Polizza vita-infortuni-invalidità

[olly67]

E' un po' di tempo che sto pensando se fare una polizza come da titolo
premesso che penso di impegnarmi in cosa del genere il prossimo anno, quando più o meno avrò comprato casa (senza mutuo o al massimo piccolo prestito inpdap), visto che avrò più chiare le mie finanze
mi stavo domando i costi medi di una cosa del genere
donna
44 anni
fumatrice
impiegata
nessuno sport pericoloso
nessuna malattia cronica o disturbi seri

mi interessebbe una copertura caso morte fino ai 70 anni (mio figlio a quel punto avrà 30 anni e quindi se muoio penso non avrà problemi a mantenersi o altro)
invalidità e infortuni fino a 65
caso morte premio 100mila euro
caso infortunio e invalidità (dato che la copertura infortunio mi interessa solo se mi lascia invalidità) ambedue per % uguale/superiore al 60% 300mila euro

quanto può costare una cosa del genere?
quanto sale di prezzo ogni anno (dato che invecchio e aumenta il rischio?)
se pagassi a premio unico converrebbe? e che somma sarebbe?

a quali clausole devo fare attenzione?
il beneficiario nel caso di invalidità ovviamente io, in caso morte mio figlio

[galimba]

Per il caso morte devi fare una TCM (temporanea caso morte) , polizza detraibile fino a 1291 € e alla quale puoi integrare molto spesso ancche copertura di Invalidità permanente: pero' attenzione che in questo caso per invalidità si intende o al 100% o cmq non inferiore ad un tot (66-70%).Queste sono polizze del ramo vita, puoi scegliere se farle a premio annuo(quindi versando un tot ogni anno) o a premio unico (tutto subito), e sono disdicibili in ogni momento senza preavviso(ovviamente ha senso solo per quelle a premio annuo).

Io per invalidità invece farei invece una polizza a parte infortuni/malattia,generalmente sugli infortuni puoi ottenerla a franchigia 0% con un sovraprezzo, per la malattia di solito invece ci sono franchigie + alte ed inderogabili.Oltretutto visto che vuoi 2 scadenze diverse (70 anni per la morte e 65 per invalidità) dovresti cmq fare 2 polizze separate.Qui occhio pero' alla disdettabilità: si tratta di una polizza ramo danni, e con la modifica del decreto bersani fatta dll'attuale governo, le compagnie possono farti una polizza con vincolo di 5 anni, e non sempre lo dicono. una ad esempio che tende a praticare questa politica è assitalia
Un'altra cosa,se posso: perchè pensi che l'invalidità ti serva fino a 65 anni??? io penso che dopo serva ancora di +........

[olly67]

dunque se ho ben capito la morte potrebbe coprire anche l'invalidità al 66% siamo leggermente sopra quel che volevo (visto che adesso per darti l'invalidità devi essere mezzo morto) ma potrebbe anche andare bene
vorrei capire però se la copertura in caso di invalidità (ovviamente mi interessa la permanente) è valida sia che dipenda da malattia che da infortunio o incidente per mia colpa (metti sono in auto, vado fuori di strada e mi rompo tutta e resto a mezzo)
perchè se è così potrebbe anche andare bene
perchè ho messo due scadenze ? perchè immagino che cresca notevolmente il costo della copertura invalidità invecchiando, se la differenza tra 65 e 70 è modesta potrei anche metterle ad età identiche
è vero che i rischi invalidità sono maggiori invecchiando, ma a quel punto sarei in pensione, per quanto modestissima, potrei avere un assegno di invalidità, la casa è mia, sono vecchia, alla peggio vendo la nuda proprietà, mio figlio ha già 25 anni e si può arrangiare
la copertura malattia (generica) non mi interessa dato che sono dipendente pubblico e ce ne vuole perchè perda il lavoro per malattia, di solito ti cambiano mansione
il vincolo quinquennale di cui parli vuol dire che non la posso disdire prima del quinquennio, giusto?

il costo di una vita con copertura invalidità da 66% quanto può essere con premio annuale o premio unico?
giusto per capire l'ordine di grandezza ..
visto il mio profilo
ti chiedono anche dati dei parenti prossimi?
e si potrebbe dopo i 60 fare una specifica polizza invalidità, che è a parte, ho capito, che si attiva solo per specifiche malattie? (demenza, alzheimer, cecità, ictus, che sono poi quelle che mi preoccupano?)
grazie per l'aiuto

[galimba]

Originalmente inviato da olly67

dunque se ho ben capito la morte potrebbe coprire anche l'invalidità al 66% siamo leggermente sopra quel che volevo (visto che adesso per darti l'invalidità devi essere mezzo morto) ma potrebbe anche andare bene
vorrei capire però se la copertura in caso di invalidità (ovviamente mi interessa la permanente) è valida sia che dipenda da malattia che da infortunio o incidente per mia colpa (metti sono in auto, vado fuori di strada e mi rompo tutta e resto a mezzo)
perchè se è così potrebbe anche andare bene
perchè ho messo due scadenze ? perchè immagino che cresca notevolmente il costo della copertura invalidità invecchiando, se la differenza tra 65 e 70 è modesta potrei anche metterle ad età identiche
è vero che i rischi invalidità sono maggiori invecchiando, ma a quel punto sarei in pensione, per quanto modestissima, potrei avere un assegno di invalidità, la casa è mia, sono vecchia, alla peggio vendo la nuda proprietà, mio figlio ha già 25 anni e si può arrangiare
la copertura malattia (generica) non mi interessa dato che sono dipendente pubblico e ce ne vuole perchè perda il lavoro per malattia, di solito ti cambiano mansione
il vincolo quinquennale di cui parli vuol dire che non la posso disdire prima del quinquennio, giusto?

il costo di una vita con copertura invalidità da 66% quanto può essere con premio annuale o premio unico?
giusto per capire l'ordine di grandezza ..
visto il mio profilo
ti chiedono anche dati dei parenti prossimi?
e si potrebbe dopo i 60 fare una specifica polizza invalidità, che è a parte, ho capito, che si attiva solo per specifiche malattie? (demenza, alzheimer, cecità, ictus, che sono poi quelle che mi preoccupano?)
grazie per l'aiuto

Per che genere di copertura invalidità e le percentuali devi leggerti le condizioni della polizza che andrai a sottoscrivere,ogni compagnia ha diverse clasuole
per il premio ragioni male , se tu fai una polizza oggi stabilisi anche la relativa durata del contratto. Ad esempio se fai una durata 20 che so ti costa 500€ l'anno, se fai 30 ti costa magari 800€.
In un'unica polizza cmq non puoi prevedere 2 scadenze diverse per 2 coperture(morte ed invalidità),il costo sarebbe di qualche centinai odi € l'anno (dipende dala taariffa applicata da ogni compagnia, indicativamente per 100000€ di capitale con 300-500€ dovresti cavartela)

[olly67]

non ho capito una cosa, scusami ancora,
facciamo che decido una scadenza (facciamo 25 anni, arriviamo a 69) il premio annunale o unico è già calcolato tenendo conto dei 25 anni? quindi pago di più,si fa per dire, i primi anni che il rischio è inferiore, e di meno i successivi? essendo la rata sempre uguale? (ma è sempre uguale?)
con 500 euro se ho ben capito pagherei 100mila caso morte, 100mila caso invalidità del tipo fissato in polizza?
con 800 annui quindi posso ipotizzare che potrei avere un 100mila morte e almeno 200mila caso invalidità? come ordine di grandezza, chiaro che poi devo vedere cosa propongono le varie compagnie
non mi hai detto poi se l'invalidità coperta dalla vita, facciamo sia come detto dal 66%, copre sia invalidità dovute a malattia, mi pare ovvio, che ad infortunio o incidente per mia colpa (per colpa altrui si spera paghi l'assicurazione altrui)

[galimba]

ad esempio ne ho fatto uno adesso, durata max pero' 20 anni (ti scade quindi a 64 anni e non a 70), 444€ annui di cui 319 per il caso morte e il resto per garanzia infortuni

[galimba]

Originalmente inviato da olly67

non ho capito una cosa, scusami ancora,
facciamo che decido una scadenza (facciamo 25 anni, arriviamo a 69) il premio annunale o unico è già calcolato tenendo conto dei 25 anni? quindi pago di più,si fa per dire, i primi anni che il rischio è inferiore, e di meno i successivi? essendo la rata sempre uguale? (ma è sempre uguale?)
)

Esatto!!

[mageno]

Originalmente inviato da olly67

mi interessebbe una copertura caso morte fino ai 70 anni (mio figlio a quel punto avrà 30 anni e quindi se muoio penso non avrà problemi a mantenersi o altro)
invalidità e infortuni fino a 65
caso morte premio 100mila euro
caso infortunio e invalidità (dato che la copertura infortunio mi interessa solo se mi lascia invalidità) ambedue per % uguale/superiore al 60% 300mila euro

SUl caso morte, valuta anche di spezzare il problema con più polizze, al fine di assicurarti in base alla copertura che intendi garantire ai beneficiari.

Esempio: se vuoi garantire gli studi a tuo figlio, se beneficerà dell'assicurazione a 15 anni avrà bisogno di 10 anni di copertura, se beneficerà a 23 anni saranno sufficienti solo 2 anni. Operativamente fare ad esempio 3 polizze, una di 15 anni, una di 20 ed una di 25 anni; così facendo i primi 15 anni sarai coperta con 3 ass, dal 15° al 20° con 2 ass e gli ultimi 5 solo con una assicurazione. In questo modo puoi limare un po' il premio.

Mi pare che esistano anche polizze già strutturate così.

Si può obiettare che l'inflazione richiede che il massimale, all'opposto, dovrebbe essere elevato un po' con il tempo, quindi la struttura delle 3 polizze che ti ho illustrato sarebbe meno efficiente. Dipende che inflazione ipotizzi.

[Rebirth]

Originalmente inviato da galimba

e compagnie possono farti una polizza con vincolo di 5 anni

scusate se mi intrometto.....interessante thread......
cosa intendi con vincolo quinquennale? che non si può recedere prima dei 5 anni, che non copre i primi 5 anni o cos'altro?

[galimba]

Originalmente inviato da Rebirth

scusate se mi intrometto.....interessante thread......
cosa intendi con vincolo quinquennale? che non si può recedere prima dei 5 anni, che non copre i primi 5 anni o cos'altro?

Una volta le polizze danni erano decennali e vincolate.

Poi arrivo' nel 2007 il decreto bersani, che di fatto le rese libere da qualunque vincolo,previo avviso alla compagnia tramite raccomandata r/r almeno 60 giorni prima della scadenza annuale.

Poi arrivo' il governo Berlusconi che,nel luglio 2009 ,decise che:

"Art. 1899 c.c.
TESTO MODIFICATO DAL D.D.L. 1195
Approvato in data 9 luglio 2009
«L'assicurazione ha effetto dalle ore
ventiquattro del giorno della conclusione del
contratto alle ore ventiquattro dell'ultimo
giorno della durata stabilita nel contratto
stesso. L’assicuratore, in alternativa ad una
copertura di durata annuale, può proporre
una copertura di durata poliennale a fronte
di una riduzione del premio rispetto a quello
previsto per la stessa copertura dal contratto
annuale. In questo caso, se il contratto
supera i cinque anni, l’assicurato, trascorso il
quinquennio, ha facoltà di recedere dal
contratto con preavviso di sessanta giorni e
con effetto dalla fine dell’annualità nel corso
della quale la facoltà di recesso è stata
esercitata *.
Il contratto può essere tacitamente prorogato
una o più volte, ma ciascuna proroga tacita
non può avere una durata superiore
Le norme del presente articolo non si
applicano alle assicurazioni sulla vita»
(* La modifica si applica ai contratti stipulati
successivamente alla data di entrata in vigore della
presente legge)"

Tutto a favore delle liberalizzazioni,ovviamente......
W il governo delle libertà!!