Ristipula polizza vita Pramerica o nuova?

[yatahaze]

Ho in scadenza l'annualità di una polizza vita + invalidità permanente a capitale costante Pramerica , fatta nel 2013 (con durata 20 anni) con rimborso capitale costante di 170.000, al costo di 400 euro all'anno

Siccome ho da poco stipulato un nuovo mutuo da 240.000 x 20 anni volevo aumentare il massimale, mi hanno detto che non si può, la dovrei annullare e rifarla, oppure farne una seconda da aggiungere alla prima.

Voi cosa mi consigliereste delle due opzioni?

con il nuovo mutuo per quale cifra vi assicurereste? Ho un figlio di 2 anni, e moglie senza reddito. Ho 40 anni.

Pramerica è stata acquisita da Eurovita, avete in caso altre compagnie da consigliare?

grazie

 

[123abc]

Avevi fatto la polizza per una durata originaria di soli 7 anni? Come mai così poco?

Di sicuro ora le tue esigenze sono cambiate, hai maggiori necessità di protezione di prima sia per il mutuo sia per il bimbo. Ancora di più considerando che l'unica entrata famigliare è la tua (mi pare di capire).

Altro aspetto da considerare è se tua moglie in caso di tua incapacità sarebbe in grado di inserirsi sul lavoro e a che condizioni.

Bisognerebbe anche sapere che situazione finanziaria hai oltre al mutuo, se hai dei risparmi da parte, se riesci ad incrementarli mese per mese e di quanto.

Ipotizzando che non hai altri grandi cuscinetti anticrisi dovresti avere una polizza a copertura del mutuo (capitale decrescente come è il mutuo) + un'altra a copertura del tenore di vita della tua famiglia in caso di evento (diciamo 20 anni di entrate senza mutuo che sarebbe coperto dalla prima polizza).

Come costi saresti sicuramente più alto di quanto pagavi ora, probabilmente arriveresti tranquillamente a 600-700 euro per una soluzione ben confezionata. Se questo tipo di spesa è troppo elevata per le tue tasche decidi primariamente di coprire il rischio legato al mutuo e in caso di evento nefasto sarà tua moglie sgravata dal mutuo a doversi attivare per far campare la famiglia.

 

[yatahaze]

@123abc grazie per la risposta. La polizza fatta nel 2013 ha durata di 20 anni, ma ogni anno posso decidere se interromperla o proseguirla. Mi è scaduta ieri, ho 30 gg di tempo di copertura x decidere se tenerla o meno.
Mia moglie non lavora, quando il bimbo crescerà potrà fare dei lavoretti mezza giornata max come faceva prima del bimbo. Mutuo tasso fisso a 0,7%, per cui non avrò nessuna sorpresa in futuro per aumento tassi.
In questo momento non ho risparmi da parte, ho anche chiesto anticipo fondo pensione del 75% per acquisto casa nuova.
Fortunatamente ho però altri redditi da affitto, infatti ora ho un secondo appartamento affittato, e in futuro ne avrò un altro ancora (spero più tardi possibile, è di mia mamma).

Per cui escluderei una TCM decrescente, in modo da avere un cuscinetto per il bimbo se mi dovesse succedere qualcosa tra 10-15 anni, quando avrò pagato parte del mutuo.
I miei dubbi sono:
- avendo un mutuo da 240.000 euro ora, che cifra dovrei assicurare? 200.000 bastano?
- durata? 20 anni come il mutuo o più lunga x sfruttare la "giovane" età? (ho 40 anni)
- solo TCM o anche invalidità permanente?
- quale compagnia?

 

[yatahaze]

un amico assicuratore che lavora x gruppo Itas mi propone TCM cap. costante (no invalidità) 220k a 20 anni = 578 euro, o 200k a 20 anni 528 euro annui.

 

[123abc]

@123abc grazie per la risposta. La polizza fatta nel 2013 ha durata di 20 anni, ma ogni anno posso decidere se interromperla o proseguirla. Mi è scaduta ieri, ho 30 gg di tempo di copertura x decidere se tenerla o meno.
Mia moglie non lavora, quando il bimbo crescerà potrà fare dei lavoretti mezza giornata max come faceva prima del bimbo. Mutuo tasso fisso a 0,7%, per cui non avrò nessuna sorpresa in futuro per aumento tassi.
In questo momento non ho risparmi da parte, ho anche chiesto anticipo fondo pensione del 75% per acquisto casa nuova.
Fortunatamente ho però altri redditi da affitto, infatti ora ho un secondo appartamento affittato, e in futuro ne avrò un altro ancora (spero più tardi possibile, è di mia mamma).

Per cui escluderei una TCM decrescente, in modo da avere un cuscinetto per il bimbo se mi dovesse succedere qualcosa tra 10-15 anni, quando avrò pagato parte del mutuo.
I miei dubbi sono:
- avendo un mutuo da 240.000 euro ora, che cifra dovrei assicurare? 200.000 bastano?
- durata? 20 anni come il mutuo o più lunga x sfruttare la "giovane" età? (ho 40 anni)
- solo TCM o anche invalidità permanente?
- quale compagnia?

Che lavoro fai? Svolgi attività rischiose (sportive o di altro genere) che potrebbero compromettere la tua capacità di lavoro in caso di infortunio?

Cmq di sicuro per coprire il mutuo ti serve una TCM a capitale decrescente da 240k per 20 anni (e scende di anno in anno), io visto che sei l'unico percettore metterei anche l'invalidità permanente.

 

[yatahaze]

Che lavoro fai? Svolgi attività rischiose (sportive o di altro genere) che potrebbero compromettere la tua capacità di lavoro in caso di infortunio?

Cmq di sicuro per coprire il mutuo ti serve una TCM a capitale decrescente da 240k per 20 anni (e scende di anno in anno), io visto che sei l'unico percettore metterei anche l'invalidità permanente.

faccio l'impiegato, sempre in ufficio..l'unico rischio il tragitto casa-lavoro....faccio sport ma niente di pericoloso.
alla TCM a capitale decrescente preferisco a capitale costante in modo da garantire una protezione al figlio se mi dovesse accadere qualcosa.

l'alternativa è mantenere quella attuale da 170.000 costante che mi scadrà quando avrò 54 anni, e farne una seconda da 80-100k in aggiunta.

 

[123abc]

faccio l'impiegato, sempre in ufficio..l'unico rischio il tragitto casa-lavoro....faccio sport ma niente di pericoloso.
alla TCM a capitale decrescente preferisco a capitale costante in modo da garantire una protezione al figlio se mi dovesse accadere qualcosa.

l'alternativa è mantenere quella attuale da 170.000 costante che mi scadrà quando avrò 54 anni, e farne una seconda da 80-100k in aggiunta.

Diciamo che con una TCM a capitale costante quello che "avanzi" a coprire il mutuo ogni anno che il capitale da rimborsare scende aumenta il piccolo salvadanaio a favore dei superstiti; non è un modo molto ortodosso di concepire una copertura ma può anche avere la sua validità (stai di fatto creando un prodotto misto un pò per copertura e un pò per investimento*).

Cmq terrei un prodotto solo, inutile averne due diverse, puoi provare a vedere altre due o tre compagnie primarie oltre a Pramerica e ITAS che preventivi ti fanno e poi puoi sottoscrivere tranquillamente. Facendola partire oggi con capitale costante di 250k arriveresti a scadenza nel 2040 con i 22 anni di tuo figlio, volendo potresti farla anche per 25 anni in modo tale da dare copertura a quest'ultimo fino ai suoi 27 anni.

*solo in caso di evento nefasto chiaramente

 

[yatahaze]

L'idea di tenerne due, sarebbe quella di tenere il vantaggio di aver sottoscritto con pramerica 7 anni fa, quando avevo 33 anni.....però 400 euro non sono comunque pochi considerando che una TCM fatta ora , per uno di 33 anni, 170k x 20 anni come quella che avevo fatto io costerebbe 230-280 euro al posto dei 400.....la differenza sarebbe per l'invalidità permanente, ma mi sembra tanta....probabile che pramerica costi di più.

sia ITAS che Allianz fanno solo TCM senza invalidità permanente.
potrei eventualmente , avendo già un'altra polizza solo infortuni con allianz, allargarla con l'invalidità permanente, e farne un'altra solo TCM al posto dell attuale con pramerica

 

[123abc]

L'idea di tenerne due, sarebbe quella di tenere il vantaggio di aver sottoscritto con pramerica 7 anni fa, quando avevo 33 anni.....però 400 euro non sono comunque pochi considerando che una TCM fatta ora , per uno di 33 anni, 170k x 20 anni come quella che avevo fatto io costerebbe 230-280 euro al posto dei 400.....la differenza sarebbe per l'invalidità permanente, ma mi sembra tanta....probabile che pramerica costi di più.

La garanzia sull'invalidità permanente costa parecchio e io fossi in te la inserirei.

Non capisco quale sarebbe il vantaggio di aver sottoscritto 7 anni fa...

 

[yatahaze]

La garanzia sull'invalidità permanente costa parecchio e io fossi in te la inserirei.

con allianz IP > 66% (pagano il premio se invalidità permanente è maggiore di 66%) costa 71 euro anno.
addirittura hanno un prodotto che se l'IP supera l'81%, ti danno il premio maggiorato del più del doppio!

 

[yatahaze]

Non capisco quale sarebbe il vantaggio di aver sottoscritto 7 anni fa...

che quando se più giovane costa di meno.....fatta ora a 40 anni costa di più rispetto se ne avessi 33....

 

[123abc]

sia ITAS che Allianz fanno solo TCM senza invalidità permanente.
potrei eventualmente , avendo già un'altra polizza solo infortuni con allianz, allargarla con l'invalidità permanente, e farne un'altra solo TCM al posto dell attuale con pramerica

L'invalidità permanente potresti anche inserirla con polizza ad hoc.

Comunque se vuoi dei consigli sulle compagnie prova a vedere Reale Mutua se dalle tue parti ci sono agenzie (o anche Italiana che facendo parte dello stesso gruppo in molti casi di fatto commercializza gli stessi prodotti)

 

[123abc]

che quando se più giovane costa di meno.....fatta ora a 40 anni costa di più rispetto se ne avessi 33....

Non travisare, è un "vantaggio" solo commerciale, nel senso che è vero che una polizza TCM a parità di durata costa meno se fatta da giovane, ma solo e unicamente perchè la compagnia corre meno rischi che capiti l'evento assicurato.

Se tu oggi la rifacessi da zero allungheresti la copertura per l'intero capitale (quindi 250k) fino a quando tu avrai 60 anni (invece sfruttando quella che stai già pagando ora una quota importante di copertura scade ai tuoi 54 anni, è quindi ovvio che costi meno, la compagnia se capitasse qualcosa durante il tuo 56esimo anno di vita non ti liquiderebbe più nulla per la prima copertura).

 

[123abc]

con allianz IP > 66% (pagano il premio se invalidità permanente è maggiore di 66%) costa 71 euro anno.
addirittura hanno un prodotto che se l'IP supera l'81%, ti danno il premio maggiorato del più del doppio!

71 euro mi pare pochino, sarà su un capitale ridotto o sarà solo per invalidità da infortunio (e non da malattia).

 

[yatahaze]

si ok, hai ragione.
meglio rifarne una nuova magari abbassando il capitale a 200k e allungandola a 25 anni.

 

[123abc]

si ok, hai ragione.
meglio rifarne una nuova magari abbassando il capitale a 200k e allungandola a 25 anni.

Potrebbe essere un buon compromesso tra copertura, onerosità e costo.

 

[yatahaze]

71 euro mi pare pochino, sarà su un capitale ridotto o sarà solo per invalidità da infortunio (e non da malattia).

capitale di 200k. devo verificare se comprende anche invalidità da malattia

 

[123abc]

capitale di 200k. devo verificare se comprende anche invalidità da malattia

No, non credo visto il costo.

 

[yatahaze]

ho inviato mail ad agenzia locale Reale Mutua per essere ricontattato

 

[samuele.soardo]

per fare una copertura fatta bene bisogna andare di TCM.
In mia modestissima opinione se ti fai spannometricamente i conti del residuo mutuo a data attuale + minimo tre annualita' di retribuzione annua netta tue X annualita' a scadenza del mutuo con TCM decrescente non sbagli di sicuro.
Cosi ti scali man mano dalla copertura il capitale mutuo e ti resta da parte la quota capitale superstiti.
Considerando anche che verosimilmente piu' ti avvicini alla ventennalita' piu' i minori entrano in eta' lavorativa ed in grado di autosostenersi economicamente.
Altrimenti ancora piu' interessante sarebbe fare 2 coperture su TCM, la prima a decrescenza col mutuo e la seconda a taglio fisso da qua a quando ritieni che gli eredi possano essere autosufficienti.
Oltre a queste valuta le relative coperture IP ed IPM (magari con franchigia medioalta per abbassare il tasso di premio).
Personalmente evito i polizzoni misti che includono maggiorazioni decesso in polizze finanziarie di accantonamento.
Sono solitamente costose oltre che poco flessibili.