Polizza Alleanza Isy

[gilas]

Ciao a tutti,

ho un polizza a vita intera Alleanza Isy (gestione separata San Giorgio) stipulata nel 2000.
Su questa polizza verso annualmente un premio netto di 1200 euro, a cui va aggiunto il 5% di spese (60 euro).
sul totale poi (1260 euro) pago un ulteriore 2,5% di imposte (31,5 euro).
Quindi verso 91,5 euro di spese complessive, coperte attualmente dalla detrazione fiscale (circa 100 euro).
Non ho mai effettuato aggiuntivi per via di questi costi.
Non ci so no spese invece sui rimborsi.


Ora però stavo prendendo in considerazione questa polizza per alcuni motivi e volevo chiedervi un parere.

1) La gestione separata ha avuto questi rendimenti nell'ultimo periodo.

2012 3,90%
2013 4,46%
2014 4,48%
2015 4,53%
2016 4,42%

Quindi prestazione in media superiori ai rendimenti ottenuti dalle polizze attualmente sottoscrivibili.

2) La ritenzione è dell' 1%. Con l'ultima rivalutazione (2016) ho ottenuto un 3,42% netto.

3) La ritenuta d'imposta è del 12,5% e si riduce del 2% per ogni anno di durata dell'assicurazione eccedente i 10 (ad esempio dopo 15 anni l'imposta è pari al 11,25% e dopo 20 anni al 10%)
Su quest'ultimo punto, volevo chiedervi se

a) Questa condizione è ancora valida, ad esempio sul prospetto informativo si faceva riferimento alla detrazione fiscale di 1291 euro che poi con gli anni è stata portata a 530 euro.
b) considerato che sono trascorsi 17 anni dalla sottoscrizione, la ritenuta d'imposta agevolata (< 12,5%)è valida per tutti i versamenti effettuati, oppure solo per la quota capitale derivante dai versamenti più vecchi di 10 anni ?


Attualmente ho anche polizze Genertellife e volevo diversificare.

Quindi il dubbio è se rimpinguare questa polizza con aggiuntivi (anche se ha costi molto alti, che recupererei in un periodo di 24, 30 mesi).
oppure orientarmi verso altri prodotti ad esempio di Aviva, Cattolica o Poste.

Grazie per l'attenzione

 

[mander]

Ciao a tutti,

ho un polizza a vita intera Alleanza Isy (gestione separata San Giorgio) stipulata nel 2000.
Su questa polizza verso annualmente un premio netto di 1200 euro, a cui va aggiunto il 5% di spese (60 euro).
sul totale poi (1260 euro) pago un ulteriore 2,5% di imposte (31,5 euro).
Quindi verso 91,5 euro di spese complessive, coperte attualmente dalla detrazione fiscale (circa 100 euro).
Non ho mai effettuato aggiuntivi per via di questi costi.
Non ci so no spese invece sui rimborsi.

Ci sara' pure una durata versamento premi,ammesso che sia una vita intera.


Ora però stavo prendendo in considerazione questa polizza per alcuni motivi e volevo chiedervi un parere.

1) La gestione separata ha avuto questi rendimenti nell'ultimo periodo.

2012 3,90%
2013 4,46%
2014 4,48%
2015 4,53%
2016 4,42%

Quindi prestazione in media superiori ai rendimenti ottenuti dalle polizze attualmente sottoscrivibili.

2) La ritenzione è dell' 1%. Con l'ultima rivalutazione (2016) ho ottenuto un 3,42% netto.

Avrà un tasso tecnico

3) La ritenuta d'imposta è del 12,5% e si riduce del 2% per ogni anno di durata dell'assicurazione eccedente i 10 (ad esempio dopo 15 anni l'imposta è pari al 11,25% e dopo 20 anni al 10%)
Su quest'ultimo punto, volevo chiedervi se

Fino al 2011

a) Questa condizione è ancora valida, ad esempio sul prospetto informativo si faceva riferimento alla detrazione fiscale di 1291 euro che poi con gli anni è stata portata a 530 euro.
b) considerato che sono trascorsi 17 anni dalla sottoscrizione, la ritenuta d'imposta agevolata (< 12,5%)è valida per tutti i versamenti effettuati, oppure solo per la quota capitale derivante dai versamenti più vecchi di 10 anni ?

Dal 2012 al '14 paghi il 20 ,e da quella data il 26 sulla parte non investita in titoli di stato,


Attualmente ho anche polizze Genertellife e volevo diversificare.

Quindi il dubbio è se rimpinguare questa polizza con aggiuntivi (anche se ha costi molto alti, che recupererei in un periodo di 24, 30 mesi).

Aggiuntivi no di sicuro,essendo la polizza satura e quindi indetraibile.Sui premi che stai versando devi vedere x quanto tempo ancora versare e decidere l'epoca del riscatto.


oppure orientarmi verso altri prodotti ad esempio di Aviva, Cattolica o Poste.



Grazie per l'attenzione

Prego

 

[gilas]

Ciao Mander,

sul prospetto informativo é indicato quanto segue:

Isy é un'assicurazione a vita intera; il contratto é valido finché il contraente non richieda la liquidazione del capitale oppure finché la prestazione non venga erogata per premorienza dell'assicurato.

Il tasso tecnico é del 2.5%, però nel prospetto è indicato:

La società, causa mutate condizioni di mercato, si riserva in futuro di rivedere tale garanzia minima esclusivamente sui capitali che verranno assicurati a fronte di versamenti futuri.

Finora però non sono mai sceso al di sotto.

A questo punto direi che almeno il premio annuo conviene continuarlo a pagare qui, sfruttando la detrazione, rispetto a spostarlo altrove.

 

[mander]

Ciao Mander,

sul prospetto informativo é indicato quanto segue:

Isy é un'assicurazione a vita intera; il contratto é valido finché il contraente non richieda la liquidazione del capitale oppure finché la prestazione non venga erogata per premorienza dell'assicurato.

Il tasso tecnico é del 2.5%, però nel prospetto è indicato:

La società, causa mutate condizioni di mercato, si riserva in futuro di rivedere tale garanzia minima esclusivamente sui capitali che verranno assicurati a fronte di versamenti futuri.

Finora però non sono mai sceso al di sotto.

A questo punto direi che almeno il premio annuo conviene continuarlo a pagare qui, sfruttando la detrazione, rispetto a spostarlo altrove.

Caro gilas

Vediamo di trasmettere sulla stessa freguenza:

- quando hai fatto questa polizza ti sei garantito un capitale caso morte versando 100 euro al mese per quanto tempo
- quanto è questo capitale rivalutato oggi
- qual'è il valore di riscatto della polizza.
- pensi di lasciare il capitale al beneficiario o pensi di riscattarla prima
- quanti anni hai ora

Rispondi esattamente a queste domande,nel tuo interesse.

Il tasso tecnico al 2,5% devi rapportarlo ai costi che stai affrontando,di per se non dice niente fino a quando continui a versare.Il capitale aumenta sulla parte pregressa,sulla parte nuova perde,e rallenta la crescita complessiva.

- devi scorporarlo rispetto alla rivalutazione annuale
- ha la polizza un minimo garantito

Fare versamenti aggiuntivi è assolutamente sconsigliabile,perchè non hai recupero fiscale max detraibile 1291 euro

 

[gilas]

Non sono un esperto in questo campo e magari ho fatto confusione tra tasso tecnico e minimo garantito ?

Dal prospetto informativo se può essere utile:

"La società dichiara entro il 31 dicembre di ciascun anno il rendimento realizzato dalla Gestione Speciale "Fondo San Giorgio". Il rendimento realizzato dal "Fondo San Giorgio", diminuito di un punto percentuale per spese di gestione, è attribuito al contratto durante tutta la sua durata come misura di rivalutazione del capitale assicurato.
In caso di liquidazione per disinvestimento, decesso dell'Assicurato, interruzione del differimento automatico, viene garantita la liquidazione di una prestazione minima pari alla somma dei capitali iniziali (premi investiti) rivalutati ciascuno in base al rendimento annuo garantito indicato sul documento di polizza."

Sul documento di polizza (contratto) è riportato quanto segue:

"In caso di morte dell'Assicurato, Alleanza Assicurazioni pagherà immediatamente ai beneficiari un importo pari alla somma di tutti i premi versati al netto delle imposte e delle tasse rivalutati annualmente in conformità a quanto previsto dalle condizioni contrattuali, con un rendimento annuo garantito al momento della liquidazione pari a 2,50%."

Sia sul rendiconto annuale che nella mia area privata non esiste distinzione tra valore di riscatto caso morte o per disinvestimento.

Il valore di riscatto è comunque di circa 29200 euro a fronte di un totale versamenti di 23247 euro (1291,50 * 18 annualità).
Penso di riscattare la polizza, ma non a breve termine.
Avevo pensato di effettuare versamenti aggiuntivi proprio perchè su un lungo periodo, anche senza detrazioni, avrei avuto la possibilità di recuperare le spese, ed ottenere la resa di altre polizze (con costi molto più bassi) grazie a come dicevo nel primo messaggio.

1) maggior rendimento
2) minor ritenzione (1%)
3) ritenuta 12,5%

Su quest'ultimo punto, però mi hai già chiarito.

 

[mander]

Non sono un esperto in questo campo e magari ho fatto confusione tra tasso tecnico e minimo garantito ?

Dal prospetto informativo se può essere utile:

"La società dichiara entro il 31 dicembre di ciascun anno il rendimento realizzato dalla Gestione Speciale "Fondo San Giorgio". Il rendimento realizzato dal "Fondo San Giorgio", diminuito di un punto percentuale per spese di gestione, è attribuito al contratto durante tutta la sua durata come misura di rivalutazione del capitale assicurato.
In caso di liquidazione per disinvestimento, decesso dell'Assicurato, interruzione del differimento automatico, viene garantita la liquidazione di una prestazione minima pari alla somma dei capitali iniziali (premi investiti) rivalutati ciascuno in base al rendimento annuo garantito indicato sul documento di polizza."

Sul documento di polizza (contratto) è riportato quanto segue:

"In caso di morte dell'Assicurato, Alleanza Assicurazioni pagherà immediatamente ai beneficiari un importo pari alla somma di tutti i premi versati al netto delle imposte e delle tasse rivalutati annualmente in conformità a quanto previsto dalle condizioni contrattuali, con un rendimento annuo garantito al momento della liquidazione pari a 2,50%."

Sia sul rendiconto annuale che nella mia area privata non esiste distinzione tra valore di riscatto caso morte o per disinvestimento.

Il valore di riscatto è comunque di circa 29200 euro a fronte di un totale versamenti di 23247 euro (1291,50 * 18 annualità).
Ho 47 anni, penso di riscattare la polizza, ma non a breve termine.
Avevo pensato di effettuare versamenti aggiuntivi proprio perchè su un lungo periodo, anche senza detrazioni, avrei avuto la possibilità di recuperare le spese, ed ottenere la resa di altre polizze (con costi molto più bassi) grazie a come dicevo nel primo messaggio.

1) maggior rendimento
2) minor ritenzione (1%)
3) ritenuta 12,5%

Su quest'ultimo punto, però mi hai già chiarito.

Scusa,non per spocchia per chiarezza, ripeto:

- per quanto tempo devi versare 100 euro,
- quant,è il capitale iniziale assicurato,scritto in polizza
- c'è scritto capitale iniziale o capitale iniziale differito .

Se vuoi pubblicare il frontespizio della polizza e/o l'ultimo rendiconto sarebbe meglio, esaustivo, e definitivo.

Cosi come descrivi all'inizio sembrerebbe che tu versi il premio,Alleanza guadagna il frazionamento del 5% e ti garantisce il 2,5 ti permette di uscire in ogni momento.

Se metti in conto che pagando annualmente elimini pure quel 5% capirai che è troppo bello per essere vero.La verità è queste polizze hanno un costo implicito che dobbiamo scoprire

 

[mander]

...Se dobbiamo dare un senso al nostro dire.

 

[gilas]

Dunque, mi rendo conto che fornire informazioni a pezzetti non è il modo migliore per avere una comprensione completa. Ho il prospetto informativo, ma solo in versione cartacea, appena posso lo scansiono e lo metto a disposizione.

In ogni caso:

1) Non verso 100 euro, ma 1200 euro l'anno.
2) Come già detto non esiste una scadenza.
3) Sul rendiconto è indicato solo il rendimento riconosciuto ed il capitale rivalutato, nient'altro.
4) Sul contratto è riportato solo, premio netto (1200), spese(60), imposte(31,5), premio complessivo(1291,50).
5) Oggi ci sono polizze senza spese che rendono il 2% circa, con capitale garantito (rendimento 0).
La polizza in questione aveva questi rendimenti (netti) in quel periodo

1995 10,30%
1996 10,32%
1997 8,75%
1998 7,04%
1999 6,52%
2000 7,02%

Il progetto esemplificativo era fatto con l'ipotesi al 4% ed al 6%. Che c'è di strano quindi che fosse garantita una rivalutazione annua del 2,5% ?
Inoltre come già riportato nel prospetto informativo Alleanza si cautelava cosi':

"La Societa', causa mutate condizioni di mercato, si riserva in futuro di rivedere tale garanzia minima"

Francamente non capisco quali debbano essere questi costi impliciti a cui ti riferisci.

 

[mander]

Riepiloghiamo tu versi 1200 euro

- levi il 2,5 x imposte = 30
- restano 1170 euro
- levi il 5% = 58,50
- restano 1111,50

In % fa il 7,41 di costi che recuperi con la detrazione,ma se versi ulteriormente non hai recupero,hai solo il rendimento della gestione.

Se non c'è una durata pagamento premi,hai una polizza di capitale a vita intera e premi unici ricorrenti.

Metti un rendiconto.



.

 

[gilas]

Si, esatto. Il calcolo pero' viene fatto diversamente, anche se alla fine i costi restano sempre circa 90 euro.

Non si parte dal lordo per arrivare al netto, ma il contrario.

1200 euro non è il lordo, ma il netto che viene investito nella polizza.
A questo si aggiunge il 5% di spese (60 euro) ed arriviamo a 1260 euro.
Su 1260 euro vengono calcolati poi 2.5% di imposte (31.5 euro).
Totale quindi 1291.50 euro che è l'importo che pago effettivamente.

 

[mander]

Si, esatto. Il calcolo pero' viene fatto diversamente, anche se alla fine i costi restano sempre circa 90 euro.

Non si parte dal lordo per arrivare al netto, ma il contrario.

1200 euro non è il lordo, ma il netto che viene investito nella polizza.
A questo si aggiunge il 5% di spese (60 euro) ed arriviamo a 1260 euro.
Su 1260 euro vengono calcolati poi 2.5% di imposte (31.5 euro).
Totale quindi 1291.50 euro che è l'importo che pago effettivamente.

1291,50 EURO che erano e sono rimasti le vecchie 2.500.000 lirette che hanno accompagnato gli italiani della 1a repubblica.

In senso storico sono state proprio questo tipo di polizze,insieme alle index linked che hanno determinato attraverso il DL 47 del 2000,la modifica strutturale fiscale delle polizze vita.

Resta,dunque confermato che al di là della deduzione fiscale,non conviene andare oltre,perche' spenderesti il 7,62 ad ogni versamento per avere una garanzia di minimo del 2.5,se confermata.