Presto mancherà il terreno sotto i piedi

[RussianBear]

no credit no party

Tre indizi sulla difficoltà nella raccolta delle banche
Del resto, che le banche italiane abbiano sete di liquidità lo dimostrano anche altri tre fattori che emergono inequivocabilmente osservando i riflessi sul mercato retail, dai mutui ai conti correnti/deposito:

1) le ultime elaborazioni di Assofin, l'Associazione che esprime l'80% del mercato immobiliare e del credito al consumo, indicano che a settembre le erogazioni di mutui sono crollate del 25% rispetto a settembre 2010. Dato che fa il paio con quello sulla domanda (barometro Crif) che indica che a ottobre la domanda di mutui è calata, anno su anno, del 33%, dopo il -23% di settembre;

2) restando sul tema mutui, ci sono giunte in redazione segnalazioni di banche che stanno contattando alcuni mutuatari ricordando loro che per chi ha stipulato un mutuo dopo il 2007 non vi sono penali per effettuare rimborsi parziali per alleggerire la quota capitale residua del mutuo o addirittura per estinguere il mutuo in anticipo. Allo stessto tempo si ricorda che per i mutui sottoscritti precedentemente, le penali - sempre per effetto della "lenzuolata-Bersani" del 2007 - sono state fortemente ridotte. Come a dire: se avete liquidità potete anche utilizzarla per ridurre il mutuo. Una sorta di paradosso per le banche che piuttosto che concedere mutui (-25% a settembre) chiedono indietro capitali alle stesse famiglie/imprese a cui li hanno prestati;

3) last but not least, i conti di deposito. È davvero raro vedere istituti di credito offrire così massivamente come sta accadendo in questo momento tassi sui conti correnti/deposito nettamente più alti rispetto al costo del denaro presso la Bce (1,25%). Al di là delle promozioni, molte offerte oggi si spingono oltre il 4%, con o senza vincoli temporali. Come si può leggere questo altro dato, se non come un ulteriore segnale che gli istituti di credito abbiano bisogno di liquidità, a tal punto che preferiscono ottenerla dalle famiglie, a cui ora in cambio pagano tassi più bassi rispetto a quelli che pagano/pagherebbero sull'interbancario?

[Labaoaqu]

il punto 2 è veramente emblematico della situazione. e allarmante.
il problema per chi ha acceso un mutuo da poco, mettiamo post-2007, è:
- rimborso anticipato, ammesso che si abbia la liquidità x farlo
- oppure continuare a pagare e tenere la liquidità su un conto deposito al 4,25%, tipo Fineco e simili, per compensare l'interesse sul mutuo?

il fatto è che l'interesse sul mutuo si basa un capitale verosimilmente mooolto maggiore rispetto a quello del conto deposito (altrimenti uno non avrebbe neanche acceso un mutuo per acquistarsi casa, avrebbe pagato cash).

quindi converrebbe abbattere anticipatamente la rata capitale del mutuo, in teoria?
altre idee? pareri?

[paolodivi]

Originalmente inviato da Labaoaqu

il punto 2 è veramente emblematico della situazione. e allarmante.
il problema per chi ha acceso un mutuo da poco, mettiamo post-2007, è:
- rimborso anticipato, ammesso che si abbia la liquidità x farlo
- oppure continuare a pagare e tenere la liquidità su un conto deposito al 4,25%, tipo Fineco e simili, per compensare l'interesse sul mutuo?

il fatto è che l'interesse sul mutuo si basa un capitale verosimilmente mooolto maggiore rispetto a quello del conto deposito (altrimenti uno non avrebbe neanche acceso un mutuo per acquistarsi casa, avrebbe pagato cash).

quindi converrebbe abbattere anticipatamente la rata capitale del mutuo, in teoria?
altre idee? pareri?

se tu hai un mutuo con capitale residuo di 100 e hai 100 di liquidità da investire in linea teorica dovrebbe convenire metterli in un conto deposito.. se prendi di + di interessi rispetto a quanto paghi...

nel momento in cui il mutuo sale di interessi e il conto deposito scende, prendi i tuoi 100 rivalutati ed estingui il mutuo e se avanza cash (interessi) te li tieni....nn vedo il problema...

il problema c'è quando hai 100 di mutuo e basta...allora si che nn puoi fare quanto sopra

per esempio c'è anche l'estinzione parziale anticipata, ovvero se salgono gli interessi inietto liquidità nel mutuo, in maniera tale da aver meno capitale su cui pagare gli interessi.

I "moderni" mutui come il mio attuale dove:

1) puoi estinguere tutto o in parte (n volte) senza pagare 1 euro di penale per estinzione anticipata (totale o parziale che sia)
2) puoi trasformarlo (2 volte se nn erro) in TF e poi ancora in TV e poi forse ancora in TF scegliendo la durata (es 5 anni si applica IRS 5 anni)
3) se nn bastasse oggi esiste anche la surroga (questo per tutti i mutui) che è a costo zero (no notaio) nel caso come ora uno contragga un mutuo con uno spread malsano...

Insomma c'è un elasticità totale ormai nel contrarre un cerino....e c'è ancora gli da addosso..

cmq PER ORA le banche stanno facendo RACCOLTA TOTALE se nn si fosse capito..nn c'è nulla di male cmq e nn è che possono campare di raccolta a vita prima o poi risganceranno

[Labaoaqu]

Originalmente inviato da paolodivi

se tu hai un mutuo con capitale residuo di 100 e hai 100 di liquidità da investire

grazie al piffero, lo so anche io, tanto è vero che sotto ho specificato 'se uno avesse 100 di capitale x un mutuo di 100, acquista cash'

ma c'è un caso intermedio, che è appunto il mio. ho contratto un mutuo '100' (esempio) e ora dal secondo anno in avanti mi si liberano 15-20 di liquidità / anno, che posso impiegare in vari modi.

anche il mio mutuo contratto marzo 2010 non ha penale per rimborso anticipato della rata capitale, ed è a TF.

[Tifoso_Shogun]

Originalmente inviato da RussianBear

no credit no party

Tre indizi sulla difficoltà nella raccolta delle banche
Del resto, che le banche italiane abbiano sete di liquidità lo dimostrano anche altri tre fattori che emergono inequivocabilmente osservando i riflessi sul mercato retail, dai mutui ai conti correnti/deposito:

1) le ultime elaborazioni di Assofin, l'Associazione che esprime l'80% del mercato immobiliare e del credito al consumo, indicano che a settembre le erogazioni di mutui sono crollate del 25% rispetto a settembre 2010. Dato che fa il paio con quello sulla domanda (barometro Crif) che indica che a ottobre la domanda di mutui è calata, anno su anno, del 33%, dopo il -23% di settembre;

2) restando sul tema mutui, ci sono giunte in redazione segnalazioni di banche che stanno contattando alcuni mutuatari ricordando loro che per chi ha stipulato un mutuo dopo il 2007 non vi sono penali per effettuare rimborsi parziali per alleggerire la quota capitale residua del mutuo o addirittura per estinguere il mutuo in anticipo. Allo stessto tempo si ricorda che per i mutui sottoscritti precedentemente, le penali - sempre per effetto della "lenzuolata-Bersani" del 2007 - sono state fortemente ridotte. Come a dire: se avete liquidità potete anche utilizzarla per ridurre il mutuo. Una sorta di paradosso per le banche che piuttosto che concedere mutui (-25% a settembre) chiedono indietro capitali alle stesse famiglie/imprese a cui li hanno prestati;

3) last but not least, i conti di deposito. È davvero raro vedere istituti di credito offrire così massivamente come sta accadendo in questo momento tassi sui conti correnti/deposito nettamente più alti rispetto al costo del denaro presso la Bce (1,25%). Al di là delle promozioni, molte offerte oggi si spingono oltre il 4%, con o senza vincoli temporali. Come si può leggere questo altro dato, se non come un ulteriore segnale che gli istituti di credito abbiano bisogno di liquidità, a tal punto che preferiscono ottenerla dalle famiglie, a cui ora in cambio pagano tassi più bassi rispetto a quelli che pagano/pagherebbero sull'interbancario?

la bomba recentissima è stata un'altra.
Proprio per la rischiosità del debito italiano le stanze di compensazione (clearing houses) Lch, tra i leader in Europa, e l’italiana Cassa di compensazione e garanzia (Ccg) hanno alzato i margini richiesti per lo scambio di obbligazioni italiani. Significa che chi vuole scambiare titoli di debito deve depositare a garanzia il 3,5% in più sulle brevi scadenze e il 5% in più sul decennale. Significa che, ad esempio, per un Bot annuale il margine è passato da 2,45 al 6,45% mentre sul Btp decennale da 6,65% a 11,5 per cento. lo vuoi un cvoccante ?

Linkiesta.it

[fasolini6]

Originalmente inviato da Tifoso_Shogun

la bomba recentissima è stata un'altra.
Proprio per la rischiosità del debito italiano le stanze di compensazione (clearing houses) Lch, tra i leader in Europa, e l’italiana Cassa di compensazione e garanzia (Ccg) hanno alzato i margini richiesti per lo scambio di obbligazioni italiani. Significa che chi vuole scambiare titoli di debito deve depositare a garanzia il 3,5% in più sulle brevi scadenze e il 5% in più sul decennale. Significa che, ad esempio, per un Bot annuale il margine è passato da 2,45 al 6,45% mentre sul Btp decennale da 6,65% a 11,5 per cento. lo vuoi un cvoccante ?

Linkiesta.it

Pessima notizia purtroppo!

[damxxx]

Originalmente inviato da Labaoaqu

il punto 2 è veramente emblematico della situazione. e allarmante.
il problema per chi ha acceso un mutuo da poco, mettiamo post-2007, è:
- rimborso anticipato, ammesso che si abbia la liquidità x farlo
- oppure continuare a pagare e tenere la liquidità su un conto deposito al 4,25%, tipo Fineco e simili, per compensare l'interesse sul mutuo?

il fatto è che l'interesse sul mutuo si basa un capitale verosimilmente mooolto maggiore rispetto a quello del conto deposito (altrimenti uno non avrebbe neanche acceso un mutuo per acquistarsi casa, avrebbe pagato cash).

quindi converrebbe abbattere anticipatamente la rata capitale del mutuo, in teoria?
altre idee? pareri?

ma stiamo scherzando?!?

con i prezzi pazzi degli immobili negli anni 2000-2010 la povera gente ha fatto mutui 20-30ennali per acquistare....di certo il 99% non ha soldi x chiudere il mutuo.

[er patrizio]

Originalmente inviato da damxxx

ma stiamo scherzando?!?

con i prezzi pazzi degli immobili negli anni 2000-2010 la povera gente ha fatto mutui 20-30ennali per acquistare....di certo il 99% non ha soldi x chiudere il mutuo.

No i primi 3 anni del 2000 erano prezzi abbordabili,dopo follia incredibile...