mutuo 2018 (tassi bassi): quale, di quanto e per quanto?

[twentysense]

Sono completamente nuovo di mutui e dato il periodo di tassi bassi, vorrei qualche opinione personale su come comportarsi in questo periodo con i tassi in vigore - per come funzionano tecnicamente i mutui penso che riuscirò ad arrangiarmi cercando in autonomia.

Ecco, la mia domanda è: visti i tassi di questo periodo, cosa conviene fare?
Tanto per mettere giù qualche dato (comunque realistico): mutuo 100k, immobile da 180k, rata max 500€

Conviene fare mutuo lungo per ottenere rata più bassa possibile? Fisso? Variabile? Quanti anni fareste? Chiedere qualcosa in più di mutuo (magari spingersi al 70% dell'immobile) e tenere più liquidità? Possono servire altri dati?

 

[nf232323]

Posto che mancano diversi dati per valutare, secondo me conviene ridurre il più possibile l'importo del mutuo contenendo possibilmente il rapporto LTV al 50% se questo consente di mantere un livello di liquidità adeguato.
Se la durata supera i 15/20 anni consiglio tasso fisso....anche se pare che recentemente si siano alzati leggermente. Sotto, tasso variabile....

 

[twentysense]

Posto che mancano diversi dati per valutare [...]

Chiedi pure, come ho detto non so niente di mutui, sto iniziando a informarmi in questi giorni ho scritto le prime info che mi sembrava potessero servire
Considerate che sono in fase di raccolta dati, non prevedo davvero di accendere un mutuo a breve (spero che la situazione rimanga invariata per... mi piacerebbe un annetto).

[...]
secondo me conviene ridurre il più possibile l'importo del mutuo contenendo possibilmente il rapporto LTV al 50% se questo consente di mantere un livello di liquidità adeguato.
[...]

Questo per una scelta personale (es sei una persona che preferisce indebitarsi poco), o per criteri più generali? Naturalmente non so se possano essercene

Sulla scadenza cosa faresti? Allungheresti ad es a 30 anni anche se con un mutuo di 20 la rata sarebbe ugualmente sostenibile?

 

[twentysense]

Questo per una scelta personale (es sei una persona che preferisce indebitarsi poco), o per criteri più generali? Naturalmente non so se possano essercene

Questo lo chiedo perché io sono in generale per non fare debiti, ma magari può essere controproducente in un periodo di tassi bassi.

 

[griphis]

Di norma serve sapere se è una prima casa oppure no, se si è al di sotto dei 30 anni, ed il reddito annuo netto in modo da sapere la massima rata sostenibile.

Con 500€ max come indicavi, con un fisso, alle condizioni da te citate sei sui 20 anni, non di meno in quanto ti aggireresti su una rata di 480€ ca. mensili.

Per quanto riguarda LTV 50% come diceva nf, se puoi restaci sempre sotto in quanto ottieni il tasso d'interesse più basso sia variabile che fisso.

 

[twentysense]

Di norma serve sapere se è una prima casa oppure no
[...]

Ooops, che sbadato! Prima casa

[...]se si è al di sotto dei 30 anni, ed il reddito annuo netto in modo da sapere la massima rata sostenibile.

Con 500€ max come indicavi, con un fisso, alle condizioni da te citate sei sui 20 anni, non di meno in quanto ti aggireresti su una rata di 480€ ca. mensili.
[...]

Età 33-38, preferisco non scrivere il netto annuo (le cose scritte in rete non si cancellano più e un pezzo alla volta si vanifica l'utilità del nickname ), ma ho messo quel limite di 500 che è molto realistico.
Ah, indeterminato da giornata piena.

[...]
Per quanto riguarda LTV 50% come diceva nf, se puoi restaci sempre sotto in quanto ottieni il tasso d'interesse più basso sia variabile che fisso.

Capisco, quindi nonostante i tassi bassi siete già in due che sconsigliate di chiedere qualcosa in più di mutuo. E anche come durata mi pare che sei anche tu sul corto (20 anni).

Sono più o meno indicazioni sulle quali mi muoverei, credevo che qualcuno avrebbe suggerito, non so, di allungare la durata per lo meno.

 

[Kevin Mitnick]

Età 33-38, preferisco non scrivere il netto annuo (le cose scritte in rete non si cancellano più e un pezzo alla volta si vanifica l'utilità del nickname

...già...le cose scritte non si cancellano più….

Rileggendo velocemente i tuoi messaggi, non è che tu sia stato molto "tirchio" a rilasciare tracce…
e adesso il problema è un numero che si chiama "netto annuo"...che potevi pure inventare….?!

...buon ferragosto...pluri sensi!

 

[twentysense]

...già...le cose scritte non si cancellano più….

Rileggendo velocemente i tuoi messaggi, non è che tu sia stato molto "tirchio" a rilasciare tracce…
e adesso il problema è un numero che si chiama "netto annuo"...che potevi pure inventare….?!

...buon ferragosto...pluri sensi!

Buon ferragosto a te

 

[Tioppi]

Se chiedi un mutuo di lunga durata, otterrai un tasso più alto. Quindi non esagerare con la durata, se non c'è bisogno.
Stessa cosa per l'importo: se chiedi troppo, otterrai un tasso più alto.

Poi dipende dalla banca. Ad esempio, qui puoi vedere quali sono i tassi di Hello Bank, che variano in base alla percentuale ed alla durata
https://hellobank.it/rsc/contrib/do...Scheda Prodotto_Hello Home - Fissomag2018.pdf

Questi sono invece i tassi di Webank, che variano solo in base alla durata. Quindi qui ti converrebbe chiedere il più possibile, tanto il tasso non cambia. Però, ovviamente, pagherai più interessi.
https://www.webank.it/webankpub/common/apriDocumento.do?isPdf=true&id=164

 

[twentysense]

Se chiedi un mutuo di lunga durata, otterrai un tasso più alto. Quindi non esagerare con la durata, se non c'è bisogno.
Stessa cosa per l'importo: se chiedi troppo, otterrai un tasso più alto.

Poi dipende dalla banca. Ad esempio, qui puoi vedere quali sono i tassi di Hello Bank, che variano in base alla percentuale ed alla durata
https://hellobank.it/rsc/contrib/do...Scheda Prodotto_Hello Home - Fissomag2018.pdf

Questi sono invece i tassi di Webank, che variano solo in base alla durata. Quindi qui ti converrebbe chiedere il più possibile, tanto il tasso non cambia. Però, ovviamente, pagherai più interessi.
https://www.webank.it/webankpub/common/apriDocumento.do?isPdf=true&id=164

Grazie, vedo che anche tu sei sulla stessa linea degli altri.

Allora mi fate sorgere una domanda: tassi alti o tassi bassi non cambia dal punto di vista della scelta dei parametri del mutuo (durata, ammontare, etc)? Fa solo scegliere se contrarlo oppure no? Creevo che coi tassi bassi si usasse allungare il debito

 

[Tioppi]

tassi alti o tassi bassi non cambia dal punto di vista della scelta dei parametri del mutuo (durata, ammontare, etc)? Fa solo scegliere se contrarlo oppure no?

Non ho capito...

Creevo che coi tassi bassi si usasse allungare il debito

Non conviene sempre. Ho visto che WeBank ha lo stesso tasso (per lo spread) per i 15 e 25 anni di durata. Però l'IRS per i 25 anni è superiore, quindi alla fine il tasso è più alto.
Su 100.000 euro, con i 15 anni il costo totale del credito è di 12.046,33 euro, con i 25 anni è di 23.572,32 euro. Quindi vedi tu se vale la pena allungare la durata e spendere di più.

Per quello che leggo sul forum, chiedere un tasso più lungo può avere senso se hai altri soldi, o avrai altri soldi, e potrai investirli ad un tasso maggiore di quello che hai per il mutuo. Nell'esempio di prima, con i 25 anni arrivi ad un tasso pari a 1,766%. Se hai 100.000 euro da parte e trovi qualcosa che ti offre almeno l'1,8% netto, conviene prendere il mutuo a 25 anni.

 

[twentysense]

Non ho capito...
[...]

Intendevo quello che ho scritto più sotto nello stesso post e a cui hai risposto

Da quello che mi dite siete sempre per chiedere la minor quantità di denaro possibile per il minor tempo possibile, indipendentemente dal tasso => il tasso vigente non influenza questa scelta.

[...]
Non conviene sempre. Ho visto che WeBank ha lo stesso tasso (per lo spread) per i 15 e 25 anni di durata. Però l'IRS per i 25 anni è superiore, quindi alla fine il tasso è più alto.
Su 100.000 euro, con i 15 anni il costo totale del credito è di 12.046,33 euro, con i 25 anni è di 23.572,32 euro. Quindi vedi tu se vale la pena allungare la durata e spendere di più.
[...]

Vero che si spende di più, ma su un periodo più lungo e la rata è più bassa - chiaro che dipende dal netto, ma una rata più bassa generalmente significa più possibilità di fare altro.

[...]
Per quello che leggo sul forum, chiedere un tasso più lungo può avere senso se hai altri soldi, o avrai altri soldi, e potrai investirli ad un tasso maggiore di quello che hai per il mutuo. Nell'esempio di prima, con i 25 anni arrivi ad un tasso pari a 1,766%. Se hai 100.000 euro da parte e trovi qualcosa che ti offre almeno l'1,8% netto, conviene prendere il mutuo a 25 anni.

Già e non ho scritto che in realtà parte della mia idea è questa: tenere una parte di liquidità in strumenti che aiutano a pagare il mutuo.
E' un'informazione che non ho inserito proprio perché volevo capire il rapporto tra tassi vigenti e scelta del mutuo.

 

[nf232323]

Chiedi pure, come ho detto non so niente di mutui, sto iniziando a informarmi in questi giorni ho scritto le prime info che mi sembrava potessero servire
Considerate che sono in fase di raccolta dati, non prevedo davvero di accendere un mutuo a breve (spero che la situazione rimanga invariata per... mi piacerebbe un annetto).
I dati per valutare seriamente sarebbero:
- reddito netto annuo richiedente;
- reddito netto annuo garante;
- presenza di altri finanziamenti (importo residuo, rata mensile);
- valore immobile oggetto di acquisto (periziato);
- prezzo compravendita;
- presenza di altri depositi e come sono investiti;
- eventuali ulteriori spese ingenti a breve;

Questo per una scelta personale (es sei una persona che preferisce indebitarsi poco), o per criteri più generali? Naturalmente non so se possano essercene

Sulla scadenza cosa faresti? Allungheresti ad es a 30 anni anche se con un mutuo di 20 la rata sarebbe ugualmente sostenibile?

In primis perchè preferisco indebitarmi poco. Secondo perchè l'indebitamento secondo me è comunque controproducente....una volta mantenuto un cuscinetto di liquidità prudenziale sufficiente (proporzionato alla stabilità dell'impiego, alle spese annue e alla propensione al rischio) preferirei esaurire i liquidi anzichè prendere mutuo.
Questo perchè riducendo l'importo posso permettermi di ridurre la durata e riducendo la durata abbasso il tasso di interesse che mi consente di risparmiare e concludo prima il pagamento del debito.

Grazie, vedo che anche tu sei sulla stessa linea degli altri.

Allora mi fate sorgere una domanda: tassi alti o tassi bassi non cambia dal punto di vista della scelta dei parametri del mutuo (durata, ammontare, etc)? Fa solo scegliere se contrarlo oppure no? Creevo che coi tassi bassi si usasse allungare il debito

I tassi bassi sono fatti per invogliare l'indebitamento al fine di aumentare in generale i consumi per aumentare consentire un aumento dei prezzi quindi inflazione fisiologica.
Dal punto di vista imprenditoriale i tassi bassi consentono la ripresa degli investimenti perchè si pagherà meno il denaro.

Per una persona fisica, secondo me (!), salvo necessità, non ha senso aumentare importo o durate a meno che non faccia rendere questi soldi ad un tasso sensibilmente maggiore del tasso di interesse del mutuo. E per la maggior parte dei privati non ci riescono.

 

[twentysense]

Grazie anche per il tuo contributo

 

[Tioppi]

Vero che si spende di più, ma su un periodo più lungo e la rata è più bassa - chiaro che dipende dal netto, ma una rata più bassa generalmente significa più possibilità di fare altro.

Vero che hai la rata più bassa, ma questa cosa ti costa 11.000 euro. Se ne hai bisogno, vale la pena, altrimenti no.

Già e non ho scritto che in realtà parte della mia idea è questa: tenere una parte di liquidità in strumenti che aiutano a pagare il mutuo.

Forse va bene la via di mezzo, cioè chiedere giusto qualcosa in più. Ad esempio, hai bisogno di 50.000 euro, ma chiedi 60/70. Puoi chiedere di più, ma poi devi saper fruttare i soldi che hai a disposizione.