Polizza D'Oro di Alleanza: riscatto o riduzione?

DeReds

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Dando una controllata tra le carte dei miei genitori ho scoperto che nel 2008 avevano sottoscritto questa mondezza di polizza!

Sono passati 3 anni dalla sottoscrizione quindi gli ho fatto interrompere immediatamente il pagamento delle rate ma ora vorrei capire quando conviene riscattarla.

Riporto un pò di numeri:

polizza da 121 euro mensili e 18 anni di validità!
rate pagate: 40!

Al 18.04.2012 avevano versato premi per 4.967 euro, con un valore di riscatto di 4.132 euro.

Ora vorrei capire, se riscattassero ad aprile 2013 con quanto uscirebbero? e ad aprile 2014? e così via.
Ovviamente va più che bene una stima grossolana solo per farmi un'idea.

Voglio capire se veramente conviene aspettare qualche anno per riscattarla o si può riscattare anche subito.

Il mio dubbio è se conviene aspettare qualche altro anno per prendere un paio di cento euro di più o no; se la differenza fosse più sostanziale varrebbe la pena ma non credo e quindi anche considerando la svalutazione del denaro stavo pensando di riscattarla subito. Quanto guadagnano (anzi, perdono meno :D) per ogni anno in più all'incirca?

Tanto 4200 oggi, 4300 tra un anno, 4400 tra due anni... siamo lì... o no?


Aggiungo i costi della polizza, se possono aiutare!

costi di OGNI rata:
- 10,74 euro copertura assicurativa
- 0,5 euro spese incasso
- 5% frazionamento mensile (= 6,05 euro)
- 9,28% caricamenti (=11,23 euro)


qui c'è il foglio informativo del prodotto FoglioInf

Grazie mille ;)
 
Dando una controllata tra le carte dei miei genitori ho scoperto che nel 2008 avevano sottoscritto questa mondezza di polizza!

Sono passati 3 anni dalla sottoscrizione quindi gli ho fatto interrompere immediatamente il pagamento delle rate ma ora vorrei capire quando conviene riscattarla.

Riporto un pò di numeri:

polizza da 121 euro mensili e 18 anni di validità!
rate pagate: 40!

Al 18.04.2012 avevano versato premi per 4.967 euro, con un valore di riscatto di 4.132 euro.

Ora vorrei capire, se riscattassero ad aprile 2013 con quanto uscirebbero? e ad aprile 2014? e così via.
Ovviamente va più che bene una stima grossolana solo per farmi un'idea.

Voglio capire se veramente conviene aspettare qualche anno per riscattarla o si può riscattare anche subito.

Il mio dubbio è se conviene aspettare qualche altro anno per prendere un paio di cento euro di più o no; se la differenza fosse più sostanziale varrebbe la pena ma non credo e quindi anche considerando la svalutazione del denaro stavo pensando di riscattarla subito. Quanto guadagnano (anzi, perdono meno :D) per ogni anno in più all'incirca?

Tanto 4200 oggi, 4300 tra un anno, 4400 tra due anni... siamo lì... o no?


Aggiungo i costi della polizza, se possono aiutare!

costi di OGNI rata:
- 10,74 euro copertura assicurativa
- 0,5 euro spese incasso
- 5% frazionamento mensile (= 6,05 euro)
- 9,28% caricamenti (=11,23 euro)


qui c'è il foglio informativo del prodotto FoglioInf

Grazie mille ;)
Pag. 39 art.11 della nota informativa ... il valore di riscatto si ottiene scontando dello 0,25% annuo il valore di riduzione per gli anni mancanti alla scadenza ... possiamo dire, a grandi linee, che per ogni anno che aspetti a riscattare avrai una penalità meno bassa dello 0,25%
 
Dando una controllata tra le carte dei miei genitori ho scoperto che nel 2008 avevano sottoscritto questa mondezza di polizza!

Sono passati 3 anni dalla sottoscrizione quindi gli ho fatto interrompere immediatamente il pagamento delle rate ma ora vorrei capire quando conviene riscattarla.

Riporto un pò di numeri:

polizza da 121 euro mensili e 18 anni di validità!
rate pagate: 40!

Al 18.04.2012 avevano versato premi per 4.967 euro, con un valore di riscatto di 4.132 euro.

Ora vorrei capire, se riscattassero ad aprile 2013 con quanto uscirebbero? e ad aprile 2014? e così via.
Ovviamente va più che bene una stima grossolana solo per farmi un'idea.

Voglio capire se veramente conviene aspettare qualche anno per riscattarla o si può riscattare anche subito.

Il mio dubbio è se conviene aspettare qualche altro anno per prendere un paio di cento euro di più o no; se la differenza fosse più sostanziale varrebbe la pena ma non credo e quindi anche considerando la svalutazione del denaro stavo pensando di riscattarla subito. Quanto guadagnano (anzi, perdono meno :D) per ogni anno in più all'incirca?

Tanto 4200 oggi, 4300 tra un anno, 4400 tra due anni... siamo lì... o no?


Aggiungo i costi della polizza, se possono aiutare!

costi di OGNI rata:
- 10,74 euro copertura assicurativa
- 0,5 euro spese incasso
- 5% frazionamento mensile (= 6,05 euro)
- 9,28% caricamenti (=11,23 euro)


qui c'è il foglio informativo del prodotto FoglioInf

Grazie mille ;)

Ciao

40 rate fa 4.840 :confused:tu scrivi che ne hai versati 4.967 euro manca il 17% c.a del versato oltre gli interessi :'(
Sei sicuro che quello indicato è il valore di riscatto e non di riduzione? il costo del riscatto è pari al 0,25% per ogni anno mancante alla scadenza.
Se il valore di riscatto è corretto si deve tenere presente che oltre alla penalizzazione del riscatto la rivalutazione minima del 2% opera solo a scadenza (viene precalcolato sul capitale ridotto) e solo in caso di morte (vedi Articolo 3 rivalutazione prestazioni) :wall:
Per semplicità non parliamo di tutto il meccanismo ma delle rivalutazione che avrai riscattando il capitale prima della scadenza.
La rivalutazione all’anno n del capitale ridotto è paria al minor valore fra il rendimento lordo moltiplicato per l’aliquota di retrocessione applicabile (80% rendimento gestione separata per la quota di premio mensile paria a 120 eur mensile 90% rendimento gestione separata per la quota di premio mensile superiore a 120 eur mensili.)e il rendimento diminuito della percentuale fissa del 1,2% rendimento minimo trattenuto.

esempio:

Fondo San Giorgio se rende 6%*80%=4,8% o o 6% -1,2%= 4,8% allora rendimento lordo attribuito 4,8%
Fondo San Giorgio se rende 5%*80%=4% o 5% -1,2%= 3,8% allora rendimento lordo attribuito 3,8%
Fondo San Giorgio se rende 4%*80%=3,2% o 4% -1,2%= 2,8% allora rendimento lordo attribuito 2,8%
Fondo San Giorgio se rende 3%*80%=2,4% o 3% -1,2%= 1,8% allora rendimento lordo attribuito 1,8%.

al capitale ridotto rivalutato all’anno n (ovvero sul montante :eek:) verrà applicata la penalizzazione per il riscatto :wall:
Spero di esser stato chiaro saluti;)
 
Ultima modifica:
Pag. 39 art.11 della nota informativa ... il valore di riscatto si ottiene scontando dello 0,25% annuo il valore di riduzione per gli anni mancanti alla scadenza ... possiamo dire, a grandi linee, che per ogni anno che aspetti a riscattare avrai una penalità meno bassa dello 0,25%

non mi è stato mai chiaro il meccanismo di questa polizza... troppo complessa per me!!
lo 0,25% di quale importo? del versato?
 
Ciao

40 rate fa 4.840 :confused:tu scrivi che ne hai versati 4.967 euro manca il 17% c.a del versato oltre gli interessi :'(
Sei sicuro che quello indicato è il valore di riscatto e non di riduzione? il costo del riscatto è pari al 0,25% per ogni anno mancante alla scadenza.

mmm.. la polizza è stata sottoscritta il 4 giugno del 2008 e l'ultima rata è stata pagata ad agosto 2011.. quindi o 40 o 41 rate a seconda se alla sottoscrizione si pagava subito la prima rata... non ricordo!

comunque sul foglio di rendiconto ricevuto a lo scorso mese c'è scritto:
premi versati 4.967 euro
valore di riscatto 4.132 euro
il campo valore di riduzione era vuoto


Se il valore di riscatto è corretto si deve tenere presente che oltre alla penalizzazione del riscatto la rivalutazione minima del 2% opera solo a scadenza (viene precalcolato sul capitale ridotto) e solo in caso di morte (vedi Articolo 3 rivalutazione prestazioni) :wall:
Per semplicità non parliamo di tutto il meccanismo ma delle rivalutazione che avrai riscattando il capitale prima della scadenza.
La rivalutazione all’anno n del capitale ridotto è paria al minor valore fra il rendimento lordo moltiplicato per l’aliquota di retrocessione applicabile (80% rendimento gestione separata per la quota di premio mensile paria a 120 eur mensile 90% rendimento gestione separata per la quota di premio mensile superiore a 120 eur mensili.)e il rendimento diminuito della percentuale fissa del 1,2% rendimento minimo trattenuto.

esempio:

Fondo San Giorgio se rende 6%*80%=4,8% o o 6% -1,2%= 4,8% allora rendimento lordo attribuito 4,8%
Fondo San Giorgio se rende 5%*80%=4% o 5% -1,2%= 3,8% allora rendimento lordo attribuito 3,8%
Fondo San Giorgio se rende 4%*80%=3,2% o 4% -1,2%= 2,8% allora rendimento lordo attribuito 2,8%
Fondo San Giorgio se rende 3%*80%=2,4% o 3% -1,2%= 1,8% allora rendimento lordo attribuito 1,8%.

tutto chiarissimo fin qui

al capitale ridotto rivalutato all’anno n (ovvero sul montante :eek:) verrà applicata la penalizzazione per il riscatto :wall:
Spero di esser stato chiaro saluti;)

quindi per fare un esempio se ho un montante di 4.967 euro ad oggi e decido oggi stesso di riscattare la polizza, supponendo che mancano a scadenza 14 anni, come calcolo il valore di riscatto?

4.967 - (4.967*0.0025*14) = 4.967 - 174 = 4.793 euro o no?

considerato il valore di riscatto di 4.132 indicato nel foglio non credo sia corretto il mio calcolo :confused:
 
non mi è stato mai chiaro il meccanismo di questa polizza... troppo complessa per me!!
lo 0,25% di quale importo? del versato?
Quando la polizza è stata sottoscritta era indicato un capitale assicurato ... ora ...
... per calcolare il valore di riduzione ...
devi sommare due importi;
1) capitale.assicurato.iniziale/numero.premi.totali*numero.premi.pagati=Valore1
2) capitale.assicurato.relativo.ultimo.premio-capitale.assicurato.iniziale=Valore2
... ottieni Valore1+Valore2=Valore.riduzione
... per calcolare il valore di riscatto ...
devi scontare l'attuale valore di riduzione (il valore di riduzione si rivaluta di anno in anno) per gli anni mancanti alla scadenza della polizza ... il risultato è quello che ti verrà liquidato al netto di eventuali ritenute fiscali.

Prima forse sono stato troppo sintetico ... per ogni anno che ritardi il riscatto guadagni ...
- la rivalutazione della polizza
- un anno in meno di sconto dello 0,25%

Se tenerla o meno ... dipende da te.

Ciao :)
 
Quando la polizza è stata sottoscritta era indicato un capitale assicurato ... ora ...
... per calcolare il valore di riduzione ...
devi sommare due importi;
1) capitale.assicurato.iniziale/numero.premi.totali*numero.premi.pagati=Valore1
2) capitale.assicurato.relativo.ultimo.premio-capitale.assicurato.iniziale=Valore2
... ottieni Valore1+Valore2=Valore.riduzione
... per calcolare il valore di riscatto ...
devi scontare l'attuale valore di riduzione (il valore di riduzione si rivaluta di anno in anno) per gli anni mancanti alla scadenza della polizza ... il risultato è quello che ti verrà liquidato al netto di eventuali ritenute fiscali.

Prima forse sono stato troppo sintetico ... per ogni anno che ritardi il riscatto guadagni ...
- la rivalutazione della polizza
- un anno in meno di sconto dello 0,25%

Se tenerla o meno ... dipende da te.

Ciao :)

quantitativamente e concretizzando un pò i concetti, sai dirmi a quanto ammonta anche grossolanamente questo guadagno? 100, 200, 500, 1000 euro? grazie ;)
 
quantitativamente e concretizzando un pò i concetti, sai dirmi a quanto ammonta anche grossolanamente questo guadagno? 100, 200, 500, 1000 euro? grazie ;)
La risposta non è proprio semplicissima ... cmq all'ingrosso ... ipotizzando
- un valore di riscatto pari c.a. 4.100,00
- rivalutazione al 4%
- penalità dello 0,25% annuo
- anni a scadenza pari a 14
la differenza tra il riscattare oggi o fra n anni porta un vantaggio quantificabile in un importo che va da 175 a 290 €/annuo.

Se poi volessi confrontare con un impiego alternativo cel capitale probabilmente la convenienza a riscattare aumenta.

Cmq fatti dare tutti i dati dal tuo assicuratore ... fallo trottare ... :yes:

Ciao :)
 
La risposta non è proprio semplicissima ... cmq all'ingrosso ... ipotizzando
- un valore di riscatto pari c.a. 4.100,00
- rivalutazione al 4%
- penalità dello 0,25% annuo
- anni a scadenza pari a 14
la differenza tra il riscattare oggi o fra n anni porta un vantaggio quantificabile in un importo che va da 175 a 290 €/annuo.

Se poi volessi confrontare con un impiego alternativo cel capitale probabilmente la convenienza a riscattare aumenta.

Cmq fatti dare tutti i dati dal tuo assicuratore ... fallo trottare ... :yes:Ciao :)

OK! e si del resto i caricamenti li ha presi no?:D
Sicuramente la riduzione appare la scelta più sensata e più ritarda il riscatto meno sarà penalizzato :rolleyes:....ma la valutazione che deve fare è un confronto fra montati ovvero stabilito l’orizzonte temporale n e il tasso se incassa di più con la polizza o altro?
Certo 4132 eur al 2% x 14 anni sono 5452 lordi se il capitale assicurato ridotto ovvero i $ che predni a scadenza minimo è inferiore io quasi quasi prederei subito il molloppo .... ma aspettiamo i valori corretti e vediamo anche se pagare 1,2% di costi o 20% degli interessi non è poco :rolleyes:
 
Un mio amico ha fatto un'assicurazione per la macchina un po' particolare: invece di 500 euro all'anno ne paga 1000; se fa un incidente l'assicurazione paga come quella da 500, ma se non ne fa dopo 20 anni gli ridanno tutti i soldi che ha pagato. Lui dice che alla fine se non fa incidenti sarà come se si fosse assicurato gratis; se fa un incidente l'assicurazione pagherà quello che deve e quindi lui può guidare senza preoccuparsi di fare incidenti...
Tutto sommato, comunque vada, vince il mio amico. :cool:
 
eccomi ragazzi..

allora allego i dati corretti così è meglio!
aggiungo che la decorrenza è 18.04.2008, premio mensile di 121 euro e durata 18 anni.

cosa intendete per valori corretti? e che altri dati devo farmi dare dall'assicuratore?
credo di avere tutto quello necessario e li ho riportati anche nel post, o no? :mmmm:
 

Allegati

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Ultima modifica:
I tassi retrocessi del san giorgio negli utlimi 4 anni sono stati i seguenti:

Anno/Rendimento/RendimentoRiconosciuto/RendimentoTdS/Inflazione
2008 5,07% 3,77% 4,46% 3,23%
2009 4,56% 3,26% 3,54% 0,75%
2010 4,34% 3,04% 3,35% 1,55%
2011 4,36% 3,16% nn so nn so
 
I tassi retrocessi del san giorgio negli utlimi 4 anni sono stati i seguenti:

Anno/Rendimento/RendimentoRiconosciuto/RendimentoTdS/Inflazione
2008 5,07% 3,77% 4,46% 3,23%
2009 4,56% 3,26% 3,54% 0,75%
2010 4,34% 3,04% 3,35% 1,55%
2011 4,36% 3,16% nn so nn so


Ciao :)

Da quanto hai allegato si capisce che il valore di riduzione è 4279,28 (non leggo l’asterisco vuoi vedere che è lordo ) chiariamo che questo valore dovrebbe includere la rivalutazione minima de 2% che è garantita a scadenza o in caso di premorienza (fai gli scongiuri).
Quindi la differenza è 150 eur ?!? in 15 anni? :eek::eek::eek:

sono senza parole spero di aver capito male

sui rendimenti le gestioni separate conteggino i titoli al costo storico con le ben note consegueze ...:rolleyes:
 
eccomi ragazzi..

allora allego i dati corretti così è meglio!
aggiungo che la decorrenza è 18.04.2008, premio mensile di 121 euro e durata 18 anni.

cosa intendete per valori corretti? e che altri dati devo farmi dare dall'assicuratore?
credo di avere tutto quello necessario e li ho riportati anche nel post, o no? :mmmm:
Perfetto ora hai tutto ...
- premi versati 4.967,00
- Valore di riduzione 4.279,78
- Valore di riscatto 4.132,76 (se sconti allo 0,25% il valore di riduzione per il periodo 18/04/2012-18/04/2026, cioé 14,008 anni ottieni l'importo del riscatto)
- Dato che il valore di riscatto è inferiore ai premi pagati non subirai alcuna ritenuta fiscale.
I valori sopra indicati sono riferiti al 18/04/2012.

Ciao :)
 
no ragazzi scusate ma credo (spero :D) di aver capito male anche io!

mi state dicendo che se riscatto subito mi danno 4.132 euro, mentre se porto a scadenza il tutto prenderò 4.279 euro :confused:
solo 150 euro di differenza in 14 anni :eek::eek::eek::eek:

edit: ma se 4132 euro al 2% per 14 anno fanno 5400 euro, che centra quel 4279 :confused:
 
Ultima modifica:
Il mio amico porterebbe il frazionamento da mensile ad annuale, riducendo il costo annuo da 1452 a 1379,4; considerata la detrazione fiscale di 24,48 sono 1354,92 all'anno che per 14 anni fanno 18.968,88
...più i 4967 versati fino ad oggi fanno 23.935,88
La polizza garantisce a scadenza 26.217 quindi con una plusvalenza di 2.282

Il mio amico (che ha capito a cosa servono le assicurazioni, che sa la differenza tra un'assicurazione mista e un tds e che ha la fissa di assicurarsi sempre gratis) porterebbe a scadenza la polizza con il frazionamento annuale e aggiungerebbe una tcm da 163e all'anno per andare a pari.

Alla fine se incorre in una "disgrazia" l'assicurazione paga più di quanto lui ha versato, se tutto fila liscio l'assicurazione paga lo stesso restituendogli quanto versato.
E così il mio amico si è assicurato gratis x 18 anni anche stavolta :cool:
 
Red te la faccio breve perchè la banalità di questa discussione ha già preso più tempo del previsto...

Se riscatti ora o mandi in riduzione domani, hai buttato dei soldi (inutile girarci intorno).
Se porti a scadenza (preferibilmente cambiando il frazionamento) avrai pagato per un servizio ed ottenuto una prestazione.

Fine :bye:
 
Il mio amico porterebbe il frazionamento da mensile ad annuale, riducendo il costo annuo da 1452 a 1379,4; considerata la detrazione fiscale di 24,48 sono 1354,92 all'anno che per 14 anni fanno 18.968,88
...più i 4967 versati fino ad oggi fanno 23.935,88
La polizza garantisce a scadenza 26.217 quindi con una plusvalenza di 2.282

Il mio amico (che ha capito a cosa servono le assicurazioni, che sa la differenza tra un'assicurazione mista e un tds e che ha la fissa di assicurarsi sempre gratis) porterebbe a scadenza la polizza con il frazionamento annuale e aggiungerebbe una tcm da 163e all'anno per andare a pari.

Alla fine se incorre in una "disgrazia" l'assicurazione paga più di quanto lui ha versato, se tutto fila liscio l'assicurazione paga lo stesso restituendogli quanto versato.
E così il mio amico si è assicurato gratis x 18 anni anche stavolta :cool:

è un discorso che puoi fare te sicuramente valido e vantaggioso, ma se vado a dire a mia madre di pagare 1500 euro tutti in una botta annualmente e farsi un'altra polizza vicino mi prende a capocciate :D:D
 
Red te la faccio breve perchè la banalità di questa discussione ha già preso più tempo del previsto...

Se riscatti ora o mandi in riduzione domani, hai buttato dei soldi (inutile girarci intorno).
Se porti a scadenza (preferibilmente cambiando il frazionamento) avrai pagato per un servizio ed ottenuto una prestazione.

Fine :bye:

Sono consapevole, e l'ho scritto anche nel primo post, che comunque vada hanno perso dei soldi; per me perderanno dei soldi anche riprendendo i pagamenti e portando il tutto a scadenza data l'inflazione e i costi e i rendimenti di questa ciofega.

Voglio solo cercare di capire come perdere il meno possibile.

Detto ciò nessuno ti obbliga a perdere tempo in discussioni che reputi banali!
 
Sono consapevole, e l'ho scritto anche nel primo post, che comunque vada hanno perso dei soldi; per me perderanno dei soldi anche riprendendo i pagamenti e portando il tutto a scadenza data l'inflazione e i costi e i rendimenti di questa ciofega.

Voglio solo cercare di capire come perdere il meno possibile.

Detto ciò nessuno ti obbliga a perdere tempo in discussioni che reputi banali!

Red, con tutto il rispetto, stai parlando di una differenza di 150e in 14 anni...

Servono discussioni o elaborazioni finanziarie su excel? ;)
 
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