Mutuo....aiuto!!!

[Cocolina2000]

Buonasera a tutti!!
Vi prego aiutatemi con un consiglio!!Ho comprato casa 2 anni fa ed ora ho pewrso il mio lavoro e si vive solo con stipendio di mio marito!Da 3 mesi ho cercato di farmi cambiare il tasso variabile in uno fisso e di abbassarmi lo spread.....la banca mi ha promesso che si può fare ed ora mi dice che non se ne fa nulla........insomma non mi vengono incontro ed io non riesco a pagare più la rata che ormai è alle stelle...ho provato a cambiare banca ma con uno stipendio nessuno accetta...sono molto disperata!!
Vorrei chiedervi un consiglio per piacere:
1)dopo quante rate non pagate diventi moroso?
2)dopo quanto tempo la casa viene messa all'asta???
3)io ho una bambina di 2 anni quasi e volevo sapere quando il giudice mi può mandare l'ingiunzione e quanto posso restare ancora nella casa?la banca mi ha detto che entro un 1 anno si prendono la casa. :-((
-ho letto un articolo dove un avv diceva che ora le cause per la vendita all'asta del immobile da le cartelle in mano a dei professionisti o commercialisti cosi che tutto finisce in 1 anno!!!!..voi ne sapete qualcosa al riguardo?


vi prego aiutatemi per piacere,sono molto disperata!
grazie di cuore!!!

[Bluetooth]

Dovresti rinegozionare il mutuo allungandone la durata in modo da abbassare la rata. Cosa possibile se lo hai fatto a 15-20 anni, mentre impossibile se il tuo mutuo è gia' a 25-30 anni.

Diciamo che prima che la casa vada all'asta passa anche piu' di un anno... la morosita', se non erro scatta dopo la terza/quarta rata non pagata.

Io direi:

- anzitutto hai un buon trimestre di tempo per trovare un altro lavoro, che è la prima cosa per risolvere alla radice In bocca al lupo!
Quando avrai il nuovo lavoro prova a rinegozioare il mutuo, anche con un'altra banca magari, per ottenere spread migliore e allungare il tempo di rimborso.


- poi, se avete risparmi (eccetto chiaramente le somme per le emergenze) da parte verificate se esiste la possibilta' di estinzione parziale in modo da ridurre la rata mensile. Chiaramente mi riferisco a voi o magari a vostri genitori... In tal caso controllate se c'è una penale per l'estinzione


- se i due punti sopra non sono praticabili, valuta seriamente la vendita dell'immobile, specie se hai anticipato una cospicua somma: se diventati morosi e la banca prende in mano l'immobile non potete piu' venderlo e perdete anche la quota di capitale da voi investita oltre al mutuo.


Facci sapere...

[Cocolina2000]

Io non sono italiana e quindi non ho nessun aiuto su qualle contare....finora ho sempre pagato tutto,non ho mai avuto un arretrato,ora che mi sono trovata in difficoltà la banca non vuole venirmi incontro,anzi.....
se vendo ora non riesco a racimolare neanche i soldi spesi per notaio,etc etc.....e poi se vendo dopo 2 anni per lo stato e a scopo di lucru e quindi devo perdere altri 10000 euro.....
ho spiegato prima che ho provato con altre banche ma con un solo stipendio e una rata di 1000 euro non vuole nessuno....
il lavoro non c'è per ora,e poi ho la bimba piccolissima ancora e per mandarla all' asilo altri soldi....non c'è possibilità.
Volevo sapere se dopo che una casa viene messa all'asta quanto tempo passa affinche devi andare via?
non so più come fare..........quanto tempo potrei rimanere ancora nella casa visto che ho anche una bambina piccola?
grazie ancora per il vostro aiuto!!!!!!

[Giannival]

Allora hai detto che hai comprato casa circa 2 anni fa e che paghi una rata di mutuo di circa 1000 euro; ma per cercare di darti un consiglio servirebbe qualche altra informazione:
1) Quanto valeva allora la casa che hai comprato ? (valore di perizia);
2) Caratteristiche del mutuo stipulato (Importo richiesto; tasso; durata; cadenza e importo rata);
3) Entrate mensili nette della tua famiglia;
4) Eventuali altri finanziamenti in corso; (se ne hai per quale importo mensile);

[Giannival]

In attesa delle tue risposte alla mia domanda di prima, aggiungo un'altra informazione che potrebbe tornarti utile e cioè la possibilità di chiedere una sospensione del pagamento delle rate del mutuo (introdotta dalla Finanziaria 2008):

SOSPENSIONE RATE MUTUO PER LA CASA DI ABITAZIONE (Finanziaria 2008, art.2 commi dal 475 al 480)
Viene istituito un fondo di solidarieta' per i mutui “casa di abitazione” di 10 milioni di euro per il 2008 e il 2009.
In pratica per i contratti di mutuo riferiti all'acquisto della casa di abitazione principale il soggetto mutuatario puo' chiedere la sospensione del pagamento delle rate per non piu' di due volte e per un periodo massimo complessivo non superiore a 18 mesi nel corso dell'esecuzione del contratto.
Per ottenere tale sospensione egli deve dimostrare di non essere in grado di provvedere al pagamento delle rate per le quali chiede la sospensione.

Per mutui concessi da banche e finanziarie il fondo -a cui si accede attraverso una richiesta presentata direttamente alla banca o alla finanziaria- provvede al pagamento dei costi delle procedure bancarie e degli oneri notarili necessari alla sospensione del pagamento.

Nel caso in cui la sospensione venga concessa la durata del contratto e quella delle garanzie e' prorogata per un periodo uguale alla sospensione. Al termine della sospensione riprende il pagamento delle rate secondo gli accordi originari, salvo diverso patto di rinegoziazione eventualmente sottoscritto nel frattempo.
La sospensione non puo' essere chiesta dopo che sia iniziato l'eventuale procedimento esecutivo inerente le garanzie.
Tutte le modalita' attuative per beneficiare di questo fondo dovranno essere emesse dal Ministero dell'Economia e delle finanze.


Non sono sicuro che abbiano già reso operativa questa norma; comunque credo che informandoti presso la tua banca lo scoprirai facilmente.
Ti ho evidenziato il fatto che per applicare questa norma è necessario che non siano iniziate le pratiche per il recupero coattivo del credito; questo vuol dire che puoi chiedere l'applicazione di questa norma finchè la banca non ti ha messo in mora.

[Cocolina2000]

Ho parlato con l'avvocato del mio problema........ha detto di cercare di pagare le rate cosi nel caso in cui la finanziaria (che per ora nn c'è) da il via libera posso avvalermi della proroga di 18 mesi.Oggi sono andata in banca e ho chiesto di cambiarmi il tasso in uno fisso.Lo spread non lo fanno al 1,20(di meno non possono poverini)e la durata la alunga da da 23 anni a 25.......sic!di più non si può.Cmq ancora non ho firmato niente in quanto da 3 mesi mi posrtano con le bugie sicchè ancora non credo niente........vi farò sapere.
L'impiegata mi ha rilasciato l anormativa sulla trasparenza(quando ho stipulato il mutuo NO) e mi ha detto che per cambiare d avariabile al fisso ci sarà una spesa "forse"di 155 euro---hmm
Perchè ho chiesto?
Per :"spese per atto modificativo diverso dall'atto di variazione condizioni o per aggiorna menti bozza contratto"

io gli ho chiesto come mai e se è legale -ha detto di si.........
Voi cosa ne pensate di tutto questo?

[Giannival]

Originalmente inviato da Cocolina2000

Ho parlato con l'avvocato del mio problema........ha detto di cercare di pagare le rate cosi nel caso in cui la finanziaria (che per ora nn c'è) da il via libera posso avvalermi della proroga di 18 mesi.Oggi sono andata in banca e ho chiesto di cambiarmi il tasso in uno fisso.Lo spread non lo fanno al 1,20(di meno non possono poverini)e la durata la alunga da da 23 anni a 25.......sic!di più non si può.Cmq ancora non ho firmato niente in quanto da 3 mesi mi posrtano con le bugie sicchè ancora non credo niente........vi farò sapere.
L'impiegata mi ha rilasciato l anormativa sulla trasparenza(quando ho stipulato il mutuo NO) e mi ha detto che per cambiare d avariabile al fisso ci sarà una spesa "forse"di 155 euro---hmm
Perchè ho chiesto?
Per :"spese per atto modificativo diverso dall'atto di variazione condizioni o per aggiorna menti bozza contratto"

io gli ho chiesto come mai e se è legale -ha detto di si.........
Voi cosa ne pensate di tutto questo?

Prima di firmare per passare da un mutuo a tasso variabile ad un altro a tasso fisso:
ASPETTA
verresti a pagare una rata mensile forse maggiore e non è detto che i tassi non scendano fra qualche tempo;

Inoltre forse è più conveniente cambiare banca mentre cambi mutuo perchè per via della portabilità del mutuo (Decreto Bersani) non dovresti pagare NULLA (nemmeno i 155 euro che ti chiede la tua banca)

Ma, prima di tutto: perchè non leggi quello che ti scritto (vedi sopra) e non mi rispondi ?

[Cocolina2000]

Allora in risposta per te ai seguenti punti:

1)162000
2)145000
25 anni
tasso variabile
rata 850 la prima
euribor a 3 mesi
spread 1,55
3)1500 ora con un solo stipendio
4)126 euro la macchina

ho spiegato che non posso cambiare con un solo stipendio per ora
ad oggi con irs mi ha detto che pagherei una rata di 894 euro

[c0ltran3]

Ciao, la mia opinione è questa:
- ti serve poco riscadenzare la durata del mutuo o contrattare una diminuzione dello spread: andresti a variare di poche decine di euro la rata che devi alla banca.

Il fatto è che il mutuo lo hai acceso da poco tempo, e fino adesso avrai pagato più interessi che capitale che sarà rimasto quasi invariato.

Ti serve a poco anche il cambio di tipologia del mutuo variabile/fisso.

Prima che la casa venga venduta all' asta e anche prima ancora che vengano avviate azioni legali nei tuoi confronti passerà diverso tempo: per esssere più precisi bisognerebbe conoscere la politica della tua banca per queste situazioni.

Se non hai concrete prospettive di trovare un lavoro a breve valuta la possibilità di vendere l'immobile: calcola che se si dovesse davvero andare a una vendita giudiziaria, si sommerebbero al debito iniziale gli interessi su quanto non hai pagato, le spese legali e gli interessi sulle spese legali. Di contro il valore dell' immobile probabilmente sarebbe deprezzato dalla vendita in sede giudiziale. Sarebbe possibile quindi che, terminata tra qualche anno la procedura, l'immobile sarebbe venduto ma a un prezzo tale da non colmare il debito venutosi a creare: rimaresti quindi debitrice ancora della banca.

Io ti consiglierei di cercare di dilazionare eventuali decisioni da parte della banca, effettuando qualche pagamento parziale (anche se dopo Basilea 2 questa tecnica è meno efficace) cercando di mostrare la tua buona volontà.

Se trovi il lavoro le cose si sistemeranno, se non lo trovi valuta bene i rischi che possa accadere quello che ti ho descritto sopra e valuta freddamente la situazione, non solo con il cuore.

Ciao.

[Eus]

Originalmente inviato da Cocolina2000

Allora in risposta per te ai seguenti punti:

1)162000
2)145000
25 anni
tasso variabile
rata 850 la prima
euribor a 3 mesi
spread 1,55
3)1500 ora con un solo stipendio
4)126 euro la macchina

ho spiegato che non posso cambiare con un solo stipendio per ora
ad oggi con irs mi ha detto che pagherei una rata di 894 euro

Mi intrometto nella discussione per dirti un paio di cose: la prima è che il mutuo è sempre rinegoziabile, anche cambiando banca e - nel tuo caso specifico - puoi rivedere lo spread che mi sembra alto. Molti istituti di credito arrivano tranquillamente a 0,80 e anche meno.
La seconda è che, se siete proprio in difficoltà, potete continuare a pagare le rate senza però corrispondere gli interessi maturati. In questo caso devi inviare una raccomandata alla banca chiedendo il differimento del pagamento degli interessi. Loro risponderanno che vorranno tutto fino all'ultimo centesimo, ma non potranno mai pignorarti l'immobile.
Consiglio, comunque, di non rinegoziare il mutuo da tasso variabile a tasso fisso poiché si andrebbe incontro a maggiori spese.