finanziamento ingannevole

[Ph_]

Buongiorno a tutti i frequentatori di questo forum, ho un quesito per me importante da porvi, cercando di non fare polemica con l'istituto di credito che mi ha concesso il finanziamento (per questo sarò il più generico possibile... se poi volete posso dare i dettagli).

30 mesi fa ho sottoscritto un contratto in una autoconcessionaria, che mi permetteva di restituire il debito in modo "dinamico", ossia dividendo l'intero periodo di ammortamento in 2 periodi, uno a tasso 0 e l'altro ad un tasso elevato. Ovviamente estinguendo al termine del primo periodo (dopo i primi 30 mesi) avrei usufruito di un prestito a tasso 0 (più spese e 1% sul residuo).

PRIMA DOMANDA: avete mai sentito una cosa del genere o sono stato allocco io a crederci?

Allo scadere dei 30 mesi, chiedo l'estinzione e mi accorgo che fino ad ora, le rate che ho pagato erano costituite da meno di 20% di capitale e più 80% di interessi.
Mi hanno cioè fatto un piano di ammortamento con un tasso medio (comunque alto) tra i due periodi, solo che pago una rata bassa nel primo ed una più alta nel secondo. Chiedendo chirimenti sul significato della frase del contratto "rata dalla numero 1 alla numero 30 pari a (diciamo) 100 euro a tan relativo 0,01%" mi rispondono "non so che contratto avete firmato, ma questo è il piando di ammortamento e non si può cambiare".
Sul contratto non ci sono clausole strane, tipo "se estingui prima ti faccio il tan complessivo" anche perchè non avrebbe senso poi parlare di tan relativo zero.

Che ne pensate?

PS potrei anche allegare copia del contratto (oscurando i dati ai riferimenti, se ritenete)

[Guagliu75]

Se hai il contratto meglio, ma di forme di finanziamento simili ne ho viste .... cmq sempre meglio controllare quello che hai firmato.

[Ph_]

grazie per l'attenzione.
allora ti allego gli estratti del contratto (le condizioni inserite in concessionaria e quelle descritte sul retro del foglio) e anche parte del documento che l'agenzia mi ha spedito per accettazione.

se ne hai visti tanti, me lo spieghi?
chi ha ragione, io che voglio estinguere pagando circa 30x100 euro in meno di capitale, o loro che dicono che fin'ora ho pagato quasi solo gli interessi?

ecco le scansioni:

01. condizioni contrattuali
(vedi opzoine "dynamic")

02. retro del contratto
(spiega l'opzione dynamic")

03. accettazione
(parlano di tan e taeg "complessivi")

[Massimo S.]

Temo abbia ragione la banca

Da quello che leggo l'opzione che tu hai scelto ti dava la possibilità di scegliere la diluizione del rimborso all'interno di un massimo di nove periodi diversi. Tu hai scelto la rateizzazione in due periodi, uno di 30 rate senza interessi e l'altro di 72 rate al 10,95% di interessi. Quindi all'atto dl contratto tu hai scelto di rimborsare il prestito in un totale di 102 rate (otto anni e mezzo), e correttamente loro ti hanno indicato sia TAN e TAEG complessivi che costo complessivo in euro del finanziamento. E' corretto quindi, secondo me, che nell'ammortamento del prestito ogni rata comprenda una quota interessi calcolata sulla base del TAEG complessivo e non solo sulla base degli interessi propri della fascia nella quale attualmente ci si trova (es. interessi allo zero% per le prime trenta rate).

La suddivisione del rimborso di due o più fasce, di cui la prima senza interessi, ha solo una funzione, diciamo così, scenica, di facciata. Ma il piano di rimborso va considerato nel suo insieme al TAEG che deriva dalla media ponderata dei TAEG delle varie fasce.

Questa almeno è, purtroppo, la mia interpretazione. Aspettiamo però altri contributi più qualificati.



ms

[businessman]

Ti hanno scritto in grande il TAEG. Non ci si può lamentare.

[Ph_]

Originalmente inviato da Massimo S.

Temo abbia ragione la banca

Da quello che leggo l'opzione che tu hai scelto ti dava la possibilità di scegliere la diluizione del rimborso all'interno di un massimo di nove periodi diversi. Tu hai scelto la rateizzazione in due periodi, uno di 30 rate senza interessi e l'altro di 72 rate al 10,95% di interessi. Quindi all'atto dl contratto tu hai scelto di rimborsare il prestito in un totale di 102 rate (otto anni e mezzo), e correttamente loro ti hanno indicato sia TAN e TAEG complessivi che costo complessivo in euro del finanziamento. E' corretto quindi, secondo me, che nell'ammortamento del prestito ogni rata comprenda una quota interessi calcolata sulla base del TAEG complessivo e non solo sulla base degli interessi propri della fascia nella quale attualmente ci si trova (es. interessi allo zero% per le prime trenta rate).

le rate in tot sono 72, e NEL SUO COMPLESSO l'operazione ha quel taeg e costa quei 4000...
sono d'accordo.
anche un finanziamento "classico" ha un certo taeg ed un certo costo complessivo, se lo porti a termine. Ma se lo estingui prima? Non mi sembra abbia sempre quel costo complessivo...
Ora, se per i primi 30 mesi il tan è zero (ipotizziamo nulle le spese di apertura chiusuta ecc.) quanto vale il taeg?
studiando su internet mi sembra debba essere (1+tan/12)^12-1, che con tan 0 è pari a 0...
Perchè devo considerare un taeg complessivo durante il periodo in cui il tan 10 e rotti non dovrebbe farsi sentire?

Originalmente inviato da Massimo S.

La suddivisione del rimborso di due o più fasce, di cui la prima senza interessi, ha solo una funzione, diciamo così, scenica, di facciata. Ma il piano di rimborso va considerato nel suo insieme al TAEG che deriva dalla media ponderata dei TAEG delle varie fasce.

Aspettiamo però altri contributi più qualificati.



ms

quello che temo è proprio questo, che ci sia l'inghippo (anche se prima di firmarlo me lo sono fatto ripetere 10 volte. "non si preoccupi: allo scadere del primo periodo da' circa 7000 €, magari se li fa rifinanziare!", ma ovviamente non conta niente perchè ora dicono "così ci hanno detto loro")...
Il fatto è che vorrei LEGGERE l'inghippo sul contratto: dove sta scritto?
io leggo solo: le prime 30 rate a tan zero (che significa?).
dalla 31 alla 72 a tan quello che è.
nel suo complesso il taeg è 10.85 (nel suo complesso!)
cos'è che dà a queste parole il significato che temo e che prospettate sia vero, rispetto a quello che mi aveva invece convinto a firmare?

vorrei solo capire questo, così ci metto una pietra sopra se c'è da metterla e... pace!

[Guagliu75]

Che la banca abbia ragione, non c'è dubbio, avendo firmato un contratto in cui hai accettavano le clausole e le condizioni, il punto è capire come è stato creato il piano di ammortamento e quale è il debito residuo attuale e se questo è correttamente calcolato.
Riesci a postare queste info?
Serve il piano di ammortamento ad oggi, se non lo hai tu sicuramente lo ha società che Ti ha erogato il finanziamento.

[Ph_]

li ho chiesti via fax e li sto aspettando... l'autoconcessionaria non ha niente (oggi comunque ci ripasso)
ma toglimi una curiosità: dici che hanno ragione perchè sono loro e loro non si sbagliano mai... o perchè ne hai capito il motivo?

[Guagliu75]

Hanno ragione loro perchè hai firmato un contratto in cui erano esplicitate le clausole, una cosa non ho capito, e si vedrà dal piano di ammortamento, come sono stati calcolati interessi e capitale, ho fatto alcune simulazioni, ma non coincidono perfettamente con quello che hai scritto, ossia 80% sono andati in interessi ... si deve verificare...

[Ph_]

ecco il piano di ammortamento:

Pagina uno
Pagina due
Pagina tre

adesso mi (e soprattutto VI) chiedo:
dove stanno le clausole che giustificano questo piano?
questa è la mia domanda basilare... è vero, ho firmato clausole esplicite, che a parer mio (e di chi me le ha presentate, che ora si scusa e continua a dirmi di aspettare che ne verremo a capo) volevano dire "TASSO 0 LE PRIME 30 RATE, POI E' SALASSO CHE SE LO FAI FINO ALLA FINE E' COME SE FOSSE TAN 9,79 e TAEG 10,85!".
Ora loro (e voi) mi dite che non è così...
ma perchè?
la loro risposta è "è così! non può farci niente!"
probabilmente è vero, perchè l'avranno studiata bene, ma da utenti di internet spero mi arrivi una spiegazione più convincente...