Come scegliere per il futuro?

[LongWay]

Ciao, dopo tanto leggere, ho deciso di chiedere aiuto.
Quadro generale:
43 anni sposato, due figli di 8 e 7 anni. Due stipendi a tempo indeterminato per un totale di circa 4.000 - 4.100 €/mese.
Situazione debitoria: mutuo con residuo di 33k con scadenza naturale primo trimestre 2024, con ipotesi estinzione entro il 2021.
Io dal ’98 ho fondo di categoria Fonchim senza versamento aggiuntivo. Mia moglie niente fondo. TFR in azienda.
Unico investimento al momento attivo: CD IoPosso.

Sto pensando da un po’ come muovermi su vari fronti. E tra questi ci entra anche il discorso assicurativo. Premetto che sono abbastanza acerbo in tal senso, ma cerco di informarmi come meglio posso. Vorrei sostanzialmente chiedere consiglio su quale assicurazione sottoscrivere per il futuro dei figli e su noi genitori.

Parto dai pargoli: qualcosa tipo questa di Unipol cosa ne pensate? Altro??

UnipolSai Risparmio Giovane, l'investimento per i tuoi bambini


Mentre per noi genitori sono piuttosto in alto mare. Ma pensavo di chiedere a voi più esperti, cosa ne pensate di assicurazioni caso vita mista. Ed eventualmente consigli su quale compagnia/prodotto.
Perché ho nominato il vita mista? Onestamente….perchè da ciò che ho potuto capire, il capitale investito è sostanzialmente garantito sia in caso di vita sia in caso di morte. Ma ammetto di non conoscerne costi e modalità di versamento. Soprattutto in merito alla convenienza rispetto ad altri prodotti o formule.

Per quanto riguarda l’ammontare del versamento mensile totale, altro capitolo di difficile decisione. Probabilmente dipenderà dal tipo di strumenti scelti, ma molto farà il momento in cui decideremo di estinguere il mutuo. Liberandoci di circa 610€/mese.

Spero di aver fornito le info necessarie per darmi una mano.

Chiaramente accetto qualsiasi altro consiglio o punto di vista.

Grazie ragazzi

 

[mander]

Ciao, dopo tanto leggere, ho deciso di chiedere aiuto.
Quadro generale:
43 anni sposato, due figli di 8 e 7 anni. Due stipendi a tempo indeterminato per un totale di circa 4.000 - 4.100 €/mese.
Situazione debitoria: mutuo con residuo di 33k con scadenza naturale primo trimestre 2024, con ipotesi estinzione entro il 2021.
Io dal ’98 ho fondo di categoria Fonchim senza versamento aggiuntivo. Mia moglie niente fondo. TFR in azienda.
Unico investimento al momento attivo: CD IoPosso.

Sto pensando da un po’ come muovermi su vari fronti. E tra questi ci entra anche il discorso assicurativo. Premetto che sono abbastanza acerbo in tal senso, ma cerco di informarmi come meglio posso. Vorrei sostanzialmente chiedere consiglio su quale assicurazione sottoscrivere per il futuro dei figli e su noi genitori.

Parto dai pargoli: qualcosa tipo questa di Unipol cosa ne pensate? Altro??

UnipolSai Risparmio Giovane, l'investimento per i tuoi bambini


Mentre per noi genitori sono piuttosto in alto mare. Ma pensavo di chiedere a voi più esperti, cosa ne pensate di assicurazioni caso vita mista. Ed eventualmente consigli su quale compagnia/prodotto.
Perché ho nominato il vita mista? Onestamente….perchè da ciò che ho potuto capire, il capitale investito è sostanzialmente garantito sia in caso di vita sia in caso di morte. Ma ammetto di non conoscerne costi e modalità di versamento. Soprattutto in merito alla convenienza rispetto ad altri prodotti o formule.

Per quanto riguarda l’ammontare del versamento mensile totale, altro capitolo di difficile decisione. Probabilmente dipenderà dal tipo di strumenti scelti, ma molto farà il momento in cui decideremo di estinguere il mutuo. Liberandoci di circa 610€/mese.

Spero di aver fornito le info necessarie per darmi una mano.

Chiaramente accetto qualsiasi altro consiglio o punto di vista.

Grazie ragazzi

Devi incrementare fonchim con comparto bilanciato fino a saturarlo ed aprire una posizione sul negoziale della signora.

Attraverso le anticipazioni dei rispettivi fondi pensione potrete finanziare gli studi del ragazzo a basso costo quando sarà il momento,e crearvi un gruzzolo di scorta risparmiando irpef e imposte locali e godere di un trattamento fiscale vantaggioso sulle prestazioni.

 

[LongWay]

Grazie Mander per l'intervento.
Non ho ben capito perdonami.
Aggiungo qualche info: in Fonchim sono con comparto stabilità, e in effetti stavo pensando di metterci una quota volontaria mensile. Ma non molto. Cifra da decidere insomma.
Per la signora non ho capito cosa intendi. Mi stai dicendo di farla aderire ad un fondo di sua categoria?

I figli....sono due.

Chiarito ciò, mi escludi ciò che avevo pensato perchè poco redditizie o poco lungimiranti? O costi elevati?

 

[mander]

Grazie Mander per l'intervento.
Non ho ben capito perdonami.
Aggiungo qualche info: in Fonchim sono con comparto stabilità, e in effetti stavo pensando di metterci una quota volontaria mensile. Ma non molto. Cifra da decidere insomma.
Per la signora non ho capito cosa intendi. Mi stai dicendo di farla aderire ad un fondo di sua categoria?

I figli....sono due.

Chiarito ciò, mi escludi ciò che avevo pensato perchè poco redditizie o poco lungimiranti? O costi elevati?

Fonchim Stabilità va benissimo,devi incrementarlo perchè ogni mille euro che versi recuperi l'irpef e le addizionali regionali e comunali

Lo stesso farai con tua moglie .Praticamente potrete dedurre fino a 5 mila euro a testa x anno.Per i ragazzi userete parte di questi soldi.Chiaro

 

[LongWay]

Ok, ora è più chiaro. Valuterò anche queste opportunità. Anche se per il fondo della moglie la vedo più complicata. Nel senso che non so quanto l'azienda per cui lavora sia disposta ad aderire al loro negoziale.

Mentre sul resto delle opzioni mi sai dare qualche delucidazione o prodotti da valutare?

 

[mander]

Ok, ora è più chiaro. Valuterò anche queste opportunità. Anche se per il fondo della moglie la vedo più complicata. Nel senso che non so quanto l'azienda per cui lavora sia disposta ad aderire al loro negoziale.

Mentre sul resto delle opzioni mi sai dare qualche delucidazione o prodotti da valutare?

C'è poco da valutare,devi agire,per es con un bonifico a Fonchim prima della fine dell'anno.

 

[LongWay]

Purtroppo in questo momento non posso versare niente di cospicuo/consentito su Fonchim tanto da garantirmi la deducibilità in questione. Come detto....credo che provvederò a farlo da gennaio, ma con importo basso.
E' per quel motivo che sto guardando anche altro. Il problema è decidere su quali strumenti orientarmi.

 

[mander]

Purtroppo in questo momento non posso versare niente di cospicuo/consentito su Fonchim tanto da garantirmi la deducibilità in questione. Come detto....credo che provvederò a farlo da gennaio, ma con importo basso.
E' per quel motivo che sto guardando anche altro. Il problema è decidere su quali strumenti orientarmi.

Vedu tu,la questione è semplice e la puoi risolvere con i fondi pensione,ottimizzando il recupero fiscale.

 

[LongWay]

Ok il discorso del recupero fiscale sui fondi. L'ho capito e ne tengo conto. Io mio scaglione di recupero sulla parte volontaria è del 38%. Scaglione determinato dalla tabella in merito riferito al CUD annuale. Almeno così è ciò che mi ha spiegato il commercialista. Quindi se tutto è confermato, significa in soldoni prendere in busta di luglio o agosto il corrispettivo di 38% del montante volontario.
E mi farò i miei conti.

Ma sul resto delle opzioni invece, non c'è niente di meglio o quantomeno qualcosa che mi consenta di diversificare, garantendomi in circa 10 anni di poter mettere via un certo capitale e se possibile prendere anche il guadagno?

Ma così....giusto per avere dei confronti con i fondi pensione di categoria.

 

[plum]

Sei giovane e anche se tua moglie lavora avete sempre due bambini e un mutuo.
Oltre a beneficiare del 38% recupero fiscale, che non è male mi farei una assicurazione caso morte a fondo perduto, essendo giovane non dovresti pagare tanto e proteggi la tua famiglia.

Poi, di prodotti di risparmio ce ne sono molti da studiare.

 

[LongWay]

Appunto questo mi domandavo.
Vista l'età e gli anni che ancora mi/ci mancano per la pensione, è un errore pensare anche a strumenti come polizza caso vita, o polizze di risparmio/investimenti per un tempo diciamo di 10 anni, portarli alla scadenza e decidere succesivamente come ripartire?

 

[Ros_2017]

Buonasera, e saluti a mander con cui mi sono confrontato tempo fa (anni) in modo costruttivo... bene la mia situazione oggi è la seguente: dopo aver seguito io forum per un bel po’, io libero professionista ho acceso un fpa con SecondaPensione di Amundi versando già dal 2017 il massimo deducibile; mia moglie medico ospedaliero ha aderito al fondo Perseo-Sirio con l’1% e l’altro 1% lo mette l’asp, il resto lo versa su SecondaPensione calcolando che tra Perseo-Siro e SecondaPensione riesca a dedurre 5164€.
Anche io pensavo ad un pac x i bimbi (3 e 1 anno) o ad una polizza che gli assicuri una certa somma x proseguire gli studi all’Università... c’è qualcosa di appetibile o richiedo le anticipazioni ai fondi pensione?
Conviene cambiare fondo pensione con uno con isc più basso?
Grazie a chi sarà così gentile da rispondermi

 

[john donkey]

Buongiorno ragazzi,
mi potete spiegare bene come funziona il recupero fiscale nei fondi pensione?
Faccio un esempio se ho capito bene.
Supponendo di rientrare nello scaglione del 38%, se verso l'importo massimo di deducibilità sui 5000,00 circa, significa che a luglio in busta paga mi trovo il 38% di 5000,00 esente da tasse?
Se invece non raggiungo il tetto massimo il 38% di quello che ho versato, funziona in questo modo?
Grazie.

 

[mander]

Buonasera, e saluti a mander con cui mi sono confrontato tempo fa (anni) in modo costruttivo... bene la mia situazione oggi è la seguente: dopo aver seguito io forum per un bel po’, io libero professionista ho acceso un fpa con SecondaPensione di Amundi versando già dal 2017 il massimo deducibile; mia moglie medico ospedaliero ha aderito al fondo Perseo-Sirio con l’1% e l’altro 1% lo mette l’asp, il resto lo versa su SecondaPensione calcolando che tra Perseo-Siro e SecondaPensione riesca a dedurre 5164€.
Anche io pensavo ad un pac x i bimbi (3 e 1 anno) o ad una polizza che gli assicuri una certa somma x proseguire gli studi all’Università... c’è qualcosa di appetibile o richiedo le anticipazioni ai fondi pensione?
Conviene cambiare fondo pensione con uno con isc più basso?
Grazie a chi sarà così gentile da rispondermi

Più che cambiare il fondo devi prendere un comparto almeno bilanciato,e confrontare nel tempo la performance con comparti analoghi.

Per i bimbi prova questa:

Assicurazione bambini - Postafuturo da grande - Poste Vita

Buon Natale

 

[mander]

Buongiorno ragazzi,
mi potete spiegare bene come funziona il recupero fiscale nei fondi pensione?
Faccio un esempio se ho capito bene.
Supponendo di rientrare nello scaglione del 38%, se verso l'importo massimo di deducibilità sui 5000,00 circa, significa che a luglio in busta paga mi trovo il 38% di 5000,00 esente da tasse?
Se invece non raggiungo il tetto massimo il 38% di quello che ho versato, funziona in questo modo?
Grazie.

Se l'aliquota maqrginale irpef è 38% il risparmio fiscale è maggiore per la presenza dell'addizionale regionale e comunale.

Se invece una parte del contributo sta a cavallo questa scenderà al 27 + addizionali

Al momento della prestazione i contributi dedotti verranno gravati di una imposta fra il 9 ed il 15% in base alla anzianità contributiva.

 

[john donkey]

Se l'aliquota maqrginale irpef è 38% il risparmio fiscale è maggiore per la presenza dell'addizionale regionale e comunale.

Se invece una parte del contributo sta a cavallo questa scenderà al 27 + addizionali

Al momento della prestazione i contributi dedotti verranno gravati di una imposta fra il 9 ed il 15% in base alla anzianità contributiva.

Grazie, mander, ma non riesco a capire come recupero il denaro.
Pago meno tasse per l'anno successivo, oppure mi è restituito in busta paga a luglio?

 

[mander]

Grazie, mander, ma non riesco a capire come recupero il denaro.
Pago meno tasse per l'anno successivo, oppure mi è restituito in busta paga a luglio?

Se aderisci ad un fondo negoziale e versi il contributo mediante trattenuta,abbassi il reddito imponibile nell'anno, negli altri casi il recupero avviene con la denuncia annuale dei redditi.

 

[ysk]

In una situazione dove si vuole investire piccole cifre magari mensili in ottica ultra decennale (diciamo sui 15 /20 anni) io ragionerei innanzitutto sul fondo pensione come prima cosa. Come suggerisce madner non bisogna neanche pensarci su, si deve saturare il fondo pensione. Poi in base a che comparto di fondo pensione si sceglie si può agirà di conseguenza. Intendo dire se scegli un comparto fp garantito allora puoi affiancare anche una pac azionario, se scegli un comparto fp più rischioso allora puoi affiancare una polizza come postafuturo da grande (più conservativa di un pac azionario). La scelta dipende da te e dal tuo profilo di rischio. Ultima cosa, prima di pensare a mettere da aprte i soldi pensa alla polizza tmc caso. Morte.. Quella fatela per prima

 

[pit995]

Può avere senso l'adesione da parte di un 60enne? pensionamento tra 5/6 anni? settore pubblico.

 

[ysk]

Assolutamente si. La tua situazione ricade perfettamente nel caso di utilizzo del fondo pensione come investimento con l unico scopo di prendere le detrazioni per 5 (o più anni) e avere la libertà di riscatto dopo il pensionamento. Ricordando che come minimo il fo do va tenuto 5 anni, anche se nel. Mentre si diventa pensionati