Un consiglio per piacere

[Mastin]

Ragazzi ho un mio cugino che 3 anni fa ha sottoscritto un polizza che si chiama " futuro rendita " con scadenza a 15 anni dalla stipula del contratto.

Ad oggi ha pagato 3 premi annui da 5000 euro ognuno per complessivi 15000.

Lui da qualche mese ha cominciato ad avere qualche dubbio e chiedeva a me che non sono certo un esperto.

Quello che volevo chiedervi è se il prodotto in questione è valido oppure è un qualcosa che non è propriamente il massimo della vita.

Quello che posso farvi vedere è il resoconto di tale polizza dopo 3 anni.
Società zurich

Nome prodotto: futuro rendita premio annuo.
Data decorrenza 19/2/2016
Data scadenza 19/2/2031
Durata 15 anni
Cumulo premi versati dopo 3 anni: 15000
Prestazione assicurata capitale 72411
Prestazione assicurata rendita 2359

Il dato che ha insospettito lui è il 72411 che rappresenterebbe una cifra inferiore rispetto ai potenziali 75000 che verserebbe dopo 15.

Vi chiedo: questo 72411 è una cifra che salirà nei prossimi rendiconti fino a raggiungere e superare i 75000, oppure la prospettiva è quella che alla fine dei 15 anni il riscatto di tale polizza sarà inferiore al versato di 75000.

Lui mi diceva che il promotore che 3 anni fa gli fece questa polizza gli disse che il capitale era garantito e aveva come garanzia il fatto di rivalutarsi di almeno 1 % minimo.

Grazie mille a chi mi risponderà

 

[biziotto]

ti conviene cambiare il titolo della discussione, mettendo, ad esempio, il nome del prodotto (è più utile per tutti), poi puoi cercare se nel FOL se ne è già parlato
sarebbe poi utile avere il foglio informativo del prodotto, che potrebbe essere questo http://www.zurich.it/internet/zurich-it/SiteCollectionDocuments/Life/2018/Maggio_rideposito%20FI/III%20tranche/Futuro%20Rendita%200618.pdf, però bisogna vedere 3 anni fa quale contratto ha firmato tuo cugino (e questo può dircelo lui)

se il prodotto è valido, dipende dalle necessità di tuo cugino e da quante queste vengano soddisfatte da Futuro Rendita

quello che si può leggere dal file linkato è che tuo cugino ha comprato un prodotto che ha caricamenti annui sui premi del 10% (a decrescere se ho capito bene), più altre spese (c'è pure il frazionamento, ma tuo cugino pagando annualmente lo evita): "superato" il salasso iniziale, il capitale rimanente viene investito e questa parte viene garantita
tuo cugino deve sperare che i rendimenti della gestione, superino i costi per avere più di 75.000 euro ed, anche in questo caso, il guadagno sarebbe miserello
se tuo cugino ha comprato un'assicurazione pensando che fosse un buono postale, ha commesso un grosso errore: un'assicurazione ha peculiarità e costi per queste che altri investimenti non hanno
di sicuro ha sbagliato a comprare senza leggere e senza sapere cosa stesse comprando, che poi il promotore ci abbia marciato sopra va di conseguenza

 

[Mastin]

Ciao grazie per avermi risposto.
Ieri mi ha dato, in modo che ci dessi un occhiata, il fascicolo informativo che sinceramente ho appena cominciato a leggere.
Il fascicolo informativo è il seguente: contratto di assicurazione di rendita vitalizia differita con controassicurazione e con valutazione annua della rendita, a premio annuo ed unico.
Se quello che mi dici è vero, è cioè che forse, molto probabilmente a malapena riuscirà ad incassare il versato non credo che abbia piacere nel sentirsi dire questo.

La sua idea era quella che alla scadenza dei 15 potesse trasformare in una rendita costante ciò che ha versato o in alternativa riscattare quanto versato.
Ma se come dici te ci sono serie possibilità che il riscatto sia inferiore al versato la cosa non mi pare proprio florida, almeno è quello che penso io se fossi al suo posto.

Cosa consiglieresti di fare: continuare a pagare per i restanti 12 anni, oppure portarla in riduzione sperando che dei 15000 già versati un giorno possa recuperarli del tutto??

Io, avendo cominciato a leggere qualcosa del fascicolo solo ieri, non ho letto nulla riguardo all'eventuale riscatto anticipato che mi auguro possa essere fatto eventualmente.

Leggevo inoltre che c'erano due piani: quello da 5000 annui sottoscritto da mio cugino ed un secondo da 600.
Se fosse sconveniente andare in riduzione, sarebbe opportuno forse ridurre da 5000 a 600??
Nel resoconto annuale che ho postato nel primo messaggio manca la voce riguardo " riscatto" ed il suo ammontare.
Possibile che non possa essere riscattata prima dei 15 anni ??
Oppure bisogna chiamare in compagnia affinché possano inviargli ulteriore documentazione dove è riportato anche il valore di riscatto anticipato ??

Cosa consigli di fare?? La porta in riduzione ?? Cambia piano, sempre se possibile, passando da 5000 a 600 o pensi che la soluzione migliore sia riscattare magari perdendoci? ?

 

[biziotto]

Ciao grazie per avermi risposto.
Ieri mi ha dato, in modo che ci dessi un occhiata, il fascicolo informativo che sinceramente ho appena cominciato a leggere.
Il fascicolo informativo è il seguente: contratto di assicurazione di rendita vitalizia differita con controassicurazione e con valutazione annua della rendita, a premio annuo ed unico.
Se quello che mi dici è vero, è cioè che forse, molto probabilmente a malapena riuscirà ad incassare il versato non credo che abbia piacere nel sentirsi dire questo.

La sua idea era quella che alla scadenza dei 15 potesse trasformare in una rendita costante ciò che ha versato o in alternativa riscattare quanto versato.
Ma se come dici te ci sono serie possibilità che il riscatto sia inferiore al versato la cosa non mi pare proprio florida, almeno è quello che penso io se fossi al suo posto.

Cosa consiglieresti di fare: continuare a pagare per i restanti 12 anni, oppure portarla in riduzione sperando che dei 15000 già versati un giorno possa recuperarli del tutto??

Io, avendo cominciato a leggere qualcosa del fascicolo solo ieri, non ho letto nulla riguardo all'eventuale riscatto anticipato che mi auguro possa essere fatto eventualmente.

Leggevo inoltre che c'erano due piani: quello da 5000 annui sottoscritto da mio cugino ed un secondo da 600.
Se fosse sconveniente andare in riduzione, sarebbe opportuno forse ridurre da 5000 a 600??
Nel resoconto annuale che ho postato nel primo messaggio manca la voce riguardo " riscatto" ed il suo ammontare.
Possibile che non possa essere riscattata prima dei 15 anni ??
Oppure bisogna chiamare in compagnia affinché possano inviargli ulteriore documentazione dove è riportato anche il valore di riscatto anticipato ??

Cosa consigli di fare?? La porta in riduzione ?? Cambia piano, sempre se possibile, passando da 5000 a 600 o pensi che la soluzione migliore sia riscattare magari perdendoci? ?

prego figurati
per avere delle basi su cui discutere, converrebe avere una bella scansione del contratto (che puoi allegare alla discussione)
il mio consiglio:

-che tuo cugino si legga ciò che ha comprato ed almeno inizia a capirci qualcosa
-che si schiarisca le idee su cosa vuole
-le opzioni esercitabili (ed il loro costo) sono sul contratto: finchè non le sappiamo, possiamo fare solo supposizioni

 

[mander]

E' una classica rendita vitalizia differita.Nemmeno tanto cara ad occhio e croce.Il controvalore in capitale è più basso del cumulo premi perchè include i caricamenti previsti.

La rendita si rivaluta ogni anno in base al rendimento retrocesso,tenendo conto di un tt dell'1% se quanto detto risponde a verita'

Il rapporto rendita capitale da un coefficiente di 0,32 che da solo non dice niente se non si conosce quanti anni ha il cugino.

Gli elementi da valutare sono:

. i costi del contratto
. il rendimento lordo e netto
. il blocco del coefficiente e la tavola demografica usata per la determinazione della rendita iniziale
. le condizioni del differimento se presente
. il confronto fra questa polizza ed un eventuale fondo pensione aperto o chiuso

 

[Mastin]

prego figurati
per avere delle basi su cui discutere, converrebe avere una bella scansione del contratto (che puoi allegare alla discussione)
il mio consiglio:

-che tuo cugino si legga ciò che ha comprato ed almeno inizia a capirci qualcosa
-che si schiarisca le idee su cosa vuole
-le opzioni esercitabili (ed il loro costo) sono sul contratto: finchè non le sappiamo, possiamo fare solo supposizioni

Scusami per l'ignoranza, ma dal prospetto informativo non è possibile capire quali siano le condizioni generali di riscatto ??
Voglio dire, non si evince se è già possibile dopo un tot di anni esercitare il riscatto o per esempio mandarla in riduzione o cambiare piano di accumulo passando ad una cifra inferiore ??

Scusami di nuovo se sono rompiscatole...detto questo cercherò di leggermi il prospetto informativo che è piuttosto impegnativo ( circa un centinaio di pagine) sperando di capirci qualcosa.
Ora modifico il titolo del topic come da te consigliato ...prima mi accennavi al fatto che su questo prodotto ci sono topic già aperti, ma ieri prima di aprire il mio avevo dato un'occhiata ma non ho trovato nulla.

 

[Mastin]

E' una classica rendita vitalizia differita.Nemmeno tanto cara ad occhio e croce.Il controvalore in capitale è più basso del cumulo premi perchè include i caricamenti previsti.

La rendita si rivaluta ogni anno in base al rendimento retrocesso,tenendo conto di un tt dell'1% se quanto detto risponde a verita'

Il rapporto rendita capitale da un coefficiente di 0,32 che da solo non dice niente se non si conosce quanti anni ha il cugino.

Gli elementi da valutare sono:

. i costi del contratto
. il rendimento lordo e netto
. il blocco del coefficiente e la tavola demografica usata per la determinazione della rendita iniziale
. le condizioni del differimento se presente
. il confronto fra questa polizza ed un eventuale fondo pensione aperto o chiuso

Ciao mander grazie per il tuo intervento ...l'età del soggetto in questione è di 41 anni.
La polizza e stata stipulata quando lui ne aveva 39 ed ha versato 3 premi da 5000, uno per ogni anno.
Alla scadenza lui avrà 53 anni

 

[mander]

Ciao mander grazie per il tuo intervento ...l'età del soggetto in questione è di 41 anni.
La polizza e stata stipulata quando lui ne aveva 39 ed ha versato 3 premi da 5000, uno per ogni anno.
Alla scadenza lui avrà 53 anni

Devi:

1. confermare che le condizioni di polizza siano quelle linkate da @biziotto
2. specificare professione e reddito di tuo cugino
3. se ha una posizione inps e versa contributi

 

[Mastin]

Devi:

1. confermare che le condizioni di polizza siano quelle linkate da @biziotto
2. specificare professione e reddito di tuo cugino
3. se ha una posizione inps e versa contributi

Mander le condizioni di polizza sono esattamente quelle del link
Versa contributi INPS
Ed è libero professionista con un reddito di circa 10000 annui.

Ho dato un occhiata, ma non ci capisco granché, data la mia scarsa preparazione in materia.

-Quello che volevo sapere è questo: conviene portarla a scadenza e continuare a pagare i 5000 ogni anno.
- conviene sospendere i pagamenti ed aspettare la scadenza nel 2031 lasciando i 15000 già versati.
- conviene ridurla a 600 euro l'anno
- o conviene riscattarla dopo aver chiamato la zurich che sicuramente gli darà tutte le informazioni riguardo al valore di riscatto

Onestamente io non ho una grossa formazione in materia e pure se dovessi leggermi tutta la nota informativa non riuscirei a schiarirmi le idee e continuerei ad avere dubbi sul da farsi.

 

[Mastin]

Quando lui sottoscrisse la polizza l'idea era che a compimento e chiusura di questa polizza lui potesse trasformarla o in rendita vitalizia o farsi restituire i soldi per intero, a seconda di quelle che erano le sue esigenze.
Naturalmente la sua aspettativa è quella di ricevere a scadenza una cifra superiore a quanto versato.
Non so se sia un pessimo, discreto o buon prodotto, ma la prospettiva di non maturare neanche il capitale versato è sinceramente poco gratificante.

Tanto vale che la si riscatti e quei soldi vengano investiti in una gestione separata tipo come ho fatto io ultimamente dopo aver chiesto e trovato conferma qui.

 

[mander]

Mander le condizioni di polizza sono esattamente quelle del link
Versa contributi INPS
Ed è libero professionista con un reddito di circa 10000 annui.

Ho dato un occhiata, ma non ci capisco granché, data la mia scarsa preparazione in materia.

-Quello che volevo sapere è questo: conviene portarla a scadenza e continuare a pagare i 5000 ogni anno.
- conviene sospendere i pagamenti ed aspettare la scadenza nel 2031 lasciando i 15000 già versati.
- conviene ridurla a 600 euro l'anno
- o conviene riscattarla dopo aver chiamato la zurich che sicuramente gli darà tutte le informazioni riguardo al valore di riscatto

Onestamente io non ho una grossa formazione in materia e pure se dovessi leggermi tutta la nota informativa non riuscirei a schiarirmi le idee e continuerei ad avere dubbi sul da farsi.

. Stai dicendo che versa 4k all'inps e 5k per la polizza dichiarandone 10 di imponibile,capita ogni anno ?
. La rendita attuale ed il controvalore sono desunti dal rendiconto.

Rispondi e subito dopo tiriamo le somme,facendo riferimento alle condizioni di polizza prima richiamate.

 

[Mastin]

. Stai dicendo che versa 4k all'inps e 5k per la polizza dichiarandone 10 di imponibile,capita ogni anno ?
. La rendita attuale ed il controvalore sono desunti dal rendiconto.

Rispondi e subito dopo tiriamo le somme,facendo riferimento alle condizioni di polizza prima richiamate.

Mander lui paga di INPS circa 2500 annui.
Guadagna circa 10000
Può permettersi di pagare tanto perché ha la moglie che ha un buon impiego ed ha una proprieta in affitto.
È così importante sapere quanto guadagna?? Lui non porta nulla di questa polizza in detrazione

 

[Mastin]

Vedi l'allegato 2525850

 

[Mastin]

 

[mander]

Mander lui paga di INPS circa 2500 annui.
Guadagna circa 10000
Può permettersi di pagare tanto perché ha la moglie che ha un buon impiego ed ha una proprieta in affitto.
È così importante sapere quanto guadagna?? Lui non porta nulla di questa polizza in detrazione

C'è un minimale da considerare pari a 15548 euro.Detto questo non sono un agente delle tasse,ponevo la questione per una mera questione di congruità e coerenza di numeri.

Sulla polizza:

. al punto in cui si trova meglio versare i 12 anni mancanti
. seguire l'andamento anno per anno
. optare per la rendita a scadenza,come scelta primaria rispetto al capitale,per ottimizzare costi e benefici.
. prendere in considerazione l'apertura di un fondo pensione come aderente la sig.ra

 

[Mastin]

C'è un minimale da considerare pari a 15548 euro.Detto questo non sono un agente delle tasse,ponevo la questione per una mera questione di congruità e coerenza di numeri.

Sulla polizza:

. al punto in cui si trova meglio versare i 12 anni mancanti
. seguire l'andamento anno per anno
. optare per la rendita a scadenza,come scelta primaria rispetto al capitale,per ottimizzare costi e benefici.
. prendere in considerazione l'apertura di un fondo pensione come aderente la sig.ra

Prevedi che versando i restanti 12 anni possa recuperare e guadagnare sui 75000 versati, oppure c'è il rischio concreto di non recuperare neanche il versato e prendere meno ??
Se invece la portasse a riduzione ??
Sarebbe svantaggiosa portarla a riduzione e magari investire i 60000 in altri strumenti come per esempio una gestione separata ???

 

[biziotto]

a pagina 29 dell'allegato si parla della riduzione:

Qualora il Contraente sospenda il versamento dei premi il contratto resta in vigore per una prestazione, annualmente rivalutabile, ridotta rispetto a quella assicurata, sempreché siano state pagate almeno 3 annualità di premio base, qualora la durata del contratto sia superiore o uguale a 5 anni, o almeno 2 annualità di premio base, qualora la durata del contratto sia inferiore a 5 anni.

e qui ci siamo

il valore di riduzione è spiegato in maniera piuttosto lunare e mi affido alla competenza di @Mander per capirci qualcosa
tuo cugino stà già investendo in una gestione separata

 

[Mastin]

a pagina 29 dell'allegato si parla della riduzione:

Qualora il Contraente sospenda il versamento dei premi il contratto resta in vigore per una prestazione, annualmente rivalutabile, ridotta rispetto a quella assicurata, sempreché siano state pagate almeno 3 annualità di premio base, qualora la durata del contratto sia superiore o uguale a 5 anni, o almeno 2 annualità di premio base, qualora la durata del contratto sia inferiore a 5 anni.

e qui ci siamo

il valore di riduzione è spiegato in maniera piuttosto lunare e mi affido alla competenza di @Mander per capirci qualcosa
tuo cugino stà già investendo in una gestione separata

No biziotto sono io che da 2 settimane ho messo da parte dei risparmi su sicuramente protetto.
Con lui ho parlato di questo e lui per l'appunto mi detto che invece ha questa polizza invitandomi a capire.
Io non ne capisco molto, anzi, ma sto cercando di dargli una mano chiedendo a voi che ne sapete tanto in materia.
Se questa polizza fosse sconveniente gli consiglierei tipo una gestione separata per salvaguardare i suoi risparmi.
Ecco perché cercavo aiuto da voi su cosa consigliargli.
Sarebbe opportuno che lui chiamasse la zurich per capire quale è il valore di riscatto per capire a cosa andrebbe incontro se la riscattasse subito e quanto ci perderebbe.
Specifico che lui ha versato le 3 mensilità come previsto da contratti che hanno durata superiore ai 5 anni.
Solo che resta da capire cosa andrebbe a ricavare se la riscatta dopo aver versato 15000???
Orientativamente quanto ci potrebbe perdere ? 1000-2000 o anche di più ??

 

[biziotto]

No biziotto sono io che da 2 settimane ho messo da parte dei risparmi su sicuramente protetto.
Se questa polizza fosse sconveniente gli consiglierei tipo una gestione separata per salvaguardare i suoi risparmi.
Sarebbe opportuno che lui chiamasse la zurich per capire quale è il valore di riscatto per capire a cosa andrebbe incontro se la riscattasse subito e quanto ci perderebbe.

Mastin, ti ripeto che anche questa è una gestione separata, solo che ha dei costi (e delle coperture) diverse dalla Sicuramente Protetto: non è che tutte le GS sono buone o cattive a prescindere, dipende dai contratti
Ottima idea chiedere a Zurich: mi raccomando riscatto e riduzione sono due cose diverse

 

[Mastin]

Mastin, ti ripeto che anche questa è una gestione separata, solo che ha dei costi (e delle coperture) diverse dalla Sicuramente Protetto: non è che tutte le GS sono buone o cattive a prescindere, dipende dai contratti
Ottima idea chiedere a Zurich: mi raccomando riscatto e riduzione sono due cose diverse

Su riscatto e riduzione conosco la differenza
Almeno questo lo so