Consigli investimento / risparmio giovane lavoratore

[hansvongrobel]

Buongiorno a tutti,
sono un giovane neolaureato appena entrato nel mondo del lavoro.
Siccome vivo ancora con i miei e prendo uno stipendio tutto sommato buono, vorrei mettere da parte mese per mese dei soldi che vorrei ritirare / maturare in un orizzonte massimo di 10-15 anni.

Il capitale maturato lo utilizzerei per svariati motivi (motivo per cui non voglio avere vincoli di ritiro come "acquisto casa", "salute")..
Dall'azienda in cui lavoro mi è stato proposto il fondo cometa, fondo pensionistico chiuso riservato ai lavoratori CCNL metalmeccanici. Il fondo l'ho letto bene e credo sia ottimo sia in termini di costi di gestione che di rendimenti, ciò che mi frena è il vincolo appunto del ritiro del capitale solo alla pensione / acquisto casa. Per questo motivo, oltre al fondo pensione cometa vorrei affiancare una polizza vita / PIP / investimento di medio termine il cui capitale posso ritirare in un orizzonte massimo di 10-15 anni.

Il mio assicuratore mi ha proposto Helvetia Multiattiva - piano accumulo. Credo che faccia proprio al caso mio, se non fosse per il fatto che dando un'occhiata veloce al sito i costi di gestione e i rendimenti non sembrano così convenienti.

Vi chiedo quindi come potrei muovermi, se potete consigliarmi altra polizza vita / PIP / forma d'investimento considerando che le mie esigenze sono le seguenti:

- piano d'investimento di 10-15 anni;
- essendo giovane sono moderatamente propenso al rischio;
- quota da mettere sul fondo: 3000-5000 € / anno.

Grazie

 

[biziotto]

https://www.helvetia.com/content/dam/os/it/web/it/prodotti-e-servizi/prodotti-dedicati-alle-agenzie-e-broker/privati/risparmio-e-investimento/helvetia-multiattiva/FIHelvetiaMultiattiva_Versione_Accumulo.pdf

Aver controllato le caratteristiche del prodotto, ti rende già onore: Helvetia Multiattiva fa più al caso dell'assicuratore che non al tuo.

caricamenti:
-25% sul primo premio
-3,25% sui ricorrenti annuali
-2,5% sui versamenti aggiuntivi

trattenute:
-1,5% sulla GS
-sui fondi dall'1% al 5%

con un tale massacro di commissioni, rischi di far fatica a rivedere i soldi che hai messo
Volendo puoi miscelare (comprando due prodotti separati) una GS pura (con costi sensibilmente più bassi) ad un fondo/ETF azionario (anche qui con costi inferiori ad Helvetia), in cui fare versamenti progressivi a seconda dei momenti di mercato per ottenere una parte più tranquilla, ma sempre disponibile ed una parte più volatile, ma con maggiori possibilità di crescita.
In questo forum ci sono discussioni su entrambe le tipologie di prodotti: buona lettura

 

[max 69]

Dall'azienda in cui lavoro mi è stato proposto il fondo cometa, fondo pensionistico chiuso riservato ai lavoratori CCNL metalmeccanici. Il fondo l'ho letto bene e credo sia ottimo sia in termini di costi di gestione che di rendimenti, ciò che mi frena è il vincolo appunto del ritiro del capitale solo alla pensione

È normale che da giovani si veda l'obiettivo pensione come lontano. Però ti assicuro che prima ti iscrivi e meglio è, Cometa è un buon fondo pensione.
Qui la discussione principale sui fondi pensione e qui i rendimenti dei comparti a confronto.

Cerca di aderire con una percentuale cospicua di versamento volontario sia per il risparmio fiscale che comporta e sia perché - dal momento che vivi ancora con i tuoi - oggi hai una capacità di risparmio che domani -
avendo famiglia - non potrai avere. E intanto l'interesse composto lavorerà per te!

 

[hansvongrobel]

È normale che da giovani si veda l'obiettivo pensione come lontano. Però ti assicuro che prima ti iscrivi e meglio è, Cometa è un buon fondo pensione.
Qui la discussione principale sui fondi pensione e qui i rendimenti dei comparti a confronto.

Cerca di aderire con una percentuale cospicua di versamento volontario sia per il risparmio fiscale che comporta e sia perché - dal momento che vivi ancora con i tuoi - oggi hai una capacità di risparmio che domani -
avendo famiglia - non potrai avere. E intanto l'interesse composto lavorerà per te!

Grazie per le risposte.
Come dicevo ho intenzione di fare il fondo cometa, ma vorrei affiancare questo fondo pensione con un altro pacchetto d'investimento a medio termine con possibilità di ritirare il capitale senza troppi vincoli... Attualmente prendo 1800 euro netti al mese, ho solo 24 anni e pochissime spese al mese e non ho intenzione di accumulare troppo sul conto corrente.
Inoltre, essendo ottimisti, è probabile che il mio stipendio cresca di anno in anno (l'anno prossimo salirò di livello e entro 5 anni mi aspetto di diventare quadro - sempre essendo ottimisti! -).

 

[samuele.soardo]

https://www.helvetia.com/content/dam/os/it/web/it/prodotti-e-servizi/prodotti-dedicati-alle-agenzie-e-broker/privati/risparmio-e-investimento/helvetia-multiattiva/FIHelvetiaMultiattiva_Versione_Accumulo.pdf

Aver controllato le caratteristiche del prodotto, ti rende già onore: Helvetia Multiattiva fa più al caso dell'assicuratore che non al tuo.

caricamenti:
-25% sul primo premio
-3,25% sui ricorrenti annuali
-2,5% sui versamenti aggiuntivi

trattenute:
-1,5% sulla GS
-sui fondi dall'1% al 5%

con un tale massacro di commissioni, rischi di far fatica a rivedere i soldi che hai messo
Volendo puoi miscelare (comprando due prodotti separati) una GS pura (con costi sensibilmente più bassi) ad un fondo/ETF azionario (anche qui con costi inferiori ad Helvetia), in cui fare versamenti progressivi a seconda dei momenti di mercato per ottenere una parte più tranquilla, ma sempre disponibile ed una parte più volatile, ma con maggiori possibilità di crescita.
In questo forum ci sono discussioni su entrambe le tipologie di prodotti: buona lettura

25% di caricamento sul primo premio in un paese serio sarebbe illegale...brutto vizio quello delle compagnie di precontare in tutto o in parte i costi ad inizio polizza...

 

[max 69]

Grazie per le risposte.
Come dicevo ho intenzione di fare il fondo cometa, ma vorrei affiancare questo fondo pensione con un altro pacchetto d'investimento a medio termine con possibilità di ritirare il capitale senza troppi vincoli... Attualmente prendo 1800 euro netti al mese, ho solo 24 anni e pochissime spese al mese e non ho intenzione di accumulare troppo sul conto corrente.
Inoltre, essendo ottimisti, è probabile che il mio stipendio cresca di anno in anno (l'anno prossimo salirò di livello e entro 5 anni mi aspetto di diventare quadro - sempre essendo ottimisti! -).

Ok, io puntualizzavo alcune cose sulla parte fondo pensione... per il resto, frequenta il forum e cerca di informarti sui diversi strumenti finanziari. Non fermarti solo sulle polizze (che io non amo per nulla, peraltro, e quindi non mi esprimo su di esse).

 

[oceanic815]

25% di caricamento sul primo premio in un paese serio sarebbe illegale...brutto vizio quello delle compagnie di precontare in tutto o in parte i costi ad inizio polizza...

Qualcuno, chi sia te lo lascio immaginare, si è spinto anche oltre. 80% sul primo e 8% sui successivi. Però ogni cinque anni arrivavano i bonus

 

[samuele.soardo]

Qualcuno, chi sia te lo lascio immaginare, si è spinto anche oltre. 80% sul primo e 8% sui successivi. Però ogni cinque anni arrivavano i bonus

Si ho capito di chi parli.
Purtroppo sul ramo vita essendo le provvigioni erogate alle agenzie direttamente proporzionali all' onerosita'del prodotto finanziario proposto e' pacifico che esista un conflitto di interessi mostruoso in capo a chi le vende, e' un dato di fatto consolidato che non vede solo chi non vuole vedere...
Tranquillo che se funzionasse come in inghilterra dove le reti vendita vivono di fee di consulenza e non di retrocessioni provvigionali situazioni del genere non si verificherebbero (e probabilmente tanti spazzasoldi andrebbero a fare un altro mestiere)...

 

[nonamoilrischio]

anche io sarei interessato ad un vitalizio fra 15 anni , esiste qualcosa dove si versa un capitale unico , o una cifra annuale per riceverlo, quanto bisognerebbe versare e per avere cosa in futuro?
ho letto di abbinare una gs pura ad un fondo azionario( che non mi pare dia alcuna garanzia in prospettiva futura)
esistono polizze o vado direttamente su cometa pensione?

 

[flori2]

Visto che prendi 1800 al mese e hai 24 anni ti dico una cosa fuori dal coro: vai a vivere da solo e impara a gestire il denaro e la vita. E' un ottimo investimento per il futuro.

 

[hansvongrobel]

Visto che prendi 1800 al mese e hai 24 anni ti dico una cosa fuori dal coro: vai a vivere da solo e impara a gestire il denaro e la vita. E' un ottimo investimento per il futuro.

Hai ragione anche tu, ma pensare di buttare via 500-600 euro ogni mese per l'affitto mi sconvolge (se non per un'occasione lavorativa / di vita particolare: es. lavoro all'estero, convivere con fidanzata, ecc..)...
Adesso lavoro a 20 km da casa: che senso avrebbe vivere da solo? Andrò a vivere da solo quando mi trasferiranno all'estero (cosa molto probabile, visto il mio tipo di lavoro), o avrò famiglia.

Per questi motivi, il mio obiettivo ora, come da topic, è mettere via questi soldi in un fondo che potrò riscuotere tra 10-15 anni al massimo. L'unica soluzione per me ora rimangono le polizze vita...

 

[Didol]

Hai ragione anche tu, ma pensare di buttare via 500-600 euro ogni mese per l'affitto mi sconvolge (se non per un'occasione lavorativa / di vita particolare: es. lavoro all'estero, convivere con fidanzata, ecc..)...
Adesso lavoro a 20 km da casa: che senso avrebbe vivere da solo? Andrò a vivere da solo quando mi trasferiranno all'estero (cosa molto probabile, visto il mio tipo di lavoro), o avrò famiglia.

Per questi motivi, il mio obiettivo ora, come da topic, è mettere via questi soldi in un fondo che potrò riscuotere tra 10-15 anni al massimo. L'unica soluzione per me ora rimangono le polizze vita...

Metti questo budget in una polizza come Aviva o PianoPiano

 

[max 69]

anche io sarei interessato ad un vitalizio fra 15 anni , esiste qualcosa dove si versa un capitale unico , o una cifra annuale per riceverlo, quanto bisognerebbe versare e per avere cosa in futuro?
ho letto di abbinare una gs pura ad un fondo azionario( che non mi pare dia alcuna garanzia in prospettiva futura)
esistono polizze o vado direttamente su cometa pensione?

La seconda che hai detto (citazione).

 

[piccolowarren]

Visto che prendi 1800 al mese e hai 24 anni ti dico una cosa fuori dal coro: vai a vivere da solo e impara a gestire il denaro e la vita. E' un ottimo investimento per il futuro.

Per imparare a gestire il denaro e per imparare a vivere da solo non serve vivere da solo, ma serve avere ricevuto una educazione finalizzata ad avere rispetto per il prossimo ed averla interiorizzata con limiti propri e dei propri genitori...

 

[hansvongrobel]

https://www.helvetia.com/content/dam/os/it/web/it/prodotti-e-servizi/prodotti-dedicati-alle-agenzie-e-broker/privati/risparmio-e-investimento/helvetia-multiattiva/FIHelvetiaMultiattiva_Versione_Accumulo.pdf

Aver controllato le caratteristiche del prodotto, ti rende già onore: Helvetia Multiattiva fa più al caso dell'assicuratore che non al tuo.

caricamenti:
-25% sul primo premio
-3,25% sui ricorrenti annuali
-2,5% sui versamenti aggiuntivi

trattenute:
-1,5% sulla GS
-sui fondi dall'1% al 5%

con un tale massacro di commissioni, rischi di far fatica a rivedere i soldi che hai messo
Volendo puoi miscelare (comprando due prodotti separati) una GS pura (con costi sensibilmente più bassi) ad un fondo/ETF azionario (anche qui con costi inferiori ad Helvetia), in cui fare versamenti progressivi a seconda dei momenti di mercato per ottenere una parte più tranquilla, ma sempre disponibile ed una parte più volatile, ma con maggiori possibilità di crescita.
In questo forum ci sono discussioni su entrambe le tipologie di prodotti: buona lettura

Tornando al piano Helvetia Multiattiva, potreste per favore farmi capire concretamente il peso di questi costi?
Prendiamo per esempio che io versi 3000 €/anno per 10 anni in quote mensili di 250 €/mese; quali potrebbero essere gli scenari possibili del riscatto allo scadere di questi 10 anni?
Quali sono i costi certi e i profitti variabili?
Vi ringrazio anticipatamente. Avendo poi bene chiara la logica, posso anche costruirmi un file Excel su fare delle previsioni / analisi di simulazione.

 

[biziotto]

Tornando al piano Helvetia Multiattiva, potreste per favore farmi capire concretamente il peso di questi costi?
Prendiamo per esempio che io versi 3000 €/anno per 10 anni in quote mensili di 250 €/mese; quali potrebbero essere gli scenari possibili del riscatto allo scadere di questi 10 anni?
Quali sono i costi certi e i profitti variabili?
Vi ringrazio anticipatamente. Avendo poi bene chiara la logica, posso anche costruirmi un file Excel su fare delle previsioni / analisi di simulazione.

ti basta leggere il prospetto che ti ho linkato per avere costi, proiezioni e quant'altro: mi sembra un impegno minimo nel tuo interesse
se poi non puoi proprio dire di no al tuo assicuratore (chissà poi perchè), puoi comprare questo prodotto con la certezza che sia più caro di soluzioni identiche presenti sul mercato (anche queste già elencate nella discussione)

 

[hansvongrobel]

ti basta leggere il prospetto che ti ho linkato per avere costi, proiezioni e quant'altro: mi sembra un impegno minimo nel tuo interesse
se poi non puoi proprio dire di no al tuo assicuratore (chissà poi perchè), puoi comprare questo prodotto con la certezza che sia più caro di soluzioni identiche presenti sul mercato (anche queste già elencate nella discussione)

Mi sono costruito un modellino Excel per fare delle previsioni, se hai un minuto per darne un'occhiata per capire se le formule possono essere coerenti.
Secondo le mie analisi, da un accumulo di 30.000 € per 10 anni, riscatterei alla fine poco più di 29.000 €, andando quindi in perdita. E' coerente?
Vedi l'allegato analisi fondo.xlsx

 

[biziotto]

Mi sono costruito un modellino Excel per fare delle previsioni, se hai un minuto per darne un'occhiata per capire se le formule possono essere coerenti.
Secondo le mie analisi, da un accumulo di 30.000 € per 10 anni, riscatterei alla fine poco più di 29.000 €, andando quindi in perdita. E' coerente?
Vedi l'allegato 2498982

Bravo, mi piace l'impegno

di prima impressione mi sembra troppo ottimista mettere l'8% come performance annua dei fondi, mentre lascerei qualche anno senza versare per far lavorare la polizza e ridurre il peso dei caricamenti (es. pago per 10 anni, e riscatto a 15, ancora meglio se a 20).
I costi, come hai visto anche tu, ci sono ed erodono pesantemente il rendimento: dovresti provare a fare lo stesso sviluppo con una GS pura meno esosa (Aviva, Cattolica, Genertel, etc) ed un etf/fondo aggressivo per fare un confronto

 

[hansvongrobel]

Bravo, mi piace l'impegno

di prima impressione mi sembra troppo ottimista mettere l'8% come performance annua dei fondi, mentre lascerei qualche anno senza versare per far lavorare la polizza e ridurre il peso dei caricamenti (es. pago per 10 anni, e riscatto a 15, ancora meglio se a 20).
I costi, come hai visto anche tu, ci sono ed erodono pesantemente il rendimento: dovresti provare a fare lo stesso sviluppo con una GS pura meno esosa (Aviva, Cattolica, Genertel, etc) ed un etf/fondo aggressivo per fare un confronto

Grazie mille per l'aiuto.
Avendo chiaro ora i meccanismi, posso confrontare questa polizza con molte altre.
Un saluto

 

[flori2]

Per imparare a gestire il denaro e per imparare a vivere da solo non serve vivere da solo, ma serve avere ricevuto una educazione finalizzata ad avere rispetto per il prossimo ed averla interiorizzata con limiti propri e dei propri genitori...

Tra il dire è il fare c'è di mezzo il mare dicono. La pratica è la migliore scuola