Esiste un prodotto assicurativo completo?

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

Artiglio1981

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Ciao a tutti.
Esiste un prodotto assicurativo a 360 gradi che copra tutte questi eventi?

*infortunio
*malattia
*decesso
E che lo faccia per l'intera famiglia?
Secondo voi esiste? Se si quale? :mmmm:
 
polizza infortunio + polizza malattia + temporanea caso morte con tutti i componenti del nucleo familiare assicurati.
I prodotti compound lasciano il tempo che trovano (di solito fanno abbastanza schifo come garanzie)...
 
esempio di una buona polizza di questo tipo, ma per il singolo?
 
esempio di una buona polizza di questo tipo, ma per il singolo?

qualsiasi compagnia ha a catalogo un prodotto infortunio degno di questo nome, un prodotto malattia degno ed una tcm... ovviamente non sto parlando dei prodottini da banco che lasciano il tempo che trovano...
tipo allianz (universo persona + universo salute), generali (sei in sicurezza + sei in salute "se non ricordo male"), unipolsai, reale e compagnia cantante...vedi te, mediamente hanno tutti una offerta piu' che discreta...basta star distante dai prodotti precostruiti che a mio avviso lasciano il tempo che trovano...
 
i prodotti precostruiti a me sembrano i più chiari e trasparenti

non c'è tanto da costruire... solo da capire in che caso l'assicurazione paga e quanto a fronte del premio pagato

comunque la domanda era rivolta a chi può dare un consiglio più mirato, anche la rc auto ce l'hanno tutti ma i miei preventivi variano da 400 euro/anno e pure con servizi aggiuntivi a 1200 euro/anno... e vale per tutti coloro i quali ho fatto provare a fare preventivi non ho nulla di speciale io
 
i prodotti precostruiti a me sembrano i più chiari e trasparenti

non c'è tanto da costruire... solo da capire in che caso l'assicurazione paga e quanto a fronte del premio pagato

comunque la domanda era rivolta a chi può dare un consiglio più mirato, anche la rc auto ce l'hanno tutti ma i miei preventivi variano da 400 euro/anno e pure con servizi aggiuntivi a 1200 euro/anno... e vale per tutti coloro i quali ho fatto provare a fare preventivi non ho nulla di speciale io

Se allora gia' sai che i pacchettini assicurativi per la vendita da banco sono i piu' trasparenti e chiari vorrei capire perche' chiedi consigli in un forum...
in qualsiasi campo mi hanno sempre spiegato come per dare un giudizio bisogna avere una panoramica del mercato perlomeno per quello che riguarda i massimi sistemi...in questo caso tabella d'indennizzo, franchigie scaglionate su ip, presenza o meno di esclusioni capestro, rendita vitalizia ip/ipm e relativa franchigia ecc ecc...(e qua ci fermiamo senno' si potrebbe scrivere un tomo).
mi fa comunque piacere che ci sia chi ha un polso del mercato piu' ampio del mio e di due tre altri colleghi qua dentro...
NDR: la condizione di polizza di un prodotto compound e' scritta in maniera identica a livello di tecnicismi e bizantinismi assicurativi a quella di un prodotto consulenziale, certo che se uno si ferma alla brochure pubblicitaria sembra tutto piu' chiaro
NDR 2: la tariffazione assicurativa e' come la fisica...nulla si crea e nulla si distrugge...per la cronaca...
 
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Se allora gia' sai che i pacchettini assicurativi per la vendita da banco sono i piu' trasparenti e chiari vorrei capire perche' chiedi consigli in un forum...
in qualsiasi campo mi hanno sempre spiegato come per dare un giudizio bisogna avere una panoramica del mercato perlomeno per quello che riguarda i massimi sistemi...in questo caso tabella d'indennizzo, franchigie scaglionate su ip, presenza o meno di esclusioni capestro, rendita vitalizia ip/ipm e relativa franchigia ecc ecc...(e qua ci fermiamo senno' si potrebbe scrivere un tomo).
mi fa comunque piacere che ci sia chi ha un polso del mercato piu' ampio del mio e di due tre altri colleghi qua dentro...
NDR: la condizione di polizza di un prodotto compound e' scritta in maniera identica a livello di tecnicismi e bizantinismi assicurativi a quella di un prodotto consulenziale, certo che se uno si ferma alla brochure pubblicitaria sembra tutto piu' chiaro
NDR 2: la tariffazione assicurativa e' come la fisica...nulla si crea e nulla si distrugge...per la cronaca...

Se i pacchettini da banco fanno schifo, essendo praticamente standard un esperto li smonta nel merito in tre secondi cosa che non mi pare tu stia facendo

Idem per i prodotti consulenziali, se qualche compagnia ne ha uno valido a prezzo ragionevole basta indicarlo poi sarà mia cura studiarlo in maniera mirata

Che la vita è complicata e le assicurazioni vogliono incassare ma non sborsare lo sappiamo già
 
Ad esempio in un caso basico quindi confrontabilissimo fra compagnie: maschio 40 anni non fumatore, no malattie, niente di particolare, 30-40k caso malattia senza troppe esclusioni e ladrate varie, 30-40k caso morte, frazionam semestrale, molto semplicemente, io ti pago e tu se mi accade qualcosa mi paghi con il minimo sindacale di fastidi

quali sono i prodotti che soddisfano meglio questa esigenza?
 
Sul lato TCM esistono le polizze che assicurano due assicurati contemporaneamente offrendo una copertura alternativamente a uno e all'altro componente famigliare. Che io sappia esistono prodotti offerti da Zurich (mi sembra si chiami Viceversa), Reale Mutua (Family Care Life) e Axa-Mps (Per Noi).

Rispetto ad un prodotto standard costa decisamente meno (diciamo un 25-30% circa) perchè la probabilità di accadimento dell'evento dannoso è nel suo complesso minore (se capita ad una delle due teste assicurate la polizza paga l'indennizzo e poi si estingue). Quindi in questo caso il prodotto strutturato dalla compagnia offre del valore aggiunto rispetto alla sottoscrizione di due polizze distinte (ovviamente a fronte di qualche vincolo in più).
 
Sul lato TCM esistono le polizze che assicurano due assicurati contemporaneamente offrendo una copertura alternativamente a uno e all'altro componente famigliare. Che io sappia esistono prodotti offerti da Zurich (mi sembra si chiami Viceversa), Reale Mutua (Family Care Life) e Axa-Mps (Per Noi).

Rispetto ad un prodotto standard costa decisamente meno (diciamo un 25-30% circa) perchè la probabilità di accadimento dell'evento dannoso è nel suo complesso minore (se capita ad una delle due teste assicurate la polizza paga l'indennizzo e poi si estingue). Quindi in questo caso il prodotto strutturato dalla compagnia offre del valore aggiunto rispetto alla sottoscrizione di due polizze distinte (ovviamente a fronte di qualche vincolo in più).


la polizza è per una persona

tcm + malattia
 
la polizza è per una persona

tcm + malattia

Artiglio1981 chiedeva copertura per tutta la famiglia, se nel tuo caso devi assicurare solo una persona allora no. ;)

Per malattia cosa intendi? Spese mediche o invalidità?
 
Artiglio1981 chiedeva copertura per tutta la famiglia, se nel tuo caso devi assicurare solo una persona allora no. ;)

Per malattia cosa intendi? Spese mediche o invalidità?


un capitale erogato in caso di diagnosi di malattia grave (solitamente tumore infarto, ictus)
 
un capitale erogato in caso di diagnosi di malattia grave (solitamente tumore infarto, ictus)

Se vuoi qualcosa del genere su una sola testa c'è "Tutta la vita" di Axa-Mps e "Family Care (diviso in Life e Pro)" di Reale Mutua e anche la modulare "Allianz 1" che ha più pacchetti ma alla fine struttura un unico prodotto. Prova a vedere se riesci a cucirle a tuo uso e consumo. Ovviamente essendo prodotti non standard è difficile confrontarle (perchè differiscono per tipo di garanzie, durata e pacchetti).
 
Se vuoi qualcosa del genere su una sola testa c'è "Tutta la vita" di Axa-Mps e "Family Care (diviso in Life e Pro)" di Reale Mutua e anche la modulare "Allianz 1" che ha più pacchetti ma alla fine struttura un unico prodotto. Prova a vedere se riesci a cucirle a tuo uso e consumo. Ovviamente essendo prodotti non standard è difficile confrontarle (perchè differiscono per tipo di garanzie, durata e pacchetti).


la vera differenza a mio parere risiede in esclusioni, clausole vessatorie e simili... confrontare il resto è semplice

il consiglio di qualcuno esperto serve praticamente solo a questo... a non pagare poco per avere nulla ma neanche pagare tanto per avere quello che altri ti offrono a costi molto più ragionevoli (ho fatto già l'esempio della RC auto)
 
la vera differenza a mio parere risiede in esclusioni, clausole vessatorie e simili... confrontare il resto è semplice

il consiglio di qualcuno esperto serve praticamente solo a questo... a non pagare poco per avere nulla ma neanche pagare tanto per avere quello che altri ti offrono a costi molto più ragionevoli (ho fatto già l'esempio della RC auto)

Tempo addietro che avevo fatto dei confronti avevo notato che le esclusioni cambiavano da compagnia a compagnia ma non all'interno del catalogo prodotti della stessa compagnia (se non in modo marginale magari su prodotti nati in tempi diversi e quindi su basi tecniche differenti).
In questo non ho mai visto prodotti "tutt'uno" con più esclusioni dei singoli prodotti standard, magari in qualche caso non sono customizzabili abbastanza.
 
Se i pacchettini da banco fanno schifo, essendo praticamente standard un esperto li smonta nel merito in tre secondi cosa che non mi pare tu stia facendo

Idem per i prodotti consulenziali, se qualche compagnia ne ha uno valido a prezzo ragionevole basta indicarlo poi sarà mia cura studiarlo in maniera mirata

Che la vita è complicata e le assicurazioni vogliono incassare ma non sborsare lo sappiamo già

Cioè prima mi hai fatto la domanda e dopo ti sei dato la risposta da solo?
Di sorta, quale bel pacchettone di polizza vuoi che ti smonti? Basta che chiedi invece di discorrere su luoghi comuni..
Ps: di standard non c’è un piffero...anche lì si parte da mediamente scarso e si arriva a roba invendibile manco minacciando il cliente con una calibro 9...
 
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Cioè prima mi hai fatto la domanda e dopo ti sei dato la risposta da solo?
Di sorta, quale bel pacchettone di polizza vuoi che ti smonti? Basta che chiedi invece di discorrere su luoghi comuni..
Ps: di standard non c’è un piffero...anche lì si parte da mediamente scarso e si arriva a roba invendibile manco minacciando il cliente con una calibro 9...


io ho chiesto di menzionare una polizza decente a chi avesse voglia di farlo, molto semplicemente

chiaramente i venditori non ci vanno d'accordo con le cose semplici...

in che senso di standard non c'è un piffero? ho fatto una richiesta semplice e precisa... a parità di condizioni date tutto è confrontabile... guarda che il venditore l'ho fatto anch'io caschi male :D

roba invendibile? mai vista... magari roba che non vuoi vendere per mille motivi... anche comprensibili... comunque parliamo di polizze (decenti)
 
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io ho chiesto di menzionare una polizza decente a chi avesse voglia di farlo, molto semplicemente

chiaramente i venditori non ci vanno d'accordo con le cose semplici...

in che senso di standard non c'è un piffero? ho fatto una richiesta semplice e precisa... a parità di condizioni date tutto è confrontabile... guarda che il venditore l'ho fatto anch'io caschi male :D

roba invendibile? mai vista... magari roba che non vuoi vendere per mille motivi... anche comprensibili... comunque parliamo di polizze (decenti)

Io ti ho risposto cercando di spiegarti che i prodotti decenti li ha a catalogo qualsiasi compagnia e non sono quelli a pacchetto entry level ma quelli consulenziali, se vuoi anche i nomi te li elenco:
Allianz universo persona (infortunio) + az. ipm
Generali sei in sicurezza top + sezione ipm
Unipolsai infortuni premium + sezione ipm
e se vuoi continuiamo e ti sciolino il catalogo di tre quarti delle compagnie...
Adesso te di sorta potresti spiegare agli astanti perche' reputi piu' chiara e trasparente una soluzione tipo l'allianz one o il megapacchettone del leone di trieste chiamato generabenessere rispetto alle soluzioni serie che hanno a catalogo..
poi dopo, quando mi elargisci le tue perle, ti spiego io perche' evitarle come la peste...
dal punto di vista tecnico comunque, senza che mi tiri fuori la brochure pubblicitaria sul chiaro, limpido, facile e roba del genere...quando si parla di assicurativo di semplice c'e' poco e niente (e se c'e' corrisponde a sòla per qualcuno).
 
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Io ti ho risposto cercando di spiegarti che i prodotti decenti li ha a catalogo qualsiasi compagnia e non sono quelli a pacchetto entry level ma quelli consulenziali, se vuoi anche i nomi te li elenco:
Allianz universo persona (infortunio) + az. ipm
Generali sei in sicurezza top + sezione ipm
Unipolsai infortuni premium + sezione ipm
e se vuoi continuiamo e ti sciolino il catalogo di tre quarti delle compagnie...
Adesso te di sorta potresti spiegare agli astanti perche' reputi piu' chiara e trasparente una soluzione tipo l'allianz one o il megapacchettone del leone di trieste chiamato generabenessere rispetto alle soluzioni serie che hanno a catalogo..
poi dopo, quando mi elargisci le tue perle, ti spiego io perche' evitarle come la peste...
dal punto di vista tecnico comunque, senza che mi tiri fuori la brochure pubblicitaria sul chiaro, limpido, facile e roba del genere...quando si parla di assicurativo di semplice c'e' poco e niente (e se c'e' corrisponde a sòla per qualcuno).


ho solo scritto che quelli che hai definito "prodotti da banco" come quelli di Genertel (non so se ti riferisci a quelli) sono facilmente verificabili con calma da casa, scarichi le condizioni le leggi e ci pensi per tutto il tempo che vuoi; mentre se vai da un consulente, già ti senti in obbligo per il tempo che gli fai spendere, sai che il tempo che ti dedica glielo devi pagare nella tua polizza, ti incarta e ti rincarta come vuole e non ti da mica il contratto da leggere a casa con calma, si parla e poi "firma qui"

con la rc auto il fai da te funziona benissimo, con la polizza vita può funzionare dedicando un po' di tempo a leggere le condizioni di polizza avendo una preparazione culturale di livello medio... avendo già un pacchetto di polizze filtrate da studiare chiaramente, gli addetti ai lavori sanno benissimo quali sono quelle migliori

ma perchè non indichi anche i costi di quelle polizze? le condizioni te le ho fornite
 
ho solo scritto che quelli che hai definito "prodotti da banco" come quelli di Genertel (non so se ti riferisci a quelli) sono facilmente verificabili con calma da casa, scarichi le condizioni le leggi e ci pensi per tutto il tempo che vuoi; mentre se vai da un consulente, già ti senti in obbligo per il tempo che gli fai spendere, sai che il tempo che ti dedica glielo devi pagare nella tua polizza, ti incarta e ti rincarta come vuole e non ti da mica il contratto da leggere a casa con calma, si parla e poi "firma qui"

con la rc auto il fai da te funziona benissimo, con la polizza vita può funzionare dedicando un po' di tempo a leggere le condizioni di polizza avendo una preparazione culturale di livello medio... avendo già un pacchetto di polizze filtrate da studiare chiaramente, gli addetti ai lavori sanno benissimo quali sono quelle migliori

ma perchè non indichi anche i costi di quelle polizze? le condizioni te le ho fornite

prendendone uno a caso dal sito genertel...quello che vendono in abbinata con che banca...

IP:
-franchigia 5% riassorbibile al 25% (concorrenza o zero parziale/totale o 3% riassorbimento al 15%)
-liquidazione totale al 66% (concorrenza liquida il 100% al 55%)
-assenza totale supervalutazione (concorrenza supervaluta dal 200% dal 250% il capitale base)
Atto pratico: da qualche migliaia a qualche centinaio di migliaia di euro di differenza in sede di liquidazione a parità di sinistro.

Ricovero e convalescenza:
-Convalescenza solo con 20gg di ricovero ed in giorni pari (concorrenza con 7 o meno giorni di ricovero ed in giorni doppi a quelli fatti in ospedale).
Atto pratico: non paga mai (o quasi).

Gesso:
-max giorni 60 e solo per ingessatura o immobilizzazione inamovibile (concorrenza 120 gg e oltre per immbilizzazione inamovibile e 30/60gg per immobilizzazione amovibile o assenza della stessa per non ingessabilita', tipo fratture costali et similia)
Atto pratico: garanzia monca, nella metà dei casi non paga, leggasi fratture non ingessabili.

Spese mediche:
-5000 flat e no spese odontoiatriche (concorrenza fino a 50.000 e pagano anche per spese odontoiatriche da infortunio)
Atto pratico: inciampi e ci pianti la faccia, i denti non te li pagano (che sono la spesa che incide in questi casi).

Rendita vitalizia con IP grave:
- assente (concorrenza presenta questa garanzia)
Atto pratico: considerata la vita media ed ipotizzando un infortunio subito a 50 anni un ammanco quantificabile dai 180 ai 360 mila euro in meno di indennizzo erogato per gravi invalidità.

Esclusioni:
-attivita' sportiva non professionale ma riconosciuta dal coni (gli altri in caso di attivita' sportiva senza retribuzione o rimborso spese pagano in quanto non considerata professionale)
- stato alcolico (gli altri lo pagano se inferiore a 1,5% di tasso).
Atto pratico: ti bevi un mojito, fai un incidente in macchina con lesione spinale e la compagnia non ti paga un euro.

Riassunto:
Polizza mediamente scarsa che vale i soldi che costa (sperando costi poco).
Il detto diceva chi più spende meno spende se non ricordo male...

Conclusioni: mi interessa poco che sia la polizza di genertel piuttosto che di genialloyd, mi interessa di più che il 99% del parco clienti (te compreso in questo caso) vengono qua o in altre sedi a spiegare come ci sia una equivalenza di prodotti tra quello che compri sul comparatore e quello che ti costruisce uno che fa il lavoro di mestiere.
I parametri per metter giù un tasso son sempre quelli...costo medio per sinistro e frequenza.
Va da se che premio inferiore corrisponde a condizioni scritte in maniera tale per ridurre uno dei due fattori sopra citati (ndr riduzione/limitazione di garanzie).
Va anche da se che in autoacquisto uno che non ha la piu' pallida idea di cosa sia una tabella inail piuttosto che una ania, che non sa come funziona una franchigia, che non sa cosa sia una supervalutazione o che non ha una panoramica generale di quali siano le garanzie di riferimento sul mercato oggi giorno si va a comprare quella che costa meno (e pensa anche di aver fatto un affare).
Motivo per cui i prodotti premium non li trovi online.
Il resto restano chiacchiere da bar sport (ed è meglio che in tali sedi restino)
 
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