polizza vita senza capitale garantito. Richiesta di parere

[Enigma07]

ciao a tutti,
vorrei, se possibile, un vostro parere.

abbiamo deciso con mia moglie di tutelare un minimo i nostri due figli in caso di nostro decesso.
Ho fatto simulazioni con metlife ed aviva (gli altri competitors, non sono molto "competitivi").

polizze per 25 anni che riconoscono 200.000 (a polizza) in caso di morte ed inabilità per circa 1.200 totali (tra la mia e quella di mia moglie)

Quindi, polizza "secca" senza capitale garantito.
La richiesta non è indirizzata a conoscere se l'importo fosse "congruo" o meno, ma se valga la pena sottoscrivere questo tipo di polizza (che non prevede il capitale garantito).
La mia ignoranza in materia mi porterebbe a dire di si (visto che l'importo versato annualmente sarebbe complessivamente poco superiore ai 1.000 euro, quindi non parliamo di cifre rilevanti), ma forse mi sbaglio..(so che probabilmente il tutto dipende dalle proprie esigenze.. la nostra è tutelare un minimo i figli)
grazie

 

[mikamike]

ciao a tutti,
vorrei, se possibile, un vostro parere.

abbiamo deciso con mia moglie di tutelare un minimo i nostri due figli in caso di nostro decesso.
Ho fatto simulazioni con metlife ed aviva (gli altri competitors, non sono molto "competitivi").

polizze per 25 anni che riconoscono 200.000 (a polizza) in caso di morte ed inabilità per circa 1.200 totali (tra la mia e quella di mia moglie)

Quindi, polizza "secca" senza capitale garantito.
La richiesta non è indirizzata a conoscere se l'importo fosse "congruo" o meno, ma se valga la pena sottoscrivere questo tipo di polizza (che non prevede il capitale garantito).
La mia ignoranza in materia mi porterebbe a dire di si (visto che l'importo versato annualmente sarebbe complessivamente poco superiore ai 1.000 euro, quindi non parliamo di cifre rilevanti), ma forse mi sbaglio..(so che probabilmente il tutto dipende dalle proprie esigenze.. la nostra è tutelare un minimo i figli)
grazie

Certo che vale la pena, dovrebbe essere alla base di qualsiasi pianificazione finanziaria per chiunque abbia figli a carico e/o posizioni debitorie ( mutui, finanziamenti ecc).

 

[brushless]

La richiesta non e' molto chiara …. per te cosa vuol dire capitale garantito ??
Forse confondi le polizze TCM con quelle di ramo I ?

 

[Enigma07]

La richiesta non e' molto chiara …. per te cosa vuol dire capitale garantito ??
Forse confondi le polizze TCM con quelle di ramo I ?

si esatto, faccio confusione..
per dirla in maniera "spicciola": verso somme che alla scadenza, se ancora sono su questa terra, non rivedo..

 

[123abc]

ciao a tutti,
vorrei, se possibile, un vostro parere.

abbiamo deciso con mia moglie di tutelare un minimo i nostri due figli in caso di nostro decesso.
Ho fatto simulazioni con metlife ed aviva (gli altri competitors, non sono molto "competitivi").

polizze per 25 anni che riconoscono 200.000 (a polizza) in caso di morte ed inabilità per circa 1.200 totali (tra la mia e quella di mia moglie)

Quindi, polizza "secca" senza capitale garantito.
La richiesta non è indirizzata a conoscere se l'importo fosse "congruo" o meno, ma se valga la pena sottoscrivere questo tipo di polizza (che non prevede il capitale garantito).
La mia ignoranza in materia mi porterebbe a dire di si (visto che l'importo versato annualmente sarebbe complessivamente poco superiore ai 1.000 euro, quindi non parliamo di cifre rilevanti), ma forse mi sbaglio..(so che probabilmente il tutto dipende dalle proprie esigenze.. la nostra è tutelare un minimo i figli)
grazie

Si tratta di una scelta di campo. Se sei una persona previdente e per coprire il rischio non togli il pane di bocca alla tua famiglia allora ha senso, bisognerebbe discutere il come (ovvero almeno leventuale esistenza di altre coperture patrimoniali o di welfare pubblico, la durata della copertura, le teste, l'ammontare assicurato, etc.etc.).
Cioè le domande a cui devi dare una risposta sono:
- se (toccando ferro) capitasse un evento nefasto di quell assicurati quali risorse avrebbe la famiglia per andare avanti? Per quanto tempo? A quanto ammonterebbe la pensione pubblica di reversibilità? La famiglia potrebbe fare affidamento su altri redditi (un lavoro dell'altro coniuge, rendite da capitali finanziari e/o immobiliari, altro?);
- quale durata di copertura mi serve? [di solito questa è una delle risposte più semplici, la durata dovrebbe essere almeno pari a quella idonea a garantire copertura fino al termine degli studi dei figli, da valutare una durata più lunga in caso in cui uno dei due coniugi sia a carico e non lavori]
- chi deve essere assicurato? [di norma sicuramente il percettore principale della famiglia, meglio anche il secondo percettore se i redditi sono entrambi medi-->quindi bisognerebbe fare due polizze ognuna per ogni genitore]
- l'ammontare assicurato dovrebbe essere fissato una volta risposto a tutte le risposte di cui sopra (ad esempio se per hp in famiglia oltre ai redditi dei due coniugi ci fosse una rendita da affitti per 500 euro netti al mese allora il capitale necessario sarebbe sicuramente inferiore, oppure se per esempio anche se venisse a mancare un reddito di uno dei genitori con l'altro stipendio comunque la famiglia se la cava allora la TCM servirebbe solo come ulteriore sicurezza e quindi non di importo enorme, in caso contrario meglio alzare il massimale compatibilimente con il budget disponibile, etc.etc.)

 

[Enigma07]

Ciao grazie per la risposta, vedo di essere più esaustivo.

- se (toccando ferro) capitasse un evento nefasto di quell assicurati quali risorse avrebbe la famiglia per andare avanti? Per quanto tempo? A quanto ammonterebbe la pensione pubblica di reversibilità? La famiglia potrebbe fare affidamento su altri redditi (un lavoro dell'altro coniuge, rendite da capitali finanziari e/o immobiliari, altro?);

mia moglie lavora. Col suo stipendio, però, non potrebbe far fronte all'attuale tenore di vita ed agli impegni finanziari in essere (dal mutuo alle scuole private etc). io sono un libero professionista iscritto ad apposito Albo con relativa cassa previdenziale. Sinceramente non so a quanto ammonterebbe la reversibilità..
abbiamo azioni, un immobile che produce reddito mensile.

- quale durata di copertura mi serve? [di solito questa è una delle risposte più semplici, la durata dovrebbe essere almeno pari a quella idonea a garantire copertura fino al termine degli studi dei figli, da valutare una durata più lunga in caso in cui uno dei due coniugi sia a carico e non lavori]

diciamo termine degli studi dei bambini

- chi deve essere assicurato?

i due bambini

- l'ammontare assicurato dovrebbe essere fissato una volta risposto a tutte le risposte di cui sopra (ad esempio se per hp in famiglia oltre ai redditi dei due coniugi ci fosse una rendita da affitti per 500 euro netti al mese allora il capitale necessario sarebbe sicuramente inferiore, oppure se per esempio anche se venisse a mancare un reddito di uno dei genitori con l'altro stipendio comunque la famiglia se la cava allora la TCM servirebbe solo come ulteriore sicurezza e quindi non di importo enorme, in caso contrario meglio alzare il massimale compatibilimente con il budget disponibile, etc.etc.)

a livello economico, attualmente, mia moglie potrebbe anche non lavorare e le cose non cambierebbero (a livello economico non si sentirebbe la differenza). vuole fare anche lei una polizza per lasciare un qualcosa in più in caso le accadesse qualcosa.
la mia preoccupazione principale è il mutuo (attualmente poco meno di 300), ma non vorrei legare la polizza all'andamento del mutuo, perché se il fatto ipotetico (sgrat sgrat) succedesse molto più in là, la quota residua che verrebbe estinta lascerebbe un residuo ai bambini da impiegare in altro modo.
Considera che per il mutuo, ogni anno, faccio un versamento spontaneo (oltre alle classiche rate) in modo da ridurre più velocemente il capitale.

spero di essere stato più esauriente..grazie

 

[123abc]

Ciao grazie per la risposta, vedo di essere più esaustivo.




mia moglie lavora. Col suo stipendio, però, non potrebbe far fronte all'attuale tenore di vita ed agli impegni finanziari in essere (dal mutuo alle scuole private etc). io sono un libero professionista iscritto ad apposito Albo con relativa cassa previdenziale. Sinceramente non so a quanto ammonterebbe la reversibilità..
abbiamo azioni, un immobile che produce reddito mensile.



diciamo termine degli studi dei bambini



i due bambini



a livello economico, attualmente, mia moglie potrebbe anche non lavorare e le cose non cambierebbero (a livello economico non si sentirebbe la differenza). vuole fare anche lei una polizza per lasciare un qualcosa in più in caso le accadesse qualcosa.
la mia preoccupazione principale è il mutuo (attualmente poco meno di 300), ma non vorrei legare la polizza all'andamento del mutuo, perché se il fatto ipotetico (sgrat sgrat) succedesse molto più in là, la quota residua che verrebbe estinta lascerebbe un residuo ai bambini da impiegare in altro modo.
Considera che per il mutuo, ogni anno, faccio un versamento spontaneo (oltre alle classiche rate) in modo da ridurre più velocemente il capitale.

spero di essere stato più esauriente..grazie

Diciamo che più o meno ti sei risposto abbastanza da solo. Mi pare che siate comunque una famiglia mediamente benestante (mutuo da 300k, un altro immobile, scuola privata dei bambini, tu libero professionista con reddito decisamente più consistente di tua moglie, una rendita da affitto...).

Fatti stimare l'eventuale ammontare delle reversibilità, soprattutto della tua che è di maggior valore ipotetico, inoltre considera che il tenore di vita che devi coprire non è quello attuale, ma quello che residuerebbe in assenza del soggetto che (sgrat sgrat) eventualmente morisse in modo prematuro. Ad esempio se tu hai un hobby costoso senza di te quei costi lì non ci sarebbero più.

Trattandosi di capitali di una certa importanza si può pensare anche a un piano strutturato in cui copri:
- con una polizza a capitale decrescente esattamente il mutuo per la sua durata residua (che parte da 300k e scende anno dopo anno fino alla scadenza del mutuo);
- con un'altra polizza a capitale costante di valore assicurato importante la tua premorienza con durata pari al numero di anni che impiega il tuo figlio minore ad arrivare a 25 anni ;
- infine con un'ultima polizza decisamente più magra il reddito di tua moglie con una durata più ridotta della tua (ti basta una copertura fino alla maggior età del tuo figlio minore); la polizza sulla testa di tua moglie è utile perchè presumo sia lei a occuparsi prevalentemente dei figli e quindi in tua assenza tu saresti in difficoltà senza il suo impegno a supporto della famiglia [presumo eh] e quindi questo potrebbe metter a rischio una parte del tuo reddito se inizi a non riuscire più a lavorare proficuamente come fai adesso.
- per entrambe le TCM a capitale costante prevedi anche la copertura in caso di IP grave.

Viaggiando su capitali importanti (300k decrescenti + almeno altri 300k a capitale costante) sulla tua testa tu devi essere assolutamente sano per essere assicurato bene. Su tua moglie potresti pensare al 50% del suo reddito netto moltiplicato per gli anni che mancano al vostro figlio minore per arrivare ai 18 anni, se non guadagna molto diventa una polizza molto più modesta (ma utile se accadesse qualcosa a lei).

 

[Enigma07]

Diciamo che più o meno ti sei risposto abbastanza da solo. Mi pare che siate comunque una famiglia mediamente benestante (mutuo da 300k, un altro immobile, scuola privata dei bambini, tu libero professionista con reddito decisamente più consistente di tua moglie, una rendita da affitto...).

Fatti stimare l'eventuale ammontare delle reversibilità, soprattutto della tua che è di maggior valore ipotetico, inoltre considera che il tenore di vita che devi coprire non è quello attuale, ma quello che residuerebbe in assenza del soggetto che (sgrat sgrat) eventualmente morisse in modo prematuro. Ad esempio se tu hai un hobby costoso senza di te quei costi lì non ci sarebbero più.

Trattandosi di capitali di una certa importanza si può pensare anche a un piano strutturato in cui copri:
- con una polizza a capitale decrescente esattamente il mutuo per la sua durata residua (che parte da 300k e scende anno dopo anno fino alla scadenza del mutuo);
- con un'altra polizza a capitale costante di valore assicurato importante la tua premorienza con durata pari al numero di anni che impiega il tuo figlio minore ad arrivare a 25 anni ;
- infine con un'ultima polizza decisamente più magra il reddito di tua moglie con una durata più ridotta della tua (ti basta una copertura fino alla maggior età del tuo figlio minore); la polizza sulla testa di tua moglie è utile perchè presumo sia lei a occuparsi prevalentemente dei figli e quindi in tua assenza tu saresti in difficoltà senza il suo impegno a supporto della famiglia [presumo eh] e quindi questo potrebbe metter a rischio una parte del tuo reddito se inizi a non riuscire più a lavorare proficuamente come fai adesso.
- per entrambe le TCM a capitale costante prevedi anche la copertura in caso di IP grave.

Viaggiando su capitali importanti (300k decrescenti + almeno altri 300k a capitale costante) sulla tua testa tu devi essere assolutamente sano per essere assicurato bene. Su tua moglie potresti pensare al 50% del suo reddito netto moltiplicato per gli anni che mancano al vostro figlio minore per arrivare ai 18 anni, se non guadagna molto diventa una polizza molto più modesta (ma utile se accadesse qualcosa a lei).

grazie, sei stato veramente chiaro e mi hai dato ottimi suggerimenti! (bollino verde)