Il meccanismo di questo mutuo risparmio mi ha sempre incuriosito e vorrei capirlo, anche se non devo fare un mutuo a breve.
Ho fatto una prova con un mutuo di 60.000 euro. Avevo capito che, avendo ad esempio una giacenza di 50.000 euro, si sarebbero pagati gli interessi solo sui restanti 10.000 euro. E' giusta questa cosa, anche se sintetizzata all'estremo?
Per verificare, ho fatto 3 prove, sempre con mutuo da 60.000 euro e durata 30 anni:
Giacenza media 10.000 euro.
La rata parte da 199,77 e resta fissa fin quando il capitale residuo arriva a 10.000 euro residui. Da quel momento, le rate iniziano a salire fino ad arrivare all'ultima da 213,73.
Risparmio totale rispetto al mutuo con rata fissa: 4,909.50
Giacenza media 50.000 euro.
La rata parte da 141,44 e resta fissa fin quando il capitale residuo arriva a 50.000 euro residui. Da quel momento, le rate iniziano a salire fino ad arrivare all'ultima da 213,73.
Risparmio totale rispetto al mutuo con rata fissa: 16,603.79
Giacenza media 100.000 euro.
La rata parte da 126,85 e, considerato che il capitale residuo è già inferiore alla giacenza, la rata sale già dal secondo mese. Arriva alla fine sempre a 213,73.
Risparmio totale rispetto al mutuo con rata fissa: 17,166.00
Da questi preventivi è chiaro che, più soldi ci sono sul conto, maggiore è il risparmio totale. Ma per quale motivo la rata sale quando il capitale residuo è inferiore alla giacenza media? E' solo una scelta di CheBanca, o c'è qualche aspetto matematico sotto?
Volendo, nel caso dei 50.000 euro, potevano anche partire da una rata di circa 168 euro? Alla fine l'importo rimborsato sarebbe stato lo stesso (60,562.21. Risparmio totale sempre pari a 16,603.79).
