polizza per mutuo

[xman80an]

situazione:
io 37 anni, la mia compagna 35, entrmabi dipendenti statali, a breve stipuleremo mutuo cointestato tasso fisso a 30 anni, importo mutuo 109 mila euro ossia 80% del prezzo di vendita.mutuo con ISP
chiedo consigli, su quale prodotto scegliere per protezione , in caso di morte , invalidità , perdita di lavoro.
mi sembra di capire che siano migliori le polizze a capitale decrescente e con premio annuo.
ci sono delle polizze, che uniscono pagameto caso morte e una piccola rendita?

 

[mander]

situazione:
io 37 anni, la mia compagna 35, entrmabi dipendenti statali, a breve stipuleremo mutuo cointestato tasso fisso a 30 anni, importo mutuo 109 mila euro ossia 80% del prezzo di vendita.mutuo con ISP
chiedo consigli, su quale prodotto scegliere per protezione , in caso di morte , invalidità , perdita di lavoro.
mi sembra di capire che siano migliori le polizze a capitale decrescente e con premio annuo.
ci sono delle polizze, che uniscono pagameto caso morte e una piccola rendita?

Come statali,non vedo ulteriori necessità se non quella di coprire perdite patrimoniali,a seguito di eventi negativi.Quindi una polizza a capitale decrescente che protegga l'intero mutuo va benissimo e costa relativamente poco considerata anche l'eta' di partenza.

In alternativa o tu o la moglie,potete stipulare una polizza a capitale decrescente z = x - y dove x è uguale al capitale decrescente ed y un capitale con polizza a vita intera ,che preveda un piano di versamenti di durata predefinita,rivalutabile in base ad una gestione, riscattabile dopo un certo numero di anni o liquidabile per morte dell'assivurato,nel momento in cui avviene.

 

[xman80an]

Mander non ho ben compreso l'ultima parte... mi sembrava arabo
ricapitoliamo:
potrei fare due polizze a capitale decrescente , una per me e una per la mia compagna, in grado di tutelarci nel caso ad uno dei due succedsa qualcosa..decesso, ma vorrei coprirmi anche in caso di malattia grave, che non ci consenta piu di lavorare (quale prodotto??)
ciascuna polizza potrebbe avere come capitale di partenza il 50% del mutuo con pagamento annuale.

la seconda parte della tua risposta , non l ho capita propria..saresti gentile da farmi degli esempi?


sto facendo alcuni preventivi
1)reale mutua offre polizza a capitale descrescente ma protegge solo in caso di morte
2)allianz 31 euro al mese e copre invalidita superiore al 66% con un capitale di 70mila euro e rendita mensile di 500 euro,+ capitale assicurato di 65 mila euro in caso di morte nei prox 30 anni.
dovendo fare una per me e una per la mia compagna sono circa 62 euro al mese

altri consigli??

 

[mander]

Mander non ho ben compreso l'ultima parte... mi sembrava arabo
ricapitoliamo:
potrei fare due polizze a capitale decrescente , una per me e una per la mia compagna, in grado di tutelarci nel caso ad uno dei due succedsa qualcosa..decesso, ma vorrei coprirmi anche in caso di malattia grave, che non ci consenta piu di lavorare (quale prodotto??)
ciascuna polizza potrebbe avere come capitale di partenza il 50% del mutuo con pagamento annuale.

la seconda parte della tua risposta , non l ho capita propria..saresti gentile da farmi degli esempi?

In caso di malattia grave,è riconosciuta la inabilità,si va in pensione per inabilità,e la pensione corrispondente non è più calcolata in base ai contributi versati.

Il rapporto costi benefici non è mai adeguato in queste polizze che non a caso vengono vendute in banca a pressi stratosferici.con limitazioni, franchigie e scoperti che non vengono mai evidenziati.Per questo dico lascia perdere e copri solo il necessario.

Tornando all'Arabo,se il mutuo è di 100k da pagare in 30 anni,e non vuoi fare la decrescente su due teste,puoi fare due polizze una di 70 decrescente e l'altra di 30 a vita intera.

Dato per scontato che hai la nozione di polizza decrescente,per avere i 30 con la vita intera tu o la signora vi impegnate a pagare premi per una durata di 10 15 anni.I 30K assicurati si rivaluteranno ogni anno in base al rendimento di una apposita gestione.Diventeranno 31,32 .....40 ecc come da progetto che ti consegneranno.Questi soldi sono vostri,e verranno pagati o mediante riscatto o alla morte dell'assicurato sia se avviene nel periodo di pagamento premi, che dopo,per questo si chiama a vita intera.

Riassumendo la decrescente è una polizza passiva mi copre da un evento negativo probabile e basta, a fronte di un costo certo.La vita intera invece è attiva a fronte di un costo certo il beneficiario avrà un capitale certo sia per riscatto che per sinistro.Chiaro

 

[tuareg63]

situazione:
io 37 anni, la mia compagna 35, entrmabi dipendenti statali, a breve stipuleremo mutuo cointestato tasso fisso a 30 anni, importo mutuo 109 mila euro ossia 80% del prezzo di vendita.mutuo con ISP
chiedo consigli, su quale prodotto scegliere per protezione , in caso di morte , invalidità , perdita di lavoro.
mi sembra di capire che siano migliori le polizze a capitale decrescente e con premio annuo.
ci sono delle polizze, che uniscono pagameto caso morte e una piccola rendita?

fate una decrescente a testa e per l'intero mutuo ciascuno con copertura in caso morte e invalidità permanente da infortunio e malattia. Per quel capitale vi costa due soldi. Io lascerei perdere le polizze da investimento/risparmio perchè oggi non hanno più rendite garantite ma sono una scommessa al pari con qualsiasi altro prodotto finanziario non assicurativo

 

[xman80an]

Tuareg sai consigliarmi qualche polizza decrescente e caso morte/ invalidita ??

 

[lelelinux]

vai su reale mutua

 

[sabsettembre]

Be

In caso di malattia grave,è riconosciuta la inabilità,si va in pensione per inabilità,e la pensione corrispondente non è più calcolata in base ai contributi versati.

Il rapporto costi benefici non è mai adeguato in queste polizze che non a caso vengono vendute in banca a pressi stratosferici.con limitazioni, franchigie e scoperti che non vengono mai evidenziati.Per questo dico lascia perdere e copri solo il necessario.

Tornando all'Arabo,se il mutuo è di 100k da pagare in 30 anni,e non vuoi fare la decrescente su due teste,puoi fare due polizze una di 70 decrescente e l'altra di 30 a vita intera.

Dato per scontato che hai la nozione di polizza decrescente,per avere i 30 con la vita intera tu o la signora vi impegnate a pagare premi per una durata di 10 15 anni.I 30K assicurati si rivaluteranno ogni anno in base al rendimento di una apposita gestione.Diventeranno 31,32 .....40 ecc come da progetto che ti consegneranno.Questi soldi sono vostri,e verranno pagati o mediante riscatto o alla morte dell'assicurato sia se avviene nel periodo di pagamento premi, che dopo,per questo si chiama a vita intera.

Riassumendo la decrescente è una polizza passiva mi copre da un evento negativo probabile e basta, a fronte di un costo certo.La vita intera invece è attiva a fronte di un costo certo il beneficiario avrà un capitale certo sia per riscatto che per sinistro.Chiaro

In sostanza con la vita intera,si ricevon soldi sia se un cliente muore e sia se il cliente richiede di aver indietro i soldi??Chi fa qst tipo di prodotto?

 

[mander]

In sostanza con la vita intera,si ricevon soldi sia se un cliente muore e sia se il cliente richiede di aver indietro i soldi??Chi fa qst tipo di prodotto?

Penso tutte le compagnie,questa è un esempio:

https://www.generali.it/generaliit/media/show/247740

 

[lelelinux]

se clicco da smartphone non si apre il link

 

[mander]

se clicco da smartphone non si apre il link

Vai direttamente sulla barra,si chiama valore protetto plus

 

[encio83]

Scusatemi ma cercando un po' di info varie online ho notato che per le polizze a vita intera a capitale rivalutabile e con eventuale riscatto prevedono:
- Costi di apertura;
- Costi su ogni versamento;
- Costi di gestione;
- Costi di riscatto;
- Rendimento minimo garantito abbastanza basso (circa 1%);
- Un limite di premio da versare ad ogni scadenza (di non poco conto dell'ordine di 1000, 1500€).

E soprattutto mi sembra che a fronte di un premio minimo da versare (e ripeto di non poco conto 1500€ all'anno) l'assicurazione garantisce un capitale fissato dalla compagnia abbastanza esiguo 40k al max.

Scegliendo un CD online e vincolarli per 6-8anni non se ne ricava di +?

Se ho detto ******* scusatemi, sono poco pratico in materia; era solo per fare un ragionamento e soprattutto per capirne di +.

 

[mander]

Scusatemi ma cercando un po' di info varie online ho notato che per le polizze a vita intera a capitale rivalutabile e con eventuale riscatto prevedono:
- Costi di apertura;
- Costi su ogni versamento;
- Costi di gestione;
- Costi di riscatto;
- Rendimento minimo garantito abbastanza basso (circa 1%);
- Un limite di premio da versare ad ogni scadenza (di non poco conto dell'ordine di 1000, 1500€).

E soprattutto mi sembra che a fronte di un premio minimo da versare (e ripeto di non poco conto 1500€ all'anno) l'assicurazione garantisce un capitale fissato dalla compagnia abbastanza esiguo 40k al max.

Scegliendo un CD online e vincolarli per 6-8anni non se ne ricava di +?

Se ho detto ******* scusatemi, sono poco pratico in materia; era solo per fare un ragionamento e soprattutto per capirne di +.

Perchè la volevi gratis,quei costi rientrano nel cosidetto cpma (costo medio annuo)che diminuisce,diminuendo la durata dei versamenti ed allungando la vita della polizza.

Puoi anche detrarre la parte di premio di rischio.Il rendimento minimo è una garanzia ma non è il rendimento retrocesso.

Alla stessa maniera non è detto che devi spendere 1500 euro annuo,i premi partono da 600 eu.Combinando premi e durate riesci a trovare quel capitale iniziale assicurato che ti serve,e comunque sono soldi che al netto dei costi recuperi.te o chi per te.

I cd non c'entrano con la polizza, se depositi 1500 eu altrettanti ne verranno restituiti alla vedova,in caso di eventi negativi.

Il confronto lo devi fare con le tue tasche e con l'esigenza reale di garantire l'ammortamento del mutuo.

 

[encio83]

Mi unisco alla discussione poiché sono anche io alla ricerca di una polizza.
Spiego brevemente la mia situazione.
Esposizione:
- mutuo di 145k;
- famiglia monoreddito.

Obiettivo/copertura:
- intero mutuo al 100%;
- 2 o 3 anni di "tranquillità economica" ai familiari (facendo l'ipotesi di un tenore di vita di circa 30k annui).

Questi i preventivi fatti (li inserisco magari possono essere di aiuto ad altri: i premi sono €/anno ):




Soluzione "mista" finora considerata:
- TCM Costante (Allianz Lovia) => 60k x 30 anni;
- TCM Decrescente (Relae Mutua) => 150k x 30 anni.
Premio Totale annuo => 358€/Anno
Insieme le due polizze permeterebbero (in caso di prematura scomparsa) di chiudere da subito la situazione mutuo + mediamente 60k da poter gestire durante tutta la durata dei 30 anni.

Si accettano commenti e/o suggerimenti.

GraZIE.

 

[mander]

Mi unisco alla discussione poiché sono anche io alla ricerca di una polizza.
Spiego brevemente la mia situazione.
Esposizione:
- mutuo di 145k;
- famiglia monoreddito.

Obiettivo/copertura:
- intero mutuo al 100%;
- 2 o 3 anni di "tranquillità economica" ai familiari (facendo l'ipotesi di un tenore di vita di circa 30k annui).

Questi i preventivi fatti (li inserisco magari possono essere di aiuto ad altri: i premi sono €/anno ):
Vedi l'allegato 2386946

Vedi l'allegato 2386945

Soluzione "mista" finora considerata:
- TCM Costante (Allianz Lovia) => 60k x 30 anni;
- TCM Decrescente (Relae Mutua) => 150k x 30 anni.
Premio Totale annuo => 358€/Anno
Insieme le due polizze permeterebbero (in caso di prematura scomparsa) di chiudere da subito la situazione mutuo + mediamente 60k da poter gestire durante tutta la durata dei 30 anni.

Si accettano commenti e/o suggerimenti.

GraZIE.

Non riesco a capire perchè scomodare due compagnie per fare 2 polizze entrambe passive.Se per esempio prendi la reale decrescente per 150 - 200 - 250k,cosa perdi rispetto alla soluzione a te gradita.

 

[encio83]

Non riesco a capire perché scomodare due compagnie per fare 2 polizze entrambe passive.Se per esempio prendi la reale decrescente per 150 - 200 - 250k,cosa perdi rispetto alla soluzione a te gradita.

Il motivo sta nel fatto che anche al 30esimo anno (ad esempio) vorrei oltre ad estinguere il mutuo anche un piccolo capitale per l'autonomia familiare.

 

[mander]

E' per questo che chiedevo consigli
Grazie mander devo ammettere la mia ignoranza in materia: non avevo preso in considerazione una soluzione come da te proposta.

Quindi riassumendo la soluzione ideale in questo caso risulta:
- TCM Decrescente (Reale Mutua) => 250k x 30 anni => Premio Totale annuo => 255,25 €/anno
Con tale scelta si riesce a coprire l'intero mutuo + mediamente 90k da poter gestire durante tutta la durata dei 30 anni.
Purtroppo considerare una polizza attiva non rientra nelle mie attuali capacità economiche.

Questo lo dissi fin da subito,che era meglio fissare l'esigenza,fare i conti con le proprie tasche e scegliere la migliore offerta

 

[encio83]

Questo lo dissi fin da subito,che era meglio fissare l'esigenza,fare i conti con le proprie tasche e scegliere la migliore offerta

Aspetta scusami ho sbagliato i conti ti mostro il perché della mia scelta mista:
- Con la mia scelta riuscirei ad avere un copertura mutuo + un piccolo capitale da gestire costante per tutti i 30 anni (circa 50k);

Vedi l'allegato 2387124

- Con la soluzione che suggerisci tu dopo circa 16 anni il capitale residuo (una volta coperto il mutuo) diventa molto esiguo:

Vedi l'allegato 2387125


Ti trovi? Ha un senso il mio ragionamento

 

[mander]

Aspetta scusami ho sbagliato i conti ti mostro il perché della mia scelta mista:
- Con la mia scelta riuscirei ad avere un copertura mutuo + un piccolo capitale da gestire costante per tutti i 30 anni (circa 50k);

Vedi l'allegato 2387124

- Con la soluzione che suggerisci tu dopo circa 16 anni il capitale residuo (una volta coperto il mutuo) diventa molto esiguo:

Vedi l'allegato 2387125


Ti trovi? Ha un senso il mio ragionamento

Gli allegati non si aprono.

Sostanzialmente tu chiedi una copertura per il mutuo e per te stessvvero tu vuoi coprire il rischio a prescindere dal mutuo.

Allora a sto punto ti chiedo:quanti anni hai che mestiere fai,il reddito annuo, e se hai forme di previdenza,perchè voglio verificare fino a che punto la tua esigenza sia dettata dall'ansia più che dal bisogno.,

 

[encio83]

Gli allegati non si aprono.

Sostanzialmente tu chiedi una copertura per il mutuo e per te stessvvero tu vuoi coprire il rischio a prescindere dal mutuo.

Allora a sto punto ti chiedo:quanti anni hai che mestiere fai,il reddito annuo, e se hai forme di previdenza,perchè voglio verificare fino a che punto la tua esigenza sia dettata dall'ansia più che dal bisogno.,

Ho 34 anni, sono impiegato privato metalmeccanico, 34k/annui, previdenza INPS-INAIL.

Riprovo a mettere gli allegati:
Vedi l'allegato 2387180

Vedi l'allegato 2387181