poste: proposta di polizza "quarzo" al posto diche banca

[f.f.]

Ciao,
vado in banca per fare un bonifico di 10 K su che banca, per vincolarli a 6 mesi (avendo già un rendimax libero) e l'impiegata mi dice: "ma noi abbiamo prodotti anologhi!"
quali?
mi propone "programma garantito quarzo"... chiedo se è un'obligazione e mi dice di sì (falso: è una poliza vita di postevita). mi dice che il capitale è garantito e che dà il 4% annuo. mi dà un volantino promozionale (non sia mai che diano il foglio di sintesi!) in cui è scritto 4% nel 2011 (sì ma quando?) 4,5% nel 2013 ecc.

conoscete questo prodotto? ma come si può consigliarlo al posto di un cd???
e poi... veramente il capitale e gli interessi sono garantiti? ma se ne esco prima... gli interessi me li gioco? o sbaglio?

 

[Tetsuo777]

Ciao,
vado in banca per fare un bonifico di 10 K su che banca, per vincolarli a 6 mesi (avendo già un rendimax libero) e l'impiegata mi dice: "ma noi abbiamo prodotti anologhi!"
quali?
mi propone "programma garantito quarzo"... chiedo se è un'obligazione e mi dice di sì (falso: è una poliza vita di postevita). mi dice che il capitale è garantito e che dà il 4% annuo. mi dà un volantino promozionale (non sia mai che diano il foglio di sintesi!) in cui è scritto 4% nel 2011 (sì ma quando?) 4,5% nel 2013 ecc.

conoscete questo prodotto? ma come si può consigliarlo al posto di un cd???
e poi... veramente il capitale e gli interessi sono garantiti? ma se ne esco prima... gli interessi me li gioco? o sbaglio?

Riporto un articolo tratto dal blog "I SEGRETI BANCARI"

Il Quarzo è Solido? Quello di Poste Italiane No

Appartengo a quella categoria di persone che iniziano ad aprile ad allenarsi in vista dell'estate.
Ero rientrato a casa dopo una corsa al parco e nell'attesa del mio turno sotto la doccia lo sguardo è caduto su un foglietto che mia moglie aveva preso in posta.

“Solido e prezioso, solo quarzo è così”.

Che cos'è?
Scopriamolo insieme.
Si tratta di una polizza assicurativa sulla vita, di tipo indicizzato, ossia che 'lega' parte della remunerazione all'indice di borsa DJ Eurostoxx 50.
La durata è compresa tra i 7 anni e 17 giorni ed i 7 anni e 4 mesi a seconda della data di partenza.
Gli interessi pagati sono del 4% lordo il primo anno, il 4,50% il terzo ed il 5% il quinto. L'ultimo anno potrebbe esserci ancora una cedola pari al 14,75% della variazione (se positiva) dell'indice.

Sai che cosa significa questo?

Se a scadenza (tra sette anni) l'indice DJ Eurostoxx 50 sarà negativo o stabile il rendimento del titolo sarà stato solo dell'1,71% netto. Gli interessi, infatti, sono pagati solo ogni due anni: il secondo, quarto e sesto anno non percepirai nulla!!

Dal sito www.tradinglab.it apprendo che il BTP con scadenza 1 agosto 2017 ha un rendimento netto del 2,57% (dati al 16 aprile 2009). E' vero che sul BTP dovresti pagare la commissione in acquisto, ma il rendimento resta comunque elevato rispetto a quello offerto dalla polizza delle Poste.

Che cosa accadrebbe se l'indice DJ Eurostoxx 50 salisse ad esempio del 10%?
L'extra profitto per te sarebbe pari al 14,75% di quella variazione, ovvero corrisponderebbe all'1,475% lordo.
Nulla viene detto in merito alle condizioni di uscita anticipata dal contratto.
Tieni presente che sottoscrivendo la polizza postale vincoli i tuoi soldi per 7 anni in un contesto di tassi di interesse al rialzo per un misero 1,71% netto...

Affinché il prodotto della Posta renda come un BTP occorre che la 'cedola premio' finale sia del 6,40%, condizione che si realizza con un rialzo dell'indice del 43,40%. (ho ipotizzato, per semplicità che la durata di Quarzo sia di sette anni esatti).
Ricorda infine che è molto meno costoso vendere un BTP che smontare una polizza...

Ora hai tutti gli elementi per trarre le tue conclusioni, ma il mio consiglio spassionato è di evitare di aderire a questa offerta.
“Ars longa, vita brevis” dicevano i latini. E' il mio turno sotto la doccia...

Buon investimento

 

[johnnymino]

Ciao,
vado in banca per fare un bonifico di 10 K su che banca, per vincolarli a 6 mesi (avendo già un rendimax libero) e l'impiegata mi dice: "ma noi abbiamo prodotti anologhi!"
quali?
mi propone "programma garantito quarzo"... chiedo se è un'obligazione e mi dice di sì (falso: è una poliza vita di postevita). mi dice che il capitale è garantito e che dà il 4% annuo. mi dà un volantino promozionale (non sia mai che diano il foglio di sintesi!) in cui è scritto 4% nel 2011 (sì ma quando?) 4,5% nel 2013 ecc.

conoscete questo prodotto? ma come si può consigliarlo al posto di un cd???
e poi... veramente il capitale e gli interessi sono garantiti? ma se ne esco prima... gli interessi me li gioco? o sbaglio?

Impiegata?? E cosa ne saprà mai un impiegata di investimenti? senza offesa per gli impiegati delle poste, ma ad ognuno il proprio lavoro!!

Infatti sono due cose completamente diverse, con rendimenti ed orizzonti temporali diversi.
Tutte le volte che sento cose del genere mi domando come possa essere possibile una cosa così.
Non entro nemmeno nel merito della bontà dell'investimento che ti hanno proposto, ti hanno già risposto.

 

[zarath]

Impiegata?? E cosa ne saprà mai un impiegata di investimenti? senza offesa per gli impiegati delle poste, ma ad ognuno il proprio lavoro!!

Infatti sono due cose completamente diverse, con rendimenti ed orizzonti temporali diversi.
Tutte le volte che sento cose del genere mi domando come possa essere possibile una cosa così.
Non entro nemmeno nel merito della bontà dell'investimento che ti hanno proposto, ti hanno già risposto.

l' impiegata sta facendo il suo mestiere, cio' per cui e' pagata : piazzare i prodotti del suo datore di lavoro.

non mi pare cosi' diverso da qualsiasi bancario o venditore affine.

 

[johnnymino]

l' impiegata sta facendo il suo mestiere, cio' per cui e' pagata : piazzare i prodotti del suo datore di lavoro.

non mi pare cosi' diverso da qualsiasi bancario o venditore affine.

hai ragione, ma un bancario o un promotore almeno sanno di che cosa parlano, poi magari ti fregano con le stesse porcherie, ma se vogliono sanno costruirti un buon portafoglio.

 

[f.f.]

grazie per l'estrema chiarezza. avevo subodorato che fosse una sola.
se avessi avuto queste info, avrei risposto all'impiegata.... è incredibile che vendano prodotti che non sarebbero competitivi neppure nel caso di un'impennata delle borse nei prossimi anni...
mi ha sempre ineressato il mondo dei btp, ne ho sentito parlare bene da molti... ma io faccio solo quello che capisco facilmente al 100% e non posso seguire settimanalmente le variazioni... dove posso documentarmi sui btp in modo elementare? (commissioni, gestione, interessi, rivedita anticipata, ecc.)

ciao

 

[Ones]

grazie per l'estrema chiarezza. avevo subodorato che fosse una sola.
se avessi avuto queste info, avrei risposto all'impiegata.... è incredibile che vendano prodotti che non sarebbero competitivi neppure nel caso di un'impennata delle borse nei prossimi anni...
mi ha sempre ineressato il mondo dei btp, ne ho sentito parlare bene da molti... ma io faccio solo quello che capisco facilmente al 100% e non posso seguire settimanalmente le variazioni... dove posso documentarmi sui btp in modo elementare? (commissioni, gestione, interessi, rivedita anticipata, ecc.)

ciao

Non è proprio così...le index le acquisti a valore 100 e se il sottostante (in questo caso dj eurostoxx 50) va su, sale anche il valore della index. Certo acquistare il btp è più semplice, ma non hai il collegamento al mercato di riferimento che, se sale bene, porta su anche il valore della index e quindi puoi rivenderla anche prima dei 7 anni. Nella peggiore delle ipotesi la tieni 7 anni e prendi le 3 cedole che son cmq fisse. Sicuramente esistono prodotti finanziari più evoluti ma per il cliente tipo della posta è sicuramente un modo di diversificare per puntare ai mercati senza rischi. Ogni prodotto ha sempre i pro ed i contro...nessun prodotto è giusto per tutti ma in ottica di diversificazione anche un prodotto del genere può avere un senso.

ps se vuoi rendimento senza vincoli, conto click 2% di rendimento e zero rischi.

Ones

 

[Catullo]

Non è proprio così...le index le acquisti a valore 100 e se il sottostante (in questo caso dj eurostoxx 50) va su, sale anche il valore della index. Certo acquistare il btp è più semplice, ma non hai il collegamento al mercato di riferimento che, se sale bene, porta su anche il valore della index e quindi puoi rivenderla anche prima dei 7 anni. Nella peggiore delle ipotesi la tieni 7 anni e prendi le 3 cedole che son cmq fisse. Sicuramente esistono prodotti finanziari più evoluti ma per il cliente tipo della posta è sicuramente un modo di diversificare per puntare ai mercati senza rischi. Ogni prodotto ha sempre i pro ed i contro...nessun prodotto è giusto per tutti ma in ottica di diversificazione anche un prodotto del genere può avere un senso.

ps se vuoi rendimento senza vincoli, conto click 2% di rendimento e zero rischi.

Ones

Non sono d'accordo.
Questi prodotti vengono venduti senza alcuna preparazione e informazione sulle esigenze del cliente.
In questo caso al posto di un cd viene offerto un prodotto che ha una struttura completamente diversa che espone il sottoscrittore al rischio di una minisvalenza importante in caso di disinvestimento.
Non solo; il povero cliente paga 100 un titolo che il giorno dopo vale meno di 95 perchè depauperato delle commissioni implicite e prima di rivedere i 100 ci passerà, come minimo e se gli va bene, un anno.
Le index, poi, non sono prodotti garantiti; è vero che di garantito non c'è nulla ma nel caso di fallimento dell'emittente(vedi Lehman Brothers di cui diverse Poste Italiane ha collocato 100 milioni di polizze che la vedevano in questo ruolo)il cliente si ritrova con carta straccia in mano.
Insomma, un prodotto inutile e talmente complesso che non viene collocato, per decenza, da nessuno; o quasi....................

 

[albertoxxx]

L'ho sentita proporre ad una vecchietta questa polizza, mentre ero seduto aspettando il mio turno.
Mi sono chiesto per un attimo cosa ne sa una donna di una certa età', almeno 70 anni di dj eurostoxx 50 .
A buon intenditor poche parole.
I migliori investimenti in posta sono sempre stati e rimangono i buoni fruttiferi (senza spese di gestione e caricamenti iniziali, e capitale sempre disponibile).

 

[Ones]

L'ho sentita proporre ad una vecchietta questa polizza, mentre ero seduto aspettando il mio turno.
Mi sono chiesto per un attimo cosa ne sa una donna di una certa età', almeno 70 anni di dj eurostoxx 50 .
A buon intenditor poche parole.
I migliori investimenti in posta sono sempre stati e rimangono i buoni fruttiferi (senza spese di gestione e caricamenti iniziali, e capitale sempre disponibile).

ok e concordo sulla vecchietta. Però prova a ragionare in atro senso:

la vecchietta ha già liquidità sul libretto o sul conto (mettiamo un 30.000 euro)
la vecchietta ha già altro tipo di risparmio (mettiamo altri 100.000 euro in buoni postali,titoli, ramo I ecc)
secondo te proporre alla vecchietta un prodotto vincolato a 7 anni (mettiamo su 10.000 euro) che le dà cmq almeno un 1,74 netto sotto forma di cedole biennali (4%, 4,5% e 5%) con capitale garantito alla scadenza (quindi al di là dell'eurostoxx)e se dovesse venire a mancare i beneficiari prendono il 100% del capitale in qualsiasi momento esentasse e senza fare successione potrebbe davvero essere così poco idoneo per lei?

dipende sempre da quello che si ha, dalle entrate, dalle uscite, dal tenore di vita, dal tempo ecc ecc.

ovvio che se lo guardiamo dal punto di vista della vecchietta pensionata con 400 euro al mese e con soli 10.000 euro di liquidità è una pazzia....

Ripeto, il prodotto giusto ed unico non esiste per nessuno, diversificare va sempre bene e per alcuni anche una index è diversificazione.

Ones

 

[giannlu]

ok e concordo sulla vecchietta. Però prova a ragionare in atro senso:

la vecchietta ha già liquidità sul libretto o sul conto (mettiamo un 30.000 euro)
la vecchietta ha già altro tipo di risparmio (mettiamo altri 100.000 euro in buoni postali,titoli, ramo I ecc)
secondo te proporre alla vecchietta un prodotto vincolato a 7 anni (mettiamo su 10.000 euro) che le dà cmq almeno un 1,74 netto sotto forma di cedole biennali (4%, 4,5% e 5%) con capitale garantito alla scadenza (quindi al di là dell'eurostoxx)e se dovesse venire a mancare i beneficiari prendono il 100% del capitale in qualsiasi momento esentasse e senza fare successione potrebbe davvero essere così poco idoneo per lei?

dipende sempre da quello che si ha, dalle entrate, dalle uscite, dal tenore di vita, dal tempo ecc ecc.

ovvio che se lo guardiamo dal punto di vista della vecchietta pensionata con 400 euro al mese e con soli 10.000 euro di liquidità è una pazzia....

Ripeto, il prodotto giusto ed unico non esiste per nessuno, diversificare va sempre bene e per alcuni anche una index è diversificazione.

Ones

Il problema non sono le index in generale... ma questa index e soprattutto come è stata proposta e come (non) è stata spiegata all'autore del post di apertura. Aggiungo che nell'ufficio postale del mio paese c'è un cartello scritto a mano in cui viene proposta e (non) spiegata allo stessa modo: uno che legge capisce che stacca cedole annue (e non è così) e che alla fine si prende un 14,75% (e non è così). E quello che è peggio è che allo sportello poi continuano a spiegartelo allo stesso modo.

 

[zarath]

Il problema non sono le index in generale... ma questa index e soprattutto come è stata proposta e come (non) è stata spiegata all'autore del post di apertura. Aggiungo che nell'ufficio postale del mio paese c'è un cartello scritto a mano in cui viene proposta e (non) spiegata allo stessa modo: uno che legge capisce che stacca cedole annue (e non è così) e che alla fine si prende un 14,75% (e non è così). E quello che è peggio è che allo sportello poi continuano a spiegartelo allo stesso modo.

oserei dire che il prolema sono anche le index in generale, sono costruite ad esclusivo beneficio di chi le emette.

 

[Catullo]

Il problema non sono le index in generale... ma questa index e soprattutto come è stata proposta e come (non) è stata spiegata all'autore del post di apertura. Aggiungo che nell'ufficio postale del mio paese c'è un cartello scritto a mano in cui viene proposta e (non) spiegata allo stessa modo: uno che legge capisce che stacca cedole annue (e non è così) e che alla fine si prende un 14,75% (e non è così). E quello che è peggio è che allo sportello poi continuano a spiegartelo allo stesso modo.

E come te la dovrebbero spiegare?
Diversi anni fa si ipotizzava sul fatto che gli impegati delle Poste addetti a fornire informazioni e sollecitazione al pubblico risparmio dovessero, quantomeno, superare l'esame per l'iscrizione al'albo dei Promotori Finanziari.
Hanno rinunciato; ce la vedi la vecchietta che arranca sul computer per gestire una raccomandata rispondere a quesiti di economia, matematica finanziaria e derivati?
Meglio così.
Per carità; tra l'impiegato delle poste e il PF di Mediolanum non saprei chi scegliere..................
A dire io vero sceglierei il PF di Mediolanum: hai la consolazione della vasellina............................................

 

[Rey®]

Non è proprio così...le index le acquisti a valore 100 e se il sottostante (in questo caso dj eurostoxx 50) va su, sale anche il valore della index. Certo acquistare il btp è più semplice, ma non hai il collegamento al mercato di riferimento che, se sale bene, porta su anche il valore della index e quindi puoi rivenderla anche prima dei 7 anni. Nella peggiore delle ipotesi la tieni 7 anni e prendi le 3 cedole che son cmq fisse. Sicuramente esistono prodotti finanziari più evoluti ma per il cliente tipo della posta è sicuramente un modo di diversificare per puntare ai mercati senza rischi. Ogni prodotto ha sempre i pro ed i contro...nessun prodotto è giusto per tutti ma in ottica di diversificazione anche un prodotto del genere può avere un senso.

ps se vuoi rendimento senza vincoli, conto click 2% di rendimento e zero rischi.

Ones

diciamo magari anche che la index la compri a 100 e il giorno dopo vale 90-95, per effetti dei caricamenti impliciti.

a quanto ammonta la parte obbligazionaria? e quella derivata?

qual'è il rischio emittente della parte obbligazionaria?

è stato simulato un portafoglio composto per l'85% da un titolo di stato con medesima scadenza della index e per un 15% in un qualsiasi etf azionario?



capisco che queste cose non si possono spiegare ad una vecchietta, ma allora perchè proporle alla clientela?

se lo si fa coscientemente, ed è così, significa che si è in cattiva fede.

e un lavoro così io non lo farei mai.

 

[superclelio]

Perdonatemi il bump ma siamo giunti alla scadenza naturale di questa Polizza Quarzo di Poste e non mi tornano i conti.

Il link di seguito è relativo al rendimento variabile, quello indicizzato all Eurostoxx50, ed è preso dal sito dell Emittente

Programma Garantito Quarzo - Poste Vita

Qualcuno sa spiegarmi il motivo per cui mi sono stati accreditati poco meno di 60€ di interessi con un lordo di 425€....

Stando larghi...26% sulla plus? bolli allo 0,2% per 7 anni ....siamo a 250....avrebbero dovuto accreditarmi 175 non 59

 

[mander]

Perdonatemi il bump ma siamo giunti alla scadenza naturale di questa Polizza Quarzo di Poste e non mi tornano i conti.

Il link di seguito è relativo al rendimento variabile, quello indicizzato all Eurostoxx50, ed è preso dal sito dell Emittente

Programma Garantito Quarzo - Poste Vita

Qualcuno sa spiegarmi il motivo per cui mi sono stati accreditati poco meno di 60€ di interessi con un lordo di 425€....

Stando larghi...26% sulla plus? bolli allo 0,2% per 7 anni ....siamo a 250....avrebbero dovuto accreditarmi 175 non 59

Se leggi il doc. sta scritto come si arriva a 4,25,che su 10k fanno 425.vale la media aritmetica delle variazione dell'indice.rapportata al valore iniziale.

NOn c'entra il bollo,c'entra credo il netto investito all'origine.

 

[superclelio]

Se leggi il doc. sta scritto come si arriva a 4,25,che su 10k fanno 425.vale la media aritmetica delle variazione dell'indice.rapportata al valore iniziale.

NOn c'entra il bollo,c'entra credo il netto investito all'origine.

Al 4,25 ci arrivo senza problemi.
Quello che non è chiaro e che vorrei capire è l accredito di 59€ di interessi (oltre chiaramente al capitale iniziale).
Ho letto solo ora il prospetto sottoscritto che indica costi di caricamento al 5,7% e costi delle Coperture Assicurative per 0,5%.
Quindi di fatto dei miei 10k ne hanno investiti solamente 9.38k?
Ovviamente l operatore se ne guardo bene dall indicarle!!!

 

[laradio]

Al 4,25 ci arrivo senza problemi.
Quello che non è chiaro e che vorrei capire è l accredito di 59€ di interessi (oltre chiaramente al capitale iniziale).
Ho letto solo ora il prospetto sottoscritto che indica costi di caricamento al 5,7% e costi delle Coperture Assicurative per 0,5%.
Quindi di fatto dei miei 10k ne hanno investiti solamente 9.38k?
Ovviamente l operatore se ne guardo bene dall indicarle!!!

Anche se investiti solamente 9.380 € l’ importo aleatorio di 59 € ,che dici ti abbiano accreditato , è ancora troppo poco rispetto ai 10 K di premio versato

Non è che i 59 € sono solo l’importo aleatorio lordo del premio minimo versabile ?

Premio unico minimo versabile = 1.500 €
Caricamenti = 5,7%
Costi copert. Ass. =0,5%
Premio unico minimo investito: 1500*(1-(0,5/100+5,7/100))= 1407,43 €
Rendimento aleatorio 4,25 %
Importo aleatorio lordo =1407,43*4,25/100= 59,81 €

 

[superclelio]

Oggi mi sono recato in posta a chiedere delucidazioni. Mi è stato risposto che arriverà il dettaglio a casa. La signora dei titoli intanto ipotizzava una tassazione sui premi fissi (4 4,5 e 5%) erogate nel corso dei 7 anni. In effetti ho verificato e l accredito è al lordo di tali importi....Attendo la contabile e riferirò.

 

[biziotto]

Ho letto solo ora il prospetto sottoscritto che indica costi di caricamento al 5,7% e costi delle Coperture Assicurative per 0,5%.
Quindi di fatto dei miei 10k ne hanno investiti solamente 9.38k?
Ovviamente l operatore se ne guardo bene dall indicarle!!!

perdonami la schiettezza, però pure tu ti sei ben guardato dal leggere cos'hai firmato