La banca mi ha truffato (mutuo): vi chiedo aiuto

[romaforever]

Riassunto brevissimo di una vicenda complicata. VI CHIEDO AIUTO

1) Accendo un mutuo a 25 anni EURIBOR 6 mesi + spread 1.4 (fine 2006)

2) Marzo 2008: rinegozio il mutuo riuscendo a strappare uno sprrad di 1.0 ma la durata dei 25 anni viene ripristinata

3) Nel frattempo faccio una serie di pagamenti anticipati ad abbattimento del debito residuo

4) Dopo un po' di mesi (non subito in quanto lavoro all'estero) scopro che la banca mi ha ARBITRARIAMENTE modificato il mutuo da variabile a fisso (mica fessi, considerando l'economia si parla di diverse migliaia di euro all'anno di truffa). Faccio un casino della Madonna e la banca mi restituisce il maltolto.

5) Ritengo di rientrare nel cosiddetto decreto Tremonti ma la banca si rifiuta di pagarmi dicendo che i veramenti anticipati di capitale mi levano tale diritto

6) Assumo un commercialista che sostiene che il rimborso "Tremonti" non mi spetta ma da' altre motivazioni rispetto a quelle della banca

7) Il commercialista controlla il debito residuo e sostiene che dovrebbe essere di 3000 euro di meno. Il commercialista afferma che la quota capitale non dovrebbe essere modificata rispetto al piano di ammortamento iniziale anche se cambiano i tassi (il cambio dei tassi affligge solo la quota interessi). Dopo diverse indagini e discussioni con la banca si scopre che esiste una clausola (vessatoria?) nel mio contratto di mutuo dove si dice, senza specificare come si calcola, che anche la quota capitale restituita alla banca cambia se cambia il tasso.

8) Il commercialista mi dice che dovrei rivolgermi ad un avvocato per capire se VALE LA PENA andare avanti.

9) Ho deciso di controllare tutto. PEr tale ragione ho preparato un documento in PDF che potete consultare nella dettagliata discussione che ho postato sul forum immobiliare di finanzaonline. Eccovi il link "Errore" della banca e cambio del mutuo da variabile a fisso...

AIUTO!!!!

[Lucrez]

Ciao

non sono un grande esperto ma...per quanto riguarda il punto 7...ogni mutuo è fatto a modo suo. Ce ne sono alcuni che prevedono le quote capitali "cristallizate" al momento del calcolo del piano di ammortamento e altri che prevedono le quote capitali ricalcolate.
I Mutui di Barclay Bank ad esempio hanno le quote capitali definite al momento del piano di ammortamento.
Mentre quelli dell'UBI Bank variano al variare dei tassi di interesse.

Poi però non capisco il tuo intervento...dal file PDF che alleghi sembri essere molto esperto (mi è venuto un mal di testa a leggere i conteggi e le formule..)...ti sei già rivolto ad un commercialista e forse ad un avvocato...cosa chiedi in questo forum???

Se poi non fornisci i numeri esatti (capisco che siano cose personali e private) difficilmente qualcuno ti potrà aiutare...

bye

[Apache71]

a parte i calcoli che ha fatto il tuo commercialista (e bisognerebbe capire su che cosa), la clausola di variazione sia della quota capitale che interessi è abbastanza normale, dato che la quota capitale già varia normalmente nell'ammortamento alla francese....

poi il calcolo del debito residuo dovrebbe essere molto semplice: calcoli il totale capitale pagato nelle varie rate e guardi il totale residuo.

Certo il totale del capitale non può variare, la quota pagata si...

[himem66]

Essendo il tuo post di argomento per lo più giuridico (si tratta di capire se è applicabile o meno nel tuo caso il decreto Tremonti) lascio agli utenti del forum più ferrati lo spazio per poter intervenire in merito.

L'unico punto tecnico del tuo intervento è il punto 7 e su quello ti dò i mio contributo.

Andando a leggere l'articolo del contratto di mutuo che hai postato nella sezione Immobiliare si può concludere che tu abbia stipulato un Mutuo a Tasso Variabile con Piano di Ammortamento (PDA) "a quote capitale ricalcolate" piuttosto che "a quote capitale prefissate". Il PDA di un mutuo a tasso variabile può essere, a seconda dei vari istituti, dell'uno o dell'altro modo, ambedue perfettamente legali.

Una descrizione di questi due tipi di PDA lo trovi in questa pagina web a carattere divulgativo:

BdM Help

in questa pagina il primo tipo di PDA è definito "Metodo con ripianificazione" (quello del mutuo che hai stipulato) ed il secondo è definito "Metodo senza ripianificazione"

Nel tuo mutuo, come recita l'articolo, al variare del tasso finito (parametro + spread) viene rideterminato di volta in volta tutto il piano di ammortamento, ovvero quota capitale e quota interessi e non unicamente la quota capitale.

E' un tipo di PDA che è seguito da istituti come Credem, UniCredit, UBI, IWBank, Deusche Bank. Rispetto all'altro metodo ha vantaggi e svantaggi.

La rata di un mutuo con PDA a quote capitale ricalcolate infatti cresce meno nella prima parte del mutuo in caso di rialzo dei tassi rispetto alla rata di un mutuo con PDA a quote capitale prefissate (per cui è vantaggioso, considerando che nella prima parte del mutuo ci sono le rate più cospicue e puoi sfruttare questo vantaggio per accantonare denaro e e procedere per estinzioni parziali più facilmente rispetto all'altro PDA), mentre questo rapporto si inverte nella seconda metà del tempo di mutuo. Uno svantaggio invece sta nel fatto che, rispetto al PDA a quote capitale prefissate, quello a quote capitale ricalcolate, a parità di successione dei tassi, prevederà alla fine del mutuo la corresponsione di una maggiore quota di denaro versata alla banca come interessi.

Detto questo e tornando al tuo quesito, presentando questo tipo di PDA rispetto all'altro possibile per mutui a tasso variabile sia vantaggi che svantaggi ed essendo comunemente utilizzato da diversi istituti bancari italiani, va da sè che non è vessatorio.

Sul punto invece dell'applicabilità del decreto Tremonti al tuo caso, come ho scritto sopra, leggerò con te il parere di altri forumisti

[romaforever]

Salve a tutti, Ho postato TUTTI i documenti, relazioni etc. con numeri date, informazioni in modo che voi possiate ora rispondermi ESATTAMENTE. Trovate i documenti nella sezione immobiliare:

"Errore" della banca e cambio del mutuo da variabile a fisso...

[gloNAtranvata]

Originalmente inviato da romaforever

Riassunto brevissimo di una vicenda complicata. VI CHIEDO AIUTO

1) Accendo un mutuo a 25 anni EURIBOR 6 mesi + spread 1.4 (fine 2006)

2) Marzo 2008: rinegozio il mutuo riuscendo a strappare uno sprrad di 1.0 ma la durata dei 25 anni viene ripristinata

3) Nel frattempo faccio una serie di pagamenti anticipati ad abbattimento del debito residuo

4) Dopo un po' di mesi (non subito in quanto lavoro all'estero) scopro che la banca mi ha ARBITRARIAMENTE modificato il mutuo da variabile a fisso (mica fessi, considerando l'economia si parla di diverse migliaia di euro all'anno di truffa). Faccio un casino della Madonna e la banca mi restituisce il maltolto.

5) Ritengo di rientrare nel cosiddetto decreto Tremonti ma la banca si rifiuta di pagarmi dicendo che i veramenti anticipati di capitale mi levano tale diritto

6) Assumo un commercialista che sostiene che il rimborso "Tremonti" non mi spetta ma da' altre motivazioni rispetto a quelle della banca

7) Il commercialista controlla il debito residuo e sostiene che dovrebbe essere di 3000 euro di meno. Il commercialista afferma che la quota capitale non dovrebbe essere modificata rispetto al piano di ammortamento iniziale anche se cambiano i tassi (il cambio dei tassi affligge solo la quota interessi). Dopo diverse indagini e discussioni con la banca si scopre che esiste una clausola (vessatoria?) nel mio contratto di mutuo dove si dice, senza specificare come si calcola, che anche la quota capitale restituita alla banca cambia se cambia il tasso.

8) Il commercialista mi dice che dovrei rivolgermi ad un avvocato per capire se VALE LA PENA andare avanti.

9) Ho deciso di controllare tutto. PEr tale ragione ho preparato un documento in PDF che potete consultare nella dettagliata discussione che ho postato sul forum immobiliare di finanzaonline. Eccovi il link "Errore" della banca e cambio del mutuo da variabile a fisso...

AIUTO!!!!

scusa ma il nome della banca si puo' sqpere? Un forum serve aanche (soprattutto?) a questo

[mageno]

Originalmente inviato da gloNAtranvata

scusa ma il nome della banca si puo' sqpere? Un forum serve aanche (soprattutto?) a questo

Avendo usato la parola truffato, io eviterei, anche sei qui (non in questo 3d) usa dare del delinquente e tutto passa in cavalleria.

[CharlesIngalls]

Non ho letto nulla degli allegati ma la butto lì... non è che quei 3.000 Euro sono la componente assicurazione sulla vita obbligatoria in alcuni mutui di alcune banche...??? Spalmata nel mutuo, e quindi nella rata mensile...???

[himem66]

Dopo aver letto i documenti ribadisco quanto ho scritto in precedenza: si tratta a mio avviso di un mutuo con un PDA a quote capitale ricalcolate, perfettamente legale al pari del PDA a quote capitale prefissate (da notare che in testa all'allegato "A" del contratto di mutuo riportante il piano di ammortamento è stata usata la dicitura "visualizzazione piano di ammortamento teorico", ad indicare che le quote capitale riportate nella colonna relativa sarebbero potute variare al variare del tasso finito del mutuo).

Giusto 3 risorse da un altro forum su questo argomento:

a) in relazione alle differenze tra i due PDA:
Forum di Miglior Mutuo - meglio il PDA a q.capitale ricalcolate o fisse?

b) in relazione al fatto che il PDA a quote capitale ricalcolate sia comunemente utilizzato da alcuni istituti bancari:
Forum di Miglior Mutuo - MINUTE DEI CONTRATTI DI MUTUO (se cerchi lungo quel 3d i mutui "Cap20 Unicredit", "Variabile con Opzione UBI" e "Variabile con Cap IWBank" troverai diciture simili a quella da te riportata in qualche articolo dei relativi contratti)

c) sulla possibilità di determinare di volta in volta le rate di un mutuo con PDA a quote capitale ricalcolate:
Forum di Miglior Mutuo - FILES DI CONFRONTO MUTUI (se scarichi il primo foglio excel riportato e indichi un valore di Cap molto alto e riporti sia i dati iniziali che la successione dei valori del parametro euribor che dovresti avere sui fogli inviati dalla banca per il ricalcolo delle rate puoi vedere la differenza tra quanto viene calcolato sul foglio e quanto indicato dalla banca stessa)

[romaforever]

Grazie.
Dico TRUFFATO in quanto la banca arbitrariamente mi ha modificato il tasso da variabile a fisso proprio nel 2008, con un danno di 6 mila euro l'anno. Ho fatto un casino e mi hanno rimborsato. Ma ora devo controllare che "non ci siano altri errori" . Grazie a chi ha la pazienza di leggere la documentazione.

L'assicurazione non c'entra nulla.