Quanti giorni per un bonifico: come funziona

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

gdufinance

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Vorrei sapere da chi lavora in banca come funzionano i bonifici. Cioè, io faccio adesso un bonifico dalla banca A conto B alla banca C conto D. In teoria, essendo ormai tutto informatizzato dovrei ricevere il bonifico nel giro di pochi secondi (come avviene se faccio un giroconto, ad es con Chebanca).
Invece ci passano sempre due (minimo), tre (e talvolta quattro) (massimo) giorni. Come mai? C'è un controllo manuale? In partenza o in arrivo?
Seconda cosa: io ho anche un conto online in Francia. Spesso sposto soldi da Italia a Francia e viceversa. Ebbene da conto francese a conto italiano ci mettono SEMPRE meno di 24 ore. Cioè se stamattina alle 12 io faccio un bonifico sul mio conto italiano, domani alle ore 8 ci sono già i soldi sul conto italiano. Come mai un bonifico transfrontaliero è più veloce di un bonifico in Italia?
NB. Io parlo sempre di conti online, ma credo che il discorso sia più generale.
 
Vorrei sapere da chi lavora in banca come funzionano i bonifici. Cioè, io faccio adesso un bonifico dalla banca A conto B alla banca C conto D. In teoria, essendo ormai tutto informatizzato dovrei ricevere il bonifico nel giro di pochi secondi (come avviene se faccio un giroconto, ad es con Chebanca).
Invece ci passano sempre due (minimo), tre (e talvolta quattro) (massimo) giorni. Come mai? C'è un controllo manuale? In partenza o in arrivo?
Seconda cosa: io ho anche un conto online in Francia. Spesso sposto soldi da Italia a Francia e viceversa. Ebbene da conto francese a conto italiano ci mettono SEMPRE meno di 24 ore. Cioè se stamattina alle 12 io faccio un bonifico sul mio conto italiano, domani alle ore 8 ci sono già i soldi sul conto italiano. Come mai un bonifico transfrontaliero è più veloce di un bonifico in Italia?
NB. Io parlo sempre di conti online, ma credo che il discorso sia più generale.

è naturale i francesi hanno inventato per primi il TGV loro amano la velocità:D:D:D:D......scherzo non saprei rispondere al quesito da te posto.
 
I giorni di valuta che le banche si prendono sui bonifici sono semplicemente una commissione implicita che si va a sommare a quella esplicita che paghi se non hai un conto con bonifici gratuiti. Nei giorni di buco le banche si finanziano con capitale non remunerato da alcun interesse. Non credo proprio ci siano sotto problemi tecnici.
Poi come siano ripartiti esattamente i giorni tra banca di partenza e di arrivo non saprei.
 
Vorrei sapere da chi lavora in banca come funzionano i bonifici. Cioè, io faccio adesso un bonifico dalla banca A conto B alla banca C conto D. In teoria, essendo ormai tutto informatizzato dovrei ricevere il bonifico nel giro di pochi secondi (come avviene se faccio un giroconto, ad es con Chebanca).
Invece ci passano sempre due (minimo), tre (e talvolta quattro) (massimo) giorni. Come mai? C'è un controllo manuale? In partenza o in arrivo?
Seconda cosa: io ho anche un conto online in Francia. Spesso sposto soldi da Italia a Francia e viceversa. Ebbene da conto francese a conto italiano ci mettono SEMPRE meno di 24 ore. Cioè se stamattina alle 12 io faccio un bonifico sul mio conto italiano, domani alle ore 8 ci sono già i soldi sul conto italiano. Come mai un bonifico transfrontaliero è più veloce di un bonifico in Italia?
NB. Io parlo sempre di conti online, ma credo che il discorso sia più generale.

Non credo che le limitazioni che impediscono l'esecuzione più veloce dei bonifici sia derivante da controlli manuali, nè da limitazioni tecnologiche (online o meno secondo me ha poca differenza); piuttosto è un "escamotage" con cui la banca si fa pagare l'operazione.
Magari ti spacciano il bonifico come gratuito, ma poi con il gioco delle valute si ripagano l'operazione.

Circa i tempi, di fatto dipendono dalle condizioni applicate dalle banche per i conti; c'è uno sforzo nell'uniformare la gestione dei bonifici, soprattutto in ambito europeo: hai sentito parlare di aria SEPA? Piano piano le banche devono aderire e già adesso per le banche aderenti il tempo massimo di gestione di un bonifico è 3gg lavorativi, dal 1 novembre passerà a 2.

Si parlava di questi argomenti qui, dai un'occhiata:
http://www.finanzaonline.com/forum/showthread.php?p=21814510#post21814510

EDIT: mi sono involontariamente sovrapposto a copper ripetendo parte del ragionamento. Sorry.
 
Figurati peppe_roma...piuttosto hai idea di come siano ripartiti i giorni?
I soldi se li tiene la banca di partenza fino al giorno dell'accredito su quella di arrivo?
Perchè ad esempio CA si prende 2gg lavorativi e Chebanca 1 solo bonificando sulla stessa banca di arrivo, quindi mi verrebbe da pensare che sia così.
 
Figurati peppe_roma...piuttosto hai idea di come siano ripartiti i giorni?
I soldi se li tiene la banca di partenza fino al giorno dell'accredito su quella di arrivo?
Perchè ad esempio CA si prende 2gg lavorativi e Chebanca 1 solo bonificando sulla stessa banca di arrivo, quindi mi verrebbe da pensare che sia così.

non c'e' una regola universale. Ad esempio webank applica 4 giorni lavorativi di valuta sui bonifici oltre alla commissione fissa. Ma credo sia l'unica.
 
non c'e' una regola universale. Ad esempio webank applica 4 giorni lavorativi di valuta sui bonifici oltre alla commissione fissa. Ma credo sia l'unica.


Mai avuto a che fare con banche che si "prendono" ben quattro giorni lavorativi.
 
Ultima modifica:
Figurati peppe_roma...piuttosto hai idea di come siano ripartiti i giorni?
I soldi se li tiene la banca di partenza fino al giorno dell'accredito su quella di arrivo?
Perchè ad esempio CA si prende 2gg lavorativi e Chebanca 1 solo bonificando sulla stessa banca di arrivo, quindi mi verrebbe da pensare che sia così.

In effetti oggi non esiste una regola unica, ma dipende dalle condizioni dei 2 conti coinvolti.
Se ad esempio si vuole predisporre un bonifico dal conto corrente A (banca X) al conto corrente B (banca Y) i passaggi previsti sono:

1. Il proprietario del conto A, attraverso uno dei canali previsti dal contratto, dispone un ordine di bonifico nei confronti della banca X
2. la banca X, dopo aver effettuato i controlli del caso (autenticità dell'ordine, completezza dei dati...) addebita la cifra del bonifico sul conto A secondo le regole di valuta previste dal contratto (costo implicito) + l'eventuale costo operazione (costo esplicito).
3. La banca X trasmette alla banca Y l'ordine di bonifico (il passaggio reale di fondi non credo che avvenga immediatamente, ma piuttosto a consuntivo tra le 2 banche coinvolte in periodi più lunghi)
4. la Banca Y, dopo aver effettuato i controlli del caso (autenticità dell'ordine, completezza dei dati...), accredita l'importo sul conto B secondo regole di valuta previste dal contratto (costo implicito) + l'eventuale costo operazione (costo esplicito).

Il costo implicito, derivante dal gioco delle valute, è in generale ripartito tra le 2 parti in misura differente a seconda dei contratti.
Sempre in tema di costi impliciti, oltre alle date di valuta bisogna pure considerare eventuali date di disponibilità (rare per i bonifici, più frequenti per gli assegni) che, impedendo un utilizzo immediato del capitale ricevuto, rappresentano un mancato introito (e quindi un minor costo per la banca).

Se guardi la tabellina presente nel thread che avevo segnalato su, vedrai come intervengono anche questi ultimi con i nostri conti di deposito: guarda come cambiano nel caso di bonifici o di alimentazione automatica... o di assegni...
 
In base alla mia esperienza con il BancoPosta Click (bonificando sul mio conto con IW Bank) sono giunto a queste conclusioni; in generale ci vogliono 2 giorni lavorativi, comunque se dispongo l'operazione in un giorno lavorativo i soldi li vedrò il giorno lavorativo immediatamente successivo, quindi se si ordina il bonifico in un giorno infrasettimanale i soldi arriveranno il giorno immediatamente successivo. OK!
Questo significa che se viene disposto in un giorno NON lavorativo, per esempio sabato e domenica, l'operazione verrà contabilizzata soltanto martedì. KO!

L'inverso (IW Bank => BancoPosta) invece richiede sempre un giorno in più, anche bonificando in un giorno infrasettimanale bisogna aspettare sempre altri 2 giorni, quindi se si vuole avere i soldi entro la settimana corrente occorre non superare mercoledì. :confused: KO!


E questi sono trasferimenti tra conti intestati alla stessa persona, sui quali in teoria non avviene nessun controllo, anche se mi pare che bonificando verso terzi i tempi siano sempre quelli (pur non avendo mai potuto verificare direttamente).


Una cosa positiva del BancoPosta Click è che non esiste la data valuta dei bonifici, per cui non tocca stare a preoccuparsi di eventuali scoperti di conto. OK!
 
I giorni di valuta che le banche si prendono sui bonifici sono semplicemente una commissione implicita che si va a sommare a quella esplicita che paghi se non hai un conto con bonifici gratuiti. Nei giorni di buco le banche si finanziano con capitale non remunerato da alcun interesse. Non credo proprio ci siano sotto problemi tecnici.
Poi come siano ripartiti esattamente i giorni tra banca di partenza e di arrivo non saprei.

ok ma quello che mi chiedo è perchè anche per visualizzarli ci sia questo ritardo. Perchè non compare istantaneamente (o quasi) l'accredito, anche se la liquidità sul conto sarà effettivamente presente 2-3gg dopo?

Per comprare su ebay o su negozi ad esempio questo è un problema, spesso non viene accettata la ricevuta come attestazione di pagamento e la spedizione ritarda di 3gg rispetto ad altre forme di pagamento.
 
perchè il bonifico tra due banche diverse NON arriva in tempo reale.
Tu inserisci l'ordine di bonifico, ma questo fisicamente parte la sera assieme a tutti i bonifici disposti dai clienti. E questo, per quanto sembri anacronistico, previene molti problemi.
 
...
Una cosa positiva del BancoPosta Click è che non esiste la data valuta dei bonifici, per cui non tocca stare a preoccuparsi di eventuali scoperti di conto. OK!

Non mi sembra molto positiva... :rolleyes: e se hai bisogno di fare un bonifico con valuta antergata di qualche giorno? :confused:
 
perchè il bonifico tra due banche diverse NON arriva in tempo reale.
Tu inserisci l'ordine di bonifico, ma questo fisicamente parte la sera assieme a tutti i bonifici disposti dai clienti. E questo, per quanto sembri anacronistico, previene molti problemi.
Questo era quello che chiedevo ed al quale nessuno ha risposto fino ad ora.
Quindi la sera i bonifici vengono smistati alle varie banche. Quindi alla sera (perchè penso ci vorrà solo qualche minuto) ogni banca ha tutti i bonifici ricevuti dalle altre banche. Giusto? E poi li elabora il mattino dopo? Manualmente?
 
Questo era quello che chiedevo ed al quale nessuno ha risposto fino ad ora.
Quindi la sera i bonifici vengono smistati alle varie banche. Quindi alla sera (perchè penso ci vorrà solo qualche minuto) ogni banca ha tutti i bonifici ricevuti dalle altre banche. Giusto? E poi li elabora il mattino dopo? Manualmente?

No, non manualmente. O, meglio, il primo filtro è automatico, rimangono da fare manualmente quelli che hanno delle criticità (ad es. intestazione sbagliata).
 
gdufinance, i bonifici sono semplicemente flussi elettronici , non si sposta denaro fisicamente.

Tu inserisci una disposizione di bonifico dal tuo home banking per esempio, normalmente il flusso elettronico dalla banca A alla banca B non viene fatto partire subito, è posticipato rispetto al tuo inserimento.
E' per questo che per una certa tempistica hai la possibilità di annullare il bonifico, proprio perchè il bonifico da te inserito per un certo lasso di tempo rimane interno alla tua banca.

Tale lasso di tempo dipende anche dalla valuta beneficiario indicata.
Ipotizzando che metti la valuta beneficiario piu' prossima il bonifico, solitamente parte (come flusso elettronico) dopo 1 o 2 giorni lavorativi da quando tu l'hai inserito e la banca beneficiaria ci può mettere 1 o 2 giorni lavorativi per accreditartelo da quando l'ha ricevuto.

Per questo in caso generico di un normale bonifico esso arriva con una tempistica che generalmente è compresa tra 2 e 4 giorni lavorativi.

Se si vogliono tempistiche piu' ristrette occorre disporre un bonifico urgente, che però solitamente ha un costo pu' elevato rispetto ad un normale bonifico.
 
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