Salve a tutti,
per chi ha voglia di dare qualche spunto, avrei bisogno di opinioni su una possibile surroga del mio mutuo sia in termini prettamente economici ma anche in termini finanziari e perché no psicologici. Riporto la situazione da me ipotizzata, ma ben vengano nuove idee o spunti per poter fare valutazioni che magari non ho fatto
Attualmente ho un mutuo con Webank con tasso fisso (rinegoziato a dic-16) 2,56 - Rate Residue 345, Capitale residuo 244.000 € - Rata mensile 1003 € (0 spese per conto, incasso, notifica, Incendio e scoppio) + 19 €/mese medie per assicurazione TCM (Assicurazione BPM) In totale sono 1025 €/mese.
Vorrei approfittare dei buoni tassi Intesa e di una promozione (sconto 0,05% su Tasso), ma facendo una surroga a 30 anni dei 244.000 residui, mi sono reso conto che il risparmio totale è di circa 5.000 € su 30 anni.la rata sarebbe di circa 920 € e quindi 80 € in meno al mese, ma aggiungendo i costi extra: Incendio e scoppio (5 €/mese), costi di incasso su conto non intesa (1,5 €/mese) e assicurazione TCM privata che attiverei (35 €/mese per assicurare 240.000 € x 30 anni, buona ma comunque superiore alle 19 € attuali) alla fine il risparmio mensile si assottiglia a 60 € ma allungando il mutuo di 18 mesi .
A questo punto, tra i mille calcoli sugli excel, ho visto questo scenario a cui non avevo pensato prima:
Fisso a 25 Anni, Tasso 2,10%, Rata mensile: 1045 (l'assicurazione a 25 anni mi scenderebbe a 25 €/mese e dunque con tutti i costi extra arriverei a 1075 €/mese), facendo due conti risparmierei su tutta la durata del mutuo circa 25.000 €!!!
Ho sbagliato i conti? che ve ne sembra? alla fine il risparmio inizia ad essere significativo e l'aumento di rata (50 €) non dovrebbe intaccare il mio tenore di vita.
Ci sarebbe anche l'opzione più Hard da 20 anni - Tasso 1,85% - Rata totale con tutti gli extra 1.240 € - in questo caso il risparmio totale sarebbe 50.000 €, ma non vorrei togliermi flessibilità finanziaria nelle spese di tutti i giorni ( 215 € in più al mese iniziano ad avere un valore diverso e iniziano ad essere una rata della macchina (se vorrò cambiarla a mia moglie) o ad esempio una retta dell'asilo, etc ..).
Vi riporto anche la mia situazione economica familiare.
SITUAZIONE ECONOMICA FAMIGLIA:
3 persone: io (40 anni), moglie (37) e bimba (2).
Io Quadro in Azienda Media, mia moglie impiegata in multinazionale, entrambi da circa 10 anni. Mia moglie è a saturazione più o meno, io ho buone possibilità di crescita economica e di livello.
Reddito netto annuale: 52.000 € fissi + circa 3.000 di Premi + Auto aziendale, entrambi abbiamo l'assicurazione sanitaria.
Per circa 2/3 contribuisco io e per 1/3 mia moglie.
Mia moglie è part-time (3/4), tornando full time il reddito totale aumenterebbe di circa 3.000 €/anno, ma aumenterebbero anche le spese per la baby sitter
Capacità di risparmio attuale non ben definita, avendo acquistato casa, ristrutturato, mobili, tende e chi più ne ha più ne metta, ho un flusso finanziario che non riesco a definire in maniera esatta, direi sulle 4.000 € per questo anno. Prima di comprare casa e prima della nascita della bimba, con le stesse uscite di affitto mettevamo da parte circa 12.000 €/anno.
Oltre il mutuo ho soltanto una rata di 90 €/mese per i prossimi 5 anni.
Grazie a chiunque vorrà dire la sua, son ben accette opinioni e anche idee alternativa.
buona serata
per chi ha voglia di dare qualche spunto, avrei bisogno di opinioni su una possibile surroga del mio mutuo sia in termini prettamente economici ma anche in termini finanziari e perché no psicologici. Riporto la situazione da me ipotizzata, ma ben vengano nuove idee o spunti per poter fare valutazioni che magari non ho fatto
Attualmente ho un mutuo con Webank con tasso fisso (rinegoziato a dic-16) 2,56 - Rate Residue 345, Capitale residuo 244.000 € - Rata mensile 1003 € (0 spese per conto, incasso, notifica, Incendio e scoppio) + 19 €/mese medie per assicurazione TCM (Assicurazione BPM) In totale sono 1025 €/mese.
Vorrei approfittare dei buoni tassi Intesa e di una promozione (sconto 0,05% su Tasso), ma facendo una surroga a 30 anni dei 244.000 residui, mi sono reso conto che il risparmio totale è di circa 5.000 € su 30 anni.la rata sarebbe di circa 920 € e quindi 80 € in meno al mese, ma aggiungendo i costi extra: Incendio e scoppio (5 €/mese), costi di incasso su conto non intesa (1,5 €/mese) e assicurazione TCM privata che attiverei (35 €/mese per assicurare 240.000 € x 30 anni, buona ma comunque superiore alle 19 € attuali) alla fine il risparmio mensile si assottiglia a 60 € ma allungando il mutuo di 18 mesi .
A questo punto, tra i mille calcoli sugli excel, ho visto questo scenario a cui non avevo pensato prima:
Fisso a 25 Anni, Tasso 2,10%, Rata mensile: 1045 (l'assicurazione a 25 anni mi scenderebbe a 25 €/mese e dunque con tutti i costi extra arriverei a 1075 €/mese), facendo due conti risparmierei su tutta la durata del mutuo circa 25.000 €!!!
Ho sbagliato i conti? che ve ne sembra? alla fine il risparmio inizia ad essere significativo e l'aumento di rata (50 €) non dovrebbe intaccare il mio tenore di vita.
Ci sarebbe anche l'opzione più Hard da 20 anni - Tasso 1,85% - Rata totale con tutti gli extra 1.240 € - in questo caso il risparmio totale sarebbe 50.000 €, ma non vorrei togliermi flessibilità finanziaria nelle spese di tutti i giorni ( 215 € in più al mese iniziano ad avere un valore diverso e iniziano ad essere una rata della macchina (se vorrò cambiarla a mia moglie) o ad esempio una retta dell'asilo, etc ..).
Vi riporto anche la mia situazione economica familiare.
SITUAZIONE ECONOMICA FAMIGLIA:
3 persone: io (40 anni), moglie (37) e bimba (2).
Io Quadro in Azienda Media, mia moglie impiegata in multinazionale, entrambi da circa 10 anni. Mia moglie è a saturazione più o meno, io ho buone possibilità di crescita economica e di livello.
Reddito netto annuale: 52.000 € fissi + circa 3.000 di Premi + Auto aziendale, entrambi abbiamo l'assicurazione sanitaria.
Per circa 2/3 contribuisco io e per 1/3 mia moglie.
Mia moglie è part-time (3/4), tornando full time il reddito totale aumenterebbe di circa 3.000 €/anno, ma aumenterebbero anche le spese per la baby sitter
Capacità di risparmio attuale non ben definita, avendo acquistato casa, ristrutturato, mobili, tende e chi più ne ha più ne metta, ho un flusso finanziario che non riesco a definire in maniera esatta, direi sulle 4.000 € per questo anno. Prima di comprare casa e prima della nascita della bimba, con le stesse uscite di affitto mettevamo da parte circa 12.000 €/anno.
Oltre il mutuo ho soltanto una rata di 90 €/mese per i prossimi 5 anni.
Grazie a chiunque vorrà dire la sua, son ben accette opinioni e anche idee alternativa.
buona serata