Piano Di Accumulo ed Allungamento mutuo prima casa

[fabio_]

Sono in procinto di aprire un mutuo prima casa da 240000 Euro a tasso fisso.

La banca mi ha consigliato le seguenti proposte:
1) durata del mutuo di 20 anni con una rata di 1147 Euro mese.
Totale interessi da pagare in 20 anni 35304 Euro.

2) durata del mutuo di 30 anni con una rata di 864 Euro mese + Piano di Accumulo mensile da 280 Euro.
Totale interessi da pagare in 30 anni 71040 Euro.

A prima vista mi sembra conveniente la proposta 1 ma secondo voi può essere più conveniente la proposta 2?
Che PAC potrei scegliere per avere il capitale garantito + una rendita garantita maggiore degli interessi che dovrei pagare alla banca?

Grazie
Fabio

 

[Daniele_chf]

Su un orizzonte così lungo ti consiglio di fare un pac aggressivo. Su quegli orizzonti i mercati azionari globali sono sempre stati ampiamente positivi dall'inizio del '900. Poi magari quando mancano pochi anni alla fine del pac converti il capitale investito verso strumenti più prudenti.
Vedi l'allegato 2517331

 

[max 69]

Sono in procinto di aprire un mutuo prima casa da 240000 Euro a tasso fisso.

La banca mi ha consigliato le seguenti proposte:
1) durata del mutuo di 20 anni con una rata di 1147 Euro mese.
Totale interessi da pagare in 20 anni 35304 Euro.

2) durata del mutuo di 30 anni con una rata di 864 Euro mese + Piano di Accumulo mensile da 280 Euro.
Totale interessi da pagare in 30 anni 71040 Euro.

A prima vista mi sembra conveniente la proposta 1 ma secondo voi può essere più conveniente la proposta 2?
Che PAC potrei scegliere per avere il capitale garantito + una rendita garantita maggiore degli interessi che dovrei pagare alla banca?

Grazie
Fabio

Non ho capito. Il PAC lo puoi scegliere tu? E che costi avrebbe?? Mi puzza 'sta cosa...

 

[lastlord84]

Considera che 71.040 - 35.304 fa 35.736 euro di interessi in più da pagare.
Considera che, con le leggi attuali, recuperi il 19% degli interessi sul mutuo a livello fiscale, quindi la diffenza si assottiglia a 28.946 euro effettivi in più da pagare.
Con un pac da 280 euro x 12 mesi x 30 anni arrivi ad un capitale di 100.800 euro, quindi in 30 anni dovresti guadagnare il 28,7% netto per andare almeno in pari.
Se resta la tassazione delle rendite finanziarie al 26%, vuol dire che dovresti guadagnare almeno un 38,8% lordo in 30 anni, ovvero l'1,29% annuo in media.
Considerando che la storia ci dice che i mercati azionari nel lungo periodo hanno reso mediamente un 6% lordo l'anno, direi che hai ottime probabilità, se non la certezza, di guadagnarci se fai un PAC simile ed hai la forza di carattere per non interromperlo mai per nessuna ragione.
Unico consiglio, fai un PAC 100% azionario globale ed occhio alle commissioni di gestione dei fondi che ti propone la banca, se no il guadagno 30ennale se lo mangiano loro.
In questo caso il rischio non è finanziario ma politico, ovvero se il legislatore cambierà le regole de gioco in corsa (detrazione 19% interessi del mutuo, tassazione delle rendite finanziarie ecc.)

 

[max 69]

Considera che, con le leggi attuali, recuperi il 19% degli interessi sul mutuo a livello fiscale

La detrazione ha comunque un tetto mi pare di 4000€ annui...

 

[fabio_]

Non ho capito. Il PAC lo puoi scegliere tu? E che costi avrebbe?? Mi puzza 'sta cosa...

Mi sono spiegato male..

La banca mi sta proponendo solo il mutuo. Non mi hanno proposto altro.

Il loro consiglio è quello di fare un mutuo più lungo con una rata più bassa.
La differenza di rata potrei investirla dove voglio e loro mi hanno consigliato un PAC (senza fare nomi).

Considera che 71.040 - 35.304 fa 35.736 euro di interessi in più da pagare.
Considera che, con le leggi attuali, recuperi il 19% degli interessi sul mutuo a livello fiscale, quindi la diffenza si assottiglia a 28.946 euro effettivi in più da pagare.
Con un pac da 280 euro x 12 mesi x 30 anni arrivi ad un capitale di 100.800 euro, quindi in 30 anni dovresti guadagnare il 28,7% netto per andare almeno in pari.
Se resta la tassazione delle rendite finanziarie al 26%, vuol dire che dovresti guadagnare almeno un 38,8% lordo in 30 anni, ovvero l'1,29% annuo in media.
Considerando che la storia ci dice che i mercati azionari nel lungo periodo hanno reso mediamente un 6% lordo l'anno, direi che hai ottime probabilità, se non la certezza, di guadagnarci se fai un PAC simile ed hai la forza di carattere per non interromperlo mai per nessuna ragione.
Unico consiglio, fai un PAC 100% azionario globale ed occhio alle commissioni di gestione dei fondi che ti propone la banca, se no il guadagno 30ennale se lo mangiano loro.
In questo caso il rischio non è finanziario ma politico, ovvero se il legislatore cambierà le regole de gioco in corsa (detrazione 19% interessi del mutuo, tassazione delle rendite finanziarie ecc.)

Nei conti che hai fatto non vedo la quota che potrei investire avendo un mutuo più corto (1147 euro x 12 mesi x 10 anni).
Aggiungendo questa possibilità la rendita dei 280 euro dovrebbe essere più alta per pareggiare le 2 offerte oppure sbaglio?

 

[brunos]

i fondi azionari senza considerare le commissioni di ingresso e la spesa per versamento potrebbero costare in termini di commissioni circa il 2% annuo e esemplificando per i primi versamenti 2% per 30 anni sarebbero il 60% di commissioni via via calando in relazione a minori anni di permanenza senza considerare eventuali cali di borsda specialmente verso fine periodo del piano, per concludere muto più corto in modo da risparmiare costi.

 

[cataflic]

Sono in procinto di aprire un mutuo prima casa da 240000 Euro a tasso fisso.

La banca mi ha consigliato le seguenti proposte:
1) durata del mutuo di 20 anni con una rata di 1147 Euro mese.
Totale interessi da pagare in 20 anni 35304 Euro.

2) durata del mutuo di 30 anni con una rata di 864 Euro mese + Piano di Accumulo mensile da 280 Euro.
Totale interessi da pagare in 30 anni 71040 Euro.

A prima vista mi sembra conveniente la proposta 1 ma secondo voi può essere più conveniente la proposta 2?
Che PAC potrei scegliere per avere il capitale garantito + una rendita garantita maggiore degli interessi che dovrei pagare alla banca?

Grazie
Fabio

Ti conviene fare il mutuo più lungo e accantonare la diffrenza su un pac.
È un periodo di tassi ai minimi storici e compri il denaro ad un prezzo bassissimo.
Nulla vieta poi che non appena tu abbia accantonato una cifra significativa, poi possa fare dei rimborsi parziali di capitale magari tra 10 anni abbassando gli interessi futuri da pagare.
In pratica ti basta poco più del rendimento di un conto deposito per andare a pari...
Potesti anche utilizzare un fondo pensione, così ti deduci pure le cife....anche se poi ne potresti prelevare solo il 30%

 

[Bentivoglio]

In linea di massima sono d'accordo su quanto scritto da cataflic ma la valutazione dipende da diversi fattori ie sul mutuo che tassi ti applicano nelle due ipotesi (20 e 30 anni)? Gli interessi sono per te detraibili? Dovresti insomma confrontare il maggior costo "netto" del mutuo rispetto a un rendimento "garantito" del pac (anche questo al netto di tutti i costi, tasse, bolli etc). Purtroppo di "garantito" a tassi decenti (ie conto deposito) cè ben poco quindi l'eventuale marginalità è risicatissima. Forse visto l'orizzonte temporale lungo periodo (20 anni?) potresti valutare qualcosa di un po piu rischioso (e non garantito!) tipo PAC su ETF azionario/obbligazionari. Ciao

 

[83nino83]

Mi sono spiegato male..

La banca mi sta proponendo solo il mutuo. Non mi hanno proposto altro.

Il loro consiglio è quello di fare un mutuo più lungo con una rata più bassa.
La differenza di rata potrei investirla dove voglio e loro mi hanno consigliato un PAC (senza fare nomi).



Nei conti che hai fatto non vedo la quota che potrei investire avendo un mutuo più corto (1147 euro x 12 mesi x 10 anni).
Aggiungendo questa possibilità la rendita dei 280 euro dovrebbe essere più alta per pareggiare le 2 offerte oppure sbaglio?

Posso chiederti a quale banca hai chiesto mutuo che ti ha proposto il pac ???

 

[gianni.mello]

Quale è la differenza fra il tasso a 20 e quello a 30?

 

[Giga45]

Sono in procinto di aprire un mutuo prima casa da 240000 Euro a tasso fisso.

La banca mi ha consigliato le seguenti proposte:
1) durata del mutuo di 20 anni con una rata di 1147 Euro mese.
Totale interessi da pagare in 20 anni 35304 Euro.

2) durata del mutuo di 30 anni con una rata di 864 Euro mese + Piano di Accumulo mensile da 280 Euro.
Totale interessi da pagare in 30 anni 71040 Euro.

A prima vista mi sembra conveniente la proposta 1 ma secondo voi può essere più conveniente la proposta 2?
Che PAC potrei scegliere per avere il capitale garantito + una rendita garantita maggiore degli interessi che dovrei pagare alla banca?

Grazie
Fabio

Per rispondere sarebbe utile sapere se, oltre alla rata (1147) del mutuo, riesci ad accantonare una buona somma di risparmio a fine anno. Fosse così, opterei per la soluzione 1 e valuterei l'opportunità di fare un pac a seconda degli obbiettivi futuri e al grado di rischio sopportato.