Gestione separate UnipolSai

[dragonfalcon]

Salve a tutti.

Premetto: So che forse essendo assicurazioni morte potrei essere nella sezione sbagliata, ma ritenendole come polizze ramo I penso che sia accettabile discuterne anche qui.
Ovviamente se comunque è palesemente nella zona sbagliato, provvederò a rifarlo in altra sezione(o se me lo spostano).

La mia dolce metà mi ha mandato i prodotti che ha tramite la Unipol.
L'80% del suo patrimonio è qui.
Oltre a queste 3 assicurazioni ha sempre in unipol il fondo pensione.

Attualmente non sono a chiedere su dove cosa riallocare i money che ha in queste assicurazioni ma per chiedervi consiglio sul: ' C ho capito giusto??
Ho allegato i prospetti relativi.
Li ho letti ed ho cercato di riassumere il funzionamento.


CAPITAL COUPON (1-TIU184)

Assicurazione caso morte con rivalutazione del premio versato.
Durata assicurazione: vita intera
Costo ingresso: 100€
Costo uscita: 5€

Rivalutazione annua: Sul risultato della gestione separata VITA ATTIVA meno il costo di gestione, la rivalutazione annua non può essere inferiore allo 0%(non può quindi dimuire il capitale)
Possibilità di riscatto dopo il primo anno di investimento, senza costi per il disinvestimento dal sesto anno in poi.
Non si può fare versamenti aggiuntivi

Al momento del riscatto è possibile richiedere una rendita di tipo:
• Vitalizia
• Per 5 o 10 anni
• Vitalizia fino che è in vita il contraente o un secondo contraente
Spese di gestione trattenute annue: 1.50%(dal risultato di VITA ATTIVA)

Rivalutazione garantita del capitale in caso di decesso i riscatto totale del capitale:
• 5°anno = 1.50%
• 6°anno = 1.60%
• 7°anno = 1.70%
• 8°anno = 1.80%
• 9°anno = 1.90%
• 10°anno = 2.0%


YOU INVESTIMENTO MIX - COOP (1-TU16000KGM)

Assicurazione caso morte con rivalutazione del premio versato.
Possibilità di versamenti aggiuntivi
Durata assicurazione: vita intera
Costo ingresso: 50€ sul capitale
Costo ingresso versamento aggiuntivo: 50€
Costo uscita: 5€

Possibilità di riscatto dopo il primo anno di investimento, senza costi per il disinvestimento dal quarto anno

Rivalutazione annua per i primi 7 anni di contratto:
• 50% in base al risultato della gestione separata ‘Fondo Benefici Garantiti’
• 50% in base al risultato della gestione separata ‘Gestione Speciale Unipol Strategia Valore’
• Se mantenuta fino al 7° anno la rivalutazione minima garantita è del 2%

Rivalutazione annua dall’8° anno:
• 100% in base al risultato della gestione separata ‘Fondo Benefici Garantiti’
• Dall’8° al 15° anno la rivalutazione minima garantita è dell’ 1%

Rivalutazione annua dal 16° anno:
• 100% in base al risultato della gestione separata ‘Fondo Benefici Garantiti’
• Dal 16° anno non c’è rivalutazione minima garantita
La rivalutazione annua non può essere inferiore allo 0%(non può diminuire il capitale)
Spese di gestione trattenute annue:
• Fino al secondo anno: 0.7%
• Dal terzo anno in poi: 1.20%


INVESTIMENTO MIX 4 - COOP (1-TU16002KSV)

Assicurazione caso morte con rivalutazione del premio versato.
Durata assicurazione: vita intera
Costo ingresso: 50€ sul capitale
Costo uscita: 5€
Possibilità di riscatto dopo il primo anno di investimento, senza costi per il disinvestimento dal quinto anno
In caso di decesso rivalutazioni minima garantita dello 0.50%

Rivalutazione annua per i primi 7 anni di contratto:
• 25% in base al risultato della gestione separata ‘VITATTIVA90’
• 25% in base al risultato della gestione separata ‘Gestione Speciale Unipol Strategia Valore’ fino al 31/12/2015, dal 01/01/2016 sulla ‘VALORE UnipolSai’
• 25% in base al risultato della gestione separata ‘FONDIVITA’
• 25% in base al risultato della gestione separata ‘PRESS’
• Per i primi 10 anni la rivalutazione minima garantita è dello 0.5%
• Se mantenuta 10 anni viene erogato un Bonus sotto forma di maggiorazione del capitale, pari all’1,60% del capitale maturato al precedente anniversario della data di decorrenza eventualmente riproporzionato a seguito di riscatti parziali effettuati

Rivalutazione annua dall’11° anno:
• 100% in base al risultato della gestione separata ‘VITAATTIVA90’
• Dall’11° anno non c’è rivalutazioni minima garantita

La rivalutazione annua non può essere inferiore allo 0%(non può diminuire il capitale)
Spese di gestione trattenute annue:
• Fino al secondo anno: 1.0%
• Dal terzo al decimo anno: 1.20%
• Dall’undicesimo anno: 1.0% + eventuale commissione di performance del 20% se il rendimento ottenuto è più del 5%

Sicuramente sono prodotti simili fra loro.
A regola li ha fatti fra il 2012 ed il 2015.

Molto probabilmente fra il 2012 ed il 2015 c'erano prodotti migliori, ma dato che questi ha(lei non sa minimamente come e cosa sono), nell'ottica odierna di rendimenti garantiti 0, forse non sono così male....
Solo 1 ha la possibilità di versamenti aggiuntivi.
I costi trattenuti annui non sono alti in proporzione a molti prodotti odierni.
Costi di ingresso bassi.
Ha capitale garantito(forse non è una gestione separata) anche se forse a rischo default Unipol.

Dato che effettivamente lei non tollera le oscillazioni, questi non sono cattivi prodotti.
Fino a che il rendimento minino non arriva a 0% direi che possono essere tranquillamente tenuti....

Ho sbagliato qualcosa nelle considerazioni?
Possibili consigli/visioni?

Grazie mille

 

[Frengo85]

Sinceramente non ho capito la domanda... visto che le polizze sono fatte e non intendete modificarle.
Posso fare qualche mia personale considerazione:
-Queste polizze non sono "morte" ma "vita" ed hanno puro carattere di investimento (le polizze caso morte hanno obiettivi assicurativi differenti);
-I vecchi prodotto vita Unipolsai con gestioni separate consolidavano annualmente i risultati (forse tutte e tre queste polizze, sinceramente non ricordo ogni prodotto), quelle più recenti seguono invece il sistema "best of" (non voglio però addentrarmi nella spiegazione della differenza, comunque il primo tipo è decisamente preferibile);
-Le gestioni separate per natura hanno un andamento dei rendimenti stabile e prudenziale (investendo principalmente in titoli di stato ed obbligazioni) ed i capitali, come dice il nome, sono separati da quelli della Compagnia;
-Sono esenti da imposta di bollo e la tassazione sulle plusvalenze (applicata in fase di riscatto o scadenza) è calcolata in funzione delle componenti della gestione (avendo "in pancia" principalmente titoli di stato, la tassazione sarà inferiore al 26%);

Esistevano a suo tempo polizze con trattenuti inferiori o costi di ingresso più bassi? Sicuramente.
Conviene ad oggi cambiare? Se il profilo rischio/rendimento (basso) è per voi ancora soddisfacente, non credo proprio valga la pena riscattarle per cambiare prodotto. La maggior parte dei prodotti di investimento assicurativi di oggi è di tipo multiramo (mix tra gestione separata e unit linked) con costi e profili di rischio differenti.
L'unico consiglio è quello di sfruttare per eventuali versamenti il fondo pensione piuttosto che queste polizze, qualora previsto.

 

[dragonfalcon]

In effetti non è molto chiaro...

Domanda 1:

Visti i prospetti che ho caricato, il resoconto che ho fatto, quindi il meccanismo costi/rendimenti è corretto oppure ho sbagliato a leggere/considerare qualcosa?

Domanda 2:
Giusto, sono assicurazioni vita però sono puramente investimenti finanziari.
Per quello che credo di aver capito non sono Polizze Ramo1(GS), ma sono assicurazioni vita, quindi non essendo in gestione separata hanno un rischio più alto sul default emittente(unipol), corretto?

Domanda 3:

Sono state stipulate fra il 2012 ed il 2015.
Come mi suggerisce Frengo85, sicuramente c'erano cose con miglior consto rendimento all'epoca, però non mi sembrano nemmeno assicurazioni costose o spenna polli.
Mi pare di aver letto nell'ultimo anno assicurazioni/polizze con costi caricamento/ trattenute annue decisamente più alte.

In più queste polizze oltre a rendere il risultato delle varie gestione separate(- costo annuo), hanno un rendimento garantito(a varie scadenze), cosa che ormai non esiste più in nessuna polizza/assicurazione.

Quindi, se deve disinvestirli per metterli in un altra assicurazione/ polizza/ CD non credo che sia conveniente.

Eventuali accantonamenti economici se dovesse metterli in altra assicurazione/polizza forse sarebbe più conveniente metterli in YOU INVESTIMENTO MIX - COOP che ha al 7anno un rendimento garantito al 2% e cmq ha un costo ridotto alle assicurazioni attuali(l'ultima prosposta da generali era indecente).

Da valutare nel caso la convenienza del CD rispetto all'integrazione della assicurazione sopra citata.
Sempre nell'ottica di non discostarsi dal rischio quasi zero.
Altrimenti si può passare ad un fondo/etf(e non sarebbe male dato che ha tutto il patrimonio, circa 55k in assicurazioni/polizze).

Sbaglio qualcosa nelle letture/interpretazioni?
Grazie per ogni possibile consiglio

 

[dragonfalcon]

Vista la carenza di commenti, sbaglio particolarmente qualcosa?

 

[mander]

Vista la carenza di commenti, sbaglio particolarmente qualcosa?

Vanno bene cosi come sono,devi solo entrare nell'area riservata e vedere le rivalutazioni.

 

[dragonfalcon]

Vanno bene cosi come sono,devi solo entrare nell'area riservata e vedere le rivalutazioni.

Perfetto, allora forse sto iniziando ad imparare qualcosa se non ho scavolato alla grande.
Vedrò le rivalutazioni e magari confronto con un cd nel caso volesse fare ulteriori investimenti.

A seconda delle rivalutazioni la investimix può diventare interessante.

 

[mander]

Perfetto, allora forse sto iniziando ad imparare qualcosa se non ho scavolato alla grande.
Vedrò le rivalutazioni e magari confronto con un cd nel caso volesse fare ulteriori investimenti.

A seconda delle rivalutazioni la investimix può diventare interessante.

Non c'entrano i CD .Se quelle polizze rappresentano l'80% del capitale devi cercare un buon azionario int.

 

[dragonfalcon]

Non c'entrano i CD .Se quelle polizze rappresentano l'80% del capitale devi cercare un buon azionario int.

Vi ringrazio.
Allora le polizze le faccio lavorare, vedendo le rivalutazioni(se me le farà vedere) fino almeno al periodo con l'interesse garantito, poi vedremo.

Concordo nel cercare una diversificazione vista l'allocazione quasi su una unica tipologia.

Vedremo se i nuovi accantonamenti possono andare su un azionario internazionale etf o fondo.
(o una parte sul fondo pensione se apre quello di categoria)

Grazie a tutti