factoring, cessione del credito, rischio insolvenza

[bigmad]

Ciao a tutti,
di solito scrivo nella sezione immobiliare, ma questo è un problema diverso che forse merità una collocazione diversa. Per questo lo sposto anche qui, sperando che qualcuno di voi abbia dei consigli
Grazie in anticipo.

Originalmente inviato da bigmad

A me invece piacerebbe avere un consiglio da qualcuno che evidentemente ne capisca o abbia esperienza su questo argomento:
Esiste un modo per cautelarsi verso un cliente potenzialmente insolvente e sicuramente "cattivissimo pagatore"?
Allora, la mia azienda è stata per moltissimo tempo fornitrice di una grossa SPA, raggiungendo anche punte di 600/700 mila euro all'anno di fatturato. Il problema sono sempre stati i pagamenti che, nel migliori dei casi, non sono mai avvenuti al di sotto dei 180/210 giorni.
Finalmente, dopo 2 anni che ci siamo implicitamente rifiutati di fornirla, imponendo come condizione (ovviamente non accettata) quella del pagamento in contanti alla consegna, abbiamo azzerato i crediti (grazie per la verità a un'ingiunzione del tribunale) e siamo "zero a zero". Siccome il cliente per noi sarebbe importante e potenzialmente enorme e, in questi periodi avere un cliente del genere, sarebbe utile, mi piacerebbe sapere se esistono dei sistemi per cautelarsi contro le insolvenze.
Non è infatti tanto la lunghezza a spaventarci quanto la "CERTEZZA" dei pagamenti. Possiamo infatti "resistere" anche 6 mesi, tanto ci sono le banche che anticipano le fatture, ma se alla scadenza non arriva il bonifico, la banca si riprende immediatamente i soldi anticipati mettendoci praticamente in mezzo a una strada!
Questo implica delle conseguenze inimmaginabili: l'insoluto infatti genera un mancato pagamento dei nostri fornitori, che di conseguenza ci bloccano le forniture mettendoci in difficoltà non solo con il cliente insolvente, che nel frattempo pretende il completamento degli ordini in essere, ma con tutti i nostri clienti che aspettano materiali che non arriveranno finchè i blocchi amministrativi con i fornitori non saranno risolti.
Purtroppo questo cliente è molto grande e ha la forza per comportarsi così perchè comunque, fuori dalla porta, ha la fila di fornitori che sarebbero disposti a fornirlo e, in ogni caso, essendo presente in tutto il mondo ha un potenziale parco fornitori illimitato.
In passato abbiamo pensato a un "FACTORING" che presuppone un accordo a 3 tra noi il cliente e una banca. Per farlo però, la banca richiede delle garanzie e una certa situazione di bilancio, sia al cliente che a noi, che per adesso non possiamo fornire.
Deve anche esserci il consenso del cliente per stipulare il factoring e non so se questo possa esserci. Infine esisterebbero -mi dicono- 2 tipi di factoring: "pro-solvendo" e "pro-soluto", uno consisterebbe nell'anticipare i soldi, ma nel riprenderseli in caso di mancato pagamente, l'altro, che ovviamente è quello che interesserebbe noi, regola la fattura con il fornitore e poi è la "banca/finanziaria" a vedersela con il cliente qualora questo non pagasse.
Mi e vi chiedo: "esistono altri strumenti per assicurarsi contro il mancato pagamento?"
Per esempio come funzionano le fidejussioni?
Quanto costano, chi le paga, cosa coprono?
Altro?
Vi ringrazio in anticipo

[mojtaba]

Se può rientrare nel contratto di subfornitura le scadenze non possono essere superiori ai 90 giorni con sanzioni pesanti per la parte inadempiente ma su questo occorre rivolgersi a un legale.
Detto questo per quanto riguarda la riscossione del credito non so se tu sei nella posizione per imporgli una fiediussione.

[fede24]

Non credo proprio che bigmad sia nella condizione di imporre una fidejussione,
vedo cmq che hai fatto un po di confusione tra factoring e cessione del credito puro(pro solvendo)
In sostanza il factoring serve solo alla gestione dei crediti, cioè loro ti anticipano il credito che restituirai con interessi(ma a questo già ci pensa la banca)+ dovrai pagare una remunerazione per il loro lavoro svolto

Purtroppo non vedo altri sistemi(se non quello di esporsi con piccoli crediti diversificando i clienti)
Una volta ho sentito che esistevano una sorta di polizze assicurative contro la perdita del credito, però non ricordo se era una bufala e cmq sicuramente sarebbero molto dispendiose e con alte franchigie

[bigmad]

Originalmente inviato da fede24

Non credo proprio che bigmad sia nella condizione di imporre una fidejussione,
vedo cmq che hai fatto un po di confusione tra factoring e cessione del credito puro(pro solvendo)
In sostanza il factoring serve solo alla gestione dei crediti, cioè loro ti anticipano il credito che restituirai con interessi(ma a questo già ci pensa la banca)+ dovrai pagare una remunerazione per il loro lavoro svolto

Purtroppo non vedo altri sistemi(se non quello di esporsi con piccoli crediti diversificando i clienti)
Una volta ho sentito che esistevano una sorta di polizze assicurative contro la perdita del credito, però non ricordo se era una bufala e cmq sicuramente sarebbero molto dispendiose e con alte franchigie

Io so che il factoring pro soluto consiste nel cedere il credito da parte di chi lo ha (noi, cioè il fornitore) al FACTOR (una società terza, la banca, per esempio) il quale lo esigerà da chi deve i soldi (il nostro cliente, appunto), senza rischi per chi ha ceduto il credito. Se cioè il debitore non paga, il FACTOR non si rivale sul cedente.
Il factoring Pro solvendo, invece è una sorta di anticipo fattura: se il debitore non paga, il Factor si riprende i soldi che ha anticipato al cedente, dal cedente che è rimasto garante del buon fine dell'operazione.
Il pro soluto funziona un po' come per le finanziarie:
quando compri con un finanziamento, il negoziante prende immediatamente i soldi dalla Findomestic e tu paghi a rate il tuo debito alla finanziaria. Se non paghi più, il negoziante che ti ha venduto la roba ormai è già stato pagato e non gliene potrà fregare di meno della tua insolvenza (ed è quello che piacerebbe tanto fare a noi con questo cliente), mentre sarà la finanziaria che inizierà le procedure per recuperare il credito.

Quello che invece non so, è come funzionano le fidejussioni.
Se io chiedo al mio cliente di pagare una polizza fidejussoria per es di 100000 euro, a garanzia del mancato pagamento... oppure se gliela pago io... che problemi ci sono?

[bigmad]

PS: non si tratta di subappalti o subforniture... Noi siamo un'azienda che vende prodotti per automazione e il nostro cliente è un azienda che consuma i nostri prodotti. Quindi è semplicemente una vendita.

[Saturalanx]

Ci sono società che assicurano i crediti a fronte del pagamento di un premio; basta fare una ricerca con Google (esempio 'garanzie per crediti)

[fede24]

Originalmente inviato da bigmad

Io so che il factoring pro soluto consiste nel cedere il credito da parte di chi lo ha (noi, cioè il fornitore) al FACTOR (una società terza, la banca, per esempio) il quale lo esigerà da chi deve i soldi (il nostro cliente, appunto), senza rischi per chi ha ceduto il credito. Se cioè il debitore non paga, il FACTOR non si rivale sul cedente.
Il factoring Pro solvendo, invece è una sorta di anticipo fattura: se il debitore non paga, il Factor si riprende i soldi che ha anticipato al cedente, dal cedente che è rimasto garante del buon fine dell'operazione.
Il pro soluto funziona un po' come per le finanziarie:
quando compri con un finanziamento, il negoziante prende immediatamente i soldi dalla Findomestic e tu paghi a rate il tuo debito alla finanziaria. Se non paghi più, il negoziante che ti ha venduto la roba ormai è già stato pagato e non gliene potrà fregare di meno della tua insolvenza (ed è quello che piacerebbe tanto fare a noi con questo cliente), mentre sarà la finanziaria che inizierà le procedure per recuperare il credito.

Quello che invece non so, è come funzionano le fidejussioni.
Se io chiedo al mio cliente di pagare una polizza fidejussoria per es di 100000 euro, a garanzia del mancato pagamento... oppure se gliela pago io... che problemi ci sono?

La fideiussione (così a occhio e croce) dovrebbe costare come se pagassi un prestito,cioè su una fideiussione di € 100.000 chiederebbero al tuo debitore un 5-6% di interessi all'anno e non è una spesa da poco, se la paghi tu, dopo saresti costretto ad aumentare i prezzi

La polizza fideiussoria è una fregatura perchè per riprendere i soldi devi andare quasi sicuramente in giudizio, tu invece hai bisogno di una fideiussione bancaria (sul dare) e soprattutto a prima richiesta(cioè se il debitore non paga, la banca sgancia subito, altrimente saresti prima costretto ad emettere decreto ingiuntivo con pignoramento negativo)
Senza conoscere il tuo caso, la vedo dura convincerli a sottoscriverla, anche se la paghi tu, perchè anche se ti paga la banca, poi ha il diritto di regresso sul tuo debitore(si fanno ridare i soldi dal debitore) e quindi comprendi che è una sicurezza solo per il creditore, in quanto il debitore non è assolutamente svincolato dai suoi obblighi

In bocca al lupo

Tra l'altro bisogna vedere se l'azienda dii cui parli è meritevole della fideiussione, voglio dire che ogni banca ha un castelletto di credito massimo disponibile per un certo cliente,
La fideiussione sarebbe per il debitore come chiedere un prestito, quindi rischia di uscire dal castelletto, oppure di vedersi chiedere una remunerazione troppo alta per avere la fideiussione, allora sarebbero costretti a cercare un'altra banca(di solito fanno così), ma anche la nuova banca è al correntre tramite il CAI dell' esposizione debitoria del soggetto e allora gli dice, se vieni da me a cercare credito, io te lo do, però me lo paGHI CARO