Surroga mutuo - Rifiuto

[frankieorabona]

Salve,

vi scrivo per chiedervi un consiglio su un'eventuale surroga del mio mutuo.
Nel 2006 accesi un mutuo con l'allora Banca per la casa (attualmente unicredit) con un tasso fisso al 5.50%. Con un mutuo di 130000 pagavo 759 eur. Poi con varie estinzioni parziali sono arrivato a pagarne 699.
Qualche anno fa il mutuo è stato cartolarizzato, ed ogni tentativo di rinegoziazione è sempre fallito con l'Unicredit


Attualmente io ho due lavori part-time a tempo indeterminato uno a 4 ore (con 13 mensilità) l'altro a 5 ore(con 13 e 14 mensilità). Su quello a quattro ore però grava una CIGS di almeno 10-15 su base mensile. (reddito medio 1250€)
Mia moglie invece ha un lavoro PT 6 ore reddito medio 1000-1100 euro.

Visto la rata oramai alta, in confronto agli attuali tassi, abbiamo deciso di richiedere surroga. Lo abbiamo fatto con Fineco del quale sono correntista. Capitale residuo 99000 su 20 anni. Valore immobile 300000€
Dopo aver atteso un mese Fineco mi ha bocciato la pratica di mutuo "in quanto non in linea con le politiche creditizie della banca."

Ho inviato diverse mail e diverse volte ho chiamato ma non riesco più a mettermi in contatto con Fineco per chiedere lumi sul rifiuto.

Stavo pertanto valutando la possibilità di richiedere la surroga con altro istituto. Mi chiedevo se però il rifiuto può essere stato per via del mutuo cartolarizzato (facendo Fineco parte del gruppo Unicredit può darsi sia il motivo del rifiuto), oppure è dovuto al fatto che uno dei miei due lavori presenta una CIGS? O quale altro potrebbe essere il motivo secondo voi?

Inoltre potrebbe essere ostativa per altre richieste questo rifiuto di Fineco per altri istituti di credito?

 

[memar]

Salve,

vi scrivo per chiedervi un consiglio su un'eventuale surroga del mio mutuo.
Nel 2006 accesi un mutuo con l'allora Banca per la casa (attualmente unicredit) con un tasso fisso al 5.50%. Con un mutuo di 130000 pagavo 759 eur. Poi con varie estinzioni parziali sono arrivato a pagarne 699.
Qualche anno fa il mutuo è stato cartolarizzato, ed ogni tentativo di rinegoziazione è sempre fallito con l'Unicredit


Attualmente io ho due lavori part-time a tempo indeterminato uno a 4 ore (con 13 mensilità) l'altro a 5 ore(con 13 e 14 mensilità). Su quello a quattro ore però grava una CIGS di almeno 10-15 su base mensile. (reddito medio 1250€)
Mia moglie invece ha un lavoro PT 6 ore reddito medio 1000-1100 euro.

Visto la rata oramai alta, in confronto agli attuali tassi, abbiamo deciso di richiedere surroga. Lo abbiamo fatto con Fineco del quale sono correntista. Capitale residuo 99000 su 20 anni. Valore immobile 300000€
Dopo aver atteso un mese Fineco mi ha bocciato la pratica di mutuo "in quanto non in linea con le politiche creditizie della banca."

Ho inviato diverse mail e diverse volte ho chiamato ma non riesco più a mettermi in contatto con Fineco per chiedere lumi sul rifiuto.

Stavo pertanto valutando la possibilità di richiedere la surroga con altro istituto. Mi chiedevo se però il rifiuto può essere stato per via del mutuo cartolarizzato (facendo Fineco parte del gruppo Unicredit può darsi sia il motivo del rifiuto), oppure è dovuto al fatto che uno dei miei due lavori presenta una CIGS? O quale altro potrebbe essere il motivo secondo voi?

Inoltre potrebbe essere ostativa per altre richieste questo rifiuto di Fineco per altri istituti di credito?

Carissimo il fatto che il mutuo sia cartolarizzato non è ostativo ad una surroga...Fineco ti ha risposto in modo chiaro: "Non rispetti le loro politiche di credito", in altre parole non ritengono che il tuo nucleo familiare in base ai redditi mensili ed ad eventuali altri impegni in corso (non ci dici se hai prestiti etc.), eventuali familiari a carico, possa far fronte alla rata di mutuo. Poichè Fineco è una banca online, molto probabilmente hai parlato con un consulente telefonico che non ha avuto modo di vedere prima della richiesta la documentazione. Un consulente esperto di fronte ad una CIG presente in busta-paga per giunta con contratto PT ti avrebbe detto di lasciar perdere una richiesta di mutuo, che nessuna banca può accettare. Devi aspettare almeno che finisca la CIG.

 

[frankieorabona]

Carissimo il fatto che il mutuo sia cartolarizzato non è ostativo ad una surroga...Fineco ti ha risposto in modo chiaro: "Non rispetti le loro politiche di credito", in altre parole non ritengono che il tuo nucleo familiare in base ai redditi mensili ed ad eventuali altri impegni in corso (non ci dici se hai prestiti etc.), eventuali familiari a carico, possa far fronte alla rata di mutuo. Poichè Fineco è una banca online, molto probabilmente hai parlato con un consulente telefonico che non ha avuto modo di vedere prima della richiesta la documentazione. Un consulente esperto di fronte ad una CIG presente in busta-paga per giunta con contratto PT ti avrebbe detto di lasciar perdere una richiesta di mutuo, che nessuna banca può accettare. Devi aspettare almeno che finisca la CIG.

innanzitutto ti ringrazio per avermi risposto.
Non credevo che la CIGS creasse problemi sulla richiesta di mutuo, visto oltretutto che ho 2 lavori ed entrambi a tempo indeterminato...
Tra l'altro non mi spiego perchè al mio collega (del pt a ore senza cigs) che ha i miei stessi introiti (sua moglie guadagna meno di mia moglie) ma ha un lavoro part time in meno, gli sia stato concesso.
Secondo te provando con altre banche è possibile che ne trovi una che possa accettare la surroga?

 

[*Bushido*]

perdonate l'intromissione, ma in Italia è possibile avere DUE lavori in regola? io credevo di no...

 

[maracaibo+]

perdonate l'intromissione, ma in Italia è possibile avere DUE lavori in regola? io credevo di no...

È possibile se uno dei 2 non è full time ma non devi superare le 48 ore settimanali.
Con le agenzie interinale puoi prestare servizio in 2 o più aziende essendo dipendenti della sola agenzia e non delle aziende dove presti servizio

 

[maracaibo+]

innanzitutto ti ringrazio per avermi risposto.
Non credevo che la CIGS creasse problemi sulla richiesta di mutuo, visto oltretutto che ho 2 lavori ed entrambi a tempo indeterminato...
Tra l'altro non mi spiego perchè al mio collega (del pt a ore senza cigs) che ha i miei stessi introiti (sua moglie guadagna meno di mia moglie) ma ha un lavoro part time in meno, gli sia stato concesso.
Secondo te provando con altre banche è possibile che ne trovi una che possa accettare la surroga?

Inoltre Fineco fa parte del gruppo Unicredit e nessuna banca concederà mai una surroga per un mutuo di una banca dello stesso gruppo bancario.

 

[frankieorabona]

Ieri rileggendo un po' il forum ho visto che in genere consigliate di allungare il tempo per cercare di far rientrare la rata nel reddito familiare
Riepilogando
Reddito netto 2350 circa (io PT4 ore 550con CIGS - PT5 ore 750 / Mia moglie 1050)
Importo mutuo restante 99000
1 figlio a carico
Allungando da 20 a 25 la rata del variabile dovrebbe essere 360 nella peggiore delle ipotesi..a queste condizioni considerando il variabile, la peggiore tassa dovrebbe essere 370 euro (alle condizioni attuali), secondo voi c'è possibilità che una banca mi conceda il mutuo?
Quale mi consigliereste?

 

[maracaibo+]

Secondo me qualunque altra banca ti concede un mutuo anche 20 anni se non valuta la casa di integrazione come un problema.
Anche il tuo amico ha chiesto la surroga del mutuo Unicredit a FINECO?

 

[frankieorabona]

Secondo me qualunque altra banca ti concede un mutuo anche 20 anni se non valuta la casa di integrazione come un problema.
Anche il tuo amico ha chiesto la surroga del mutuo Unicredit a FINECO?

Non era surroga...era acquisto prima casa. Lo ha chiesto a fineco

 

[memar]

Ieri rileggendo un po' il forum ho visto che in genere consigliate di allungare il tempo per cercare di far rientrare la rata nel reddito familiare
Riepilogando
Reddito netto 2350 circa (io PT4 ore 550con CIGS - PT5 ore 750 / Mia moglie 1050)
Importo mutuo restante 99000
1 figlio a carico
Allungando da 20 a 25 la rata del variabile dovrebbe essere 360 nella peggiore delle ipotesi..a queste condizioni considerando il variabile, la peggiore tassa dovrebbe essere 370 euro (alle condizioni attuali), secondo voi c'è possibilità che una banca mi conceda il mutuo?
Quale mi consigliereste?

LA surroga per aver successo deve portare due vantaggi: 1 alla banca ed 1 al cliente. La banca acquisisce un buon cliente dove può marginare. Il cliente deve avere un vantaggio in termini finanziari. Quindi l'idea di allungare la durata ai fini dell'abbassamento della rata non è l'ideale, in quanto mette in rilievo una "sofferenza" nel pagare l'attuale rata. La maggior parte delle banche procede a surroga se l'operazione ha senso economicamente per il cliente (riduzione rata a parità di durata residua oppure riduzione durata a parità di rata) tutti gli altri casi non sono valutati positivamente. La cig è un ostacolo per la maggior parte delle banche, anche se io in passato le ho fatte comunque. Bisogna capire l'azienda dove lavori qual'è, che tipo e come mai è in cig. Per me al 100% il rifiuto di fineco è stato dato dalla presenza di CIG e non sottovaluterei il fatto come detto che Fineco è dello stesso gruppo di Unicredit, certo te lo avrebbero potuto dire prima. In pratica con la presenza di cig è come se le banche lo stipendio di 550 non lo prendano proprio in considerazione. Quindi la tua pratica passa ad un reddito netto di 1.800, che soprattutto in relazione alla sostenibilità soglia di povertà sta un pò stretta.

 

[swrt]

Ho fatto richiesta di surroga mutuo.
L'immobile e' locato ad uno studio ma senza modificare la destinazione d' uso dell' immobile che e' un a2 e senza modificare la struttura
Tuttavia dopo la perizia la banca mi ha rifiutato il mutuo perche' incompatibile con un mutuo prima casa
E' giusto o posso rivalermi?
Tra l'altro nella lettera di rifiuto si scrive per valutazioni riferite al merito creditizio mentre nella realta' e' per difformita' di destinazione

 

[Ster6]

non puoi rivalerti semplicemente perchè non ti era mai stato formalmente detto che ti sarebbe stato concesso...

Per l'amor del cielo puoi scrivere all'ufficio reclami della banca che deve risponderti entro 30gg, e ti risponderà in modo magari piuù dettagliato.

La verità è una soltanto : la banca poteva non darti il mutuo anche perchè solo gli resti antipatico



ciao

 

[memar]

Ho fatto richiesta di surroga mutuo.
L'immobile e' locato ad uno studio ma senza modificare la destinazione d' uso dell' immobile che e' un a2 e senza modificare la struttura
Tuttavia dopo la perizia la banca mi ha rifiutato il mutuo perche' incompatibile con un mutuo prima casa
E' giusto o posso rivalermi?
Tra l'altro nella lettera di rifiuto si scrive per valutazioni riferite al merito creditizio mentre nella realta' e' per difformita' di destinazione

La pratica era stata fatta con una banca fisica oppure online? Nel primo caso vai in filiale parla con il consulente che ti ha seguito e vedrai che ti potrà dire a voce la motivazione. Se stavi acquistando per 1^ casa un immobile locato ad uso ufficio, molto probabilmente ci saranno delle difformità a livello catastale evidenziate in fase di perizia. In questi casi c'è poco da fare, non ci sono reclami che tengano, in quanto lo stato dell'immobile la banca non lo conosce a priori. La risposta che hai ricevuto è una proforma standard, nei precisi dettami di legge. Le banche sono istituti privati a fini di lucro, non dimenticarlo mai. Il reclamo è possibile solo nel caso in cui la banca non rispetti norme contrattuali. Siccome nel contratto che si firma con l'istituto non c'è scritto da alcuna parte che riceverai il mutuo al 100%, ma che l'approvazione è soggetta alla valutazione del merito creditizio e di idonee garanzie, non ci sono spazi di manovra nel tuo caso.

 

[caravaggio69]

Salve,

vi scrivo per chiedervi un consiglio su un'eventuale surroga del mio mutuo.
Nel 2006 accesi un mutuo con l'allora Banca per la casa (attualmente unicredit) con un tasso fisso al 5.50%. Con un mutuo di 130000 pagavo 759 eur. Poi con varie estinzioni parziali sono arrivato a pagarne 699.
Qualche anno fa il mutuo è stato cartolarizzato, ed ogni tentativo di rinegoziazione è sempre fallito con l'Unicredit


Attualmente io ho due lavori part-time a tempo indeterminato uno a 4 ore (con 13 mensilità) l'altro a 5 ore(con 13 e 14 mensilità). Su quello a quattro ore però grava una CIGS di almeno 10-15 su base mensile. (reddito medio 1250€)
Mia moglie invece ha un lavoro PT 6 ore reddito medio 1000-1100 euro.

Visto la rata oramai alta, in confronto agli attuali tassi, abbiamo deciso di richiedere surroga. Lo abbiamo fatto con Fineco del quale sono correntista. Capitale residuo 99000 su 20 anni. Valore immobile 300000€
Dopo aver atteso un mese Fineco mi ha bocciato la pratica di mutuo "in quanto non in linea con le politiche creditizie della banca."

Ho inviato diverse mail e diverse volte ho chiamato ma non riesco più a mettermi in contatto con Fineco per chiedere lumi sul rifiuto.

Stavo pertanto valutando la possibilità di richiedere la surroga con altro istituto. Mi chiedevo se però il rifiuto può essere stato per via del mutuo cartolarizzato (facendo Fineco parte del gruppo Unicredit può darsi sia il motivo del rifiuto), oppure è dovuto al fatto che uno dei miei due lavori presenta una CIGS? O quale altro potrebbe essere il motivo secondo voi?

Inoltre potrebbe essere ostativa per altre richieste questo rifiuto di Fineco per altri istituti di credito?

La CIG per molte banche non viene calcolata, quindi la devi sommare i tuoi redditi senza.Difficilmente , mai visto, banche appartenenti allo stesso gruppo bancario si surrogano i mutui a vicenda ( ma il consulente questo te lo doveva dire ). Per fare richiesta di surroga presso altra banca devi aspettare 30gg e spera che la banca abbia messo "rinuncia dal cliente".
La cartolarizzazione non c'entra nulla .

 

[frankieorabona]

Scusate se riprendo questo post a pi di un anno di distanza.
Dopo aver avuto 2 rifiuti lo scorso anno mi sono reso conto che il problema era un finanziamento in corso (ero coobligato con un finanziamento con mia sorella), ho rimesso a posto la situazione CRIF in quanto risultava una rata in ritardo per questo finanziamento (ma per problemi tecnici dovuti lla finanziare) oltre che ad averlo estinto totalmente.

Quasi due settimane fa ho fatto richiesta di surroga ad HELLO BANK!
All'inizio da quanto detto dal consulente eravamo ampiamente dentro, anche con un solo stipendio mio (quello senza CIGS).
La mia situazione è un residuo di 96000 euro d restituire in 20 anni.
Attualmente pago 699.50 euro avrei pagato con il fisso 469.00 euro

Ad inizia settimana il consulente mi chiama chiedendo informazioni sull'immobile. La precedente perizia (nel 2008) lo valutò cira 300000 euro, ma il rogito venne fatto per soli 130000 euro. Pertanto mi dicono che per loro il valore è quello del rogito e quindi non sto finanziando 1/3 del valore bensì più di 3/4 del valore.
Rispondo che la perizia poi verificherà il reale valore dell'immobile. Ma non è questo il punto...mi dicono che ogni mese c'è un bonifico in uscita con Mediacredito (Contoforte) e vogliono capire se è una finanziaria...faccio presente che è un conto deposito e che accantono ogni mese una piccola quota per spese impreviste e per iniziare a mettere da parte qualcosa per mia figlia. Mi chiedono gli estratti conto anche del conto deposito. Non ho problemi ad inviarglieli ma dato che sono in ferie non ho i codici per entrare all'interno del sito per cui glieli invierò lunedi quando sarò di ritorno.

Ieri mi chiamano nuovamente chiedendo delucidazioni sull'estratto conto ed in particolare con il riferimento della rata del mutuo di marzo. Da verifiche risulta che sia stata pagata il 16 aprile anzichè il 28 marzo. Ebbene il 28 marzo la mia banca paga prima la fattura Enel e per soli 8 euro mi lascia insoluta la rata di marzo.

Chiedo lumi a Fineco (mio attuale conto) e mi dicono che il sistema a caso paga prima una fattura piuttosto che un altra...
Mi ricontatta HELLO BANK! dicendomi che è motivo di rifiuto, pertanto mi consigliano di non proseguire nel mutuo per evitare che ci sia un rifiuto da parte loro e che venga segnato nel CRIF.

E' vero che avrei dovuto avere disponibilità per pagare entrambi gli addebiti ma possibile che anche Fineco non abbia una priorita nel pagare prima gli importi più grandi e poi i più piccli, oppure priorità sulle rate di mutuo in caso nn ci sia disponibilità?
Inoltre sul conto di mia moglie la giacenza media è di circa 7000 euro, e altri conti deposito siamo sui 3000 euro. E' possibile che tengano conto di un ritardo di pochi euro e non tengano presente delle giacenze medie annuali degli altri conti?
Resto sempre più convinto che la surroga del mutuo è solo una presa in giro... Ho sempre pagato ogni rata del mutuo da 11 anni a questa parte, e con un solo ritardo (tra l'altro neanche presente sul CRIF - mi sono abbonato a MRCREDIT per verificare la mia situazione) venga rifiutato il mutuo.

Mi consigliate di rassegnarmi e tenermi l'attuale rata?
Mi hanno consigliato di rivolgermi ad un'agenzia per i mutui ( e quindi non on-line) poichè, a detta di miei amici è più facile avere un mutuo, visto che tendono a favorire il cliente visto che porta anche delle commissioni per l'agenzia...
Aspetto suggerimenti

 

[maracaibo+]

Hai commesso piccoli errori prima di chiedere la surroga .
Se hai pagato in ritardo una rate molto probabilmente sei stato segnalato come cattivo pagatore e devi aspettare 12 mesi prima di chiedere una surroga ad un'altra banca altrimenti sarà bocciata in automatico
Se non sei stato segnalato fa attenzione a pagare regolarmente e aspetto il prossimo estratto conto con tutte le rate pagate regolarmente prima di andare a chiedere una surroga .
Le probabilità di conseguire la surroga tra banche fisiche e online sono le stesse. Ma di norma con le banche online non ci sono spese aggiuntivi come assicurazioni e incasso rata.

 

[frankieorabona]

Come detto nn sono stato segnalato (ho l'abbonamento annuale a mistercredit dEl Crif)
Se ne sono accorti loro direttamente dall'estratto conto di aprile

 

[maracaibo+]

Allora puoi cominciare a cercare un'altra banca per fare la surroga se sono passati 30 giorni dal rifiuto di Hellobank.
Se percaso non ti viene concesso da un'altra banca devi sempre far passare un mese prima di cercare un'altra banca perché devono passare 30 giorni tra una domanda e un'altra.

 

[freseniusright]

certo che sei un bel casinaro.

 

[frankieorabona]

certo che sei un bel casinaro.

se i tuoi messaggi sono tutti così, sarai di grande aiuto al forum ( e forse si capisce anche perchè ne hai 11000 e rotti)