Suggeriemto per una surroga...

Quincey

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Carissimi buonasera,
vi sto scrivendo per cercare lumi a proposito di una situazione che mi è stata rappresentata, ed al cui riguardo attualmente non so cosa fare.
Un mutuatario (che attualmente sta pagando con Unicredit un mutuo tasso misto a 30 anni su 70k, iniziato nel 2007 e già rinegoziato l'anno scorso per abbassare un po' la rata) vorrebbe fare la surroga con Intesa, portando la durata complessiva a 15 anni, con un tasso (fisso) di circa la metà rispetto a quello in corso.
Il problema è che, a sentire la direttrice, tale operazione pur banale in sé, non sarebbe possibile in quanto nell'atto di mutuo l'unico mutuatario non sarebbe lui, ma accanto a lui ci sarebbe anche l'anziana madre, che già nel lontano 2007 aveva la bellezza di oltre 70 anni.
Sì, avete capito bene, alla scadenza uno dei mutuatari sarebbe stato ultracentenario.
La chiamata in gioco della madre sarebbe stata necessaria in quanto, secondo me, la stessa madre è la proprietaria al 50% dell'unità immobiliare su cui grava l'ipoteca.
Ma nulla più.
Il vero debitore doveva essere soltanto il primo, e questo è stato specificato bene nella relazione preliminare che il notaio aveva fatto; purtroppo, in sede di redazione dell'atto, è stata tirata dentro, nelle vesti di mutuataria, anche la madre.
E quindi...la direttrice dice che non sarebbe possibile procedere perché alla scadenza del mutuo surrogato nessun mutuatario potrebbe avere più di 80 anni, e non ci sarebbero scappatoie in quanto la procedura sarebbe informatica.
Come faccio a far estromettere la madre di questa persona dalle vesti di mutuatario, pur tenendo presente che la garanzia reale nessuno vuole toglierla?
In altri termini, la concessione dell'ipoteca, da parte della madre, può e deve rimanere, ma non può più rimanere come mutuataria.
Che consiglio mi date?
 
Mi pare che è possibile intestare la surroga solo ad una persona ( il debitore ) inserendo la madre come terza datore di ipoteca.
Non capisco come mai il direttore non abbia proposto questa possibilità!?
 
Mi pare che è possibile intestare la surroga solo ad una persona ( il debitore ) inserendo la madre come terza datore di ipoteca.
Non capisco come mai il direttore non abbia proposto questa possibilità!?
Guarda Maracaibo, non sei l'unico a non aver capito perché il direttore non l'abbia prospettata.
Fatto sta che la notizia della mancata surroga ha messo queste persone in difficoltà, ed io una soluzione voglio trovarla.
Io invece stavo pensando ad un'altra cosa...se prendo un notaio e gli faccio fare una bella espromissione? In modo che alla fine l'unico debitore/mutuatario risulti il figlio, e non la vecchia?
 
...parli in terza persona...?!
A che titolo stai "seguendo" la pratica?

Poi passiamo al resto...;)
 
Kevin guarda che in un certo senso fai bene a punzecchiarmi un po' sulla questione preliminare, ma la verità è proprio questa: che il diretto interessato non sono io. In passato non ho avuto proprio problemi a dirlo subito che il problema era il mio (e ci mancherebbe, qua sopra voi, e certe volte anche io quando ne ho i mezzi tecnici, perdiamo tempo a cercare buoni consigli da dare a sconosciuti; se guardi lo storico delle mie discussioni puoi ben capirlo). Semplicemente amici di famiglia che vorrei aiutare. Tutto qua.
 
...sono solito punzecchiare, e per questo risulto ai pochi (per fortuna) antipatico! ;)
Lo facevo perchè proprio nello storico leggevo OAM...;)

Passiamo al resto:
Nel caso in questione, la surroga non è possibile per le considerazione fatte dalla direttrice,
mentre è possibile la sostituzione...ovvio che ci sarebbero tutte le spese accessorie da sostenere!

La coperta è sempre troppo corta! ;)
 
Ma quale antipatico, figurati.
Insomma, adesso mi hai messo una pulce all'orecchio.
Vedo che tu non hai fatto nessun riferimento alla questione del notaio, relativa all'espromissione dell'anziana madre; e adesso che ci penso, credo di aver capito il perché.
Con l'espromissione si tratteggia un accordo che, agli effetti interni, certamente esclude l'anziana dal novero dei mutuatari/debitori; ma dal punto di vista dell'efficacia esterna, servirebbe comunque l'accettazione della banca uscente. Cosa che, per dirla tutta, potrebbe non avvenire.
E' giusto così?
Mentre invece, mi sembra di capire che secondo te la sostituzione ben sarebbe possibile, ma c'è il problema dei costi. Ed è questo quello che voglio dirti: il mio amico dice di aver calcolato, in caso di surroga al tasso che la direttrice gli avrebbe proposto (stavamo intorno all' 1,7%), a fronte di un piccolo aumento della rata mensile (40/50 euro), una diminuzione del periodo di 5 anni (sarebbero restati solo altri 15 anni), ma soprattutto un risparmio complessivo che si muove tra i 15 e i 20 mila euro...
In questo caso specifico...secondo te continua a non valerne la pena?
 
Adesso ti racconto la mia esperienza forse ti serve di aiuto che comunque è meno complessa della del tuo amico.
Io ho come garante la mia sorella quando è stavo cercando di fare la surroga varie banche mi hanno detto che nel contratto di surroga devono essere presentate le stesse persone del mutuo iniziale ( Credem, IWBANK e Webank) invece Chebanca e Hellobank mi hanno detto che come rispettavo il rapporto rata reddito il garante poteva essere tolto.
 
Adesso ti racconto la mia esperienza forse ti serve di aiuto che comunque è meno complessa della del tuo amico.
Io ho come garante la mia sorella quando è stavo cercando di fare la surroga varie banche mi hanno detto che nel contratto di surroga devono essere presentate le stesse persone del mutuo iniziale ( Credem, IWBANK e Webank) invece Chebanca e Hellobank mi hanno detto che come rispettavo il rapporto rata reddito il garante poteva essere tolto.

...ecco...siamo sicuri che l'utente abbia i requisiti per poter eliminare i garanti...?!
(questa era la domanda da fare!!) ;)
 
Non sono sicuro che a livello formale ci debba essere una necessaria sovrapposizione tra la posizione del "mutuatario" e quella del "garante".
Mi sembra di capire che il rispetto del rapporto rata/reddito sia stata nel tuo caso cruciale per poter eliminare il garante...ma questo in effetti lo si poteva verificare a priori. Se il tuo requisito sussisteva...ok; altrimenti niente.
Io sono quasi sicuro che il mio amico un requisito del genere possa soddisfarlo, perché la rata rispetto al suo reddito mensile è sostanzialmente marginale...
Mi sa che stiamo facendo un passo avanti qua...
 
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