Riscatto o non riscatto?

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Riscatto o non riscatto?
L’ultima riforma pensioni ha riacceso il dibattito sulla convenienza di recuperare la laurea ai fini pensionistici. In pratica pagare di tasca propria i contributi per gli anni passati sui banchi dell’Università, in modo da incassare la pensione in anticipo. E avere un trattamento previdenziale più dignitoso. Le novità interessano soprattutto i giovani, cioè coloro che hanno iniziato a lavorare dal 1996 in poi e avranno la pensione calcolata con il regime contributivo. Tra le norme più favorevoli c’è la possibilità di pagare in dieci anni e senza interessi, il che rende l’operazione finanziariamente più appetibile (questa procedura è operativa per tutte le domande presentate dal 2008, anche da chi è nel regime retributivo o misto). Altra novità positiva è la possibilità di riscattare la laurea anche se non si ha un lavoro, pagando solo 4.560 euro per ogni anno (il 33% di 13.819 euro, minimale degli autonomi). Cercheremo di dare, grazie alle elaborazioni preparate da Progetica, società di consulenza finanziaria a previdenziale (www.progetica.it), una risposta ai dubbi più diffusi. Tutti gli importi sono in valori reali, cioè in moneta di oggi. E riguardano il regime contributivo.
Perché?
Le motivazioni sono due: avere una rendita più elevata, anticipare i tempi della pensione. Come si può vedere dalla prima tabella e dall’omologa dedicata ai giovani in cerca di occupazione, con il riscatto si ha un evidente aumento del rapporto tra pensione e ultimo reddito. Con una laurea triennale l’assegno Inps di un uomo cresce di circa 1.500 euro l’anno e con il riscatto lungo (5 anni) di 2.600/2.800 (vale a dire 100/200 euro in più al mese di pensione). Per le donne i guadagni monetari sono minori. Questo gap è dovuto al fatto che per loro si è ipotizzato un pensionamento a 60 anni rispetto ai 65 degli uomini. E il regime contributivo prevede coefficienti di rendimento crescenti in base all’età in cui ci si ritira. Si può, quindi, tirare già una prima conclusione: il riscatto conviene soprattutto se si ha l’intenzione di lavorare oltre i 60/62 anni attualmente previsti. Limiti anagrafici che, peraltro, difficilmente resteranno in vigore quando i trentenni di oggi andranno in pensione. Il ritiro anticipato, grazie al riscatto, ha, invece, un effetto negativo sulla rendita che si sgonfia per il gioco dei coefficienti. Anche se, ovviamente, la pensione verrà incassata più a lungo. E questo secondo effetto riduce un po’ la perdita.
Il tasso di copertura aumenta in misura minore anche per i giovani che riscattano senza avere un posto di lavoro (tabella). Questo è dovuto al fatto che i contributi da riscatto sono calcolati su un reddito meno elevato (circa 14.000 euro) e quindi la loro incidenza sulla pensione risulterà più bassa. In pratica si spende meno all’inizio, ma il minor sacrificio si ripercuoterà, poi, sul risultato finale. Infine il riscatto sarà tanto più conveniente quanto più la carriera lavorativa sarà continua, quindi senza interruzioni.

Conviene?
Dal punto di vista finanziario il riscatto è un’operazione conveniente. Vale a dire che si incassa una pensione complessivamente superiore alla spesa sostenuta. Come si può vedere dalla seconda tabella, infatti, l’indice di efficienza è sempre superiore a 1. L’indice rappresenta quanti euro di pensione genera un euro di versamento, in base alla speranza di vita al momento della pensione (secondo le tabelle Istat 2005). Dato che, in genere, le donne sono più longeve, il loro indice di efficienza è più elevato e supera il livello 2. Vuol dire che, statisticamente parlando, incasseranno il doppio di quanto speso.



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la questione è questa:
sono dipendente pubblico dal 1994.
Sono nato nel 1966.
Quindi oggi ho 42 anni di età e 14 anni di anzianità.
Mi converrebbe riscattare la laurea?
cioè,
Il riscatto di laurea mi è utile per andare in pensione prima dei 40 anni di anzianità?
ovvero che altra utilità potrebbe avere il riscatto della laurea??
grazie

[lovercraft]

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