Ciao ragazzi, 40 anni 1 figlio piccolo; con 14 anni di mutuo da pagare attualmente a tasso fisso (1,45), rata che pesa circa il 20% del reddito complessivo prodotto da me e mia compagna, entrambi lavoratori dipendenti a tempo indeterminato. Ho un dubbio vedendo che mi attanaglia, mi conviene surrogare verso un mutuo a 10 anni ora (1,2% fisso), portando la rata al 27% de reddito complessivo prodotto, oppure mi conviene attendere uno scalino di abbassamento dei tassi (ammesso e non concesso arrivi). Risparmierei sicuramente qualche soldino pagando meno interessi e finendo di pagare il mutuo 4 anni prima. Abbiamo circa 200k da parte con investimenti a breve medio termine di varia entità, tuttavia sono dubbioso proprio visto la situazione un pò particolare dello spread e dell'andamento dell'economia.
surrogare oppure no?
- Creatore Discussione vashrulez
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Kevin Mitnick
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...se tutto quello che scrivi non è frutto della sola fantasia di uno scrittore sado/maso/thriller…
fai finta di non aver mai scritto questo trd...altrimenti arriveranno consigli provenienti da abitanti di Marte,
che da una lato confonderebbero la tua mente, dall'altro confonderebbero la loro (ammesso ci sia!).
...attendiamo fiduciosi!
fai finta di non aver mai scritto questo trd...altrimenti arriveranno consigli provenienti da abitanti di Marte,
che da una lato confonderebbero la tua mente, dall'altro confonderebbero la loro (ammesso ci sia!).
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seriamente non capisco dove sia il fattore di stupidità della domanda effettuata. Chiaro, nessuno può prevedere l'andamento dello spread visto i molteplici fattori che ne determinano l'andamento, ma ad esempio è vero anche le rivelazioni del costo del denaro e costi interbancari in genere vengono rilevati puntulamente e pubblicate. Giacchè ho letto pareri discordanti su due articoli in rete circa l'aumentare o il diminuire dei tassi del mutuo fisso a seguito delle ultime rilevazioni, volevo cogliere l'occasione per avere un parere da persone che senza ombra di dubbio possano dare una risposta con cognizione di causa. Per tanto la tua risposta "aliena" riciclando parte del tuo discorso, sinceramente non l'ho capita.
Kevin Mitnick
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...la mia risposta era ovviamente ironica, e non era rivolta personalmente a te.
Ruotava tutto attorno al fatto che hai già un ottimo tasso fisso,
e tentare la surroga per uno 0.25% in meno, se non è dato sapere l'importo residuo è difficile calcolare la vera convenienza,
che pur ci sta in tutti i casi, ma quell'1,20 che citi è sempre da verificare nel mese di stipula…
c'è il rischio che nel mese di stipula, possa essere più alto e in quel caso annullerebbe quasi tutta la convenienza, se non per i 4 anni in meno di ammortamento
(così come potrebbe essere inferiore...ne dubito...ma c'è anche questo "rischio")
Infine, hai già un tasso fisso...di quello che farà lo spread, non è un problema tuo…
ma dei nuovi mutui...e forse anche dell'eventuale nuovo mutuo che andresti a contrarre.
Spero di essere stato più chiaro nell'esporre la mia tesi!
...la mia risposta era ovviamente ironica, e non era rivolta personalmente a te.
Ruotava tutto attorno al fatto che hai già un ottimo tasso fisso,
e tentare la surroga per uno 0.25% in meno, se non è dato sapere l'importo residuo è difficile calcolare la vera convenienza,
che pur ci sta in tutti i casi, ma quell'1,20 che citi è sempre da verificare nel mese di stipula…
c'è il rischio che nel mese di stipula, possa essere più alto e in quel caso annullerebbe quasi tutta la convenienza, se non per i 4 anni in meno di ammortamento
(così come potrebbe essere inferiore...ne dubito...ma c'è anche questo "rischio")
Infine, hai già un tasso fisso...di quello che farà lo spread, non è un problema tuo…
ma dei nuovi mutui...e forse anche dell'eventuale nuovo mutuo che andresti a contrarre.
Spero di essere stato più chiaro nell'esporre la mia tesi!
ma mi sembra che la sua domanda non riguardi solo il tasso piu' basso dello 0.25%, ma anche accorciare il mutuo di 4 anni aumentando un po' la rata
Tioppi
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Visto che hai una buona scorta di soldi, perchè non valuti il variabile?
Ora inizierai a pagare una rata più bassa e per un po' di tempo dovresti restare sotto la rata che paghi adesso. Se la rata poi salirà troppo, prenderai una parte dei tuoi risparmi ed estinguerai il mutuo, però intanto per qualche anno dovresti riuscire a risparmiare abbastanza sulle rate.
PS sto ipotizzando che ti restano da pagare meno di 200 k.
Ora inizierai a pagare una rata più bassa e per un po' di tempo dovresti restare sotto la rata che paghi adesso. Se la rata poi salirà troppo, prenderai una parte dei tuoi risparmi ed estinguerai il mutuo, però intanto per qualche anno dovresti riuscire a risparmiare abbastanza sulle rate.
PS sto ipotizzando che ti restano da pagare meno di 200 k.
Kevin Mitnick
ti ringrazio per aver chiarito il punto ora ho capito, quel che ti posso dire è che surrogo solo con accordo di congelamento del tasso (ne ho già parlato con 2 banche) pare sia possibile e mi dicono che le surroghe sono veloci entro un mese (mai surrogato il mutuo quindi mi fido?). Se non erro lo spread incide su parametri come IRS che di fatto influenza valore dal tasso fisso e lo spread interno che la banca applica al tasso finito. Comunque sia capitale residuo 94k. ltv <50%
Tioppi
avevo pensato al variabile però mi piacerebbe sapere quanto vado a pagare ogni mese, infine da qualche simulazione fatta il gioco non mi pare valga la candela, felice di essere smentito ovviamente.
ti ringrazio per aver chiarito il punto ora ho capito, quel che ti posso dire è che surrogo solo con accordo di congelamento del tasso (ne ho già parlato con 2 banche) pare sia possibile e mi dicono che le surroghe sono veloci entro un mese (mai surrogato il mutuo quindi mi fido?). Se non erro lo spread incide su parametri come IRS che di fatto influenza valore dal tasso fisso e lo spread interno che la banca applica al tasso finito. Comunque sia capitale residuo 94k. ltv <50%
Tioppi
avevo pensato al variabile però mi piacerebbe sapere quanto vado a pagare ogni mese, infine da qualche simulazione fatta il gioco non mi pare valga la candela, felice di essere smentito ovviamente.
Kevin Mitnick
Highlander®
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...non fidarti MAI di quello che ti dicono le banche...ovviamente tirano l'acqua al loro mulino.
- Le surroghe sono veloci…?! Assolutamente NO...la banca da sempre la priorità agli acquisti (visto che ci guadagna)
- Un mese per le surroghe…?! Assolutamente NO...basta fare una ricerca dei vari utenti, e vedrai che per alcune banche ci vogliono anche 3/4 mesi (se ti va bene!)
Infine, torno sul discorso spread:
- Sul tuo attuale mutuo, non può variare nulla,
mentre sull'eventuale nuovo mutuo inciderà in funzione del parametro al mese di stipula
a meno che, la banca non ti offra un tasso finito entro una certa data di stipula.
Quell'1,20% a 10 anni al momento lo garantisce solo BNL con stipule entro Marzo 2019
senza pensare a spread e irs, in quanto tasso finito!
Infine (parte seconda)
94k di residuo a 10 anni con 1,20 (se garantito) consentirebbe di risparmiare circa 3200 euro di interessi,
a fronte, però, di una rata di circa 200 euro superiore a quella attuale.
Se i conti della serva sono questi, e se 200 euro in più al mese non pesano sull'economia della famiglia,
la risposta non deve dartela un forum, tantomeno io!
Kevin Mitnick
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...avevo capito che quell'1,20 fosse un tasso di BnpParibas.
Stai tranquillo con delibera entro fine Marzo...e ci sei dentro alla grande!
p.s.
Isp è sempre ostativa con le surroghe, conteggi estintivi che non arrivano in tempo,
conto tecnico per l'estinzione che dicono di non avere
stipule che per HB sono unilaterali, ma poi loro chiedono siano trilaterali, poi diventano bilaterali…etc!