tecnica bancaria e leggi dello stato

[Andrea4891]

poniamo che io oggi sul mio c/c abbia saldo 0

e che abbia diverse fatture domiciliate, per cui domani mi debbano addebitare 100 €

noto che spesso questi addebiti vengono "scritturati" in ore antelucane, quando non addirittura il giorno precedente, con valuta corretta

supponiamo che io abbia un bonifico entrante sul mio c/c di 200 €, con valuta beneficiario (che sono io) domani stesso, ma che il bonifico sia visualizzato solo nel pomeriggio o addirittura il giorno seguente

oppure, in alternativa, supponiamo che il suddetto bonifico sia sostituito da un mio versamento di contante (e quindi valuta stesso giorno) domani prima della chiusura pomeridiana degli sportelli

dunque la valuta dare coincide con quella avere, e il saldo domani è positivo

ecco finalmente la domanda: la banca DEVE pagare la fattura domiciliata anche se non vede ancora i fondi a copertura, riservandosi di mandarmi in rosso con quel che ne consegue, oppure PUO' fare come le pare, lasciandomi per esempio la fattura impagata ?

non chiedo come si regola la banca di solito, chiedo che cosa la legge e la buona tecnica bancaria impongono

grazie in anticipo delle vs risposte serie e documentate

[Andrea4891]

e se al posto della fattura domiciliata fosse da pagare un F24 prenotato da tempo, oppure il saldo della carta di credito, cambierebbe qualcosa ?

[gulliver.49]

Salvo errore, non vanno effettuati addebiti con valute postergate; poi cosa fare se manca la provvista credo dipenda dalla stima e della fiducia che nutre in te il direttore della banca.
Come "norma" va considerato il saldo giornaliero (e quindi a fine giornata). Saldo "disponibile" ovviamente.

[arimiao]

Originalmente inviato da Andrea4891

poniamo che io oggi sul mio c/c abbia saldo 0

e che abbia diverse fatture domiciliate, per cui domani mi debbano addebitare 100 €

noto che spesso questi addebiti vengono "scritturati" in ore antelucane, quando non addirittura il giorno precedente, con valuta corretta

supponiamo che io abbia un bonifico entrante sul mio c/c di 200 €, con valuta beneficiario (che sono io) domani stesso, ma che il bonifico sia visualizzato solo nel pomeriggio o addirittura il giorno seguente

oppure, in alternativa, supponiamo che il suddetto bonifico sia sostituito da un mio versamento di contante (e quindi valuta stesso giorno) domani prima della chiusura pomeridiana degli sportelli

dunque la valuta dare coincide con quella avere, e il saldo domani è positivo

ecco finalmente la domanda: la banca DEVE pagare la fattura domiciliata anche se non vede ancora i fondi a copertura, riservandosi di mandarmi in rosso con quel che ne consegue, oppure PUO' fare come le pare, lasciandomi per esempio la fattura impagata ?

non chiedo come si regola la banca di solito, chiedo che cosa la legge e la buona tecnica bancaria impongono

grazie in anticipo delle vs risposte serie e documentate

Il problema che poni ha due aspetti:
1) posso andare in rosso?
2) qual è la data di addebbito della domiciliazione (quindi nel caso dovessi scontare interessi passivi se sia corretto o meno)?

Prima risposta, generalmente, il contratto di c/c standard prevede uno sconfinamento di x a determinati tassi, per cui se non avessi disponibilità sul tuo conto corrente la banca pagherebbe comunque le domiciliazioni a meno che tu non avessi aperto un c/c su base attiva (dovrebbe essere questa la definizione) cioè un conto che non può andare in rosso.
Seconda risposta dovresti vedere cosa prevede la tua banca per la disponibilità dei fondi ricevuti da bonifico, ti faccio un esempio se io faccio un bonifico oggi con valuta oggi da un mio conto ad un altro lo vedo fra tre gg significa che non ho la disponibilità immediata, ma solo fra 3 gg (tanti confondono la valuta con la disponibilità) quindi anche lì bisogna vedere il contratto che dice, ma non solo. Hai chiaramente scritto che l'operazione i passa il giorno prima (l'addebito), la cosa mi sembra strana, comunque magari lo fanno per comodità anche se in quel caso sarebbe scorretto mandarti in rosso perché i fondi sono disponibili solo il giorno dopo.
Ad ogni modo dovresti poter controllare la correttezza delle date di addebito dalle bollette.
se hai dubbi sono qui

[Andrea4891]

Originalmente inviato da arimiao

Il problema che poni ha due aspetti:
1) posso andare in rosso?
2) qual è la data di addebbito della domiciliazione (quindi nel caso dovessi scontare interessi passivi se sia corretto o meno)?

Prima risposta, generalmente, il contratto di c/c standard prevede uno sconfinamento di x a determinati tassi, per cui se non avessi disponibilità sul tuo conto corrente la banca pagherebbe comunque le domiciliazioni a meno che tu non avessi aperto un c/c su base attiva (dovrebbe essere questa la definizione) cioè un conto che non può andare in rosso.
Seconda risposta dovresti vedere cosa prevede la tua banca per la disponibilità dei fondi ricevuti da bonifico, ti faccio un esempio se io faccio un bonifico oggi con valuta oggi da un mio conto ad un altro lo vedo fra tre gg significa che non ho la disponibilità immediata, ma solo fra 3 gg (tanti confondono la valuta con la disponibilità) quindi anche lì bisogna vedere il contratto che dice, ma non solo. Hai chiaramente scritto che l'operazione i passa il giorno prima (l'addebito), la cosa mi sembra strana, comunque magari lo fanno per comodità anche se in quel caso sarebbe scorretto mandarti in rosso perché i fondi sono disponibili solo il giorno dopo.
Ad ogni modo dovresti poter controllare la correttezza delle date di addebito dalle bollette.
se hai dubbi sono qui

ti ringrazio molto della risposta articolata e precisa

forse io non sono stato altrettanto chiaro e preciso: il c/c lo intendo con la normale possibilità di andare in rosso, ma senza fido richiesto e/o accordato, non un conto carta o tascabile che dir si voglia

in questo caso pagare e mandarmi in rosso è solo una delle opzioni della banca, la quale può anche rifiutare il pagamento per mancanza di fondi; o sbaglio ?? questo credo sia il nocciolo della questione

ho parlato di versamento contanti in (tarda) giornata con valuta pari data perchè immaginavo che la disponibilità del bonifico potesse creare confusione; il bonifico che intendevo era valuta e disponibilità stesso giorno del pagamento della fattura domiciliata; se compare solo a sera o i giorni successivi è solo questione di malabanca (mi è successo abbastanza di frequente con certe banche)

l'addebito che compare la sera precedente non è cosa rara; per esempio con Conto Corrente Arancio (di cui sono soddisfatto cliente) mi compare già il venerdì sera l'addebito con valuta il lunedì successivo

con banca Sella (e anche Websella) mi pagavano le fatture domiciliate anche senza fondi sul c/c; mi accadeva invece che il giorno in cui era previsto il pagamento di qualche fattura non domiciliata (ma di cui avevo da tempo prenotato il pagamento) se alle ore 08:15 non c'erano i fondi (bonifico entrante o rivenienze attive diverse che apparivano disponibili solo ad ora successiva) il pagamento veniva DEFINITIVAMENTE annullato, e io dovevo nuovamente richiederlo
preciso che non sono più cliente Sella, quindi oggi non è questo il mio problema

il mio problema è la possibilità che non vengano pagate fatture domiciliate e (il caso credo sia un po' diverso) F24 da me prenotato da giorni solo perchè le partite entranti compaiono agli occhi della banca successivamente, seppur nella stessa giornata di valuta e disponibilità (teorica)

per completezza aggiungo che in genere i pagamenti "a rischio" sono di modesta entità eccezionalmente sui 1'000 €

NB.: non parlatemi di fiducia del direttore nei miei confronti, ho solo conti online

[arimiao]

Originalmente inviato da Andrea4891

ti ringrazio molto della risposta articolata e precisa

forse io non sono stato altrettanto chiaro e preciso: il c/c lo intendo con la normale possibilità di andare in rosso, ma senza fido richiesto e/o accordato, non un conto carta o tascabile che dir si voglia

in questo caso pagare e mandarmi in rosso è solo una delle opzioni della banca, la quale può anche rifiutare il pagamento per mancanza di fondi; o sbaglio ?? questo credo sia il nocciolo della questione

ho parlato di versamento contanti in (tarda) giornata con valuta pari data perchè immaginavo che la disponibilità del bonifico potesse creare confusione; il bonifico che intendevo era valuta e disponibilità stesso giorno del pagamento della fattura domiciliata; se compare solo a sera o i giorni successivi è solo questione di malabanca (mi è successo abbastanza di frequente con certe banche)

l'addebito che compare la sera precedente non è cosa rara; per esempio con Conto Corrente Arancio (di cui sono soddisfatto cliente) mi compare già il venerdì sera l'addebito con valuta il lunedì successivo

con banca Sella (e anche Websella) mi pagavano le fatture domiciliate anche senza fondi sul c/c; mi accadeva invece che il giorno in cui era previsto il pagamento di qualche fattura non domiciliata (ma di cui avevo da tempo prenotato il pagamento) se alle ore 08:15 non c'erano i fondi (bonifico entrante o rivenienze attive diverse che apparivano disponibili solo ad ora successiva) il pagamento veniva DEFINITIVAMENTE annullato, e io dovevo nuovamente richiederlo
preciso che non sono più cliente Sella, quindi oggi non è questo il mio problema

il mio problema è la possibilità che non vengano pagate fatture domiciliate e (il caso credo sia un po' diverso) F24 da me prenotato da giorni solo perchè le partite entranti compaiono agli occhi della banca successivamente, seppur nella stessa giornata di valuta e disponibilità (teorica)

per completezza aggiungo che in genere i pagamenti "a rischio" sono di modesta entità eccezionalmente sui 1'000 €

NB.: non parlatemi di fiducia del direttore nei miei confronti, ho solo conti online

lo sconfinamento è a discrezione della Banca sebbene per piccoli importi o comunque sapento che gli scompensi sono temporanei sarebbe un comportamento pessimo non tollerarlo (alla fine son tutti interessi che si ciuccia).
Riguardo invece la problematica del Timing delle operazioni, premesso che la risposta giusta e soprattutto più operativa te la potrebbe dare solo un tecnico che conosce i sistemi informativi della banca, a mio avviso la cosa è più delicata, cioè l'ora non dovrebbe contare: somma disponibile data X ore 21 addebito Y ore 8.00 nienete scoperto perché alla fine alla chiusura sei pari e patta.
Il problema, però, è capire quando chiudono le operazioni giornaliere e come gli funge il sistema. Altro esempio proprio degli f24 spesso succede che uno arriva a pagare l'ultimo giorno e soprattutto inserire la delega all'ultimo. Ora mentre con altri sistemi la delega la puoi mandare anche alle ore 23.59, spesso con l'home banking hai dei limiti temporali (ad esempio prenotare la delega entro le 16).
Riguardo gli sconfinamenti non posso darti alcun consiglio perché dipende dalla banca, mentre circa l'operatività potresti fare una chiamata al call center queste cose dovrebberlo dirtele almeno sai quando e come fare le operazioni.
buona serata

[Andrea4891]

Originalmente inviato da arimiao

lo sconfinamento è a discrezione della Banca sebbene per piccoli importi o comunque sapento che gli scompensi sono temporanei sarebbe un comportamento pessimo non tollerarlo (alla fine son tutti interessi che si ciuccia).
Riguardo invece la problematica del Timing delle operazioni, premesso che la risposta giusta e soprattutto più operativa te la potrebbe dare solo un tecnico che conosce i sistemi informativi della banca, a mio avviso la cosa è più delicata, cioè l'ora non dovrebbe contare: somma disponibile data X ore 21 addebito Y ore 8.00 nienete scoperto perché alla fine alla chiusura sei pari e patta.
Il problema, però, è capire quando chiudono le operazioni giornaliere e come gli funge il sistema. Altro esempio proprio degli f24 spesso succede che uno arriva a pagare l'ultimo giorno e soprattutto inserire la delega all'ultimo. Ora mentre con altri sistemi la delega la puoi mandare anche alle ore 23.59, spesso con l'home banking hai dei limiti temporali (ad esempio prenotare la delega entro le 16).
Riguardo gli sconfinamenti non posso darti alcun consiglio perché dipende dalla banca, mentre circa l'operatività potresti fare una chiamata al call center queste cose dovrebberlo dirtele almeno sai quando e come fare le operazioni.
buona serata

di nuovo ti ringrazio molto per la disponibilità

lo so che ogni banca si regola come meglio crede, ma da questo discendono un sacco d'inconvenienti per i clienti, penali, more, etc

ma veramente siamo in questa giungla ?? non c'è una regola di tecnica bancaria o una legge che regoli l'attività bancaria ??

mi piacerebbe tanto avere una risposta esaustiva, che tagli la testa al toro

ma come quando chiedevo circa gli orari dei flussi dei bonifici so già che la risposta migliore sarà

NON C'E' REGOLA ... SIAMO IN ITALIA !!

[arimiao]

in realtà la regola c'è il problema è che tutto a favore della banca, c'è da dire che non vedo i termini per inserire delle regole specifiche in senso differente.
Mi spiego meglio se la banca non concedesse mai degli sconfinamenti extrafido o comunque anche senza fido ci sarebbero dei problemi grossi legati al coordinemaneto delle operazioni.
Senza prendere l'esempio delle domiciliazioni, ma prendendo una cosa più semplice l'addebito delle commissioni trimestrali non sai mai bene il giorno che ti addebitano la commissione può essere l'1 piuttosto che il 2 oppure lo stesso giorno di fine mese se non ci fosse elasticità certe operazioni diciamo "automatiche" non si potrebbero fare.
L'altra problematica dell' "orario" delle operazioni è ancora più stringente e dipende oramai dalla virtualità dei canali perché ci sono n componenti che non si possono controllare che comunque incidono, ti faccio sempre un esempio mi hanno pagato un compenso il 30 di dicembre fra feste e balle varia anche se normalmente vedo tutto il giorno dopo in quel caso l'ho visto il 3 di gennaio, fortunatamente non mi serviva la disponibilità, però anche lì quale banca era responsabile del ritardo?
Insomma alla fine della fiera è meglio che disponibilità ci siano (motivo per cui ho solo una utenza domiciliata) perché tutto il meccanismo è fallibile e sinceramente con le tecnologie di ora è impossibile fare di meglio

[Andrea4891]

Originalmente inviato da arimiao

in realtà la regola c'è il problema è che tutto a favore della banca, c'è da dire che non vedo i termini per inserire delle regole specifiche in senso differente.
Mi spiego meglio se la banca non concedesse mai degli sconfinamenti extrafido o comunque anche senza fido ci sarebbero dei problemi grossi legati al coordinemaneto delle operazioni.
Senza prendere l'esempio delle domiciliazioni, ma prendendo una cosa più semplice l'addebito delle commissioni trimestrali non sai mai bene il giorno che ti addebitano la commissione può essere l'1 piuttosto che il 2 oppure lo stesso giorno di fine mese se non ci fosse elasticità certe operazioni diciamo "automatiche" non si potrebbero fare.
L'altra problematica dell' "orario" delle operazioni è ancora più stringente e dipende oramai dalla virtualità dei canali perché ci sono n componenti che non si possono controllare che comunque incidono, ti faccio sempre un esempio mi hanno pagato un compenso il 30 di dicembre fra feste e balle varia anche se normalmente vedo tutto il giorno dopo in quel caso l'ho visto il 3 di gennaio, fortunatamente non mi serviva la disponibilità, però anche lì quale banca era responsabile del ritardo?
Insomma alla fine della fiera è meglio che disponibilità ci siano (motivo per cui ho solo una utenza domiciliata) perché tutto il meccanismo è fallibile e sinceramente con le tecnologie di ora è impossibile fare di meglio

mi dispiace, ma questa volta devo dire: dalle stelle alle stalle!

la prima frase che ho evidenziato mi trova purtroppo d'accordo, anche se non riesco ad arrendermi all'evidenza

l'ultima invece non la condivido affatto: è vero che ci sono banche con sistemi informatici horror e terror che fanno dannare impiegati e clienti, ma è solo colpa di qualche ufficio acquisti zuccone o corruttibile; con la tecnologia di oggi si può fare molto molto di più e meglio

[brushless]

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