Richiesta rimborso TCM su mutuo sostituito nel 2007

tch_solaz

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Buongiorno a tutti,
chiedo scusa per la duplicazione del quesito (già postato nella sezione mutui) ma ogni consiglio è oro.

Nel 2003 era stata stipulata un TCM agganciata ad un mutuo trentennale a tasso variabile (...), successivamente ad una richiesta di rinegoziazione del tasso da parte nostra, ci è stato fatto sostituire (con tanto di notaio e imposte a nostre spese ) dalla stessa banca, con iscrizione di ipoteca di 2° grado il 27/05/2007.
Siamo riusciti (dopo quasi dieci anni), ad ottobre 2016, a farci rilasciare quietanza di estinzione e a far cancellare la vecchia ipoteca di 1° grado (e il 20/03 abbiamo surrogato con ISP).
Abbiamo inviato via raccomandata A/R ad Amissima Vita (che aveva a suo tempo acquisito Carige vita nuova) e per conoscenza a banca Carige la richiesta di rimborso della quota non goduta della polizza.
Sono passati più di 45 giorni ed ancora non abbiamo ricevuto nessuna risposta.

Sono rimborsabili anche polizze legati a mutui estinti nel 2007? (anche se ufficialmente la quietanza è stata rilasciata ad ottobre 2016).
Voi cosa mi consigliate di fare? (Visto che il collocatore è stato l'istituto bancario, l'eventuale reclamo devo farlo all'IVASS oppure all'ABF?).
Grazie mille e scusate il post chilometrico.
 
Buongiorno a tutti,
chiedo scusa per la duplicazione del quesito (già postato nella sezione mutui) ma ogni consiglio è oro.

Nel 2003 era stata stipulata un TCM agganciata ad un mutuo trentennale a tasso variabile (...), successivamente ad una richiesta di rinegoziazione del tasso da parte nostra, ci è stato fatto sostituire (con tanto di notaio e imposte a nostre spese ) dalla stessa banca, con iscrizione di ipoteca di 2° grado il 27/05/2007.
Siamo riusciti (dopo quasi dieci anni), ad ottobre 2016, a farci rilasciare quietanza di estinzione e a far cancellare la vecchia ipoteca di 1° grado (e il 20/03 abbiamo surrogato con ISP).
Abbiamo inviato via raccomandata A/R ad Amissima Vita (che aveva a suo tempo acquisito Carige vita nuova) e per conoscenza a banca Carige la richiesta di rimborso della quota non goduta della polizza.
Sono passati più di 45 giorni ed ancora non abbiamo ricevuto nessuna risposta.

Sono rimborsabili anche polizze legati a mutui estinti nel 2007? (anche se ufficialmente la quietanza è stata rilasciata ad ottobre 2016).
Voi cosa mi consigliate di fare? (Visto che il collocatore è stato l'istituto bancario, l'eventuale reclamo devo farlo all'IVASS oppure all'ABF?).
Grazie mille e scusate il post chilometrico.

Vorrei capire meglio,nel 2003 fai una tcm legata ad un mutuo,nel 2007 rinegozi,nel 2017 surroghi con isp.

Se cosi è pongo alcune questioni:

- come provi la connessione mutuo/ tcm
- in senso tecnico nel 2007 avete rinegoziato o sostituito il mutuo
- che c'entra l'ipoteca di 2° grado
- con quale decorrenza hai chiesto il rimborso,e quando scade la tcm
 
Vorrei capire meglio,nel 2003 fai una tcm legata ad un mutuo,nel 2007 rinegozi,nel 2017 surroghi con isp.

Se cosi è pongo alcune questioni:

- come provi la connessione mutuo/ tcm
- in senso tecnico nel 2007 avete rinegoziato o sostituito il mutuo
- che c'entra l'ipoteca di 2° grado
- con quale decorrenza hai chiesto il rimborso,e quando scade la tcm

Grazie per la risposta.
Hai ragione...sono stato poco chiaro.

-La TCM ci è stata fatta sottoscrivere dalla banca erogante nel 2003 ed era legata al mutuo trentennale (quindi è di durata trentennale anche la polizza).

-Nel 2007 la banca ci ha erogato un nuovo mutuo a tasso fisso (ventennale) con il quale abbiamo estinto il vecchio (con tanto di penale), quindi, già in pieno decreto Bersani, avrebbero dovuto rilasciare quientanza di estinzione e cancellazione di una delle due ipoteche, cosa che è stata fatta dopo un po' di insistenza da parte nostra solo ad ottobre 2016.

-L'ipoteca non c'entra con la TCM, era solo per spiegare l'operazione della banca .

-Abbiamo richiesto il rimborso della polizza a far data dall'estinzione del vecchio mutuo ad essa legata (quindi maggio 2007), a fronte della scadenza a dicembre 2033.

Ho fatto qualche errore di valutazione nel richiedere il rimborso?
 
Grazie per la risposta.
Hai ragione...sono stato poco chiaro.

-La TCM ci è stata fatta sottoscrivere dalla banca erogante nel 2003 ed era legata al mutuo trentennale (quindi è di durata trentennale anche la polizza).

-Nel 2007 la banca ci ha erogato un nuovo mutuo a tasso fisso (ventennale) con il quale abbiamo estinto il vecchio (con tanto di penale), quindi, già in pieno decreto Bersani, avrebbero dovuto rilasciare quientanza di estinzione e cancellazione di una delle due ipoteche, cosa che è stata fatta dopo un po' di insistenza da parte nostra solo ad ottobre 2016.

-L'ipoteca non c'entra con la TCM, era solo per spiegare l'operazione della banca .

-Abbiamo richiesto il rimborso della polizza a far data dall'estinzione del vecchio mutuo ad essa legata (quindi maggio 2007), a fronte della scadenza a dicembre 2033.

Ho fatto qualche errore di valutazione nel richiedere il rimborso?

Quindi non è stato un mutuo rinegoziato è stato un mutuo sostituito.Ammettendo il legame tcm/mutuo,ed essendo la sostituzione un contratto nuovo;lo storno se dovuto,a mio parere andava chiesto nel 2007.Nulla rileva il fatto che mancava la cancellazione di ipoteca a quel tempo prevista,bastava riservarsi la possibilità di produrla ed andare per successivi atti interruttivi.

Mi auguro di sbagliarmi, ma Amissima ti potrà benissimo dire che il tuo diritto e prescritto,e che la polizza scade regolarmente nel 2033.
 
Ultima modifica:
Il legame tcm/mutuo è presto fatto: sul contratto di assicurazione è indicato il numero del mutuo trentennale.
Per quanto riguarda la prescrizione, a quanto ho potuto leggere in giro, dovrebbe essere decennale :

"Mentre nel caso di estinzione anticipata del contratto di credito e della successiva richiesta di rimborso del premio assicurativo non goduto, entrano in gioco non già i diritti che in esecuzione del contratto assicurativo sono reclamati dalla parte, bensì i diritti alla restituzione di importi che traggono origine da un contratto di credito. Pertanto, la prescrizione del diritto al rimborso del premio assicurativo versato alla sottoscrizione del contratto e non goduto, ha durata decennale e decorre dalla data di estinzione anticipata del prestito. "

L'invio di una raccomandata dovrebbe interrompere i termini per la prescrizione, o sbaglio?.
In ogni caso mi avrebbe fatto piacere quantomeno ricevere un riscontro da parte di CARIGE e/o AMISSIMA.
Nel caso si potesse ancora procedere, mi conviene l'ABF o l'ISVAP (o IVASS che dir si voglia)?
 
Il legame tcm/mutuo è presto fatto: sul contratto di assicurazione è indicato il numero del mutuo trentennale.
Per quanto riguarda la prescrizione, a quanto ho potuto leggere in giro, dovrebbe essere decennale :

"Mentre nel caso di estinzione anticipata del contratto di credito e della successiva richiesta di rimborso del premio assicurativo non goduto, entrano in gioco non già i diritti che in esecuzione del contratto assicurativo sono reclamati dalla parte, bensì i diritti alla restituzione di importi che traggono origine da un contratto di credito. Pertanto, la prescrizione del diritto al rimborso del premio assicurativo versato alla sottoscrizione del contratto e non goduto, ha durata decennale e decorre dalla data di estinzione anticipata del prestito. "

L'invio di una raccomandata dovrebbe interrompere i termini per la prescrizione, o sbaglio?.
In ogni caso mi avrebbe fatto piacere quantomeno ricevere un riscontro da parte di CARIGE e/o AMISSIMA.
Nel caso si potesse ancora procedere, mi conviene l'ABF o l'ISVAP (o IVASS che dir si voglia)?

No, non hai recepito il succo del mio discorso.La sostituzione di fatto annulla il vecchio contratto e quindi la richiesta di restituzione premi andava fatta contestualmente alla stipula della sostituzione.

La prescrizione decennale vale per i contratti stipulati dopo il 2012 e riguarda la morte in corso di contratto e la scadenza della polizza.
 
Se il pagamento del premio è annuale dovrebbe avere la possibilità di recedere ad ogni scadenza!
Per le polizze TCM stipulato prima del 2007 non è così?
 
Se il pagamento del premio è annuale dovrebbe avere la possibilità di recedere ad ogni scadenza!
Per le polizze TCM stipulato prima del 2007 non è così?

Abbi pazienza se chiede il rimborso va da se' che di premio unico si tratta.
 
Se il pagamento del premio è annuale dovrebbe avere la possibilità di recedere ad ogni scadenza!
Per le polizze TCM stipulato prima del 2007 non è così?

Sono le cosiddette polizze proteggi mutuo, e sono a premio anticipato, durano quanto il mutuo a cui sono legate. In tanti hanno ottenuto i rimborsi dal 2010 in poi, tanto è vero che da quella data le nuove polizze prevedono espressamente il rimborso in caso di estinzione anticipato del mutuo ( a richiesta del cliente permangono, con lo stesso come beneficiario). Nel 2012 è stata confermata la retroattività della norma anche per le polizze stipulate prima del 2010.
Io avevo capito che il diritto al rimborso del periodo non goduto si prescrivesse in 10 anni.
 
Sono le cosiddette polizze proteggi mutuo, e sono a premio anticipato, durano quanto il mutuo a cui sono legate. In tanti hanno ottenuto i rimborsi dal 2010 in poi, tanto è vero che da quella data le nuove polizze prevedono espressamente il rimborso in caso di estinzione anticipato del mutuo ( a richiesta del cliente permangono, con lo stesso come beneficiario). Nel 2012 è stata confermata la retroattività della norma anche per le polizze stipulate prima del 2010.

premesso che puoi sempre provare a ottenere il rimborso, la normativa del 2012 è retroattiva in quanto si applica anche a polizze stipulate in precedenza, ma non può applicarsi a fatti già avvenuti. Quindi se hai una polizza sottoscritta nel 2007 e l'estinzione è avvenuta nel 2013, hai diritto al rimborso anche se ai tempi della sottoscrizione della polizza non era previsto. Viceversa se l'evento dell'estinzione si è verificato prima del 2012, non esiste alcun obbligo a rimborsare.
 
premesso che puoi sempre provare a ottenere il rimborso, la normativa del 2012 è retroattiva in quanto si applica anche a polizze stipulate in precedenza, ma non può applicarsi a fatti già avvenuti. Quindi se hai una polizza sottoscritta nel 2007 e l'estinzione è avvenuta nel 2013, hai diritto al rimborso anche se ai tempi della sottoscrizione della polizza non era previsto. Viceversa se l'evento dell'estinzione si è verificato prima del 2012, non esiste alcun obbligo a rimborsare.

Grazie mille, era proprio quello il mio dubbio.
Non avendo avuto riscontro alle raccomandate, mi conviene provare con l'ABF e buttare 20€ o non ne vale nemmeno la pena?

P.S.
Girovagando nel web ho trovato questo : "Il regolamento Isvap che cita vale per le polizze legate a finanziamenti e mutui stipulati a partire dal 1 dicembre 2010, ed è quindi applicabile nel caso specifico. E' poi arrivato il Decreto Legge 179/2012 convertito dalla Legge 221/2012 a mettere la parola fine sulla questione, sancendo che la regola vale anche per i contratti stipulati prima dell'entrata in vigore del decreto stesso e quindi anche del regolamento Isvap: ADUC - Investire - Lettera - Rimborso polizza su mutuo riscattato in anticipo
Anche per i contratti stipulati in data anteriore al 1 dicembre 2010 ed estinti prima del citato decreto legge la disputa era stata risolta a favore dei clienti tramite sentenze anche di Cassazione. Potrà facilmente farsi valore mediante l'Arbitro Bancario Finanziario"

Questo può aiutarmi?
 
Ultima modifica:
Grazie mille, era proprio quello il mio dubbio.
Non avendo avuto riscontro alle raccomandate, mi conviene provare con l'ABF e buttare 20€ o non ne vale nemmeno la pena?

P.S.
Girovagando nel web ho trovato questo : "Il regolamento Isvap che cita vale per le polizze legate a finanziamenti e mutui stipulati a partire dal 1 dicembre 2010, ed è quindi applicabile nel caso specifico. E' poi arrivato il Decreto Legge 179/2012 convertito dalla Legge 221/2012 a mettere la parola fine sulla questione, sancendo che la regola vale anche per i contratti stipulati prima dell'entrata in vigore del decreto stesso e quindi anche del regolamento Isvap: ADUC - Investire - Lettera - Rimborso polizza su mutuo riscattato in anticipo
Anche per i contratti stipulati in data anteriore al 1 dicembre 2010 ed estinti prima del citato decreto legge la disputa era stata risolta a favore dei clienti tramite sentenze anche di Cassazione. Potrà facilmente farsi valore mediante l'Arbitro Bancario Finanziario"

Questo può aiutarmi?

Abbi pazienza,qui non si discute della bersani o del regolamento isvap 35 del 2010.Si discute sul fatto che c'è una tcm legata ad un mutuo con un suo numero di repertorio che dal 2007 non c'è più perchè sostituito da un altro mutuo.

Lo stato dell'arte oggi è una tcm,che scade nel 2033 ed un mutuo a se stante con isp.Non ci sono i presupposti,per chiedere rimborsi
 
Una possibilità per recedere questa polizza sarebbe surrogare nuovamente questo mutuo?
 
Una possibilità per recedere questa polizza sarebbe surrogare nuovamente questo mutuo?

Mancherebbe la contestualità,la connessione di cui parla sia quello che si è licenziato dalla ditta,che il regolamento ivass.
 
Mancherebbe la contestualità,la connessione di cui parla sia quello che si è licenziato dalla ditta,che il regolamento ivass.

Innanzitutto vi ringrazio per le delucidazioni.
Io, ingenuamente, credevo che la connessione fosse dimostrata dal fatto che la polizza riporta il numero del mutuo, che effettivamente non esiste più, perchè estinto anticipatamente, come risulta dalla quietanza rilasciata l'anno scorso.
Pensavo che, analogamente alla surroga, bastasse dimostrare di non aver più copertura, visto che la TCM riporta come beneficiario la banca.
Vi ringrazio ancora per le risposte
 
Il beneficiario adesso dovrebbero essere solo tuoi eredi
Il vincolo a favore della banca non c'è più perché il primo mutuo è stato estinto.
Adesso la polizza ha la nota di vincolo a favore della banca con la quale hai il mutuo attualmente ?
 
Il beneficiario adesso dovrebbero essere solo tuoi eredi
Il vincolo a favore della banca non c'è più perché il primo mutuo è stato estinto.
Adesso la polizza ha la nota di vincolo a favore della banca con la quale hai il mutuo attualmente ?

No, la polizza ha ancora Banca Carige come beneficiario, noi siamo passati a ISP
 
Sta cosa è strana.
Come è possibile che ci sia ancora il vincolo a favore della banca se il mutuo non c'è più!?
 
Hai chiesto al telefono alla compagnia perchè motivo non viene accolta la tua richiesta di recesso?
 
Mancherebbe la contestualità,la connessione di cui parla sia quello che si è licenziato dalla ditta,che il regolamento ivass.

Da regolamento Ivass non è possibile recedere in nessun modo questa polizza?
 
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