Bilancio familiare: i fondamentali per comprare casa!

[billo2010]

Che ne dite di un TH dove esperti (voi) nel campo immobiliare e nella finanza in generale non date consigli su quei fondamentali per giovani inesperti (io) che magari cercano, risparmiando il più possibile, di comprare la casa dove abitare con la propria famiglia?
A volte quello che per voi può essere un consiglio banale può essere invece importante .. un pò come quando si danno consigli di sicurezza informatica per la serie "non cliccare su e-mail sospette" che sembra una banalità ma non lo è per quelle persone che di pc e windows non sanno niente o quasi!

Per esempio ... inizio io dandovi un piccolo spunto. E' vero che la rata del mutuo (o affitto) non dovrebbe superare il 30-35% delle entrate? E perchè? Su che base è stata calcolata questa percentuale?

Oppure .. quanti cash occorrono minimo per fare un buon acqusito? Almeno il 50% del valore della casa?

Cose banali sicuramente per voi ... meno per chi come me vuole informarsi, capire e ragionare con persone più esperte tenendo lontano parenti e colleghi che non sanno altro che dire "conviene sempre comprare", "la casa è l'unico investimento sicuro", "in affitto SEMPRE soldi buttati", ecc ecc

Ho voglia di leggere cose sagge e le vostre esperienze in merito ...

Se ho sbagliato sezione o già esiste una discussione simile mi scuso in anticipo!

Billo

[housecrash]

casca a fagiolo la tua domanda.... puoi cominciare da qui

IL GRANDE BLUFF: La mania tutta italiana della casa di proprietà

[broken brick]

Cercando un po' trovi sicuramente delle riflessioni utili, ad esempio ci sono dei 3d con affitto vs mutuo etc. che puoi leggerti con calma per ragionare un po'.
Come osservi anche tu l'argomento è complesso e avrai pareri molto diversi.
Io inizierei con la considerazione che prima di pensare ad un acquisto occorre essere ragionevolmente certi di non dover cambiare zona/città/nazione per un lungo periodo di tempo. Il lavoro deve essere ben avviato e sicuro e si deve decidere se vivere da single/in coppia/avere alcuni figli etc. Diciamo scelte un filino impegnative...
Inoltre ti ricordo che quando acquisti una casa con un mutuo, la casa non è tua, ma della banca (si chiama ipoteca), vuol dire che finchè non saldi il debito è quasi come se tu fossi in affitto dalla banca.(non è banale, molti se lo scordano, dicono "casa mia..." "ho comprato casa..." "abbiamo una casa..."
La nota dolente del mutuo sono gli interessi: più è lungo e maggiori sono.....

[housecrash]

Originalmente inviato da broken brick

ti ricordo che quando acquisti una casa con un mutuo, la casa non è tua, ma della banca (si chiama ipoteca), vuol dire che finchè non saldi il debito è quasi come se tu fossi in affitto dalla banca.(non è banale, molti se lo scordano, dicono "casa mia..." "ho comprato casa..." "abbiamo una casa..."

[sylvestro]

Originalmente inviato da billo2010

...
E' vero che la rata del mutuo (o affitto) non dovrebbe superare il 30-35% delle entrate? E perchè? Su che base è stata calcolata questa percentuale?

Oppure .. quanti cash occorrono minimo per fare un buon acqusito? Almeno il 50% del valore della casa?
...

Premetto che non sono un esperto.

Un prima considerazione che mi sorge spontanea e' che non esistono regole universali per "calibrare" il momento giusto per l'aquisto, ci sono tante variabili sia personali che ambientali.

Abbraccio in toto i consigli di broken brick e provo a rispondere ai primi due quesiti.

La percentuale sul reddito non ha, per quel che ne so, una natura matematico-economica, e' un criterio forfettario che si sono date banche e societa' finanziarie per tranquillizare il debitore "spiegandogli" che puo' rinunciare ad un terzo (in alcuni casi al 40%) del reddito senza porsi troppi problemi. Capisci benissimo che il criterio vero ciascuno lo dovrebbe dare da se secondo le proprie esigenze, prospettive e propensioni (io per me non andrei mai oltre il 20% ma ovviamente dipende dalle situazioni).

Stesso discorso per la percentuale cash, dipende. Oggi piu' di ieri dipende dalle banche che non concedono piu' mutui oltre una certa soglia ma vale il discorso soggettivo di quanto si e' disposti ad impegnarsi, a che eta', per che cifre con che prospettive.
Nel mio caso avevo deciso di mettere cash almeno il 75% del valore e mi sono ritrovato, aspettando, a non aver piu' bisogno di mutuo.

Complimenti per il thread

[RussianBear]

Originalmente inviato da broken brick

Cercando un po' trovi sicuramente delle riflessioni utili, ad esempio ci sono dei 3d con affitto vs mutuo etc. che puoi leggerti con calma per ragionare un po'.
Come osservi anche tu l'argomento è complesso e avrai pareri molto diversi.
Io inizierei con la considerazione che prima di pensare ad un acquisto occorre essere ragionevolmente certi di non dover cambiare zona/città/nazione per un lungo periodo di tempo. Il lavoro deve essere ben avviato e sicuro e si deve decidere se vivere da single/in coppia/avere alcuni figli etc. Diciamo scelte un filino impegnative...
Inoltre ti ricordo che quando acquisti una casa con un mutuo, la casa non è tua, ma della banca (si chiama ipoteca), vuol dire che finchè non saldi il debito è quasi come se tu fossi in affitto dalla banca.(non è banale, molti se lo scordano, dicono "casa mia..." "ho comprato casa..." "abbiamo una casa..."
La nota dolente del mutuo sono gli interessi: più è lungo e maggiori sono.....

Un errore comune è quello di rifarsi al passato, quando con inflazione a 2 cifre (anni '80) la rata del mutuo diventava sempre più leggera.
Adesso abbiamo un'altra moneta, l'euro, molto forte e stabile, e siamo in una crisi economica epocale, con riduzione del potere d'acquisto generalizzata, in cui le rate del mutuo ogni giorno che passa diventano più pesanti da pagare.
30/35% delle entrate mensili come importo rata max è dato dal buon senso, devi pur campare, mangiare,bere vestirti, ecc... non è che compri la casa e poi mangi mattoni oppure stai tutto il giorno a goderti la vista raccordo del biloculo...
aggiungi pure che ormai se non hai almeno il 20% (30% considerando le spese accessorie) della somma d'acquisto le banche il mutuo non te lo danno....insomma, comprare la prima casa di solito è conveniente (ma ci sono corpose eccezioni, specie in postacci tipo Roma e zone limitrofe ) ma bisogna farsi bene i conti e non andare al limite. Se hai almeno il 50% della somma, un reddito stabile, un immobile decente da acquistare con prezzi decenti, compra pure tranquillo, altrimenti bisogna decidere caso per caso.

[LilianGish]

la percentuale di reddito è come dicono giustamente molto variabile. un conto è guadagnare 4000 euro al mese, un conto guadagnarne 1500... su 1500 euro anche il 35% del reddito è una percentuale alta, considerando che con il resto, meno di 900 eur, ci devi mangiare, vestirti e pagare la benzina (per restare alle cose essenziali).
io ho in mente un conto della serva molto semplice per calcolare la percentuale di reddito che posso dedicare all'acquisto casa:
1. la quota interessi del mutuo deve essere inferiore, naturalmente, all'affitto che pagherei per un appartamento simile.
2. il capitale che ci metto di mio, pari almeno al 25% del valore dell'immobile (considera anche spese e acquisto mobili) deve fruttarmi, se investito, un interesse che, sottratto dall'affitto che pagherei, non renda l'affitto inferiore agli interessi che pagherei sul mutuo (vedi punto 1)
3.si suppone che acquisto casa perché lavoro da almeno un paio di anni e quindi ho già un mio piano di risparmio. la quota del mio stipendio da dedicare al mutuo deve essere inferiore al risparmio mensile di cui ora sono capace; quanto inferiore dipende da quello che ho intenzione di fare, oltre che dal valore assoluto del risparmio: se ho un risparmio mensile di 600 euro circa, e metto in cantiere un figlio, dovrò calcolare che una rata di 300 euro potrebbe essere già troppo alta quando avrò da pagare anche le spese del nido eccetera...

insomma, le variabili sono tantissime e senza un'indicazione quantitativa non credo ci possa essere una regola univoca e valida per tutti, ma in questo caso secondo me la prudenza non è mai troppa... di gente che ha fatto il passo più lungo della gamba ne vedo tutti i giorni, e andare a bussare alla pensione di mamy & papy non è una cosa molto edificante.

[mrmm]

visti i tempi

ritardare di qualche anno "il grande passo" e nel frattempo mettere di lato un gruzzolo di risparmi (riducendo a zero ciò che non è strettamente necessario alla sopravvivenza) non è meglio che legarsi, con famiglia a carico, ad una onerosa rata di mutuo ventennale ?

[soros75]

Originalmente inviato da mrmm

visti i tempi

ritardare di qualche anno "il grande passo" e nel frattempo mettere di lato un gruzzolo di risparmi (riducendo a zero ciò che non è strettamente necessario alla sopravvivenza) non è meglio che legarsi, con famiglia a carico, ad una onerosa rata di mutuo ventennale ?

Decisamente SI.

[mircocurvasud]

Originalmente inviato da mrmm

visti i tempi

ritardare di qualche anno "il grande passo" e nel frattempo mettere di lato un gruzzolo di risparmi (riducendo a zero ciò che non è strettamente necessario alla sopravvivenza) non è meglio che legarsi, con famiglia a carico, ad una onerosa rata di mutuo ventennale ?

Sei ottimistico, soltanto 20ennale?
Dal 2007 ad oggi sulle Case escluso un paio di casi ho visto fare sempre 25 e 30 anni!