seconda pensione vs pensionline

[Elia2019]

PRemesso che non posso aprire un fondo pensione di categoria per motivi miei .
Età 30 anni e obiettivo di lungo periodo di portarli ad età pensionabile e non toccarli per 30 anni. Ho intenzione di riprendere l' intero capitale e non sotto forma di rendita ma con 1000 annui che verso non dovrei sforare i massimi consentiti per ritirare in un'unica soluzione.
Adesso la scelta cade tra questi due ma in realtà il pensionline già ce l'ho aperto ed è quello con la trattenuta dell' 1,40. Faccio confluire ogni anno 1000 al mese e la mia situazione reddituale è nell'aliquota a cavallo tra il 27 e il 38 come irpef quindi il primo guadagno lo prendo immediato.
Situazione attuale pensionline 1,40 di trattenuta e nessun altra spesa con seconda pensione il costo mi crolla tra 0,60 e 0,80 in base al comparto che scelgo maho un costo di 15 euro annue che secondo me mi pesa molto considerata che la somma che intendo versare è di soli 1000 annui. perchè corrisponderebbe al 1,5 % che sommato ad uno 0,70 di media vado a pagare 2,20% con seconda pensione e non lo recupero affatto nei rendimenti salvo che scegliessi il comparto espansione di amundi e mi dovessi andar bene.
Alla luce di queste considerazione e nella mia posizione avevo ragionato che mi conviene rimanere con il pensionline ed aumentare il comparto azionare in genertel magari fare un 70-30 o un 50 - 50 e monitorare di anno in anno considerato che ho uno switch gratuito annuo.
Attendo il vostro prezioso consiglio se rimanere cosi o attivare qualcos' altro
Grazie

 

[Ciuso]

Come probabilmente saprai stai confrontando un PIP (Genertel) con un FPA (Amundi), che per natura sono due strumenti diversi, quindi devi prima di tutto scegliere quale per te è il più adatto.

Come costi con Secondapensione è vero che c'è un fisso di 15 euro l'anno e quindi in caso di versamento di 1000 euro il primo anno hai un'incidenza dell'1.5%, ma con il passare degli anni il costo va diminuendo; se dopo due anni hai versato 2.000 euro, il costo fisso incide per lo 0,75%, dopo 10 anni con 10.000 euro hai lo 0,15%, e così via.
Inoltre tu hai già una posizione che nel caso trasferiresti, quindi l'incidenza del fisso la devi calcolare sulla base di quest'ultima.
Come costi, insomma, non c'è paragone sul lungo periodo.

Altra differenza, con Genertel sai che devi versare ogni mese un tot prestabilito, con Secondapensione puoi decidere tu quanto versare di mese in mese a mezzo bonifico.
Diciamo che sei meno vincolato, ma questo sta a te valutare se è una cosa importante.

Come rendimento minimo ora Genertel ti da lo 0%.
Vero che non puoi perder capitale a differenza di un FPA che investe i tuoi soldi in borsa e quindi ti da il rendimento del mercato (monetario-obbligazionario-azionario, in base al comparto che scegli), però visto che ti mancano tanti anni alla pensione io non avrei dubbi di "rischiare" qualcosina di più andando con Secondapensione...

 

[Elia2019]

in genertel pensionline non ho vincolo di versare ogni anno quindi è uguale al fondo aperto seconda pensione.
Questa cosa del costo che va a diminuire negli anni perchè nel montante diverso non l'avevo analizzata ovviamente su 10000 di posizione le 15 euro incidono come lo 0,15% e quindi irrisiorio e cmq decisamente più basso a genertel diciamo che all'inizio può essere più conveniente genertel quando si anno meno di 8000 euro nella posizione. Resta da confrontare i rendimenti dei due prodotti come facio a confrontarli? Quale comparto mi suggerisci in seconda pensione e come si fa a traferire la posizione in seconda pensione?
conviene rischiare su seconda pensione anche perchè il capitale garantito di pensionline non me ne faccio niente con gli interessi bassi che corrispondono nemmeno l'inflazione reale guadagno; c'è da dire però che con pensionline il guadagno maturato anno per anno non lo perdo mentre con seconda pensione è a rischio perchè sono titoli che acquisto e sono variabili ogni giorno

 

[johnny1982]

Attualmente poste mi sembra stia andando meglio di pensionline...

Trattenute 1% annuo

Sui versamenti 2.5% dopo 10 o 15 anni i versamenti diventano gratuiti.

Per ora é il piu conveniente

 

[cammello]

Come costi con Secondapensione è vero che c'è un fisso di 15 euro l'anno e quindi in caso di versamento di 1000 euro il primo anno hai un'incidenza dell'1.5%, ma con il passare degli anni il costo va diminuendo; se dopo due anni hai versato 2.000 euro, il costo fisso incide per lo 0,75%, dopo 10 anni con 10.000 euro hai lo 0,15%, e così via

Buongiorno,

non mi è chairo il passaggio in rosso;
io penserei che se il primo anno pago 15 euri e verso 1000 ed il secondo verso ultriori 1000 e pago di nuovo i 15 il calcolo dovrebbe essere
- 15/1000 = 1,5%
- (15 + 15) / (1000 + 1000) = 1,5%

Cosa sbaglio? "15 annui" è inteso come "15 in tutto"?

Grazie

C

 

[Elia2019]

Buongiorno,

non mi è chairo il passaggio in rosso;
io penserei che se il primo anno pago 15 euri e verso 1000 ed il secondo verso ultriori 1000 e pago di nuovo i 15 il calcolo dovrebbe essere
- 15/1000 = 1,5%
- (15 + 15) / (1000 + 1000) = 1,5%

Cosa sbaglio? "15 annui" è inteso come "15 in tutto"?

Grazie

C

cambia il montante gli interessi li percepisci sulla somma totale e quindi le 15 euro diventano sempre meno pesanti diciamo una cosa sono 15 euro su 1000 euro un'altra su 10mila di posizione. Io ho capito cosi

 

[cammello]

cambia il montante gli interessi li percepisci sulla somma totale e quindi le 15 euro diventano sempre meno pesanti diciamo una cosa sono 15 euro su 1000 euro un'altra su 10mila di posizione. Io ho capito cosi

quindi voi intepretate i 15 annui come 15 euri una tantum; magari mi rileggo il sito di Amundi, che a memoria mi pareva fossero per ogni anno, non il solo primo anno.

Grazie

C

 

[max 69]

quindi voi intepretate i 15 annui come 15 euri una tantum; magari mi rileggo il sito di Amundi, che a memoria mi pareva fossero per ogni anno, non il solo primo anno.

Grazie

C

Certo che sono ogni anno. Ma ogni anno cresce il capitale investito mentre i 15€ sono fissi.
Poi ci sono i costi variabili naturalmente.

 

[cammello]

Certo che sono ogni anno. Ma ogni anno cresce il capitale investito mentre i 15€ sono fissi.
Poi ci sono i costi variabili naturalmente.

Ok, allora era come ricordavo, grazie

Dall'esempio fatto sembra che i 1000 del primo anno diventino 2000 e quindi i 15 euri del primo anno incidano solo per 0,75% e in dieci anni diventino 10.000.
Diciamo che se avessi un rendimento del 3%, dopo 10 anni i 15 euri inciderebbero per
15 / 1000 * (1.03)^10 = 15 /1343, 92 = 1,11 %
e a scalare i successivi 15 euri annuali

Grazie

C

 

[blutofin]

Attualmente poste mi sembra stia andando meglio di pensionline...

Trattenute 1% annuo

Sui versamenti 2.5% dopo 10 o 15 anni i versamenti diventano gratuiti.

Per ora é il piu conveniente

Con quei caricamenti assurdi non capisco proprio come tu possa definirlo conveniente. Si prendono 25 euro ogni 1000 versati più la commissione di gestione.

Con amundi ogni singolo euro diventa montante e la gestione costa molto meno

 

[Ciuso]

in genertel pensionline non ho vincolo di versare ogni anno quindi è uguale al fondo aperto seconda pensione.
Questa cosa del costo che va a diminuire negli anni perchè nel montante diverso non l'avevo analizzata ovviamente su 10000 di posizione le 15 euro incidono come lo 0,15% e quindi irrisiorio e cmq decisamente più basso a genertel diciamo che all'inizio può essere più conveniente genertel quando si anno meno di 8000 euro nella posizione. Resta da confrontare i rendimenti dei due prodotti come facio a confrontarli? Quale comparto mi suggerisci in seconda pensione e come si fa a traferire la posizione in seconda pensione?
conviene rischiare su seconda pensione anche perchè il capitale garantito di pensionline non me ne faccio niente con gli interessi bassi che corrispondono nemmeno l'inflazione reale guadagno; c'è da dire però che con pensionline il guadagno maturato anno per anno non lo perdo mentre con seconda pensione è a rischio perchè sono titoli che acquisto e sono variabili ogni giorno

Per trasferire la posizione credo tu debba dare disposizione a Genertel, però devono essere passati almeno due anni dalla sottoscrizione per fare il trasferimento.
Come comparto devi scegliere in base al rischio che vuoi prenderti.
Personalmente investo già privatamente in borsa, quindi i soldi per la pensione preferisco averli su comparti difensivi, nonostante poi preferisca i FPA rispetto ai PIP, rinunciando alle maggior tutele di quest'ultimi, visti i costi minori e comunque i tanti anni ancora davanti a me per la pensione.
Pensione integrativa che per me però è il secondo obiettivo, il primo è quello della deducibilità..

Ok, allora era come ricordavo, grazie

Dall'esempio fatto sembra che i 1000 del primo anno diventino 2000 e quindi i 15 euri del primo anno incidano solo per 0,75% e in dieci anni diventino 10.000.
Diciamo che se avessi un rendimento del 3%, dopo 10 anni i 15 euri inciderebbero per
15 / 1000 * (1.03)^10 = 15 /1343, 92 = 1,11 %
e a scalare i successivi 15 euri annuali

Grazie

C

Cammello non ho mica capito cosa vuoi dire, mi sembra stai facendo una supercaz.zola

I 15 euro sono fissi ogni anno, io ho preso ad esempio quanto diceva rendimax, cioè versare 1000 euro ogni anno, non ho assolutamente pensato al rendimento.
Praticamente più il tuo montante è alto, più il tuo costo fisso incide meno, stop.
A quello poi va sommato il costo di gestione in base al comparto, che è nel range 0,6-0,8%.

Con quei caricamenti assurdi non capisco proprio come tu possa definirlo conveniente. Si prendono 25 euro ogni 1000 versati più la commissione di gestione.

Con amundi ogni singolo euro diventa montante e la gestione costa molto meno

Poste è conveniente per essere un PIP e per le tutele maggiori che ti da, tra l'altro dopo 15 anni i caricamenti sui versamenti si azzerano.

Non si possono paragonare i costi di un PIP e un FPA, il primo avrà sempre costi più alti visto che comunque ha maggiori tutele rispetto al secondo

 

[max 69]

Non si possono paragonare i costi di un PIP e un FPA, il primo avrà sempre costi più alti visto che comunque ha maggiori tutele rispetto al secondo

Non ti seguo... in che senso?

 

[cammello]

mi scuso ma ho sempre avuto problemi coi numeri, per cui sono a chiedere ancora chiarimenti

Come costi con Secondapensione è vero che c'è un fisso di 15 euro l'anno e quindi in caso di versamento di 1000 euro il primo anno hai un'incidenza dell'1.5%, ma con il passare degli anni il costo va diminuendo; se dopo due anni hai versato 2.000 euro, il costo fisso incide per lo 0,75%, dopo 10 anni con 10.000 euro hai lo 0,15%, e così via.

Cammello non ho mica capito cosa vuoi dire, mi sembra stai facendo una supercaz.zola

I 15 euro sono fissi ogni anno, io ho preso ad esempio quanto diceva rendimax, cioè versare 1000 euro ogni anno, non ho assolutamente pensato al rendimento.
Praticamente più il tuo montante è alto, più il tuo costo fisso incide meno, stop.

il quotato in rosso come esce fuori?
dici che non consideri i rendimenti, per cui se verso 1000€ ritiro 1000 €, ok ci sta.
Ma per l'incidenza della quota fissa, io avrei fatto:
10 versamenti annui da 1000 ognuno = 10.000
10 quote fisse da 15 ognuna = 150
incidenza quota fissa = 150/10.000 = 1,5 %

il valore in rosso 0,15% non riesco a capire come sia calcolato.
Il "montante" non è 10.000?
le 10 quote fisse non sommano 150€?
dove sbaglio?

Grazie per la pazienza

C

 

[max 69]

mi scuso ma ho sempre avuto problemi coi numeri, per cui sono a chiedere ancora chiarimenti



il quotato in rosso come esce fuori?
dici che non consideri i rendimenti, per cui se verso 1000€ ritiro 1000 €, ok ci sta.
Ma per l'incidenza della quota fissa, io avrei fatto:
10 versamenti annui da 1000 ognuno = 10.000
10 quote fisse da 15 ognuna = 150
incidenza quota fissa = 150/10.000 = 1,5 %

il valore in rosso 0,15% non riesco a capire come sia calcolato.
Il "montante" non è 10.000?
le 10 quote fisse non sommano 150€?
dove sbaglio?

Grazie per la pazienza

C

15/10.000 = 0,15% al decimo anno

O, se preferisci
150/10.000 = 1,5% MA IN DIECI ANNI
quindi in media lo 0,15% all'anno.

Comunque, concordo con @Ciuso. Ti stai fissando su un dettaglio nel quadro d'insieme.

 

[Ciuso]

Non ti seguo... in che senso?

Perchè i PIP (almeno quelli che ho studiato, non li conosco tutti) ti consolidano annualmente i risultati ottenuti, cosa che i FP non fanno

 

[max 69]

Perchè i PIP (almeno quelli che ho studiato, non li conosco tutti) ti consolidano annualmente i risultati ottenuti, cosa che i FP non fanno

Ah, ho capito cosa intendevi...
Non concordo affatto sulla predilezione per la scelta del garantito "alla talebana": con quello che costano (un sacco) e quello che rendono (pochissimo), se devo starci dentro 30-40 anni preferisco il rischio.
Ma questa è un'altra questione.

 

[Ciuso]

Con me sfondi una porta aperta, l'ho scritto anche sopra che preferisco i fondi.
Però é giusto dire che se i PIP hanno un costo maggiore è perché hanno maggiori tutele (senza per forza dover confrontare comparti con garanzia).

 

[biopresto68]

Ciao a tutti,
per valutare la convenienza economica non vi basterebbe confrontare gli ISC per comparti e durate simili?

 

[max 69]

In teoria sì. E' @cammello che si è fissato con i 15 euro...

 

[cammello]

si, non capivo il ragionamento di come arrivaste a 0,15%.
Come detto ho lacune nelle operazioni elelmtari; scusate ancora se vi ho fatto perdere tempo su una simile trivialità.
Ma ciò non significa che dobbiate mettermi in mezzo ad ogni possibilità.

Grazie

C