Acquisto casa vacanze: si, no o...?

[mj2]

Buonasera a tutti,

sono un nuovo iscritto al forum (sebbene vi legga già da un pezzo ) e ho deciso di scrivere questo post per condividere con voi un mio desiderio, ma soprattutto per sapere cosa ne pensate in merito essendo molto più informati ed esperti di me .

Dunque, nel 2005 ho acquistato casa con la mia ragazza ed abbiamo contratto un mutuo trentennale a tasso variabile del valore di 120000 €. Ad oggi abbiamo un importo residuo da saldare poco inferiore ad 80000 € (considerato che, oltre alla normale rata mensile, abbiamo già effettuato 3 estinzioni parziali anticipate da 10000 € cadauna).

Vengo al dunque. Dato che per diversi motivi non riusciamo mai a passare le vacanze fuori di casa (prezzi esagerati, abbiamo 2 cani al segito, ecc.) da un po' di tempo stiamo valutando la possibilità di acquistare una casetta in montagna per le vacanze, i weekend e - perchè no - anche come investimento (in senso lato: credo che i soldi per pagare una casa di proprietà siano spesi "meglio" che i soldi spesi ogni anno per crociera/hotel/affitto).

Considerato che i nostri due lavori sono "teoricamente" stabili, che il nostro risparmio mensile netto è di circa 1000 € e che - stando a quanto ho capito da questo forum - il futuro prossimo dovrebbe riservare ottime possibilità di acquisto per chi potrà/saprà farsi trovare "pronto" quando passerà il treno buono, stavo valutando le seguenti possibilità:

1) accantono 10-20 mila euro per le spese accessorie dell'eventuale nuovo acquisto (notaio, caparra, qualche mobile,...) e mi metto con calma alla finestra per aspettare una eventuale buona occasione

1.a) finchè non trovo nulla continuo ad accantonare denaro per ridurre l'importo del mutuo sulla futura abitazione

1.b) finchè non trovo nulla ricomincio ad estinguere l'attuale mutuo (tenendo sempre "svincolati" i 20000 € di cui al punto 1)

2) senza accantonare nulla continuo ad estinguere l'attuale mutuo mano a mano che raccimolo 10000 € e, qualora capitasse l'occasione per la casa vacanze, parto da zero (ammesso che sia possibile, sembra che le banche non consentano + mutui al 100%...)

3 ) faccio i conti con la realtà (vi chiedo aiuto SOPRATTUTTO in questo dato che per me è più difficile essere "obiettivo") e realizzo che, per quanto convenienti saranno le offerte che si potranno presentare, la mia situazione economica non mi consente di pensare all'acquisto di una seconda abitazione

A grandi linee questi sono i miei dubbi e volevo chiedere se, a vostro parere, una delle ipotesi che ho elencato può essere considerata "migliore" rispetto alle altre o se eventualmente esiste anche un punto 4) che io non ho preso in considerazione.

La mia paura è che i tassi ridottissimi di questo periodo possano darmi una visione "distorta" della realtà... e non vorrei accorgermene quando sarà troppo tardi (attualmente la mia rata del mutuo è attorno ai 220 € mente poco prima della crisi - e prima delle 3 estinzioni anticipate - ero arrivato a pagare 735 €!!! ).

Grazie a tutti

Raffaele

[romaforever]

Il tuo caso e' finanziariamente semplice. Ecco i miei consigli:

1) Abbatti il capitale residuo del mutuo corrente OGNI MESE per un importo da 1000 euro: e' facile dimostrare matematicamente che e' piu' conveniente (paghi meno interessi) abbattere il capitale in dieci mesi per un importo totale di 10000 euro piuttosto che fare la stessa cosa alla fine dei dieci mesi.

2) ASSOLUTAMENTE NON COMPRARE LA SECONDA CASA. La tua situazione finanziaria si metterebbe a rischio (hai gia' un mutuo e potrebbero esserci problemi in casa...) e sprecheresti un sacco di soldi in interessi. Ti consiglio di ESTINGUERE IL MUTUO CHE HAI AL PIU' PRESTO POSSIBILE, magari anche tagliando le vacanze al minimo. Una volta estinto il mutuo puoi anche pensare di fare mosse azzardate. Mai rischiare di mandare la famiglia gambe all'aria per un investimento. SEMPRE avere la base molto coperta.

3) Cerca di incrementare le entrate e intanto studia la zona dove vorresti comprare l'immobile. Seleziona una zona dove une eventuale RIVENDITA e' semplice.

[mj2]

Grazie mille per i consigli!

Per quanto riguarda il tagliare le vacanze al minimo diciamo che sono a buon punto: sono già diversi anni che non facciamo le vacanze fuori casa (al max i giretti "in giornata"). Da questo punto di vista in effetti mi sento diverso dall'Italiano medio che rinuncia a tutto "ma non toccategli le ferie"

Farò come mi hai consigliato tu in merito all'estinzione del mutuo, l'incremento delle entrate lo vedo al momento improbabile ma potrei lavorare un po' meglio sui tagli alle spese

E' normale avere spese mensili per circa 2000 € avendo appartamento, 2 auto, 2 cani e una figlia o... si potrebbe fare di meglio?

[fever7]

Originalmente inviato da mj2

Grazie mille per i consigli!

Per quanto riguarda il tagliare le vacanze al minimo diciamo che sono a buon punto: sono già diversi anni che non facciamo le vacanze fuori casa (al max i giretti "in giornata"). Da questo punto di vista in effetti mi sento diverso dall'Italiano medio che rinuncia a tutto "ma non toccategli le ferie"

Farò come mi hai consigliato tu in merito all'estinzione del mutuo, l'incremento delle entrate lo vedo al momento improbabile ma potrei lavorare un po' meglio sui tagli alle spese

E' normale avere spese mensili per circa 2000 € avendo appartamento, 2 auto, 2 cani e una figlia o... si potrebbe fare di meglio?

anche io sono per abbattere il mutuo e aspettare sulla 2 casa (in qualche anno non avrete più problemi). a maggior ragione abbatti adesso che paghi poco, quando saliranno i tassi ti troverai comunque una rata più che accettabile.
in effetti le spese non sono poi bassissime(nepure alte però si può sempre migliorare con qualche attenzione), ma dipende se pagate asilo e altro e soprattutto dove vivete, il costo della vita cambia parecchio a seconda delle zone. in che zona pensavi di montagna? i prezzi sono parecchio alti in quelle belle....

[tugurio]

una sola cosa... abbattere il debito conviene in senso relativo maggiormente quando il costo del debito è alto (ovviamente parliamo di un TV)... insomma con una rata TV attorno all'1.50 o poco più, un o può aspettare, mettere fieno in cascina, ed abbattere il debito in modo anche più consistente domani, se e quando i tassi riprenderanno a salire.
in questa situazione io accumulerei liquidità, impiegata a breve, e guadagnerei elasticità finanziaria (dopo tutto il mutuo presenta anche il vantaggio della detraibilità oltre ad essere psicologicamente una sorta di risparmio forzoso se si hanno dubbi sulla propria capacità di risparmio) tenendomi pronto ad abbattere il debito non appena si manifestassero tensioni reali sui tassi.

[AmaroGiuliani]

Originalmente inviato da fever7

anche io sono per abbattere il mutuo e aspettare sulla 2 casa (in qualche anno non avrete più problemi). a maggior ragione abbatti adesso che paghi poco, quando saliranno i tassi ti troverai comunque una rata più che accettabile.
in effetti le spese non sono poi bassissime(nepure alte però si può sempre migliorare con qualche attenzione), ma dipende se pagate asilo e altro e soprattutto dove vivete, il costo della vita cambia parecchio a seconda delle zone. in che zona pensavi di montagna? i prezzi sono parecchio alti in quelle belle....

Per me sarebbe da fare esattamente al contrario.

Adesso con i tassi bassi sta restituendo molto piu' capitale e sulla rata di 200 euro figurati quant'interessi risparmierebbe...

Per me in 5 anni non doveva neanche abbattere 3 volte il capitale, al massimo una sola volta nel 2008....

[Attilaaa]

Benvenuto! a mio parere abbatti indubbiamente il mutuo.
toccando ferro, se le cose andassero peggio il tetto sopra la testa è tuo..

[mj2]

Originalmente inviato da AmaroGiuliani

Per me in 5 anni non doveva neanche abbattere 3 volte il capitale, al massimo una sola volta nel 2008....

Magari avessi potuto!!!!

Nel 2008 le mie entrate non erano quelle di adesso, e la rata del mutuo era 3 volte quella di adesso... infatti la prima delle 3 estinzioni l'ho fatta a Settembre 2009

[AmaroGiuliani]

Originalmente inviato da mj2

Magari avessi potuto!!!!

Nel 2008 le mie entrate non erano quelle di adesso, e la rata del mutuo era 3 volte quella di adesso... infatti la prima delle 3 estinzioni l'ho fatta a Settembre 2009

???

cioe' 3 rimborsi a tassi ormai bassi IN UN ANNO SOLO?

Mi sa che devi buttare la chiave del tuo porcellino salvadanaio....lo apri troppo spesso per i miei gusti...

[fever7]

Originalmente inviato da AmaroGiuliani

Per me sarebbe da fare esattamente al contrario.

Adesso con i tassi bassi sta restituendo molto piu' capitale e sulla rata di 200 euro figurati quant'interessi risparmierebbe...

Per me in 5 anni non doveva neanche abbattere 3 volte il capitale, al massimo una sola volta nel 2008....

teoricamente si, ma se lui vuole comprare un'altra casa mi pare evidente che debba abbattere e chiudere più velocemente possibile...
oppure tiene in piede questo e risparmia fino a comprare cash o quasi anche l'altra...ma la vedo assai dura