tasso variabile vs tasso fisso

[nonalias]

Salve a tutti,
è da un po' che vi leggo e vorrei sottoporvi una mia valutazione.
Dato per scontato che il mutuo a copertura integrale non lo fa più nessuno, davanti al bivio "tasso variabile o tasso fisso" io ho l'impressione che il tasso fisso conviene a chi ha un reddito fisso (un dipendente pubblico), mentre il tasso variabile è più adatto al professionsta che riesce a "modulare" in maniera direttamente proporzionale il costo delle proprie prestazioni in base alla dinamica del costo del denaro.
O no?
Grazie

[sylvestro]

Il tema e' senz'altro interessante, ma forse sarebbe piu adatta la sezione mutui del FOL.

[nonalias]

pardon, allora......

[sylvestro]

Originalmente inviato da nonalias

pardon, allora......

no problem

[albertinho]

Originalmente inviato da nonalias

Salve a tutti,
è da un po' che vi leggo e vorrei sottoporvi una mia valutazione.
Dato per scontato che il mutuo a copertura integrale non lo fa più nessuno, davanti al bivio "tasso variabile o tasso fisso" io ho l'impressione che il tasso fisso conviene a chi ha un reddito fisso (un dipendente pubblico), mentre il tasso variabile è più adatto al professionsta che riesce a "modulare" in maniera direttamente proporzionale il costo delle proprie prestazioni in base alla dinamica del costo del denaro.
O no?
Grazie

bah, non mi pare che l'idea di risparmare qualcosina sulla rata faccia schifo a un dipendente pubblico.

io invece mi sono fatto l'idea che il tasso fisso conviene alla banca e alle coronarie di chi lo contrae (sa quanto spende e sa di non avere sorprese .. anche se sa di spendere già dall'inizio molto probabilmente qualcosa in +) ...

[nonalias]

Originalmente inviato da albertinho

bah, non mi pare che l'idea di risparmare qualcosina sulla rata faccia schifo a un dipendente pubblico.

beh, uno (dei pochi) che ha un contratto a tempo indeterminato oppure è uno statale, a mio modo di vedere, è più esposto alle fluttuazioni del costo del denaro, in quanto il suo reddito è meno elastico. Il professionista o l'artigiano, fatte le dovute distinzioni e in linea generale, è più reattivo.
Mi piacerebbe una valutazione da parte di chi fa surroghe (o subentri di mutui).

[stecomo]

Originalmente inviato da nonalias

beh, uno (dei pochi) che ha un contratto a tempo indeterminato oppure è uno statale, a mio modo di vedere, è più esposto alle fluttuazioni del costo del denaro, in quanto il suo reddito è meno elastico. Il professionista o l'artigiano, fatte le dovute distinzioni e in linea generale, è più reattivo.
Mi piacerebbe una valutazione da parte di chi fa surroghe (o subentri di mutui).

La personale opinione il mutuo a tassa variabile è convegnente o comuqnue indicato quando:
- la durata non supera i 15 anni
- l'importo è facilmente gestibile e viene fatto il mutuo per non andare a rischio di liqudità e quidni in caso di impennata dei tassi si riesce a chiuderlo o comuqnue a diminuire l'importo
- per professionisti e artigiani che sanno come far girare soldi....non i titolari di partita iva falsi dipendneti molto in voga in questo periodo
- per chi ama il rischio e si sa districare in surroghe, cambi, e alte valutazioni economiche.

Il mutuoa tasso fisso:
- per coloro che voglino sapere realmente a cosa vanno incontro senza rischiare sorprese.
- per mutuo piu lunghi max 25 anni, per me i mutui più lunghi di 25 anni non possono essere chiamati mutui ma suicidio.
- per i lavoratori dipendneti che bene o male sanno quanto sono le entrate medie al mese e quindi possono valutare e gestire la loro situazione

[nonalias]

Originalmente inviato da stecomo

non i titolari di partita iva falsi dipendneti molto in voga in questo periodo

sono perfettamente d'accordo.

[dogo]

Fisso: a chi necessita di fissare il costo, perchè in caso di ascesa "incontrollata" dei tassi si troverebbe in difficoltà.
Variabile: a chi può permettersi di sopportare salite dei tassi.

Non è quindi una questione di impiego, bensì di Flussi di cassa disponibili mensilmente.

Una valida alternativa è il variabile ancorato al tasso BCE: tale tasso è più stabile dell'euribor, proprio per il fatto che non è strettamente legato alle dinamiche dei mercati finanziari, bensì è uno strumento di politica monetaria, che risulta molto più inerziale dei movimenti del mercato monetario (euribor e "fratelli").


Determinare il valore massimo probabile al quale si può andare incontro è molto semplice: basta guardare le serie storiche dell'euribor e guardare il max.
Difficile, dal punto di vista macro-monetario, che vi possano essere lunghi periodi di tempo con Euribor oltre i 5%.
Quindi considerando un spread intorno all'1.2%, questo significa che tutti i mutui con Cap nell'intorno del 5.5% altro non sono che specchietti per le allodole.

La domanda da porsi, per comprendere se si possa fare il Variabile, è semplice ed è la seguente:
- oltre quale livello dei tassi vien fuori una rata che mi manda gambe all'aria o che mi fa "vivere male"?

Se l'equazione è risolta solo con il perdurare di tassi oltre il 6%, allora si può andare tranquilli sul variabile.

Nota per chi opta per il variabile: non è male nemmeno ipotizzare di versare mensilmente su un conto di deposito (ad es conto arancio) il differenziale che si risparmia tra il variabile ed il fisso...ci si crea così una riserva di ricchezza (cuscino di salvataggio) per i momenti in cui il costo del variabile dovesse superare il fisso (e questo prima o poi accadrà).

Alla scadenza del mutuo, si vedrà se sul conto deposito è rimasto qualcosa, ricondandosi che, in ogni caso, l'inflazione erode di molto il proprio debito, di conseguenza è improbabile che tassi alti possano mettere in crisi un debitore una volta trascorsi 10 anni dall'accensione del mutuo (l'inflazione avrà già portato la rata ben al di sotto del valore reale iniziale, a prescindere dalle dinamiche dei tassi).

IMHO

[Sirswatch]

Secondo me sulle durate brevi tipo 10 anni il variabile è più conveniente. Con le arie che tirano sarà difficile che alzino i tassi nei prossimi 3/4 anni
Poichè i mutui sono con ammortamento alla francese, le rate dei primi anni sono per la maggior parte di interessi, pertanto un successivo rialzo dei tassi impatterebbe molto meno rispetto a pagare già da subito un tasso fisso

Comunque i mutui al 100% li fanno ancora, basta dimostrare di avere sufficiente reddito SICURO e avere una ottima storia finanziaria presso la banca dove lo si chiede