinata Premium è ignorante o disonesto. Occorre dunque vedere cosa ha sottoscritto
. se tuo padre voleva mettere 30 k a premio unico e versare 5 k per 10 anni bastava mettere 1,2 k sul ricorrente e 3,8 come aggiuntivo pagando un costo ragionevole,perchè sia la gestione che i fondi interni hanno costi di gestione profittevoli
. i fondi hanno benchmark legati ad indici globali e diffusi e dovrebbero dare risultati su distanze medie
. la combinazione 70 gestione e 30 fondi è quella di un fondo bilanciato moderato
. stante le condizioni di polizza non è possibile switchare dai fondi verso la gestione
. la riduzione prima del 6° anno è sconsigliabile
. un ulteriore versamento aggiuntivo tale da ridurre il peso commissionale sui ricorrenti auspicabile
 
si c'erano altro polizze
 
Ultima modifica:
allora oltre alla abbinata premium abbiamo:
-2 genera equilibrio fatte in momenti diversi (ritenuta su parte in GS 1,75%, su fondi 1.5%)
-2 valore futuro plan fatte in momenti diversi
- pratico club ridotta da cui ci fa togliere soldi ogni anno per metterli sulle genera equilibrio(che da quanto ho capito non è una cosa buona)
-1 pip con caricamenti al 4,75% già sospeso

tutte le prime 4 polizze hanno 50% investito in gesav 50% investito in fondi (sia azionari che misti, es: multicomparto libra plus)

Ci tengo a precisare che i soldi dati all'intermediario generali gli sono stati affidati tanti anni fa, quindi in precedenza avevamo altre polizze tutte chiuse (tranne la pratico club) presumibilmente meno onerose e soprattutto più conservative (vere ramo I). questo spostamento verso polizze piu "rischiose" non veniva sottolineato o perlomeno spiegato bene affinché mio babbo capisse, in fase di sottoscrizione non veniva mostrato il Kiid e non venivano minimamente illustrati i costi (ero presente ma non ne capivo ancora nulla).

Cosa consigliate?

ps Grazie mander, purtroppo la cultura finanziaria di famiglia è stata bassa finchè non ho iniziato a leggere e documentarmi.

Evidenzia per ogni polizza detenuta:

. la data di inizio
. il cumulo premi
. il valore del contratto aggiornato
. per Pratico Club i riscatti parziali

.....................................


. il reddito annuo e l'età di tuo padre
 
Ultima modifica:
1) gen equilibrio
2)gen equilibrio 2
3)valore futuro plan
4) valore futuro plan 2
5) pratico club cumulo
 
Ultima modifica:
1) gen equilibrio cumulo54.7k valore aggiornato 56.5 dal 2018 in seguito a trasformazione di generali premium abbinato sottoscritta nel 2013
2)gen equilibrio 2 cumulo 62.6k valore 64.6 dal 2018
3)valore futuro plan cumulo 9k valore 8.6 dal 2018
4) valore futuro plan 2 cumulo 9k valore 8.4 dal 2018
5) pratico club cumulo 72 valore 35.7 edizione 2010 liquidati 37k nel 2018 (c'era tasso garantito 2% sigh)(anzi guardando in un altra parte dell'area personale sembrerebbero essereìci state liquidazioni parziali negli anni, ora non saprei dire quale è la verità)

età 60 e reddito lordo tra 50 e 100k

Sono polizze simili fra loro o uguali con costi di gestione elevati per non dire indecenti, con l'aggravante delittuosa di aprire in modo ingiustificato e reiterato nuove polizze, travasando il riveniente da altre al solo scopo laido di fare provvigioni .

Genera equilibrio ha un cpma a 10 anni di 2,40 e valore futuro plan a 3,46 .

Non c'era nessuna ragione e utilità a trasformare la Premium abbinata per mettere il riveniente su Genera Equilibrio , dopo appena 5 anni ,cosi come non c'era ragione per aprire una nuova abbinata premium con un ricorrente di 5000 euro annue.

Bisogna agire da un lato per smantellare questo coacervo di polizze tossiche,dall'altro aprire con contenzioso con l'impresa per i comportamenti fraudolenti di questo sciacallo.

Le 2 equilibrio vanno liquidate alla fine del 5 anno o prima se i mercati girano.
Le 2 valore futuro vanno ridotte dopo aver versato le 3 annualità canoniche e riscattate se al remix il valore del contratto scende .
La Pratico Club pur avendo il garantito del 2 % bisogna monitorarla,perchè il cpma è vicino a quel valore.


Infine apri un fondo pensione a basso costo come Allianz insieme o Amundi ci versi 5164 euro annuo e trasferisci il PIP.
 
Ultima modifica:
Accidenti non pensavo di essere messo cosi male...

qualche ultima domanda:
-cosa succede in caso di messa in riduzione prima del quinto anno (mi sembrava di aver letto di penali ma non trovo piu quella parte nel fascicolo informativo) riferito alla premium abbinato
-cosa significa "riscattate se al remix il valore del contratto scende" riferito alla valore futuro
 
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Accidenti non pensavo di essere messo cosi male...

qualche ultima domanda:
-cosa succede in caso di messa in riduzione prima del quinto anno (mi sembrava di aver letto di penali ma non trovo piu quella parte nel fascicolo informativo) riferito alla premium abbinato
-cosa significa "riscattate se al remix il valore del contratto scende" riferito alla valore futuro

Prima riflessione, se da un lato metti il cumulo dei premi e dall'altro il valore dei singoli contratti dopo 10 anni il risultato è largamente negativo nonostante gli indici generali sui fondi siano largamente positivi . Se non guadagni con i fondi in periodi buoni immagina che succede in periodi non buoni. Questo è riconducibile a 2 questioni fondamentali

. sono polizze multiramo costose, basta leggere i cpma per decidere che sono incompatibili con i rendimenti recenti e prossimi attesi
. sono state girate e rigirate senza alcun riguardo per il sottoscrittore con l'intento bieco di fare provvigioni e budget.

Lo sciacallo o chi per lui deve spiegare :

. perche' ha ridotto la Pratico Club e utilizzato somme per aprire altre polizze più costose e aleatorie
. perchè ha trasformato la Premium del 2013 per aprire le Genera Equilibrio ,2 non una con aggravio di spesa
. perchè ha riaperto la Premium Abbinata che ha condizioni peggiorative rispetto alla edizione 2013( premi unici e aggiuntivi non costavano niente ),con un premio ricorrente sproporzianato rispetto al premio unico versato e sulla distanza di 10 anni.
. perchè mantiene un portafoglio con dentro oltre il 50 % in fondi, che sicuramente è incompatibile con un profilo tranquillo ai fini dell'adeguatezza dei contratti sottoscritti previsti dai regolamenti IVASS
. perchè usa la Gesav con ritenzioni all'1,75
. perchè non hai mai proposto polizze come Ottima Client o Rinnova Valore, o le campagne specifiche per fidelizzare la clientela.

Con questi perchè messi nero su bianco si può chiedere conto all'impresa,in termini legali anche mediante Associazioni di consumatori e utenti

. La riduzione in quella ed. della Premium chiesta prima del 5° anno costa ed è una via impraticabile come ho spiegato
. Il remix e l'operazione di bilanciamento della Valore futuro,ma è anche il momento in cui si pagano ad ogni trimestre fior di commissioni sul capitale amministrato a prescindere dal suo valore aumentato o diminuito. Questo è il motivo per cui sottoscrittore non puo' manco usare la riduzione come via di fuga,per lunghi periodi. Resta il riscatto la cui penalità è commisurata alla durata pagamento premi. Quant'è questa durata in questi contratti?
 
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caro Mander non sai quanto ti ringrazio e allo stesso tempo quanto sia arrabbiato per non dire di peggio.

Ho controllato il profilo di rischio sul sito ed è stato rifatto l'anno scorso, mio babbo ha dichiarato di avere piena conoscenza di tutti gli strumenti tranne i derivati e il patrimonio familiare è sufficiente da coprire i premi ricorrenti richiesti quindi da quel punto di vista non abbiamo molto da controbattere.

Conosci qualche nome come associazione di consumatori? su google compare subito il servizio consumatori ivass, puo essere una valida scelta?

Procedendo legalmente quali possono essere i benefici in caso di vittoria? una risoluzione dei contratti? una multa per l'assicuratore?

le 2 valore futuro plan identiche richiedono premi ricorrenti di 3000 euro l'una all'anno(quest'anno gia pagati) e hanno una durata contrattuale di 25 anni.

PS: la scusa usata per i continui apri e chiudi è stata spesso: "questa polizza è scaduta, dobbiamo spostarli altrimenti c'è il problema dormienti", l'ultima volta ha anche mostrato un foglio con una tabella che mostrava le scadenze di tutte le polizze e tuttora non ne capisco il senso visto che dovrebbero essere polizze a vita intera, o no?

Il questionario sulla adeguatezza e' del 2006

(Circolare 551/D del 2005 e Regolamento n. 5 del 2006), che dalla normativa CONSOB attraverso la valutazione di un contratto di natura finanziaria, con la c.d. MIFID, (Deliberazione CONSOB del 2007, n. 15961, e vale per ogni singolo contratto sottoscritto.

L'intermediario ha l'obbligo di avvertire il contraente se ritiene il contratto inadeguato, e una sfilza di contratti di quella specie sono comunque inadeguati .

Di polizze giunte a scadenza non hai mai parlato. Tranne le premium le altre sono tutte a vita intera. La premium del 2013 è stata trasformata 5 anni dopo , è c'è una severa normativa sulle trasformazioni per evitare maneggi e magheggi.

L'elenco dei perchè è stato elaborato in base a quanto hai detto . Le 2 Valore futuro plan con durata pagamenti premi a 25 per un 60 enne conferma e rafforza l'atteggiamento di rapina. Se Valore futuro plan ha un periodo pagamento premi di 25 anni perchè la Premium scombinata e sproporziata dura 10 anni ?

Legalmente, la cronistoria dimostra in modo inequivocabile che di malafede si tratta, che appena scoperta viene denunciata. L'ivass non entra mai nel contenzioso,se non dopo aver fatto i reclami previsti dalla normativa. Un legale sa come muoversi prima di passare la palla ad ivass per ottenere contropartite e ristori.

Puoi rivolgerti ad Altro Consumo per esempio
 
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175 special bonus con ritenuta 1.4 e minimo garantito 2
generali piu e prima con ritenuta a 1.2
 
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Sono 3 ottime polizze la prima e la terza a vita intera, la seconda a scadenza con un cpma davvero basso .

La prima Generali Special bonus Ed 01. 13 ha un CPMA del

. 1,64 a 10 anni
. 1,43 a 15 anni
. 1,34 a 20 anni
. 1,30 a 25 anni

Come vedi più la tieni e più rende.

La seconda Genarali Più Ed 12. 10 con durata 10 anni ha un CPMA 1,20
La terza Generali Privilege Ed 5.11 è una vita intera con un CPMA 1,30

Sono 3 polizze sicure, tranquille, profittevoli, prive di rischi finnaziari, completamente diverse da quelle patacche che vi ha rifilato.

Gallo tu devi essere in condizione di leggere e capire le condizioni di polizza e i rendiconti per farti un quadro esaustivo della situazione.

Raccogliere i dati e cominciare una azione legale,devi essere in grado di capire momento per momento la rotta da seguire per uscire da questa situazione.
 
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@mander l'agente non compare iscritto a nessuna sezione sul sito ivass ne sul sito generali, suppongo lavori come collaboratore nell'agenzia
 
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@mander l'agente non compare iscritto a nessuna sezione sul sito ivass ne sul sito generali, suppongo lavori come collaboratore nell'agenzia a cui facciamo riferimento. E' normale/legale che faccia firmare lui i contratti recandosi presso il domicilio dei clienti(cioè come se fosse un promotore abilitato all'offerta fuorisede)?

In pvt dammi nome e cognome, provo a cercarlo io
 
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