Assicurazione NRG+LIFE di AtlanticLux del gruppo FWU

GiUmaTo

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Buona sera a tutti

sono abbastanza nuovo del forum, vi chiedo già da ora di scusarmi se commetto errori rispetto alla netiquette del forum. Ho cercato discussioni in merito alla polizza, ma non mi sembra di averne trovate. Ho approfittato comunque per leggere qualcosa qui in merito ad altre polizze spesso nominate, tipo di Genertel (Piano piano, e poi Sicuramente se ricordo bene), o di Aviva (non ricordo quali).

Contesto: la polizza mi è stata presentata da un consulente finanziario che conosco e che la ha nel paniere delle sue proposte assicurative per i vari rami (vita, invalidità, pensione, …). Lo scopo della sua proposta - e anche il mio fabbisogno - è quello di affiancare in qualche modo la pensione che un giorno riceverò (??). Parliamo quindi di un orizzonte temporale medio lungo, avendo io 40 anni, ed essendo disposto a ragionare su un termine di 25-30 anni.

Il link ufficiale al prodotto è questo: NRG + Life | FWU Life .

Alla stessa pagina c'è il link per scaricare la scheda informativa: https://www.fwu.life/sites/default/files/NRG+LIFE_ Fascicolo informativo_20170421.pdf . La copia cartacea dell'informativa che ho ricevuto dal consulente è del 09/2016, intanto online c'è quella aggiornata al 04/2017 dove qualche percentuale cambia di un pochino, ma la sostanza resta.

In rete ho trovato solo un articolo "obiettivo" per così dire, nel senso che mette in evidenza il punto dolente della polizza: una volta iniziata, meglio portarla a termine, "ad ogni costo". Qui l'articolo: LA MIA PREVIDENZA - LA MIA PREVIDENZA . [Off-topic: Un altro articolo invece mi sembrava più un mezzo clickbait, meno obiettivo, che porta acqua al mulino del sito del consulente che lo ospitava, per sponsorizzare i propri corsi, ecc.].

Non mi ritengo affatto un esperto della materia, anche se qualche meccanismo mi è chiaro. Per dimostrare che "ho studiato" ;) più giù in un secondo post vi riporto quanto ho compreso/osservato. Qui subito invece c’è quello che mi sembra essere il succo del prodotto: buone possibilità di rendimento, ma a patto che attendi la scadenza naturale stabilita all’inizio, altrimenti uscire prima ti costa molto.

Non conosco molto il mercato attuale, comprendo però che ci sono altri prodotti anch’essi con solo il capitale garantito (insomma, senza alcun rendimento garantito), in cui si accetta il rischio che i rendimenti ci possano essere oppure no. Ora la domanda principale, a parte magari richieste di chiarimento puntuali successive:

I potenziali buoni rendimenti che questo prodotto potrebbe dare (potenziali, appunto) giustificano l’insieme di costi che alla fine sono un vincolo che ti “costringe” a restare con loro a prescindere? Mi sembra di aver visto altri prodotti con meno vincoli e più flessibilità nell’uscita: hanno degli svantaggi, ad esempio uno storico rendimenti più basso?

Grazie a tutti
 
Come anticipato, qui una specie di “sintesi” delle osservazioni. Sicuramente userò qualche termine impropriamente e dirò qualcosa di ovvio per alcuni. Ovviamente il post è un po’ lungo, liberi di ignorare se ci capite molto più di me.

· Il prodotto si poggia su due fondi gestiti, tali MD2 e MD3, uno più "sicuro" ed uno più "volatile" (esemplificando). Il primo viene usato per dare la garanzia sul capitale investito, l'altro per dare rendimenti migliori.

· Si nota una serie di costi abbastanza complicati e tortuosi da comprendere, ci sono una serie di somme sottratte sul rendimento, così come somme prelevate dal versato, così come “anticipi calcolati in base alla durata prestabilita”. Tutto ciò ovviamente non è un pro.

· Per racchiudere tutti quei costi, nei documenti mostrati c’è un Costo Percentuale Medio Annuo equivalente che illustra quanto ti viene sottratto, o di quanto si riduce il rendimento lordo, se abbandoni prima del tempo stabilito. Se avevi indicato 25 anni, e poi vuoi uscire a 5, lasci quasi il 29% (!!). Negli anni la percentuale scende drasticamente, sino a all’1 e passa % se finisci alla data indicata (25 anni).

· Oltre ai costi, ci sono delle penali che si attivano tra il 1° e 5° anno, che nell’insieme ti fanno capire che se non aspetti neanche 5 anni, non solo non prendi il capitale, ma gli lasci anche qualcosa in più per la gestione

· Una volta che il montante raggiunge e supera i costi, è possibile disporre abbastanza liberamente del versato, poiché basta lasciare al minimo 1500€ e tutto il resto può essere preso. La cosa forse non ha troppo senso se l’obiettivo è la pensione, e se a quella data non si è ancora raggiunta l’età pensionabile. In ogni caso, è una possibilità. Per un piano a 30 anni, con un rendimento *ipotetico* costante del 2%, quel punto si raggiunge verso i 27 anni e non è chissà che anticipo. In altri scenari ipotetici di rendimenti più alti, ovviamente si raggiunge prima, anche dopo 14 anni.

· Gli interessi sono accreditati ogni tre mesi.

· I versamenti possono avvenire mensilmente o con cadenze più lunghe, sino all’anno. Loro ovviamente consigliano l’anno, dicendo che così si applica l’interesse alla massima somma possibile

· Il versamento minimo annuale è 600€, ovvero 50€/mese, che è relativamente basso rispetto ad altri (che p.es. hanno il minimo a 1200€/a)

· Si può decidere anno per anno se mantenere i versamenti fissi, o se farli crescere secondo un piano detto “di indicizzazione”. Il piano è indicato nei prospetti, e in pratica fa crescere di anno in anno, e lo fa aumentare sempre meno nel tempo, l’importo da versare.

· Si può decidere anno per anno se aumentare a prescindere i versamenti, o ridurli, così come integrare una somma una tantum per quell’anno, con un minimo anche lì di 600€

· Come detto, il capitale è garantito *a fine scadenza*. Mi è stato spiegato dicendo che se per un certo trimestre i rendimenti dovessero essere negativi, il capitale semplicemente non verrà intaccato e resta uguale per quel trimestre. Nei documenti si specifica però quel “fine scadenza”, che io intendo come: “se aspetti la fine di tutto, allora la garanzia c’è davvero, altrimenti se volessi finire prima, chi lo sa in che situazione ti trovi (a parte i suddetti costi)”

· Ovviamente non costituisce affatto garanzia, comunque mi è stato mostrato lo storico dei rendimenti dei fondi: quello più performante in 6 anni ha una media dell’8% circa. Immagino che trattandosi di un fondo gestito, ha dei costi più alti, ma quando l’economia va bene ha performance migliori di altre. Quando l’economia va male …

· C’è la possibilità di saltare un periodo di tot anni, e poi decidere se lasciarlo così dormiente a maturare sul versato, oppure integrare i versamenti non fatti e quindi “riattivare” la polizza e poter continuare a versare sino a scadenza

· La polizza è soggetta alla tassazione, credo attorno al 26% applicata alla sola parte proveniente dagli interessi. Non mi è chiaro se questa tassazione è prelevata a scadenza, o se invece viene prelevata nel tempo e quindi va ad intaccare negativamente l’interesse lordo e/o il montante accumulato
 
Penso tu abbia ben capito che è meglio lasciar perdere questo prodotto.

se cerchi un fondo pensione ce ne sono diversi di validi e buoni.
Molto meglio se negoziale......

se cerchi un semplice salvadanaio modesto e a costo zero vai di Genertellife.....di meglio al momento non c'è nulla a capitale garantito e con costi bassi o nulli
 
Inoltre a breve cambieranno anche le condizioni dei prodotti Genertellife....quindi valuta bene
 
Lo scopo della sua proposta - e anche il mio fabbisogno - è quello di affiancare in qualche modo la pensione che un giorno riceverò (??). Parliamo quindi di un orizzonte temporale medio lungo, avendo io 40 anni, ed essendo disposto a ragionare su un termine di 25-30 anni.

Da tutto il tuo discorso distilliamo l'essenziale, che è quello qua sopra...

Non conosco il prodotto ma una cosa che ci vogliono 3 lauree per capirla è ovvio che non è adatta alle tue necessità, queste sono proprio le basi...

Sei un lavoratore dipendente o autonomo?
 
Inoltre a breve cambieranno anche le condizioni dei prodotti Genertellife....quindi valuta bene

Ciao Didol,intendi che oltre alla Sicuramente cambieranno anche la Piano Piano? Cioè umetto delle commisioni e addio capitale garantito?
 
Ciao Didol,intendi che oltre alla Sicuramente cambieranno anche la Piano Piano? Cioè umetto delle commisioni e addio capitale garantito?

Della PianoPiano alzeranno la % dall'attuale 1,4 a 1,6

Anche il PensionLine verrà rivisto modificando la parte delle anticipazioni dove il capitale,solo in quel momento,non sembrerebbe garantito.......non sto qui a spiegarti nel dettaglio perchè andremmo OT e il discorso meriterebbe un post a parte.

Sì, anche la Sicuramente verrà modificata anche dopo la nuova versione,praticamente un flop.

NB: il tutto su informazione del consulente Genertellife.
 
Della PianoPiano alzeranno la % dall'attuale 1,4 a 1,6

Anche il PensionLine verrà rivisto modificando la parte delle anticipazioni dove il capitale,solo in quel momento,non sembrerebbe garantito.......non sto qui a spiegarti nel dettaglio perchè andremmo OT e il discorso meriterebbe un post a parte.

Sì, anche la Sicuramente verrà modificata anche dopo la nuova versione,praticamente un flop.

NB: il tutto su informazione del consulente Genertellife.

ok grazie,il perchè facciano così non lo capisco.....si sa più o meno quando avverranno i cambiamenti? poi smetto sennò vado in OT
 
ok grazie,il perchè facciano così non lo capisco.....si sa più o meno quando avverranno i cambiamenti? poi smetto sennò vado in OT

Non saprei,non ho chiesto.
Ma penso entro l'anno sicuramente......
 
Come anticipato, qui una specie di “sintesi” delle osservazioni. Sicuramente userò qualche termine impropriamente e dirò qualcosa di ovvio per alcuni. Ovviamente il post è un po’ lungo, liberi di ignorare se ci capite molto più di me.

· Il prodotto si poggia su due fondi gestiti, tali MD2 e MD3, uno più "sicuro" ed uno più "volatile" (esemplificando). Il primo viene usato per dare la garanzia sul capitale investito, l'altro per dare rendimenti migliori.

· Si nota una serie di costi abbastanza complicati e tortuosi da comprendere, ci sono una serie di somme sottratte sul rendimento, così come somme prelevate dal versato, così come “anticipi calcolati in base alla durata prestabilita”. Tutto ciò ovviamente non è un pro.

· Per racchiudere tutti quei costi, nei documenti mostrati c’è un Costo Percentuale Medio Annuo equivalente che illustra quanto ti viene sottratto, o di quanto si riduce il rendimento lordo, se abbandoni prima del tempo stabilito. Se avevi indicato 25 anni, e poi vuoi uscire a 5, lasci quasi il 29% (!!). Negli anni la percentuale scende drasticamente, sino a all’1 e passa % se finisci alla data indicata (25 anni).

· Oltre ai costi, ci sono delle penali che si attivano tra il 1° e 5° anno, che nell’insieme ti fanno capire che se non aspetti neanche 5 anni, non solo non prendi il capitale, ma gli lasci anche qualcosa in più per la gestione

· Una volta che il montante raggiunge e supera i costi, è possibile disporre abbastanza liberamente del versato, poiché basta lasciare al minimo 1500€ e tutto il resto può essere preso. La cosa forse non ha troppo senso se l’obiettivo è la pensione, e se a quella data non si è ancora raggiunta l’età pensionabile. In ogni caso, è una possibilità. Per un piano a 30 anni, con un rendimento *ipotetico* costante del 2%, quel punto si raggiunge verso i 27 anni e non è chissà che anticipo. In altri scenari ipotetici di rendimenti più alti, ovviamente si raggiunge prima, anche dopo 14 anni.

· Gli interessi sono accreditati ogni tre mesi.

· I versamenti possono avvenire mensilmente o con cadenze più lunghe, sino all’anno. Loro ovviamente consigliano l’anno, dicendo che così si applica l’interesse alla massima somma possibile

· Il versamento minimo annuale è 600€, ovvero 50€/mese, che è relativamente basso rispetto ad altri (che p.es. hanno il minimo a 1200€/a)

· Si può decidere anno per anno se mantenere i versamenti fissi, o se farli crescere secondo un piano detto “di indicizzazione”. Il piano è indicato nei prospetti, e in pratica fa crescere di anno in anno, e lo fa aumentare sempre meno nel tempo, l’importo da versare.

· Si può decidere anno per anno se aumentare a prescindere i versamenti, o ridurli, così come integrare una somma una tantum per quell’anno, con un minimo anche lì di 600€

· Come detto, il capitale è garantito *a fine scadenza*. Mi è stato spiegato dicendo che se per un certo trimestre i rendimenti dovessero essere negativi, il capitale semplicemente non verrà intaccato e resta uguale per quel trimestre. Nei documenti si specifica però quel “fine scadenza”, che io intendo come: “se aspetti la fine di tutto, allora la garanzia c’è davvero, altrimenti se volessi finire prima, chi lo sa in che situazione ti trovi (a parte i suddetti costi)”

· Ovviamente non costituisce affatto garanzia, comunque mi è stato mostrato lo storico dei rendimenti dei fondi: quello più performante in 6 anni ha una media dell’8% circa. Immagino che trattandosi di un fondo gestito, ha dei costi più alti, ma quando l’economia va bene ha performance migliori di altre. Quando l’economia va male …

· C’è la possibilità di saltare un periodo di tot anni, e poi decidere se lasciarlo così dormiente a maturare sul versato, oppure integrare i versamenti non fatti e quindi “riattivare” la polizza e poter continuare a versare sino a scadenza

· La polizza è soggetta alla tassazione, credo attorno al 26% applicata alla sola parte proveniente dagli interessi. Non mi è chiaro se questa tassazione è prelevata a scadenza, o se invece viene prelevata nel tempo e quindi va ad intaccare negativamente l’interesse lordo e/o il montante accumulato

Ciao,questa assicurazione l'ha sottoscritta mio cognato un po' di tempo fa,come sempre consigliata da un amico assicuratore il quale gli ha prospettato lauti guadagni grazie all'investimento in fondi senza però accennare al fatto dei costi e soprattutto che non ti puoi muovere fino a scadenza altrimenti sei fregato,io mi associo a Didol....è una ciofeca, meglio Aviva easyWay se il versamento deve essere unico...
 
Ciao max 69. Tempo fa sono stato dipendente, ora invece autonomo, da ca. 5 anni.

PS mi scuso con te e con tutti per le risposte tardive, ma pensavo di ricevere automaticamente le notifiche della discussione. Ora ho corretto.
 
Ciao,questa assicurazione l'ha sottoscritta mio cognato un po' di tempo fa,come sempre consigliata da un amico assicuratore il quale gli ha prospettato lauti guadagni grazie all'investimento in fondi senza però accennare al fatto dei costi e soprattutto che non ti puoi muovere fino a scadenza altrimenti sei fregato,io mi associo a Didol....è una ciofeca, meglio Aviva easyWay se il versamento deve essere unico...

Ciao BigT. Per trasparenza, nel mio caso invece è stato detto chiaramente che è meglio metterli dentro e lasciarli almeno sino a quando il maturato non supera i costi. Non era stato spiegato nel dettaglio i vari modi in cui vengono appioppati i costi, ma la famosa tabellina dei costi medi se esci prima è stata comunicata.

Per tornare sul topic, no il versamento non deve essere unico, cerco qualcosa che con una certa cadenza mi permetta di versare tutti gli anni. P.es. ogni 6 mesi o ogni anno al limite. Aviva EasyWay lo permette?
 
Penso tu abbia ben capito che è meglio lasciar perdere questo prodotto.

se cerchi un fondo pensione ce ne sono diversi di validi e buoni.
Molto meglio se negoziale......

se cerchi un semplice salvadanaio modesto e a costo zero vai di Genertellife.....di meglio al momento non c'è nulla a capitale garantito e con costi bassi o nulli

Ciao Didol e grazie per il parere. Ho letto appunto in questo forum qua e là di Genertellife. Senza andare in OT, da qualche parte nel forum o sul sito del prodotto, c'è lo storico dei rendimenti? (Come non detto, vedo che è qui nel forum. 4% di media)

Chiarisco il perché della domanda: trattandosi di un investimento a lungo termine, uno potrebbe anche accettare il vincolo di restare con i soldi "virtualmente bloccati" per molto tempo, perché l'obiettivo non è avere una riserva sempre a disposizione, ma averla a una certa scadenza più in là. Lo potrebbe accettare p.es. perché un prodotto storicamente ha avuto rendimenti più alti di un altro nello stesso periodo, e quindi **potenzialmente** potrebbe dare di più.

Alla fine, se uno con questo prodotto "fa il bravo" e ci resta sino alla fine, il costo è dell'1 e passa %. Potrebbe essere accettabile, se poi nel tempo ha fatto p.es. l'8% lordo. Invece magari nello stesso periodo il prodotto senza costi o senza vincoli ha fatto, dico per dire, il 4%. (giuro che l'avevo buttata lì, ora vedo che è proprio quella)

A me in assoluto non scandalizza il costo (quello finale, quello iniziale è ovvio che è un modo per dire "statti buono qua"), nel mio piccolo ho capito che se ci sono fondi gestiti che si prefiggono certe performance, i costi aumentano, rispetto ad altri fondi più tranquilli con obiettivi più contenuti. Mi interessa capire, da chi ne sa di più, se il gioco vale la candela.

EDIT: Per completezza, in allegato uno screenshot preso dalla scheda informativa con i rendimenti passati del fondo più performante (e quindi più rischioso)
 

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Ciao BigT. Per trasparenza, nel mio caso invece è stato detto chiaramente che è meglio metterli dentro e lasciarli almeno sino a quando il maturato non supera i costi. Non era stato spiegato nel dettaglio i vari modi in cui vengono appioppati i costi, ma la famosa tabellina dei costi medi se esci prima è stata comunicata.

Per tornare sul topic, no il versamento non deve essere unico, cerco qualcosa che con una certa cadenza mi permetta di versare tutti gli anni. P.es. ogni 6 mesi o ogni anno al limite. Aviva EasyWay lo permette?

Guarda sia Didol che mander risponderebbero meglio di me , leggendo il foglio informativo di aviva easy way si evince che c'è un versamento unico iniziale di min 5000 e poi puoi fare vers aggiuntivi di min 1000....altrimenti Piano Piano
 
Ciao Didol e grazie per il parere. Ho letto appunto in questo forum qua e là di Genertellife. Senza andare in OT, da qualche parte nel forum o sul sito del prodotto, c'è lo storico dei rendimenti? (Come non detto, vedo che è qui nel forum. 4% di media)

Chiarisco il perché della domanda: trattandosi di un investimento a lungo termine, uno potrebbe anche accettare il vincolo di restare con i soldi "virtualmente bloccati" per molto tempo, perché l'obiettivo non è avere una riserva sempre a disposizione, ma averla a una certa scadenza più in là. Lo potrebbe accettare p.es. perché un prodotto storicamente ha avuto rendimenti più alti di un altro nello stesso periodo, e quindi **potenzialmente** potrebbe dare di più.

Alla fine, se uno con questo prodotto "fa il bravo" e ci resta sino alla fine, il costo è dell'1 e passa %. Potrebbe essere accettabile, se poi nel tempo ha fatto p.es. l'8% lordo. Invece magari nello stesso periodo il prodotto senza costi o senza vincoli ha fatto, dico per dire, il 4%. (giuro che l'avevo buttata lì, ora vedo che è proprio quella)

A me in assoluto non scandalizza il costo (quello finale, quello iniziale è ovvio che è un modo per dire "statti buono qua"), nel mio piccolo ho capito che se ci sono fondi gestiti che si prefiggono certe performance, i costi aumentano, rispetto ad altri fondi più tranquilli con obiettivi più contenuti. Mi interessa capire, da chi ne sa di più, se il gioco vale la candela.

EDIT: Per completezza, in allegato uno screenshot preso dalla scheda informativa con i rendimenti passati del fondo più performante (e quindi più rischioso)


Mi domando: ma perchè ti sei fissato con questo prodotto?

Hai alternative decisamente migliori .....e convenienti.........anche e soprattutto sul lungo termine.....

dai retta a me ( e non solo ) ringrazia l'amico....( anche se per me non lo è se ti propone una cosa simile) e vai su altri prodotti.... OK!
 
Non c'è nessuna ragione al mondo che giustifichi i costi e le condizioni capestro di questa famigerata polizza.

Fuorviante esibire quei rendimenti che qualunque fondo con un benchmarck simile replica tranquillamente ad un costo equo e senza vincoli.
 
Mi domando: ma perchè ti sei fissato con questo prodotto?

Hai alternative decisamente migliori .....e convenienti.........anche e soprattutto sul lungo termine.....

dai retta a me ( e non solo ) ringrazia l'amico....( anche se per me non lo è se ti propone una cosa simile) e vai su altri prodotti.... OK!

No, non mi sono fissato. Mi è stato proposto, lo trovo "diverso" da altri e voglio capire se conviene o no. Tutto qua. Quando dici alternative migliori e convenienti, a quale ti riferisci, per esempio? Forse è ovvio, ma lo dico: non è una domanda provocatoria, è davvero per capire e aiutarmi a scegliere. Se un prodotto alla fine per ipotesi ha rendimento lordo 8 e costi 1.5, di suo da' 6.5. Se un altro ha costi 0, rendimento per ipotesi 4, di suo da' 4. Non è meno conveniente?

Grazie per il tempo speso
 
Ciao max 69. Tempo fa sono stato dipendente, ora invece autonomo, da ca. 5 anni.
Chiarisco il perché della domanda: trattandosi di un investimento a lungo termine, uno potrebbe anche accettare il vincolo di restare con i soldi "virtualmente bloccati" per molto tempo, perché l'obiettivo non è avere una riserva sempre a disposizione, ma averla a una certa scadenza più in là.)

La tua premessa è corretta. Valuta un FP aperto tra questi.
Lascia perdere questa ciofeca di prodotto.
 
Non c'è nessuna ragione al mondo che giustifichi i costi e le condizioni capestro di questa famigerata polizza.

Fuorviante esibire quei rendimenti che qualunque fondo con un benchmarck simile replica tranquillamente ad un costo equo e senza vincoli.

Ciao Mander e grazie per l'interesse. Quindi ci sono prodotti con

* rendimenti simili a questo (sempre come storico)
* senza vincoli o con costi minori
* con capitale garantito?

Me ne puoi indicare qualcuno? Io sino ad ora ho avuto l'impressione che si dovesse (giustamente, direi) fare un compromesso: o buon rendimento, a scapito di costi e/vincoli, oppure zero costi e vincoli, a scapito di basso rendimento. Proprio perché non conosco bene il mercato attuale. Sarei felice di scoprire che mi sbaglio, assolutamente.
 
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