Ot:Previdenza Integrativa Aula studio

[debitofilo]

C' è qualcuno in sezione che ha aderito alla previdenza integrativa?
Premetto che sono piuttosto scoraggiato, in molti contratti che leggo ci sono dei caricamenti espliciti che non mi aspettavo minimamente

Cosa mi consigliate?








Ma questo schifo non dovrebbe essere vietato? sono allibito

[Yu Yu Yu]

Originalmente inviato da marco333

C' è qualcuno in sezione che ha aderito alla previdenza integrativa?
Premetto che sono piuttosto scoraggiato, in molti contratti che leggo ci sono dei caricamenti espliciti che non mi aspettavo minimamente

Cosa mi consigliate?








Ma questo schifo non dovrebbe essere vietato? sono allibito

in alcuni si legge che questi caricamenti sono ridotti o aboliti in caso di adesioni fatte a livello aziendale ..

si può ragionare anche in termini di contributo aziendale (ed utilizzarlo a copertura "impropria" di tali costi)

ps: è uno sviare il problema .... che comunque resta evidente

[vik1930]

le assicurazioni fanno in primis il loro interesse anzitutto....
poi oltre ai costi, per me rimane inaccettabile essere costretto a prendere la rendita per il 50% del maturato finale senza avere dei coefficenti di trasofrmazione in rendita certi.
siccome i coefficenti futuri sono rivedibili e agganciati alla tabelle demografiche, fra 20/30 anni saranno senz'altro piu' bassi e quindi la rendita si abbassera' di conseguenza.

[Yu Yu Yu]

Originalmente inviato da vik1930

le assicurazioni fanno in primis il loro interesse anzitutto....
poi oltre ai costi, per me rimane inaccettabile essere costretto a prendere la rendita per il 50% del maturato finale senza avere dei coefficenti di trasofrmazione in rendita certi.
siccome i coefficenti futuri sono rivedibili e agganciati alla tabelle demografiche, fra 20/30 anni saranno senz'altro piu' bassi e quindi la rendita si abbassera' di conseguenza.

la cosa che più fa rabbia è che non c'è (almeno io non l'ho trovata) tutela contro l'inflazione a tempo di rendita .....

mentre invece son subito repentini nel recepire le nuove tabelle sulla mortalità ..... (quando toccherà a noi prendere la pensione stimeranno la vita media a 120 anni ... )

[mimmo1956]

Originalmente inviato da vik1930

le assicurazioni fanno in primis il loro interesse anzitutto....
poi oltre ai costi, per me rimane inaccettabile essere costretto a prendere la rendita per il 50% del maturato finale senza avere dei coefficenti di trasofrmazione in rendita certi.
siccome i coefficenti futuri sono rivedibili e agganciati alla tabelle demografiche, fra 20/30 anni saranno senz'altro piu' bassi e quindi la rendita si abbassera' di conseguenza.

Concordo.
Tenendo da parte il concorso aziendale e l'effetto fiscale (che sono però decisivi per valutare la convenienza), io mi farei un bel PAC , e al momento del pensionamento, investirei il ricavato finale in una polizza a rendita immediata, selezionando quella che a quel momento garantirà, a parità di costi, il miglior coefficiente di conversione

[Saver]

Personalmente io ho aderito lo scorso anno alla previdenza complementare mediante il fondo di categoria (quindi chiuso).
Oltre al TFR, verso una quota del 5% e 1,2% lo versa l'azienda.
Credo che qualsiasi altra forma di previdenza aperta a tutti sia troppo onerosa, se sei un dipendente ti conviene aderire al fondo di categoria.

[Zhelgadis]

A me della previdenza integrativa non piacciono due cose:

1. non ho alcun controllo su cosa i fondi pensione fanno dei MIEI soldi (si, perché sono MIEI, non di banche, assicurazioni & soci).
2. Non ho alcun controllo sul 50% del MIO capitale, una volta andato in pensione (salvo cercare di ridurre il montante tramite gli anticipi, in modo che il risultante sia sotto la soglia che mi consente di incassare il tutto), ovvero
   • Devo girarlo obbligatoriamente a un'assicurazione
   • Non posso scegliere quale sia questa assicurazione
   • Non ho voce in capitolo per quel che riguarda il coefficiente di trasformazione

Tutto questo a fronte di vantaggi fiscali che prima o poi potrebbero togliere e di un contributo da parte dell'azienda che l'azienda potrebbe "caldamente invitarmi" a non richiedere.

Più ci penso e più concordo con Beppe Scienza che ritiene il tutto una gigantesca inkulata ai nostri danni... se avessero veramente voluto far la cosa per avvantaggiarci, avrebbero potuto darci la possibilità di fare investimenti vincolati - per esempio in titoli di stato inflation linked, o comunque darci la possibilità di gestire i nostri soldi impedendo al bue di turno di scialacquarli vincolando l'investimento in qualche modo.
Invece così l'unico modo è incassare il TFR (pagando le tasse prima, invece che dopo...) e investirselo in proprio. Non la soluzione ottimale, ma "piuttosto che niente, è meglio piuttosto"...

Se qualche fautore della previdenza integrativa avesse degli argomenti da contrapporre, sarei più che lieto di sentire l'altra campana, ovviamente

[mimmo1956]

Originalmente inviato da Zhelgadis

A me della previdenza integrativa non piacciono due cose:

1. non ho alcun controllo su cosa i fondi pensione fanno dei MIEI soldi (si, perché sono MIEI, non di banche, assicurazioni & soci).
2. Non ho alcun controllo sul 50% del MIO capitale, una volta andato in pensione (salvo cercare di ridurre il montante tramite gli anticipi, in modo che il risultante sia sotto la soglia che mi consente di incassare il tutto), ovvero
   • Devo girarlo obbligatoriamente a un'assicurazione
   • Non posso scegliere quale sia questa assicurazione
   • Non ho voce in capitolo per quel che riguarda il coefficiente di trasformazione

Tutto questo a fronte di vantaggi fiscali che prima o poi potrebbero togliere e di un contributo da parte dell'azienda che l'azienda potrebbe "caldamente invitarmi" a non richiedere.

Più ci penso e più concordo con Beppe Scienza che ritiene il tutto una gigantesca inkulata ai nostri danni... se avessero veramente voluto far la cosa per avvantaggiarci, avrebbero potuto darci la possibilità di fare investimenti vincolati - per esempio in titoli di stato inflation linked, o comunque darci la possibilità di gestire i nostri soldi impedendo al bue di turno di scialacquarli vincolando l'investimento in qualche modo.
Invece così l'unico modo è incassare il TFR (pagando le tasse prima, invece che dopo...) e investirselo in proprio. Non la soluzione ottimale, ma "piuttosto che niente, è meglio piuttosto"...

Se qualche fautore della previdenza integrativa avesse degli argomenti da contrapporre, sarei più che lieto di sentire l'altra campana, ovviamente

Di sicuro anche in questo caso i poteri forti hanno avuto la loro parte:
a parte le menate sulla libertà individuale, bisognava creare un meccanismo pubblico di risparmio forzoso di tipo assicurativo (con possibilità di prelevare dei "tot" in base ad esigenze veramente vitali, tipo perdita del posto di lavoro ecc) con costi annui di gestioni bassi (0,10 - 0,15% omnicomprensivi) e con un rendimento annuo minimo garantito "mobile" e pari almeno a quello del TFR.
Ma questo, mi rendo conto, è come abbaiare alla luna.
Se uno ha una certa autodisciplina, può farlo con il "fai da te", con un giardinetto di ETF monetari ad es., e sopratutto, segregando mentalmente tali investimenti al di fuori del patrimonio personale disponibile (come se fosse un TFR) fino al pensionamento

[Zhelgadis]

Può, ma è comunque fiscalmente penalizzante. Questo perché quando incassi il TFR per reinvestirlo devi pagare le tasse seguendo l'aliquota IRPEF (quindi PRIMA paghi le tasse sul capitale e POI lo reinvesti), mentre aderendo ai fondi le tasse vengono pagate alla fine. Inoltre questo trattamento è penalizzante anche rispetto a chi può lasciare il TFR in azienda dal primo giorno di lavoro fino alla pensione, in quanto la rivalutazione - se non sbaglio - è tassata all'11% e anche in questo caso la tassazione è posticipata.
Insomma, chi non vuole regalare la gestione del TFR ai vari fondi si trova a dover fare i conti con una fiscalità decisamente penalizzante. Bella cosa, non c'è che dire...

[debitofilo]

purtroppo consivido tutti i messaggi, che ripropongono i miei dubbi/incertezze su questi strumenti, pesano soprattutto:

1) possibile revisione delle tabelle a versamenti in corso

2)ELIMINAZIONE dei privilegi fiscali per decretuccio legislativo o roba simile.

Io avevo pensato di fare un piano di 5 anni, versando circa 2000 euro all' anno, riuscirei ad ottenere il rimborso (TOTALE) del capitale, e quindi sfruttare la deduzione, purtroppo non sfrutterei tutta la deduzione possibile per tali tipi di strumenti (che ammonta a circa 5000), ma riuscirei ad ottenere il rimborso TOTALE del capitale alla data di pensionamento

(L’aderente ha facoltà di richiedere la liquidazione della prestazione pensionistica sotto
forma di capitale nel limite del 50 per cento della posizione individuale maturata. Nel
computo dell’importo complessivo erogabile in capitale sono detratte le somme erogate a
titolo di anticipazione per le quali non si sia provveduto al reintegro. Qualora l’importo che si
ottiene convertendo in rendita vitalizia immediata annua senza reversibilità a favore
dell’aderente il 70 per cento della posizione individuale maturata risulti inferiore al 50 per
cento dell’assegno sociale di cui all’articolo 3, commi 6 e 7, della legge 8 agosto 1995, n. 335,
l’aderente può optare per la liquidazione in capitale dell’intera posizione maturata)



dell’assegno sociale (390 euro)

non deve superare quindi195 euro


da un pò di tempo sto meditando sui fondi della compagnia generali (previgen valore)

date un occhiata anche a questo sito http://www.covip.it/homepage.htm dovrebbero tutelare i nostri interessi () c' è una lista delle compagnie che offrono tali strumenti




Mi sembra tutto troppo bello: in che cosa sto sbagliando?



ovviamente in questo modo non si otterrebbe nessuna pensione MA un evidente vantaggio fiscale ANCHE se il rimborso del capitale temo sia soggetto a TASSAZIONE