Mutuo e assicurazione sulla vita quasi obbligatoria: come uscirne?

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

turtuv

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Ciao a tutti, la banca con la quale ho stipulato il mutuo (Cariparma) mi ha praticamente obbligato a fare la polizza vita per potermi erogare un importo di mutuo superiore all'80%. Il problema è che questa assicurazione è veramente costosa e non mi va giù questa cosa. Come posso fare per svincolarmi da questo obbligo? Posso fare il recesso? E se si dopo quanto? Ogni informazione è ben accetta, grazie.

Ah, dimenticavo, la mia banca mi ha fatto un prestito senza dirmi nulla, per poter pagare le rate di questa assicurzione visto che era previsto il premio a pagamento unico fino al 5° anno. Se dovessi fare una surroga e volessi estinguere questa assicurazione, il prestito verrà automaticamente estinto dalla banca? Come funziona?
 
Ciao a tutti, la banca con la quale ho stipulato il mutuo (Cariparma) mi ha praticamente obbligato a fare la polizza vita per potermi erogare un importo di mutuo superiore all'80%. Il problema è che questa assicurazione è veramente costosa e non mi va giù questa cosa. Come posso fare per svincolarmi da questo obbligo? Posso fare il recesso? E se si dopo quanto? Ogni informazione è ben accetta, grazie.

Ah, dimenticavo, la mia banca mi ha fatto un prestito senza dirmi nulla, per poter pagare le rate di questa assicurzione visto che era previsto il premio a pagamento unico fino al 5° anno. Se dovessi fare una surroga e volessi estinguere questa assicurazione, il prestito verrà automaticamente estinto dalla banca? Come funziona?

A meno che non vi siano vincoli contrattuali che rialzino il tasso applicato al mutuo in caso di recesso dalla polizza assicurativa, puoi fare recesso gratuitamente entro 30 giorni dall'inizio del contratto assicurativo (alcune compagnie prorogano tale termine a 60gg, dipende dal contratto) tramite raccomandata o PEC. Ti verrà riaccreditato in 30gg il premio versato al netto delle imposte.

Nel tuo caso, dato che non era possibile finanziare il premio assicurativo con il capitale erogato per il mutuo, ti è stato fatto un prestito dalla banca con cui è stato pagato il premio. Di conseguenza, qualora tu facessi il recesso dalla polizza nei termini, ti verrà riaccreditato il premio come detto sopra, ma il prestito con la banca continuerà a essere attivo. A quel punto sta a te decidere: tenere la somma e mantenere il prestito (in genere viene dato a tassi convenienti), oppure usare la somma (in genere aggiungendo qualcosa, dipende dalle rate già pagate) per estinguere quel finanziamento.

Qualora tu sia nei termini è anche possibile recedere dal contratto di finanziamento (i termini sono rintracciabili nei contratti), in tal caso dovrai rimborsare alla banca l'importo del prestito erogato.

Se sono decorsi tutti i termini suddetti, l'unico modo per recedere dalla polizza è fare una surroga o estinguere il mutuo.

L'IVASS, inoltre, in una nota di aprile (https://www.ivass.it/media/comunicati/documenti/2017/ivcs023.pdf) ha chiarito che il rimborso del premio assicurativo legato a un finanziamento deve essere rimborsato anche qualora vi sia una estinzione parziale, naturalmente in modo proporzionale all'importo rimborsato (è da vedere però quanto sia automatica questa cosa, comunque).
 
Ciao e grazie per la dettagliata risposta. Allora, per quanto riguarda i vincoli contrattuali che aumenterebbero ciao tasso non so se ci sono, ma questo non è illegale? Da quello che ho letto la banca non può collegare il tasso erogato al mantenimento della polizza vita, visto che per legge non è obbligatoria.
In merito alla restituzione del premio invece, in quel caso la banca non si prende i direttamente i soldi che mi sono stati accreditati in modo tale da estinguere il prestito?
 
È tutto come descritto da difio
Aggiungo che l' assicurazione fa il rimborso direttamente a te, dopo tu puoi decidere di tenerti il finanziamento o fare la estinzione in qualsiasi momento
 
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È tutto come descritto da difio

Quindi non è illegale vincolare il tasso del mutuo al mantenimento della polizza vita? Ieri ho letto un atto di compravendita dove il notaio aveva chiaramente scritto in grassetto che la banca non può vinolare l'offerta di mutuo proposta al mantenimento della polizza vita.
 
La clausola di aumento del tasso in caso di recesso della polizza a vita si scritta sul contratto la hai accettata quando hai firmato!
È una clausola vessatoria ma non lo so se è illegale
 
La clausola di aumento del tasso in caso di recesso della polizza a vita si scritta sul contratto e la hai accettata quando hai firmato!
È una clausola vessatoria ma non lo so se è illegale

Il fatto è che io ancora non ho firmato niente, visto che il mutuo mi sarà erogato il giorno del rogito. In quel giorno firmerò tutto.
 
Sul PIES deve essere scritto si il tasso migliorativo è vincolato alla polizza vita.
 
Sul PIES deve essere scritto si il tasso migliorativo è vincolato alla polizza vita.

Io non ho nessun PIES, mi sono avvalso di un mediatore che ha fatto tutto. Io ho solo scelto la banca che mi offriva condizioni migliori. Comunque appena posso scrivo la parte di quell'atto di mutuo dove era indicato chiaramente che la banca non può vincolare le condizioni di erogazione del mutuo al mantenimento della polizza vita. Nel frattempo ho trovato un foglio informativo di un prodotto di mutuo proposto dalla mia banca (ma non so se è uguale a quello che ho fatto io) e riguardo le polizza aggiuntive dice:

l cliente può recedere dai contratti relativi alle Polizze acquistate insieme al finanziamento senza dover recedere dal finanziamento stesso. Non sono previsti costi o oneri aggiuntivi a carico del cliente

questo vorrebbe dire che non aumentano il tasso in caso di recesso?

Per l'estinzione del finanziamento invece basta mandare una raccomandata alla banca dicendo che voglio estinguere il rapporto e che devono usare il mio conto per riprendersi la somma?
 
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Ciao a tutti, la banca con la quale ho stipulato il mutuo (Cariparma) mi ha praticamente obbligato a fare la polizza vita per potermi erogare un importo di mutuo superiore all'80%. Il problema è che questa assicurazione è veramente costosa e non mi va giù questa cosa. Come posso fare per svincolarmi da questo obbligo? Posso fare il recesso? E se si dopo quanto? Ogni informazione è ben accetta, grazie.

Ah, dimenticavo, la mia banca mi ha fatto un prestito senza dirmi nulla, per poter pagare le rate di questa assicurzione visto che era previsto il premio a pagamento unico fino al 5° anno. Se dovessi fare una surroga e volessi estinguere questa assicurazione, il prestito verrà automaticamente estinto dalla banca? Come funziona?


ohhhh ma che cattivoni questa banca Cariparma...e dicci, visto che l'unica cosa di cui sei cosciente è il tasso favorevole che ti hanno applicato, ti hanno messo pistola alla tempia per la polizza vita? E pure per il finanziamento, han fatto lo stesso??? e tutto senza firma??? ahhhh ma son proprio cattivoni questi, da denuncia. Fossi in te sarei stato più accorto e non avrei accettato nulla, manco il tasso favorevole. Comuqnue ora puoi rivolgerti all'associazione consumatori e alle forze dell'ordine e denunciare il tutto. Ma pensa te che robe che succedono.
 
Il PIES è il preventivo con il tasso e le condizioni a te offerte. Deve essere scritto chiaramente che la banca ti fa un tasso migliorativo si fai la polizza vita si non è scritto li vuol dire che il tasso non è vincolato alla polizza.
Quello che scritto sul foglio informativo è riferito al finanziamento per l' acquisto della polizza. E ti spiega che puoi mantenere il finanziamento nonostante il recesso della polizza e che non ci sono penali si decidi di estinguere anche il finanziamento.
Per far l'estinzione del prestito non occorre la raccomandata ,si vai in filiale a chiedere il saldo da estinguere e hai i soldi sul conto corrente fai tutto in giornata.
 
Il PIES è il preventivo con il tasso e le condizioni a te offerte. Deve essere scritto chiaramente che la banca ti fa un tasso migliorativo si fai la polizza vita si non è scritto li vuol dire che il tasso non è vincolato alla polizza.
Quello che scritto sul foglio informativo è riferito al finanziamento per l' acquisto della polizza. E ti spiega che puoi mantenere il finanziamento nonostante il recesso della polizza e che non ci sono penali si decidi di estinguere anche il finanziamento.

Ho ricontrollato e non ho nessun PIES, nessun preventivo. Come dicevo mi sono avvalso di un mediatore finanziario che si è occupato di tutto, io ho solo accettato il tasso che mi hanno proposto e relativa rata. Quei documenti non li ho.
Ecco cosa viene scritto in un atto di mutuo con ipoteca per l'acquisto di una prima casa, avvenuto nel 2015 (gentile concessione di un amico che mi ha fatto leggere il suo atto):

"[...]- Il documento in sintesi delle condizioni economiche e contrattuali , redatto in conformità alle disposizioni normative emanate dalla Banca d'Italia il 29 Luglio 2009 denominate "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti" relativo al presente atto, viene allegato al presente atto con la lettera "A" per farne parte integrante.
La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte."

Questa cosa vale per qualunque banca oppure la banca mi può vincolare al mantenimento della polizza per avere il tasso proposto?

Per far l'estinzione del prestito non occorre la raccomandata ,si vai in filiale a chiedere il saldo da estinguere e hai i soldi sul conto corrente fai tutto in giornata.

Il recesso della polizza vita va bene spedirlo direttamente alla banca invece? E l'estinzione del prestito posso farla in qualunque filiale della banca o devo farla per forza in quella in cui ho fatto tutto?
 
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Quando farai la polizza ti viene dato il foglio informativo .
Sulla clausola di recesso sono scritti gli indirizzi pec e dove mandare la raccomandata . Non puoi recedere la polizza in filiale.
Il finanziamento non lo so si può essere estinto in un'altra filiale
 
Quando farai la polizza ti viene dato il foglio informativo .
Sulla clausola di recesso sono scritti gli indirizzi pec e dove mandare la raccomandata . Non puoi recedere la polizza in filiale.
Il finanziamento non lo so si può essere estinto in un'altra filiale

Il foglio informativo della polizza ce l'ho già ed è presente o il fax o l'indirizzo della compagnia assicuratrice, per quanto riguarda invece la banca c'è scritto in modo generico di consegnare la richiesta di recesso alla filiale. Farò due raccomandate cosi vado sul sicuro.
Devo solo capire se posso estinguere il finanziamento inviando una raccomandata alla banca dicendo di addebitare l'importo sul mio conto, oppure se posso andare in una qualunque filiale piuttosto che in quella dove ho fatto il mutuo (mi viene scomodo raggiungerla).
 
Il foglio informativo della polizza ce l'ho già ed è presente o il fax o l'indirizzo della compagnia assicuratrice, per quanto riguarda invece la banca c'è scritto in modo generico di consegnare la richiesta di recesso alla filiale. Farò due raccomandate cosi vado sul sicuro.
Devo solo capire se posso estinguere il finanziamento inviando una raccomandata alla banca dicendo di addebitare l'importo sul mio conto, oppure se posso andare in una qualunque filiale piuttosto che in quella dove ho fatto il mutuo (mi viene scomodo raggiungerla).

La estinzione del prestito lo puoi fare anche con bonifico.
La richiesta del saldo di estinzione la puoi fare anche per email
 
La estinzione del prestito lo puoi fare anche con bonifico.
La richiesta del saldo di estinzione la puoi fare anche per email

Questo non lo sapevo, interessante. Tramite PEC o anche inviando la mail al mio gestore personale che si è occupato di tutte le pratiche?
 
Ti ringrazio, mi sei stato di grande aiuto. Ti farò sapere come andrà!
 
ohhhh ma che cattivoni questa banca Cariparma...e dicci, visto che l'unica cosa di cui sei cosciente è il tasso favorevole che ti hanno applicato, ti hanno messo pistola alla tempia per la polizza vita? E pure per il finanziamento, han fatto lo stesso??? e tutto senza firma??? ahhhh ma son proprio cattivoni questi, da denuncia. Fossi in te sarei stato più accorto e non avrei accettato nulla, manco il tasso favorevole. Comuqnue ora puoi rivolgerti all'associazione consumatori e alle forze dell'ordine e denunciare il tutto. Ma pensa te che robe che succedono.

...gentaglia!!!
 
Una curiosità, ma se io ho già una assicurazione sulla vita è una sugli infortuni, che in caso di mia prematura dipartita vanno 350k alla mia compagna e madre dei mie figli, dovrei comunque fare una seconda assicurazione con beneficiaria la banca? Mettiamo che chiedo un mutuo da 200k... Con l'assicurazione possono tranquillamente coprire l'eventuale mutuo residuo... Non avranno in mano molti liquidi però un casa pagata
 
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