Domanda su mutui e ipoteca (scusate l'ignoranza)

[Guglielmo]

Non capisco questa frase presente sui prospetti dei mutui:

"Garanzia ipotecaria di primo grado per un valore pare al 200% dell'importo erogato"

se compro una case che vale 120000 euro con un mutuo di 100000 euro, cosa significa che l'ipoteca deve essere di 200000 euro?

Ciao e Grazie

[dado973]

Vuol dire innanzitutto che in Italia nessuno capisce e legge veramente i contratti anche quelli importanti come i mutui.

Qui ci vorrebbe Voltaire.

Forse vuol dire, che, se la banca dovesse far valere l'ipoteca sulla casa si puo' trattenere fino al 200% del mutuo, sempre che riesca a realizzare tale prezzo. Forse !

Mi vien freddo a pensarci.

[Apache71]

La banca si cautela anche sugli interessi.

Se fai un mutuo ventennale, con l'ipoteca di 100 mila € con gli interessi, anche se adesso sono bassissimi, la cifra erogata compresa degli interessi è molto diversa.

Questa prassi è nata quando i tassi di interesse erano molto alti 10/14%, nel giro di pochi anni il finanziamento raddoppiava, e la copertura del 200% non bastava neanche.

Alcuni Istituti di medio credito arrivavano addirittura ad un'iscrizione ipotecaria del 300%.

La risoluzione di una pratica di mutuo non si perfeziona se non dopo 3/5 anni dal mancato pagamento (di solito si procede dopo un anno di insolvenza). Cio' vuol dire che la banca riprende il suo capitale almeno dopo 4/5 anni, e vuole recuperare anche gli interessi.

Saluti.

[Massimo S.]

Scritto da Guglielmo
Non capisco questa frase presente sui prospetti dei mutui:

"Garanzia ipotecaria di primo grado per un valore pare al 200% dell'importo erogato"

se compro una case che vale 120000 euro con un mutuo di 100000 euro, cosa significa che l'ipoteca deve essere di 200000 euro?

Ciao e Grazie

No. Vuol dire che puoi accedere ad un mutuo di 100.000 euro solo se puoi dare garanzia ipotecaria di almeno 200.000 euro (in pratica se la casa che vuoi acquistare utilizzando quel mutuo vale almeno 200.000 euro).

Ciao. Massimo

[Apache71]

Scritto da Massimo S.
No. Vuol dire che puoi accedere ad un mutuo di 100.000 euro solo se puoi dare garanzia ipotecaria di almeno 200.000 euro (in pratica se la casa che vuoi acquistare utilizzando quel mutuo vale almeno 200.000 euro).

Ciao. Massimo

Mi spiace contraddirti: il mutuo puo' essere erogato, se parliamo di un normale istituto bancario, fino al 75% del valore dell'immobile (alcune banche arrivano addiritura al 100%).

Cio' non vuol dire che il valore dell'immobile debba essere pari al valore dell'ipoteca (il mutuo dovrebbe essere al massimo il 50% del valore dell'immobile in quel caso, e pochi potrebbero riuscire ad acquistare un immobile).

Il valore dell'ipoteca è legato esclusivamente al recupero della somma erogata e degli eventuali interessi applicati al cliente (cautelativamente conteggiati al doppio del valore del mutuo).

saluti

[Massimo S.]

Scritto da Apache71


Mi spiace contraddirti: il mutuo puo' essere erogato, se parliamo di un normale istituto bancario, fino al 75% del valore dell'immobile (alcune banche arrivano addiritura al 100%).

Cio' non vuol dire che il valore dell'immobile debba essere pari al valore dell'ipoteca (il mutuo dovrebbe essere al massimo il 50% del valore dell'immobile in quel caso, e pochi potrebbero riuscire ad acquistare un immobile).

Il valore dell'ipoteca è legato esclusivamente al recupero della somma erogata e degli eventuali interessi applicati al cliente (cautelativamente conteggiati al doppio del valore del mutuo).

saluti

Ciao Apache71.

Ti posso chiedere di spiegarmi meglio questa questione? Rileggendo la frase del post iniziale di Guglielmo, "Garanzia ipotecaria di primo grado per un valore pare al 200% dell'importo erogato", a me viene da pensare questo: se chiedo 100, l'ente erogatore vuole garanzie per 200. Tu invece dici che la mia interpretazione non è corretta. Mi puoi chiarire dove sbaglio?

Va da sé, poi, che oltre alla garanzia patrimoniale la banca chiederà anche la garanzia che il richiedente possa agevolmente pagare mese dopo mese le rate, e quindi vorrà la dichiarazione o almeno le fonti di reddito. Ma questo è un altro discorso.

Ancora un altro discorso è il fatto che per "valore dell'immobile" non si intende quanto viene effettivamente pagato, ma quanto la banca lo perizia. Ed i due valori possono differire anche di un bel po'.

Grazie.

Ciao. Massimo

[Apache71]

Scritto da Massimo S.
Ciao Apache71.

Ti posso chiedere di spiegarmi meglio questa questione? Rileggendo la frase del post iniziale di Guglielmo, "Garanzia ipotecaria di primo grado per un valore pare al 200% dell'importo erogato", a me viene da pensare questo: se chiedo 100, l'ente erogatore vuole garanzie per 200. Tu invece dici che la mia interpretazione non è corretta. Mi puoi chiarire dove sbaglio?

Va da sé, poi, che oltre alla garanzia patrimoniale la banca chiederà anche la garanzia che il richiedente possa agevolmente pagare mese dopo mese le rate, e quindi vorrà la dichiarazione o almeno le fonti di reddito. Ma questo è un altro discorso.

Ancora un altro discorso è il fatto che per "valore dell'immobile" non si intende quanto viene effettivamente pagato, ma quanto la banca lo perizia. Ed i due valori possono differire anche di un bel po'.

Grazie.

Ciao. Massimo

Ciao Massimo,

l'interpretazione è GIUSTISSIMA, è il motivo della richiesta del 200% è sbagliato: la banca non richiede il 200% del valore del mutuo in base al valore dell'immobile (dichiarato o no).

Lo richiede esclusivamente per cautelarsi sia sul capitale erogato che sulla somma interessi.

Pensa che fino a 10 anni fa il tasso dei mutui era c/a 12/14%.

Ipotizza 100000€ ad un tasso simile.... nel giro di pochi anni andavi ad aumentare in maniera considerevole la somma da recuperare in caso di mancato pagamento... (comprensiva degli interessi); in 10 anni con un tasso del 10% la somma da rimborsare è di 158000€ c/a.

Pensa in 15/20 anni!!!!!!

Ecco il motivo del 200% dell'iscrizione dell'ipoteca.

Saluti!

[Guglielmo]

E' una clausola presente in tutti i prospetti di mutui che ho visto (su internet), lo riportata a memoria e quindi non vorrei averne travisato il senso.
Comunque le banche concedono il mutuo (dicono di concedere il mutuo) fino al 75 - 100 % del valore dell'immobile, e come valore dell'immobile si deve ritenere il valore commerciale, che è poi quello pagato.
Qualcuno esperto, che magari ha fatto un mutuo, può illuminarci sulle sorprese e fregature che ha incontrato perchè i prospetti non sono per niente chiari

Ciao

[Apache71]

Scritto da Guglielmo
E' una clausola presente in tutti i prospetti di mutui che ho visto (su internet), lo riportata a memoria e quindi non vorrei averne travisato il senso.
Comunque le banche concedono il mutuo (dicono di concedere il mutuo) fino al 75 - 100 % del valore dell'immobile, e come valore dell'immobile si deve ritenere il valore commerciale, che è poi quello pagato.
Qualcuno esperto, che magari ha fatto un mutuo, può illuminarci sulle sorprese e fregature che ha incontrato perchè i prospetti non sono per niente chiari

Ciao

Io il mutuo al massimo te lo faccio direttamente (sono un bancario).

Devi stare attento alle spese di istruttoria, al TAEG, al tasso, e trovare la formula giusta per la tua situazione economica.

tasso crescente, decrescente, fisso, misto, convertibile, etc....

Ci sono un sacco di possibilità, e si dovrebbe approfondire la tua posizione finanziaria...

[Guglielmo]

Scritto da Apache71
Io il mutuo al massimo te lo faccio direttamente (sono un bancario).

Devi stare attento alle spese di istruttoria, al TAEG, al tasso, e trovare la formula giusta per la tua situazione economica.

tasso crescente, decrescente, fisso, misto, convertibile, etc....

Ci sono un sacco di possibilità, e si dovrebbe approfondire la tua posizione finanziaria...

Grazie

E su: "Ipoteca di primo grado per un valore pari al 200% dell'importo del mutuo" cosa mi dici?

Ciao